هل سيؤدي التحقيق الذي تجريه هيئة مراقبة السلوكيات المالية بشأن تمويل السيارات إلى دفعات على غرار مؤشر أسعار المنتجين؟

يمكن أن يعكس التحقيق التنظيمي في البيع التاريخي للقروض من قبل صناعة تمويل السيارات في المملكة المتحدة فضيحة مؤشر أسعار المنتجين ويؤدي إلى تعويضات بمليارات الجنيهات.

ويخشى بعض المحللين أن تمثل المراجعة المفاجئة لهيئة السلوك المالي، التي بدأت الشهر الماضي، “برميل بارود” يهدد مستقبل قطاع تمويل السيارات في البلاد.

ويأتي ذلك في أعقاب شكاوى من المستهلكين الذين يدعون أن تعويضاتهم عما يسمى “ترتيبات العمولة التقديرية” قد تم رفضها بشكل غير عادل من قبل المقرضين.

حكمت خدمة أمين المظالم المالية مؤخرًا لصالح اثنين من العملاء الذين تم رفض شكاواهم من قبل مجموعات تمويل السيارات. وقد تم تأييد المطالبات الأخرى في محاكم المقاطعات.

طلبت هيئة الرقابة المالية الآن من المقرضين التوقف عن التعامل مع أي شكاوى تلقوها بشأن DCAs منذ 17 نوفمبر لمدة تسعة أشهر ومددت الفترة التي يمكن للمستهلكين إحالة شكاواهم إلى FOS من ستة إلى 15 شهرًا.

ويعتقد بعض المعلقين أن هذه الملحمة من شأنها أن تؤدي إلى فضيحة أخرى على غرار فضيحة مؤشر أسعار المنتجين، والتي كلفت البنوك، وجمعيات البناء، ومقدمي الائتمان عشرات المليارات من التعويضات.

هل ستكون شركات تمويل السيارات في مأزق مقابل مبلغ مماثل؟

ما هي DCAs ولماذا هي مثيرة للجدل؟

شاركت DCAs في حوالي ثلاثة أرباع جميع صفقات تمويل السيارات بين عامي 2007 و2020، وسمحت لوكلاء السيارات والوسطاء بتحديد سعر الفائدة على اتفاقية تمويل مشتري السيارة.

وقد حفز هذا الوسطاء على فرض أسعار أعلى على العملاء بغض النظر عن العوامل الأخرى، مثل طول اتفاقية القرض أو درجة ائتمان العميل أو قيمة القرض.

قدّر تقرير FCA نُشر في عام 2019 أن العملاء في صفقة تمويل سيارات نموذجية بقيمة 10000 جنيه إسترليني لمدة أربع سنوات كانوا يدفعون رسوم فائدة إضافية بقيمة 1100 جنيه إسترليني.

وتساءلت عن سبب تمتع الوسطاء بمثل هذه السلطة التقديرية الكبيرة لتحديد الأسعار وحذرت من أن هذا الإعداد يهدد “بكسر الرابط” بين أسعار الفائدة ومخاطر الائتمان الخاصة بالشخص.

وبالنظر إلى كل هذه العوامل، حظرت هيئة الرقابة المالية (FCA) DCAs بعد ذلك بعامين، حيث قدرت أن هذا من شأنه أن يوفر للمستهلكين حوالي 165 مليون جنيه إسترليني سنويًا.

لماذا أطلقت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) تحقيقًا في تمويل السيارات؟

وبينما قامت الهيئة التنظيمية بالتدقيق في قطاع تمويل السيارات لعدة سنوات، إلا أنها كانت “نائمة على عجلة القيادة”، وفقاً لسيمون إيفانز، الذي يدير جمعية تعويض المستهلك، وهي هيئة تجارية لشركات إدارة المطالبات.

لقد قلنا منذ فترة طويلة أن هناك مشكلة نظامية في شركات الخدمات المالية تضر بالمستهلكين، وفي هذه الحالة مع الباعة والوسطاء الذين يريدون اللعب بالنظام لملء جيوبهم الخاصة على حساب المستهلكين عند الحصول على تمويل السيارات، ‘ هو يضيف.

خلال العام الماضي، ارتفعت الشكاوى المتعلقة بعمولات السيارات، حيث استمع أمين المظالم المالية إلى حوالي 10 آلاف شخص يعتقدون أنهم دفعوا الكثير مقابل تمويل السيارات.

أيدت FOS مطالبات امرأتين – يُشار إليهما باسم السيدة Y وMiss L – اللتين أبرمتا على التوالي صفقات عمولة مع باركليز وبلاك هورس، ذراع إقراض تمويل السيارات التابع لبنك لويدز.

وقضت بأن كلاهما لم يعاملا “بشكل عادل ومعقول” لأنهما لم يكونا على علم بأن وسطائهما حصلوا على عمولات وكان لديهما الحافز لتقاضيهما أعلى مما كان سيقبله باركليز أو بلاك هورس.

يقول ستيوارت ماسون، مدير التحرير في موقع The Car Expert الإلكتروني: “لقد عملت مع الوكلاء في الماضي ورأيت أين كان لديهم أدوات مخفية للتاجر للتلاعب بسعر الفائدة دون علم العميل بذلك”.

بعد أحكام FOS، توقع المنظمون تلقي طوفان من الشكاوى من الأشخاص الذين يطالبون بالتعويض.

ونتيجة لذلك، طلبت هيئة الرقابة المالية من مقرضي تمويل السيارات التوقف مؤقتًا عن استجابتهم لشكاوى العملاء ذات الصلة لمنع أي “نتائج غير منظمة وغير متسقة وغير فعالة للمستهلكين وتأثيرات غير مباشرة على الشركات والسوق”.

التعويض: نظرًا لشيوع استخدام ترتيبات العمولة التقديرية لتمويل شراء السيارات، يمكن لملايين البريطانيين الحصول على تعويضات إذا أثبتت هيئة مراقبة السلوكيات المالية ارتكاب أي مخالفات.

هل سيكون تحقيق هيئة الرقابة المالية (FCA) إيجابيًا بالنسبة للمستهلكين؟

وبما أن DCAs كانت تستخدم بشكل شائع لتمويل شراء السيارات، فمن المحتمل أن يحصل ملايين البريطانيين على مدفوعات إذا أثبتت هيئة مراقبة السلوكيات المالية ارتكاب أي مخالفات.

ولكي يحدث ذلك، يجب إثبات أن سوء السلوك كان “مشكلة واسعة النطاق في جميع أنحاء الصناعة، وليس مجرد شركة تمويل واحدة أو اثنتين وعدد قليل من الوكلاء،” كما يقول ماسون.

إذا نجح الأمر، يمكن أن يتوقع سائقو السيارات الحصول على قدر متواضع من الأضرار. تقدر شركة Bott & Co Solicitors أن العملاء الذين مثلتهم في قضايا تمويل السيارات يفوزون بما يزيد عن 1600 جنيه إسترليني في المتوسط.

لكن إطلاق تحقيق جديد من هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) أثار على الفور تقريبًا تعليقات حول احتمال سلوك مطاردة سيارات الإسعاف بين شركات المطالبات.

في الواقع، فإن بعض الشركات التي تدعي أنها ستستفيد بشكل كبير إذا خرجت هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) بحكم إيجابي.

كان العديد من المحامين يتلهفون للحصول على منجم ذهب قانوني آخر منذ أن تلاشت فضيحة تأمين حماية الدفع، وفقًا لبعض المراقبين.

يزعم جراهام هيل، خبير تمويل السيارات في برنامج Rip-Off Britain الذي تبثه هيئة الإذاعة البريطانية (BBC)، أنه يعرف على الأقل مجموعة قانونية واحدة للدعاوى الجماعية “حريصة على التورط في المطالبات وكسب الملايين من هذه العملية”.

ما هو المبلغ الذي ستدفعه البنوك في نهاية المطاف كتعويضات؟

وقال نائب محافظ بنك إنجلترا ورئيس هيئة التنظيم التحوطية، سام وودز، للنواب هذا الأسبوع إنه كان “منخرطًا بشكل وثيق” في تحقيق هيئة الرقابة المالية.

وقال: “لست قلقا في هذه المرحلة من أن هذه مسألة تتعلق بالاستقرار المالي، ولكن من الواضح أنها لديها القدرة على أن تصبح قضية سلوكية كبيرة للغاية مع عواقب مالية محتملة كبيرة للغاية”.

لقد ظل المحللون ينشرون أرقامًا ضخمة. ويتوقع الوسيط جيفريز أن صناعة تمويل السيارات قد ينتهي بها الأمر إلى دفع مبلغ ضخم قدره 13 مليار جنيه إسترليني فيما يتعلق بالفضيحة.

تقترح RBC Capital Markets ما يتراوح بين 6 مليار جنيه إسترليني و16 مليار جنيه إسترليني، بعد أن قامت مؤخرًا بترقية تقديراتها بعد ندوة عبر الإنترنت أجرتها هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) مؤخرًا حول ترتيبات عمولة السيارات التاريخية.

ويعتقد البنك الاستثماري أن مجموعة لويدز المصرفية، الشركة الأم لشركة بلاك هورس وأكبر مقرض لتمويل السيارات في المملكة المتحدة، يمكن أن تدفع حوالي 2 مليار جنيه إسترليني وحدها كتعويضات.

مبالغ كبيرة: تشير RBC Capital Markets إلى أن مقرضي تمويل السيارات قد ينتهي بهم الأمر إلى دفع أموال للبريطانيين تتراوح بين 6 مليار جنيه إسترليني و16 مليار جنيه إسترليني

وتتوقع أيضًا أن يضطر بنك سانتاندر في المملكة المتحدة إلى دفع 850 مليون جنيه إسترليني، في حين سيدفع باركليز وكلوز براذرز ما يصل إلى 120 مليون جنيه إسترليني و150 مليون جنيه إسترليني على التوالي.

في حين أن مستويات التعويضات هذه قد تكون ذات أهمية كبيرة للمستهلكين، إلا أن جراهام هيل يحذر من أن هيئة مراقبة السلوكيات المالية “تجلس على برميل بارود” ويمكن أن تدمر قطاع تمويل السيارات إذا أجبرتهم على صرف مبالغ ضخمة.

وقال: “عندما وقع بعض الوسطاء الصغار على اتفاقيات الوساطة الخاصة بهم مع كبار المقرضين، وقعوا على “شرط التعويض” الذي يعوض المقرض ضد المطالبات المقدمة ضدهم نتيجة للاتفاقيات مع عملائهم الجدد.

“وهذا يمكن أن يؤدي بسهولة إلى إفلاس صغار الوسطاء وبعض كبار الوسطاء أيضًا.”

كيف يمكن للمقرضين محاولة دفع تعويضات أقل؟

وسوف تدرك شركات تمويل السيارات تمام الإدراك أنها قد ينتهي بها الأمر إلى أن تكون مديونة لعدد هائل من السائقين، لذا فإنها ستتطلع حتماً إلى إبقاء فواتيرها منخفضة قدر الإمكان.

يعتقد ستيوارت ماسون أنهم قد يحاولون إلقاء اللوم على التجار بسبب فرض رسوم زائدة على العملاء، على الرغم من أنه يعترف بأن هذا قد يكون بعيد المنال.

“ما ستفعله شركات التمويل هو القول: “نحن لا نعرف شيئا عن هذا.

“هذه هي الأدوات التي يتم توفيرها.” يتم توفيرها لكل تاجر في جميع أنحاء البلاد، وإذا تلاعبوا بذلك دون علمنا، فهذا ليس خطأنا حقًا”.

“لا أعرف (إذا) كانت هذه الحجة ستعمل بشكل جيد للغاية لأنهم سيعرفون بالضبط ما كانوا سيوافقون عليه للعملاء ومن ثم ما أخبره التاجر العميل في النهاية بسعر التمويل.”

يقول خبير السيارات هيل أيضًا إن العملاء “لهم كل الحق في التفاوض على خفض” سعر الفائدة عند التفاوض على صفقة، أو التسوق للحصول على عرض أفضل.

ويضيف: “نظرًا لأن العملاء لديهم 14 يومًا لإلغاء اتفاقية التمويل الخاصة بهم واستبدالها بأخرى، حتى بعد التوقيع، فلا يزال بإمكانهم تصحيح الوضع من خلال إيجاد سعر أرخص في مكان آخر.”

ومهما كانت حججهم، فإن شركات تمويل السيارات تخوض معركة شاقة لإثبات عدم ارتكابها للخطأ وتجنب المعاناة من تداعيات مماثلة لتلك التي هزت قطاع الخدمات المالية بسبب فضيحة مؤشر أسعار المنتجين.