عمري 65 عامًا وأقيم في مسكن مستأجر منذ عدة سنوات.
لقد حصلت مؤخرا على الميراث. يمكن أن يوفر هذا وديعة بقيمة 85000 جنيه إسترليني مقابل منزل بقيمة 120000 جنيه إسترليني.
ما هي فرصة الحصول على قرض عقاري لتغطية العجز؟
ما زلت أعمل وأكسب ما يقرب من 24000 جنيه إسترليني سنويًا.
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
مساعدة في الرهن العقاري: نجم عمودنا الأسبوعي الجديد “التنقل في متاهة الرهن العقاري” هو الوسيط ديفيد هولينجورث الذي يجيب على أسئلتك.
يجيب ديفيد هولينجورث: الإجابة المختصرة هي نعم، هناك فرصة للحصول على قرض عقاري. الإجابة الأطول هي أنه، كما هو الحال في كثير من الأحيان، سيعتمد الأمر على عدد من العوامل، والظروف الفردية، والكيفية التي يرغب المشتري في هيكلة الاقتراض بها.
في أعقاب أزمة الائتمان في عام 2008، كان أحد مجالات الإقراض العقاري الذي تم وضعه تحت المجهر هو تقديم القروض التي لا تزال بحاجة إلى السداد حتى تقاعد المقترض.
وكان رد فعل المقرضين سريعا على هذا الأمر، وقاموا بتشديد قواعدهم بشكل كبير.
وضعت مراجعة سوق الرهن العقاري في وقت لاحق متطلبات للمقرضين لتقييم القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري على مدى المدة بأكملها – وليس فقط في الوقت الذي تم فيه الحصول عليه.
> كيفية إعادة رهن منزلك والعثور على أفضل صفقة
هل هناك حد أقصى لسن الحصول على القرض العقاري؟
على الرغم من أن مراجعة سوق الرهن العقاري لم تنص على حد عمري محدد، فإن العديد من المقرضين يضعون قواعدهم الخاصة حول العمر الذي يمكن أن يكون عليه المقترض في نهاية مدة الرهن العقاري.
فرض العديد منهم حدًا أقصى للسن يبلغ 70 أو 75 عامًا في نهاية مدة الرهن العقاري، ولا يزال من الممكن تطبيق هذه الحدود في بعض الحالات.
في حالتك، وعمرك 65 عامًا، فهذا يعني أنه يجب سداد الرهن العقاري على مدى 10 سنوات.
كلما اقترب المقترضون من الحد الأقصى للعمر، كلما كان ذلك أكثر تقييدًا.
> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد
حدود العمر: لدى العديد من المقرضين حدود عمرية في نهاية مدة الرهن العقاري تبلغ 70 أو 75 عامًا، لكن البعض رفع حدود أعمارهم إلى 80 أو 85 عامًا
إن اقتراض رهن عقاري بقيمة 35000 جنيه إسترليني بمعدل فائدة 4 في المائة على مدى 10 سنوات سيكلفك 354.36 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، في حين أن نفس الاقتراض على مدى 20 عامًا سيكلف 212.09 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
وقد أدرك المقرضون في وقت لاحق أن العديد من المقترضين يمكنهم الحفاظ على الرهن العقاري لفترة أطول، وأصبح العديد منهم منذ ذلك الحين أكثر مرونة بشأن الحد الأقصى للعمر في نهاية المدة.
لقد رفع بعض المقرضين الحد الأقصى لسنهم إلى 80 أو 85 عامًا، في حين أن البعض الآخر أكثر مرونة وسيقررون على أساس كل حالة على حدة ما إذا كان من الممكن الموافقة على القرض.
ابحث عن المقرضين الصغار لمزيد من المرونة
قامت البنوك الكبيرة في بعض الحالات بتحسين الحد الأقصى لسنها، ولكن غالبًا ما يكون المقرضون الصغار هم الذين يمكنهم تقديم المزيد من المرونة.
قد لا يكون لدى بعض جمعيات البناء الصغيرة حد أقصى محدد للعمر، أو قد يكون لديها حد من شأنه أن يوفر الكثير من الحرية للمقترض البالغ من العمر 65 عامًا.
على سبيل المثال، يمكن لجمعية بناء الأسرة أن تأخذ بعين الاعتبار الحد الأقصى للعمر 95 عامًا في نهاية مدة الرهن العقاري.
بعض المقرضين لديهم صفقات محددة تستهدف المقترضين الأكبر سنا. على سبيل المثال، سوف تحدد جمعية مارسدن للبناء الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري القياسي للمطالبة بسداده بحلول سن التقاعد العادي.
ومع ذلك، فإن لديها أيضًا منتجات للمقترضين الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا والتي يمكن أن تقدم شروطًا أكثر شمولاً، مع التوجيه الإرشادي لمن يبلغ من العمر 65 عامًا حتى 18 عامًا.
هناك نوع آخر من منتجات الرهن العقاري يمكن أن يزيل الحاجة إلى أي قلق بشأن الحد الأقصى للعمر في نهاية المدة.
فائدة التقاعد فقط هي نوع من الرهن العقاري يعمل بنفس الطريقة التي يعمل بها أي رهن عقاري قياسي بفائدة فقط، باستثناء أنه لا يفرض حدًا أقصى للمدة.
يتم تغطية الفائدة فقط كل شهر ويصبح الرهن العقاري مستحق السداد من تركة المقترض فقط عند بيع العقار أو عند الوفاة أو بعد الانتقال إلى رعاية طويلة الأجل.
قد تكون هذه الصفقات معروضة من العديد من جمعيات البناء، ولكن أيضًا من المقرضين الأكثر تخصصًا في هذا القطاع، مثل Livemore وHodge Bank.
القدرة على تحمل التكاليف
مع الرهن العقاري القياسي أو مع فوائد التقاعد فقط ستكون هناك حاجة لتقييم القدرة على تحمل التكاليف، حيث يجب سداد الدفعات الشهرية.
سيحتاج المُقرض إلى التأكد من أن الدخل سيكون كافيًا لتغطية أقساط الرهن العقاري، الآن وفي المستقبل.
وهذا يختلف عن سوق إصدار الأسهم المتخصصة حيث سيشهد الرهن العقاري مدى الحياة زيادة في الفائدة، بدلاً من أن يتطلب دفعة شهرية.
سيأخذ المُقرض في الاعتبار الدخل والمصروفات، ولكن يبدو أن مستوى دخلك الحالي يجب أن يكون كافيًا لإثبات القدرة على تحمل التكاليف.
ومع ذلك، على افتراض أن التقاعد قد يكون في الأفق، سيحتاج المُقرض إلى تقييم مدى تأثر مستويات الدخل.
سيكون دخل المعاش التقاعدي مقبولا في إظهار القدرة على تحمل التكاليف، ولكن يجدر بنا أن ندرك أن المُقرض سوف يرغب في رؤية بعض الضمانات حول الشكل الذي سيبدو عليه دخلك بعد التقاعد.
قم بالتسوق للعثور على المكان المناسب للعمر والقدرة على تحمل التكاليف، ولكن طالما أنه يمكن تلبية هذه المتطلبات وسيكون العقار مناسبًا للفاتورة، فقد تكون هناك فرصة كبيرة لاستخدام الرهن العقاري لتسهيل الانتقال إلى الملكية.
> ما هي الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري في عام 2024 – وما هي المدة التي يجب عليك إصلاحها؟
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.