غالبًا ما يقوم المدخرون بتجميع الكثير من صناديق التقاعد خلال حياتهم العملية
كشفت الأبحاث أن ما يقرب من ثلاثة أرباع الأشخاص الذين انتقلوا مؤخرًا إلى معاش تقاعدي لم يتحققوا أولاً من الرسوم التي تفرضها مخططاتهم القديمة أو الجديدة.
هذا على الرغم من الفارق المذهل الذي يمكن أن تحدثه حتى نسبة مئوية صغيرة من الزيادة في الرسوم.
يمكن أن يؤدي الارتفاع من 0.4 في المائة إلى 0.75 في المائة إلى الحصول على مبلغ يزيد عن 70 ألف جنيه إسترليني من أصل مبلغ محتمل قدره 870 ألف جنيه إسترليني – انظر أدناه.
غالبًا ما يقوم المدخرون بتكديس الكثير من صناديق التقاعد خلال حياتهم العملية.
في بعض الأحيان، ولكن ليس دائمًا، يكون من المفيد دمجهم مع مزود مكان العمل الحالي الخاص بك أو نقلهم إلى مزود معاشات تقاعدية خاص.
تعد الرسوم واحدة من أهم العناصر التي يجب التحقق منها قبل اتخاذ القرار، لكن العديد من المدخرين لا يدركون المبلغ الذي يدفعونه أو كيف يمكن أن يكون للاختلافات الصغيرة في التكاليف تأثير كبير على مجموعهم النهائي، وفقًا لشراكة الشعب.
وجدت شركة توفير المعاشات التقاعدية، التي استطلعت آراء 1000 شخص قاموا بنقل وعاء التقاعد المستثمر دون مساعدة مستشار مالي على مدى العامين الماضيين، أن 11 في المائة منهم لم يكونوا على علم بأن معاشاتهم التقاعدية تحتوي على أي رسوم.
حوالي 72 في المائة ممن فعلوا ذلك لم يكونوا على علم بالرسوم المفروضة على معاشاتهم التقاعدية السابقة أو الحالية.
> ما الذي يجب التأكد منه قبل نقل المعاش؟ اقرأ دليلنا وابحث عن النصائح أدناه
يُظهر تحليل شراكة الشعب أنه قد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على مبلغ أصغر بعشرات الآلاف من الجنيهات إذا لم تنتبه إلى الرسوم.
على سبيل المثال، يمكن لشخص يبلغ من العمر 30 عامًا ويكسب 30 ألف جنيه إسترليني والذي قام بنقل وعاء معاش تقاعدي بقيمة 10 آلاف جنيه إسترليني من مزود يتقاضى 0.4 في المائة إلى مزود يتقاضى 0.75 في المائة أن يرى 32.900 جنيه إسترليني تم مسحها من وعاء محتمل قدره 453.700 جنيه إسترليني عندما يتقاعد عند عمر 67 عامًا.
سينخفض سعرهم بمقدار 59.500 جنيه إسترليني إذا قاموا بنقل رهان بقيمة 50.000 جنيه إسترليني في ظل نفس الظروف. إذا حصلوا على 45000 جنيه إسترليني ونقلوا معاشًا تقاعديًا قدره 50000 جنيه إسترليني، فسيكون تأثير الرسوم 72700 جنيه إسترليني.
ويفترض هذا أن إجمالي المساهمات يبلغ 8 في المائة من الراتب، وتضخم الأجور 3.5 في المائة، وعوائد الاستثمار 5 في المائة، والتضخم 2.5 في المائة.
ووجد PP أيضًا أن 50 في المائة ممن شملهم الاستطلاع لا يعتقدون أنه من السهل تتبع الرسوم التي تم فرضها عليهم على معاشاتهم التقاعدية.
وتوصي بالبحث في موقع الويب الخاص بمزود الخدمة الخاص بك أولاً، وإذا لم تكن المعلومات متاحة بسهولة، فاتصل للسؤال عن المبلغ الذي سيتم تحصيله منك.
لكن بي بي يضيف أن صناعة معاشات التقاعد تحتاج إلى أن تكون أكثر شفافية وينبغي أن تساعد المدخرين على فهم المعلومات الأساسية عند تحويل الأموال لمنعهم من اتخاذ قرارات مالية ضارة.
يقول الرئيس التنفيذي باتريك هيث لاي: “في حين أن هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تجعل المعاش التقاعدي جذابا، فإن الجانبين الأساسيين هما عوائد الاستثمار والرسوم.
“لسوء الحظ، قلة قليلة من الناس يعرفون بالضبط ما الذي يدفعونه مقابل معاشاتهم التقاعدية، ويتم خذلانهم من قبل الصناعة التي لا تجعل من السهل العثور على هذه المعلومات أو فهمها.
“إذا لم يتمكن الأشخاص من اتخاذ قرار مستنير بشأن القيمة التي يقدمها لهم مقدمو الخدمات المختلفون، فإنهم يخاطرون بخسارة آلاف الجنيهات الاسترلينية من صناديق التقاعد الخاصة بهم.
“يظهر بحثنا أن التأثير الواقعي للاختلافات الصغيرة في النسب المئوية يصعب فهمه بشكل لا يصدق.”
لماذا يقرر المدخرون نقل المعاشات التقاعدية؟
المصدر: استطلاع People’s Partnership الذي شمل 1000 شخص قاموا بنقل معاش تقاعدي خلال العامين الماضيين
هل تفكر في نقل المعاش التقاعدي؟
تقدم الشراكة الشعبية النصائح التالية.
– إذا كنت تفكر في توحيد معاشك التقاعدي لأنك تغير وظيفتك أو تريد أن تكون معاشاتك التقاعدية في مكان واحد، فاسأل نفسك ما هو الأكثر أهمية بالنسبة لك عند التقاعد وابحث عن مقدم خدمة يساعدك على تحقيق أهدافك طويلة المدى.
– سيمكنك الكثير من مقدمي الخدمة من توحيد معاشاتك التقاعدية، ولكن هناك اختلافات كبيرة في الرسوم التي يفرضونها، وفي بعض الحالات، عوائد الاستثمار التي يولدونها، مما سيؤثر على المبلغ الذي ادخرته في سن التقاعد.
– هناك ثلاثة مجالات أساسية ذات قيمة عند النظر في مزود المعاشات التقاعدية: ما هو أحدث سجل حافل في الاستثمارات؟ ما نوع المنظمة التي يقدمونها من حيث المساعدة ومدى إمكانية الاتصال بهم؟ ما سوف تهمة لك؟
– يتم التعبير عن الرسوم بشكل عام كنسبة مئوية. لا تعتقد أن الفرق بين الأعداد الصغيرة ظاهريًا ليس مهمًا لأن الحقيقة هي أنه قد يتعين عليك العمل لفترة أطول للحصول على القيمة التي تبحث عنها لدعمك في التقاعد.
– يمكن أن يكون هناك اختلاف كبير في الرسوم بين مقدمي الخدمة. قد ترغب أيضًا في التساؤل عما إذا كانت هناك أي غرامات قد يتعين عليك دفعها إذا قررت المضي قدمًا في المستقبل. هناك مجالات أخرى يمكنك الاطلاع عليها، وأي شروط خاصة يمكنك التخلي عنها، مثل العمر الذي يمكنك فيه الوصول إلى مدخراتك مع مزود الخدمة الجديد الخاص بك.
– لا تقع في فخ أول إعلان تراه. يتحدث معظم الأشخاص إلى مزود الخدمة الحالي الخاص بهم حول الدمج أو الرد على الإعلان الأول الذي يرونه ولكن من المفيد القيام بواجبك المنزلي.
– اطلب من مقدمي معاشات التقاعد الحاليين لديك، وأي جهة تفكر في التحول إليها، أن يرسلوا لك معلومات بسيطة وسهلة الفهم حول الرسوم التي يتقاضونها، مع أمثلة لإضفاء الحيوية على ذلك.
– هناك مساعدة مستقلة في MoneyHelper (خدمة مالية مجانية مدعومة من الحكومة).
ما الذي يجب عليك مراعاته قبل نقل معاشاتك التقاعدية؟ قائمة مرجعية من 10 نقاط
لا يُنصح دائمًا بدمج المعاشات التقاعدية لأنك قد تخاطر بخسارة فوائد قيمة. إليك ما يجب التحقق منه قبل اتخاذ القرار.
1. الرسوم على أنظمة التقاعد القديمة والجديدة
كما هو موضح أعلاه، يجب عليك التحقق من الرسوم لأنها يمكن أن تؤثر بشكل خطير على عوائدك المستقبلية.
2. أين تستثمر معاشاتك التقاعدية؟
العوائد السابقة ليست دليلاً للمستقبل، ولكن يجب عليك التحقق من المكان الذي سيتم الاحتفاظ بأموالك فيه. اقرأ دليلنا لإجراء فحص صحي على الاستثمارات.
3. مزود خاص مقابل مخطط عملك
لقد ظهرت شركات توحيد المعاشات التقاعدية لمساعدة الأشخاص على إدارة كل أو معظم معاشاتهم التقاعدية في مكان واحد، وقد يكون هذا أرخص وأكثر ملاءمة.
ومع ذلك، ربما يكون مخطط مكان عملك الحالي قد تفاوض على رسوم أقل، وقد يكون تجميع معاشاتك التقاعدية القديمة أكثر فائدة إذا كنت ترغب في خفض الرسوم الإدارية.
يجيب ستيف ويب على أسئلتك المتعلقة بالمعاش التقاعدي
4. معدلات الأقساط مضمونة
إذا كانت هذه المعدلات مرتفعة، فقد يكون من المفيد الاستمرار في معاش تقاعدي قديم واستخدامه لشراء معاش سنوي.
يجب أن تحصل على مشورة مالية مدفوعة الأجر لنقل معاش تقاعدي بقيمة 30 ألف جنيه إسترليني بالإضافة إلى GAR المرفق.
5. عوائد مضمونة للصندوق
هذه نادرة ولكن الأمر يستحق التحقق من التفاصيل الصغيرة لمعرفة ما إذا كنت تستفيد منها.
6. مبالغ مقطوعة أكبر
تسمح لك بعض المعاشات التقاعدية للشركات القديمة بالحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب يزيد عن النسبة النموذجية البالغة 25 في المائة.
7. عقوبات خروج كبيرة
معظم صناديق معاشات العمل الافتراضية هي أدوات تعقب برسوم رخيصة هذه الأيام. إذا كان لديك معاش تقاعدي قديم باهظ الثمن مع خيارات استثمارية مقيدة، فيمكنك تقييم فوائد الانتقال على الرغم من الرسوم الجزائية.
يتم تحديد حد أقصى لرسوم الخروج بنسبة 1 في المائة بعد بلوغك سن 55 عامًا.
8. اشتراكات صاحب العمل المستمرة
سوف تحصل على مساهمات مجانية من أصحاب العمل في خطة عملك الحالية، ولا تريد أن تخسر تلك الأموال التي تصل إلى مجموعتك.
9. سن التقاعد المحمي
يعتمد الأمر على قواعد النظام، لذا تحقق منها، ولكنك قد لا ترغب في تفويت فرصة الحصول على معاش تقاعدي عند سن الخمسين، خاصة إذا كان لديك العديد من المعاشات التقاعدية الأخرى التي ستبدأ لاحقًا.
10. معاشات الراتب النهائي
وخارج القطاع العام، تم القضاء فعليا على معاشات التقاعد السخية التي تدفع لك دخلا مضمونا حتى وفاتك، بالإضافة إلى استحقاقات الوفاة القيمة للأزواج الباقين على قيد الحياة.
إنها المعاشات التقاعدية الأكثر سخاءً والأكثر أمانًا المتاحة. يتعين عليك الحصول على مشورة مالية مدفوعة الأجر إذا كانت قيمة التحويل الخاصة بك تزيد عن 30 ألف جنيه إسترليني، وهو ضمان طويل الأمد ضد ارتكاب الأخطاء التي لا يمكنك استرجاعها لاحقًا.
> هل يجب عليك الجمع بين أواني التقاعد الخاصة بك؟ اقرأ دليلنا الكامل
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.