بدل مدى الحياة: تجري الآن الانتخابات، وسيتم الضغط على مستشارة الظل العمالية راشيل ريفز لتوضيح خطط الحزب
يحرص المدخرون ذوو المعاشات التقاعدية الكبيرة على معرفة ما إذا كان حزب العمال يخطط للحد من المبلغ الذي يمكنك توفيره للتقاعد دون مواجهة عقوبة ضريبية.
وألغت حكومة المحافظين بدل الحياة القديم البالغ 1.073 مليون جنيه إسترليني العام الماضي، لكن حزب العمال قال في ذلك الوقت إن الحزب سيعيده إذا تم انتخابه.
والآن تجري الانتخابات، وسوف يتعرض حزب العمال لضغوط لتوضيح خططه، وخاصة ما هو الحد الجديد الذي يفكر فيه.
كان البدل مدى الحياة أعلى بكثير حيث بلغ 1.8 مليون جنيه إسترليني عندما كان حزب العمال آخر مرة في منصبه، لكنه انخفض بشكل كبير إلى مليون جنيه إسترليني في عهد مستشار حزب المحافظين جورج أوزبورن، قبل أن يحصل على زيادات صغيرة في عهد خلفائه.
لقد قدمنا تفاصيل الجدل الدائر حول البدل مدى الحياة في دليلنا لما يمكن أن تعنيه الانتخابات بالنسبة لمعاشك التقاعدي.
أدناه، لدينا المزيد حول كيفية عملها والقواعد المهمة لبدلات الحياة مدى الحياة التي يجب أن يعرفها الأشخاص الذين لديهم معاشات تقاعدية كبيرة.
نقوم أيضًا بتجميع آراء الخبراء حول ما إذا كان سيتم إعادته، وكيف يمكن القيام بذلك، وما هي الخطوات التي يمكنك اتخاذها الآن.
ما هو بدل مدى الحياة
كان هذا هو الحد الإجمالي البالغ 1,073,100 جنيه إسترليني الذي يمكن أن يحصل عليه الأشخاص في صندوق معاشاتهم التقاعدية دون مواجهة عقوبات ضريبية.
لقد تخلى عنها المستشار جيريمي هانت اعتبارًا من أبريل 2023. ومع ذلك، لا تزال هناك بعض مشكلات التنظيم الفني التي دخلت حيز التنفيذ فقط في أبريل من هذا العام، وهناك قواعد قديمة مهمة لذا فالأمر ليس بهذه البساطة.
وفي الوقت نفسه، يظل البدل السنوي قائما. هذا هو المبلغ القياسي الذي يمكنك وضعه في معاشك التقاعدي كل عام والتأهل للحصول على إعفاء ضريبي على ما قمت بحفظه.
تم رفعه من 40 ألف جنيه إسترليني في أبريل 2023 وهو حاليًا 60 ألف جنيه إسترليني، أو ما يصل إلى 100 في المائة من أرباحك السنوية إذا كانت أقل من هذا.
يشمل البدل السنوي مساهماتك ومساهمات صاحب العمل في المعاش التقاعدي، والإعفاء الضريبي نفسه، على الرغم من أن القواعد أكثر تعقيدًا بالنسبة لأصحاب الدخل الأعلى.
كان أحد أسباب إصلاح النظام هو استرضاء كبار الأطباء، الذين تمت معاقبتهم بسبب ممارسات العمل مثل الورديات الإضافية والعمل الإضافي في مهنة الطب، وفي بعض الحالات تعرضوا لرسوم ضريبية كبيرة وغير متوقعة بسبب تجاوز البدلات.
إذا كان لديك مبلغ كبير مدخر في معاش تقاعدي بالفعل، فمن المنطقي أن تدفع مقابل المشورة المالية حول قواعد العلاوة القديمة مدى الحياة لضمان عدم ارتكاب أخطاء مكلفة.
هذا هو الحال بشكل خاص فيما يتعلق بالمبالغ المقطوعة المعفاة من الضرائب، إذا كان لديك “حماية ثابتة” – والتي تسمح للأشخاص بتجميد مخصصاتهم مدى الحياة عند الحدود الأعلى والأقدم – وإذا كنت قد بدأت بالفعل في الحصول على معاشك التقاعدي.
يجب أيضًا أن تؤخذ في الاعتبار خطط حزب العمال المحتملة لإعادة بدل الحياة إذا فاز في الانتخابات إذا كان ذلك قد يؤثر على خطط التقاعد الخاصة بك.
ماذا يقول خبراء المال: ماذا يمكن أن يفعل حزب العمال؟
يقول جون جرير، رئيس سياسة التقاعد في شركة كويلتر: “مع اقتراب الانتخابات الآن، سيحتاج حزب العمال إلى إضفاء الطابع الرسمي على خططه فيما يتعلق بالبدل مدى الحياة”.
في ظل حكومة حزب العمال الأخيرة، انتهى بدل الحياة إلى 1.8 مليون جنيه إسترليني، والذي سيصبح الآن بقيمة 2.5 مليون جنيه إسترليني معدلة حسب التضخم منذ ذلك الحين.
جيسون هولاندز، إيفلين بارتنرز
لقد دعم الحزب نفسه حتى الآن في عدد من الزوايا بعد ردود الفعل غير المحسوبة على إلغاء المحافظين للضريبة تمامًا.
“من المرجح أن يرغب حزب العمال في تغيير جوانب معينة من النظام الجديد في انتظار مراجعة أوسع. لقد شهد نظام ضريبة المعاشات تغييرات جوهرية خلال العام الماضي بما في ذلك تعديل البدل السنوي من 40.000 جنيه إسترليني إلى 60.000 جنيه إسترليني.
يقول جيسون هولاندز، العضو المنتدب لشركة إيفلين بارتنرز: “يبقى أن نرى ما إذا كان تعهد حزب العمال بإعادة العلاوة مدى الحياة في اليوم التالي لإعلان إلغاءها، سيدرج في بيانهم أم سيتم إسقاطه بهدوء”.
“قد يستنتجون أن ذلك لن يؤدي إلا إلى إحياء المشاكل مع العاملين في القطاع العام، بما في ذلك المهنيين الطبيين، الذين لديهم خطط معاشات تقاعدية سخية محددة المزايا، وأن الطريقة الأفضل لاستخلاص الضرائب من المعاشات التقاعدية الكبيرة هي التلاعب بالمبلغ الإجمالي المعفى من الضرائب أو إنشاء معاشات تقاعدية”. جزء من التركة لأغراض ضريبة الميراث.
يجيب ستيف ويب على أسئلتك المتعلقة بالمعاش التقاعدي
كيف يمكن إعادة تقديم البدل مدى الحياة؟
يقول هولاندز: “إذا أعيد تقديم العلاوة مدى الحياة، فإن السؤال الرئيسي سيكون على أي مستوى”.
“لا يوجد أيضًا سبب يدعو إلى التزام حكومة حزب العمال المستقبلية بإعادة تقديم علاوة الحياة عند مستوى 1.073 مليون جنيه إسترليني حيث انتهى بها الأمر في عهد المحافظين.
“في ظل حكومة حزب العمال الأخيرة، انتهى البدل مدى الحياة إلى 1.8 مليون جنيه إسترليني، والذي سيصبح الآن بقيمة 2.5 مليون جنيه إسترليني معدلة حسب التضخم منذ ذلك الحين.”
ويشير هولاندز إلى أن البدل مدى الحياة قد تمت إزالته من الكتاب التشريعي الآن، لذلك لا يمكن للحكومة المستقبلية أن تعيده مرة أخرى في اليوم التالي للانتخابات.
ويضيف أنه سيتعين عليها تمرير تشريع جديد، ربما مشروع قانون المالية بعد الميزانية، ومن غير المرجح أن يتم وضع بدل جديد مدى الحياة حتى أبريل 2025.
“إن تطبيق بدل جديد مدى الحياة بأثر رجعي سيكون مثيرًا للجدل للغاية، ومفتوحًا للتحدي، وبالتالي فهو غير مرجح للغاية”.
“هناك أيضًا سابقة قوية، منذ التقديم الأصلي للعلاوة مدى الحياة والتخفيضات السابقة في الحد الأدنى، حيث سيتمكن المتأثرون من الحصول على الحماية، عادةً عن طريق وقف المزيد من التمويل”.
ويعتقد جرير أيضًا أنه إذا أعيد تقديم البدل مدى الحياة، فسوف يستغرق الأمر بعض الوقت.
لكنه يحذر: “إذا كان هذا هو اتجاه السفر، فمن المحتمل أن يتم تقديم شكل من أشكال التشريعات المناهضة للمنع قبل التغييرات الأوسع لمنع ما تعتبره أفرادًا يستغلون قبل أن يدخل التغيير الكامل حيز التنفيذ.
“سيسمح هذا النهج لحزب العمال بأخذ الوقت اللازم لتعديل النظام بشكل مدروس، وتجنب تغيير تشريعي متسرع آخر دون فهم كامل للتعقيدات التي ينطوي عليها الأمر.”
يقول جرير إن كيفية وتوقيت تنفيذ التغييرات من قبل حزب العمال سيكون أمرًا بالغ الأهمية، في حالة المضي قدمًا فيها.
“يجب على حزب العمال أن يتجنب المزالق التي شهدها أثناء إلغاء المحافظين لبدل الحياة، والذي يعد بمثابة نموذج لكيفية عدم تنفيذ تغييرات ضريبية كبيرة.
حصلت على سؤال الضرائب؟
هيذر روجرز، مؤسسة ومالكة شركة Aston Accountancy، هي كاتبة عمود الضرائب في مجلة This is Money.
إنها تجيب على أسئلتك حول أي موضوع ضريبي – رموز الضرائب، وضريبة الميراث، وضريبة الدخل، وضريبة الأرباح الرأسمالية، وأكثر من ذلك بكثير.
تحقق من أعمدتها السابقة لمعرفة ما إذا كانت قد قامت بالفعل بحل معضلة الضرائب الخاصة بك.
أو يمكنك الكتابة إلى هيذر على [email protected].
لقد تم تطوير تفاصيل السياسة بسرعة، مع القليل من الوقت وفهم غير واضح لتأثير النظام الجديد.
“يجب على حزب العمال أن يختار نهجا مدروسا ومدروسا يضمن أن أي تغييرات على النظام كما هو عليه تتم بطريقة قوية.”
هل سيكون هناك “استثناء” للعاملين في القطاع العام مثل الأطباء؟
يقول جرير: “إن الشائعات التي تفيد بأن حزب العمال كان يفكر في تخصيص العاملين في القطاع العام قد ولدت تكهنات كبيرة، لكن الحزب ظل هادئًا للغاية بشأن هذا الأمر بمجرد أن تعرض لانتقادات شديدة من قبل الصناعة”.
“ستستمر مشكلة العاملين في القطاع العام بالنسبة لحزب العمال إذا أرادوا إعادة تقديم بدل مدى الحياة ما لم يتم إعادة تقديمه على مستوى أعلى لقطاعات معينة.
“يبدو أن الاستثناء لا يحظى بشعبية نظرا لأنه يخلق وضعا “نحن وهم” في النظام الضريبي حيث يتمتع العاملون في القطاع العام بحقوق ضريبية أكثر فائدة من القطاع الخاص.”
لكن جرير يضيف أن تصميم نظام ضريبة المعاشات التقاعدية يبدو – ومن المرجح أن يظل كذلك – مدفوعا في المقام الأول بتأثيره على بعض العاملين في القطاع العام.
ماذا يجب أن يفعل أصحاب المعاشات التقاعدية الكبيرة؟
ويشير هولاندز إلى أن البدل مدى الحياة لم يعد موجودًا في القانون، ومن المستبعد للغاية إجراء تغييرات ضريبية بأثر رجعي، وفي الماضي كان بإمكان الأشخاص التقدم بطلب للحصول على “الحماية الثابتة” على مستويات مختلفة.
ويقول إن هذا يعني أنه من المحتمل أن يكون هناك فرصة محدودة للأشخاص الذين ربما تم ردعهم بسبب العلاوة مدى الحياة لاستئناف ادخار المعاش التقاعدي.
“لذلك يجب أن يكون الاستفادة من هذه النافذة أولوية قصوى لأولئك الذين يرغبون في دعم صندوق التقاعد الخاص بهم.”
هل يجب إرجاع علاوة الحياة؟
يقول توم سيلبي، مدير السياسة العامة في شركة AJ Bell: “ستكون هذه خطوة إلى الوراء، مما يضيف تعقيدًا غير مرحب به إلى نظام معقد بالفعل”.
“كما أنه يتعارض بشكل مباشر مع الجهود الأوسع نطاقا لتعزيز الاستثمار، حيث أن أي رسوم ضريبية على بدل مدى الحياة من شأنها أن تعاقب أولئك الذين يتمتعون بنمو استثماري قوي.
وأضاف: “نحث جميع الأطراف على التركيز على إبقاء معاشات التقاعد بسيطة قدر الإمكان وتجنب تحويل ضريبة المعاشات إلى كرة قدم سياسية”.
“إن المعاشات التقاعدية بطبيعتها هي أداة للتخطيط طويل الأجل ويجب أن يكون الجمهور واثقًا من أن الحكومات لن تحرك قوائم المرمى كل خمس دقائق.”
تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في هارجريفز لانسداون، إن نتيجة الانتخابات ستجلب بعض الوضوح الذي تشتد الحاجة إليه بشأن بدل الحياة.
لقد ألغاه المحافظون، لكن حزب العمال قال إنه يريد إعادته. وحتى الآن، لا نعرف كيف سيفعلون ذلك. إن مثل هذا الارتباك يجلب تعقيدات غير ضرورية على تخطيط الناس على المدى الطويل، ونحن نتطلع إلى حله.
“إن أي إصلاح لنظام ضريبة المعاشات التقاعدية ينبغي أن يتم بهدف تحفيز الناس بشكل صحيح على الادخار من أجل مستقبلهم، دون الحاجة إلى القلق بشأن التعثر بسبب القواعد المعقدة.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.