قد يؤدي إجراء تعديل حكومي على اللوائح المالية إلى “تخفيف” قواعد القسم 75 التي تحمي العملاء عند الإنفاق على بطاقات الائتمان الخاصة بهم.
أكدت وثيقة استشارة الخزانة خططًا لإصلاح قانون ائتمان المستهلك لعام 1974. هذا هو القانون الذي ينظم 200 مليار جنيه إسترليني من الديون كل عام ، بما في ذلك بطاقات الائتمان وبطاقات المتجر والقروض الشخصية وقروض يوم الدفع وصفقات الشراء الإيجاري.
لا تزال التغييرات الدقيقة قيد التنفيذ ، ولكنها قد تؤثر على المستهلكين إذا تم تغيير إجراءات حماية الاسترداد الحيوية أو التخلي عنها.
التغيير الرئيسي الذي يجب الانتباه إليه هو ما يحدث لاسترداد بطاقات الائتمان ، والمعروف باسم القسم 75 من الحماية.
أخذ كل الائتمان: يشرف منظم FCA على الائتمان الاستهلاكي منذ عام 2014
قالت سارة كولز ، رئيسة قسم التمويل الشخصي في سمسار الأوراق المالية هارجريفز لانسداون: “إن قانون ائتمان المستهلك قد نجح في إنقاذ ملايين الأشخاص. لذا ، فإن حقيقة أن الحكومة تخطط لإلغاء القانون لا بد أن تكون مقلقة.
كان أولئك الذين استجابوا للمشاورة حريصين على الاحتفاظ بشيء على غرار القسم 75 ، ولكن كانت هناك دعوات لبعض التغييرات. هذا يمكن أن يقوي بعض الحقوق ولكن يعرض البعض الآخر للخطر.
تعني الحماية بموجب المادة 75 أنه إذا اشترى المستهلك شيئًا باعتماد قيمته بين 100 جنيه إسترليني و 30 ألف جنيه إسترليني ، فإن المُقرض والبائع مسؤولان بنفس القدر عن حل المشكلة إذا حدث خطأ ما.
غالبًا ما يكون العملاء قادرين على استرداد أموالهم باستخدام القسم 75 في الحالات التي لم يتم فيها تسليم المنتج كما هو موعود ، أو تم إلغاء عطلة ، على سبيل المثال.
قالت وزارة الخزانة اليوم: “من الواضح أن المستشارين يدعمون التغيير ، وبالتالي تعتزم الحكومة المضي قدمًا في نهج طموح لإصلاح CCA”.
هذا هو كل ما نعرفه عن كيفية تغيير أنظمة بطاقات الائتمان والقروض في المستقبل.
ما هو قانون الائتمان الاستهلاكي؟
CCA هو تشريع عام 1974 مصمم لإدخال نهج واحد لتنظيم قروض المستهلكين. لا يزال ساريًا اليوم ، مع تعديلات طفيفة بمرور الوقت.
قبل قانون مكافحة الفساد ، كان هذا القطاع خاضعًا لمزيج من القوانين المختلفة – وفي كثير من الأحيان لم يكن هناك قوانين على الإطلاق.
غيرت CCA كل ذلك من خلال وضع قواعد حول كيفية هيكلة المقرضين للصفقات ، والإعلان ، وإنهاء القروض ، وتعيين حقوق استرداد الأموال للمستهلكين – بشكل أساسي ، قواعد القسم 75.
أشرف مكتب التجارة العادلة على CCA حتى عام 2014 ، عندما تم تسليمه إلى منظم سلطة السلوك المالي.
ماذا عن CCA يتغير؟
شيئان. أولاً ، تريد الحكومة إبطال أجزاء كبيرة من CCA والسماح لهيئة السلوك المالي (FCA) بكتابة قواعدها الخاصة حول كيفية تنظيمها للديون.
قالت وزارة الخزانة إن الحكومة سوف “تلغي الكثير من CCA وإعادة صياغتها في كتاب قواعد FCA”.
يرجع ذلك جزئيًا إلى أن بعض القواعد تحتاج إلى تحديث ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن هيئة السلوك المالي (FCA) لا تملك الصلاحيات التي تحتاجها لمواصلة بعض القواعد إذا انتهى قانون CCA.
جاء في وثيقة الخزانة الخاصة بالتغييرات أن: “قانون CCA يوفر للمستهلكين حقوقًا وحماية مهمة تحمي المستهلكين في كل من مرحلتي ما قبل التعاقد وبعده للاتفاقية.
أوضحت المشاورة أن سلطات وضع القواعد الحالية (…) التي تتمتع بها هيئة السلوك المالي (FCA) لن تمكّن هيئة السلوك المالي (FCA) من تكرار جميع هذه الحقوق وأشكال الحماية في كتاب القواعد الخاص بها.
بيت البطاقات: يتعين على المستهلكين أن يتعاملوا مع كتلة مربكة من مستندات بطاقات الائتمان
ثانيًا ، تعني عملية الإصلاح أيضًا القدرة على تحديث صياغة CCA ، والتي يبلغ عمرها 50 عامًا تقريبًا.
تم تقديم هذه القوانين قبل الاختراعات مثل قروض “اشتر الآن وادفع لاحقًا” والإنترنت والهواتف الذكية ، على سبيل المثال.
قال وزير الشؤون الاقتصادية للخزانة أندرو جريفيث: “على الرغم من أنه مصمم جيدًا لوقته ، إلا أنه يتعرض لضغوط متزايدة لتقديم تجربة عملاء في القرن الحادي والعشرين.
“التشريع الحالي غير ملائم للتكنولوجيا التي لم يتم تصورها منذ ما يقرب من 50 عامًا. إنه يفرض تحديات على تمويل التقنيات الناشئة مثل السيارات الكهربائية وتمكين رحلات العملاء عبر الإنترنت عبر الهواتف الذكية.
ما هي التغييرات التي يمكن أن تكون على الطاولة؟
من الواضح أنه سيتم تمزيق الكثير من CCA. ومع ذلك ، فإن ما سيتغير بالضبط لا يزال متاحًا ، ولن يرى المستهلكون أي اختلافات لأشهر أو سنوات حتى الآن.
لكننا نعلم أن قروض الشراء الآن وادفعها لاحقًا سيتم تنظيمها كجزء من التغييرات.
يمكن لهيئة السلوك المالي (FCA) أيضًا تحسين طريقة صياغة الحروف الصغيرة للقرض.
في الوقت الحالي ، تعني CCA أن المقرضين يجب أن يقدموا مستندات مسبقة الصياغة للعملاء قبل أن يتمكنوا من الحصول على بطاقة ائتمان أو قرض ، مثل “اتفاقيات ائتمان ما قبل العقد”.
لكن خبراء مثل مجموعة الحملات Fairer Finance يقولون إن هذه الوثائق ، على الرغم من حسن نيتها ، إلا أنها ثقيلة ومربكة وغير مفهومة من قبل العديد من المستهلكين.
تريد شركة Fairer Finance رؤية هذه المستندات قد تم تغييرها حتى يسهل على المستهلكين تفسيرها.
قال جيمس دالي ، الرئيس التنفيذي لشركة Fairer Finance ، “أكثر ما أحبطني في هذا السوق هو أن هناك قواعد صارمة للغاية حول ما يجب على المقرضين إخبار العملاء به قبل إكمال الطلب. أكثر من مجرد سوق خدمات مالية أخرى.
“لسوء الحظ ، يعود تاريخ بعض هذه القواعد إلى ما يقرب من 50 عامًا – وهي غير مناسبة لسوق اليوم الذي يضم العديد من الأنواع المختلفة من المنتجات الائتمانية.”
قد تكون هذه مشكلة عندما يقترض العملاء أجهزة ذات شاشات صغيرة ، مثل الهواتف الذكية.
أشارت وزارة الخزانة إلى أن “وصف النموذج لمتطلبات المعلومات يعني أن الشركات مطالبة بتقديم المعلومات بطريقة لا تتوافق مع الهواتف الذكية ، وهذا يؤدي إلى انخفاض تفاعل العملاء مع المعلومات المهمة”.
ماذا عن قواعد المادة 75؟
النبأ السار للمستهلكين هو أنه لا توجد خطط لإلغاء الجوهرة في تاج CCA – القسم 75 من قواعد الاسترداد.
قالت وزارة الخزانة اليوم أنه من المرجح أن يتم الاحتفاظ بقسم الحماية 75.
وأضافت وزارة الخزانة: “القسم 75 كان يُنظر إليه عمومًا على أنه بند مهم من قبل الصناعة والمستهلكين ، مع ملاحظة البعض أنه يوفر للمستهلكين ثقة أكبر لإجراء عمليات شراء بالائتمان. ومع ذلك ، يعتقد العديد من الاستشاريين أنه يمكن تحديثه.
أخبر بعض المقرضين وزارة الخزانة أنهم يريدون تخفيف قواعد المادة 75.
على سبيل المثال ، عندما يواجه العملاء مشكلة في شيء ما يشترونه بالائتمان ، أرادت بعض الشركات أن ترى المقرضين في مأزق فقط لقيمة القرض نفسه ، وليس قيمة الاستبدال الكاملة للمنتج.
أراد آخرون رؤية المستهلكين يستهدفون البائعين أولاً بطلبات استرداد قبل أن يتمكنوا من سؤال المُقرض.
قال متحدث باسم FCA: “نحن حريصون على التأكد من أن تنظيم ائتمان المستهلك يدعم سوقًا تنافسيًا يعمل بشكل جيد مع الحفاظ على حماية المستهلك المناسبة”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا نقرت عليها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.