في أبريل ، قمت بالتسجيل في أحد منتجات الرهن العقاري ذات الخصم المتغير على أمل أن تستمر الأسعار في الانخفاض وأن أتمكن من الحصول على صفقة أفضل. ومع ذلك ، فإنهم الآن يرتفعون وأشعر بأنني عالق.
تبلغ مدة الرهن العقاري الحالية 11 عامًا برصيد 111000 جنيه إسترليني. تبلغ قيمة منزلي حوالي 400000 جنيه إسترليني.
سؤالي هو هل أركبها وآمل أن تنخفض الأسعار؟ أو هل يجب أن أقوم بالغطس والاشتراك في سعر ثابت في حالة استمرارهم في الصعود؟ عبر البريد الالكتروني
انتقل لأسفل لمعرفة كيفية طرح أسئلة على ديفيد الرهن العقاري الخاص بك سؤال
مساعدة الرهن العقاري: تنقل أسبوعيًا جديدًا في عمود Mortgage Maze من النجوم الوسيط David Hollingworth الذي يجيب على أسئلتك.
يرد ديفيد هولينجورث: اعتاد مقترضو الرهن العقاري على أخذ أسعار الفائدة الثابتة لفترة طويلة ، حيث كانت أسعار الفائدة منخفضة للغاية بحيث كانت هناك فرصة ضئيلة لأن تنخفض كثيرًا ، لذا كان الخطر يتمثل في أنهم لا يستطيعون سوى الارتفاع.
في الوقت نفسه ، كانت الأسعار الثابتة غالبًا على قدم المساواة أو في بعض الحالات أقل من خيارات السعر المتغير ، لذلك غالبًا ما أصبح الأمر يتعلق بمدة الإصلاح ، وليس مسألة ما إذا كان يجب الإصلاح.
نظرًا لأن أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع ، فإن الأمور تعود إلى ما كان في الغالب يمثل معضلة بالنسبة للمقترضين – سواء الإصلاح أو التغيير.
في بيئة ذات معدل أعلى ، من المرجح أن يكون ذلك صحيحًا بشكل متزايد ، حيث سيتعين على المقترضين التفكير في الطريقة التي يمكن أن تتجه بها أسعار الفائدة.
عندما ارتفعت معدلات الرهن العقاري الثابتة بعد الميزانية المصغرة ، رأينا العديد من المقترضين يوجهون انتباههم مرة أخرى إلى الصفقات المتغيرة.
على الرغم من أنه كان هناك توقع بأن معدل الأساس سوف يستمر في الارتفاع ، وهو ما حدث بالفعل ، فقد تم تأجيل المقترضين بسبب التصعيد السريع في أسعار الفائدة الثابتة.
اختار الكثيرون الحصول على خصومات أو متتبعات دون أي رسوم سداد مبكر (ERC) كبديل للتثبيت بسعر ثابت عند نقطة عالية.
بدت هذه خطوة جيدة حيث استقرت الصفقات الثابتة وتراجعت في وقت سابق من هذا العام.
ومع ذلك ، أدت أرقام التضخم المرتفعة مرة أخرى إلى دفع أسعار الفائدة الثابتة إلى أعلى ، ورؤية المزيد من المقترضين يبحثون عن يقين سعر الفائدة الثابت مرة أخرى.
هناك أنواع مختلفة من صفقات الرهن العقاري المتغيرة المتاحة في السوق ومن الجدير فهم كيفية عملها.
يميل سانتاندير على سبيل المثال إلى تقديم أدوات تتبع الأسعار الأساسية المرتبطة مباشرة بسعر الصرف الأساسي لبنك إنجلترا.
توفر أدوات التتبع وضوحًا في كيفية تفاعلها مع تحركات أسعار الفائدة لأنها ستتحرك لأعلى ولأسفل بما يتماشى مع السعر الأساسي بالإضافة إلى الهامش المحدد.
المعدلات المتغيرة المخصومة هي مصطلح يستخدم غالبًا لوصف معدل يتم خصمه من السعر المتغير القياسي للمقرض.
غالبًا ما يتحرك السعر المتغير القياسي عندما تتقلب أسعار الفائدة ولكن المقرض يتحكم في هذه التغييرات ، لذلك من الناحية النظرية ، إذا انخفض السعر الأساسي ، يمكن للمقرض تقليل معدل الفائدة على القروض بنسبة أقل أو عدمه على الإطلاق.
بالمثل ، يمكنهم أن يقرروا عدم زيادة SVR حتى يمكن أن يذهب في أي من الاتجاهين ، على الرغم من أن بعض أكبر المقرضين قد زادوا بما يتماشى مع تحركات السعر الأساسي حتى الآن.
يمكن أن تحمل أجهزة التتبع والمعدلات المتغيرة ERC تمامًا مثل السعر الثابت ، ولكن من الشائع جدًا العثور على صفقات لا تربطك بها ، مما يتيح لك خيار القفز على السفينة إذا لزم الأمر.
> تحقق من أفضل معدلات الرهن العقاري التي يمكنك التقدم للحصول عليها باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بنا
قد يطبق بعض المقرضين ERC خلال سعر التعقب ولكن لا يزالون يسمحون للمقترضين بالتبديل إلى إحدى صفقاتهم ذات السعر الثابت دون دفع غرامة.
يعد وجود خيار التبديل مفيدًا ولكن توقيته بشكل صحيح هو بالطبع الجزء الصعب. في نهاية المطاف ، لا أحد يعرف كيف ستتقلب أسعار الفائدة ، لكن السوق تتوقع حاليًا أن سعر الفائدة الأساسي قد يستمر في الارتفاع ، حيث يحاول البنك ترويض التضخم.
ومع ذلك ، لا تزال الأسعار الثابتة طويلة الأجل تحمل معدلات أقل من الصفقات قصيرة الأجل ، مما يشير إلى أنه من المتوقع أن تتراجع الأسعار في الوقت المناسب.
ارتفعت معدلات المقايضة – معدلات سوق المال التي يستخدمها المقرضون لتحديد أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت – بشكل كبير في الأسابيع الأخيرة
من المستحيل معرفة ما إذا كان ذلك سيثبت صحته ، ومتى يمكن تخفيف الأسعار أو إلى أي مدى.
نتيجة لذلك ، من المنطقي بالنسبة لك أن تفكر في مدى شعورك بالراحة عند تجاوزك للأشياء.
يجب أن تستعد لمزيد من الزيادات في المدفوعات ومن المنطقي أن تشدد على اختبار ميزانيتك لترى كيف يمكن أن ترتفع المدفوعات مقابل الزيادات المختلفة في ارتفاع الأسعار.
من المفترض أن يساعدك ذلك على فهم مدى تمددك أو إذا كنت تعتقد أن لديك ما يكفي من المرونة لاستيعاب هذه الزيادات ، على أمل أن تبدأ المعدلات في الانخفاض.
إذا كنت تشعر أنه قد يخاطر بإرهاق ميزانيتك الشهرية أكثر من اللازم ، فقد يكون الاحتفاظ بسعر ثابت أكثر جاذبية.
على الرغم من أنها ليست في أدنى مستوياتها في السنوات الأخيرة ، إلا أن الأسعار الثابتة لا تزال تعطي اليقين بمعرفة المكان الذي تقف فيه لفترة معينة من الزمن ، بغض النظر عن صعود وهبوط أسعار الفائدة.
في نهاية المطاف ، لا أحد يعرف ما الذي سيحدث ، والكثير يعود إلى موقفك من مخاطر ارتفاع الأسعار بشكل أكبر ومدى قدرتك على التأقلم.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.