شهدت معدلات الادخار تأرجحًا تصاعديًا كبيرًا في عام 2023 – لكن الخبراء يعتقدون أن عام 2024 قد يشهد نهاية للزيادات الكبيرة في أسعار الفائدة.
كان هذا العام جيداً بالنسبة لأولئك الذين لديهم أموال ليتمكنوا من ادخارها، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أن رفع بنك إنجلترا لأسعار الفائدة الأساسية كان يعني ارتفاع معدلات الادخار.
وفي يناير كان المعدل الأساسي 3.5 في المائة. وفي منتصف كانون الأول (ديسمبر)، اختار بنك إنجلترا مرة واحدة الإبقاء على سعر الفائدة الأساسي عند 5.25 في المائة للمرة الثالثة على التوالي.
وفي الأشهر الأخيرة، انخفضت التوقعات الخاصة بالمكان الذي سيبلغ فيه سعر الفائدة الأساسي ذروته من 6.5 في المائة إلى المستوى الحالي البالغ 5.25 في المائة.
وحقيقة أن التضخم انخفض إلى 3.9 في المائة في الأشهر الـ 12 حتى تشرين الثاني (نوفمبر) قد تكون علامة أخرى على أن 5.25 في المائة هي ذروة دورة أسعار الفائدة هذه.
ومع ذلك، يظل التضخم أعلى بكثير من هدف التضخم الذي حدده بنك إنجلترا بنسبة 2 في المائة.
لقد سألنا خبراء الادخار عما يعتقدون أنه سيحدث لمعدلات الادخار في عام 2024. وأجمعت هيئة المحلفين على أن معدلات الادخار ستنخفض، ولكن بعض الحسابات ستنخفض أكثر من غيرها.
ما هو التالي: يعتقد خبراء الادخار أن الأسعار ستنخفض في العام المقبل، لكن بعض الصفقات ستبقى في حالة جيدة
وتعتقد سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في شركة Hargreaves Lansdown، أن أسعار الفائدة ستنخفض في عام 2024، ولكن ببطء.
وتقول: “لإبقاء هذا التضخم الإضافي تحت السيطرة، سيحتاج بنك إنجلترا إلى الحفاظ على قبضة حديدية على أسعار الفائدة. ويتوقع مكتب مسؤولية الميزانية أنه حتى بنهاية توقعاته في 2028/29، ستظل المعدلات عند 4 في المائة.
“لم يتم تحديد موعد تنفيذ أول خفض لسعر الفائدة – مع انتشار التوقعات بين الربيع والشتاء في العام المقبل. وبشكل عام، فإن التخفيضات غير محتملة حتى الصيف على الأقل. وحتى عندما يخفض بنك إنجلترا أسعار الفائدة، فإننا نتوقع أن يأتي ذلك بوتيرة بطيئة، لأن البنك سيكون شديد التركيز على مخاطر التضخم.
لقد شهدنا بالفعل انخفاض سوق أسعار الفائدة الثابتة في الأسابيع الأخيرة.
الصفقات السابقة التي كانت تتصدر العناوين الرئيسية، مثل سندات شركة NS&I لمدة عام واحد والتي تدفع فائدة 6.2 في المائة، اختفت تقريباً. أفضل حساب بسعر فائدة ثابت لمدة عام في السوق يدفع الآن 5.66 في المائة من بنك مترو.
تظهر البيانات الواردة من شركة Moneyfacts لفحص الأسعار أن السندات ذات السعر الثابت وسندات ISA عانت من أكبر انخفاض شهري خلال عقد من الزمن.
يقول كولز: “بلغت معدلات الادخار ذروتها منذ فترة، وظلت تنخفض تدريجيًا لأسابيع، حيث يستوعب السوق حقيقة أنه من غير المرجح أن نشهد أي ارتفاع آخر في أسعار الفائدة من بنك إنجلترا في هذه الدورة.
من المرجح أن يجلب عام 2024 المزيد من الشيء نفسه، لكن من غير المرجح أن نشهد لحظة فاصلة ضخمة عندما يتم خفض معدلات الادخار. وبدلاً من ذلك، نتوقع أن نراهم ينجرفون ببطء نحو الجنوب على مدار العام.
يقول أندرو هاجر، مؤسس موقع التمويل الشخصي MoneyComms: “قبل بضعة أسابيع، كانت المدرسة الفكرية هي أننا سنشهد تخفيضًا واحدًا أو اثنين كحد أقصى في أسعار الفائدة بنسبة 0.25 في المائة في نهاية النصف الثاني من عام 2024، ولكن يبدو الأمر كذلك”. أن هذا ربما كان حذرًا بعض الشيء ومع تحسن الاقتصادات العالمية، هناك فرصة أن نرى انخفاضًا في سعر الفائدة الأساسي من 5.25 في المائة إلى 4.25 في المائة بحلول ديسمبر 2024، لكن هذا ليس مؤكدًا بأي حال من الأحوال.
حسابات ذات سعر ثابت وIsas
يعتقد الخبراء أن الحسابات ذات السعر الثابت والنقدية ستكون الحسابات الأولى التي تشهد تخفيضات كبيرة في أسعار الفائدة في العام الجديد.
يعتقد جيمس بلوور، مؤسس موقع المال Savings Guru، أن هذه الصفقات من المرجح أن تستمر في التراجع في عام 2024، مع احتمال عودة أفضل الأسعار الثابتة إلى النطاق المنخفض البالغ 5 في المائة.
ويقول: “توقع أن تنخفض أفضل أسعار الشراء ذات السعر الثابت لمدة عام واحد إلى حوالي 5.2 إلى 5.3 في المائة في وقت مبكر من العام الجديد.
“من المرجح أن ينخفض السعر الأساسي إلى 5 في المائة، وربما 4.75 في المائة، خلال عام 2024 حيث أشار بنك إنجلترا إلى أن المعدل الأساسي قد وصل إلى ذروته.
يقول هاجر: “إن أسعار الفائدة على السندات ذات السعر الثابت هي بالفعل في مسار هبوطي، وأتوقع المزيد من نفس الشيء خلال الأشهر الـ 12 المقبلة، مع أفضل صفقات السندات ذات السعر الثابت لمدة عام أقل من 5 في المائة بحلول نهاية العام.”
سهولة الوصول إلى الحسابات وإشعارها
ويعتقد جيمس بلاور أن معدلات الوصول السهل من المرجح أن تظل عند حوالي 5 في المائة خلال معظم العام المقبل، لكنها ستتراجع بحلول نهاية عام 2024.
ويضيف هاجر: “أي خفض لسعر الفائدة الأساسي سوف ينعكس إلى حد كبير من خلال حسابات التوفير التي يسهل الوصول إليها، لذا لا تتفاجأ برؤية أفضل عمليات الشراء أقل بكثير من 5 في المائة بحلول نهاية العام المقبل.”
إذا حدث هذا، يشير بلاور إلى أن حسابات الإشعارات تعد خيارًا جيدًا جدًا للمدخرين الذين يمكنهم تحمل تكاليف الاحتفاظ بالأموال.
وتدفع هذه الصفقات ما يصل إلى 5.58 في المائة من بنك يونايتد ترست.
يتعين على البنوك تقديم إشعار مدته 14 يومًا بالإضافة إلى فترة الإشعار كتحذير مسبق للعملاء – وبالتالي فإن المدخر الذي يستخدم حساب الإشعار لمدة 200 يوم من United Trust سيحصل على 214 يومًا من سعر الفائدة الحالي البالغ 5.58 في المائة قبل إجراء أي خفض لسعر الفائدة.
وهذا يعني أنه حتى لو قام بنك United Trust Bank بتخفيض سعر الفائدة الأسبوع المقبل، فإن المدخرين الحاليين سيحصلون على المعدل الحالي البالغ 5.58 في المائة حتى أغسطس من العام المقبل على الأقل.