هل أنت على المسار الصحيح لتقاعد الحلم؟

من المحتمل أن نحظى جميعًا بلحظة في صباح أحد أيام يناير المظلمة عندما نسحب أنفسنا من السرير للعمل ونتحول أذهاننا إلى التقاعد.

حتى لو كنت تحب وظيفتك، فستجد نفسك حتمًا تحلم أحيانًا باليوم الذي يصبح فيه وقتك ملكًا لك، ويمكنك فيه التخلي عن العمل مدفوع الأجر أو تقليصه.

والآن هو الوقت المثالي من العام لمعرفة ما إذا كانت أحلام التقاعد الخاصة بك في متناول الجميع، أو إذا كنت بحاجة إلى تكثيف جهودك في الأشهر المقبلة لتحويلها إلى حقيقة. بعد كل شيء، نحن نميل إلى أن نكون في عقلية البدايات الجديدة، ونضع عادات أفضل ونوايا جديدة.

لقد طلبت شركة Wealth & Personal Finance من الخبراء تحليل الأرقام لتحديد المبلغ الذي ستحتاج إليه – أيًا كان العمر الذي تأمل في التقاعد فيه.

لذا، احصل على قلم وورقة (وكوب شاي لطيف) واقرأ دليلنا لتأمين التقاعد الذي تحلم به – وكيفية زيادة مدخراتك إذا وجدت أنك متخلف عن الركب.

السؤال الكبير… متى يمكنني التقاعد؟

إن تحديد الوقت الذي يمكنك فيه التخلي عن العمل يعتمد إلى حد كبير على عاملين: مقدار المدخرات ونوع نمط الحياة الذي تريده.

كلما تقاعدت في وقت مبكر، كلما زاد احتياجك إلى الادخار للحفاظ على مستوى معيشي جيد. وجد تحليل الثروة والتمويل الشخصي الذي أجراه مدير الثروات كويلتر أنك تحتاج إلى توفير مبلغ إضافي قدره 163000 جنيه إسترليني للتقاعد عند عمر 55 عامًا مقابل 65 عامًا وتعيش نفس نمط الحياة.

يحتاج المتقاعد الواحد إلى حوالي 23300 جنيه إسترليني قبل الضرائب ليعيش نمط حياة معتدل، وفقًا لإرشادات صناعة المعاشات التقاعدية. سيوفر لك هذا إجازة لمدة أسبوعين في أوروبا كل عام واستبدال السيارة كل عشر سنوات.

تُستخدم أرقام معايير المعيشة للتقاعد الصادرة عن جمعية المعاشات والادخار مدى الحياة على نطاق واسع من قبل صناعة المعاشات التقاعدية كمقياس لمقدار الأموال التي يحتاجها الناس عند التقاعد للحفاظ على عادات الإنفاق الخاصة بهم.

إذا كنت ترغب في التقاعد في سن 55 عامًا مع نمط الحياة هذا، فستحتاج إلى 403000 جنيه إسترليني، وفقًا لحسابات شركة كويلتر.

يفترض ذلك أنك تتلقى نصف دخلك من معاش الدولة الكامل بمجرد وصولك إلى سن التقاعد الحكومي. سيرتفع معاش الدولة الجديد الكامل إلى 11,502 جنيهًا إسترلينيًا في أبريل، لذلك ستحتاج إلى دخل قدره 11,498 جنيهًا إسترلينيًا فقط من معاشك التقاعدي الخاص كل عام لتحقيق ذلك. تفترض الحسابات أن استثماراتك تنمو بنسبة 5 في المائة كل عام وأنك تعيش حتى متوسط ​​العمر المتوقع الحالي وهو 86 عامًا.

احذر إذا تقاعدت مبكرًا لأنك لن تتمكن من الاعتماد على دخل المعاش التقاعدي الحكومي لأول 11 أو 12 عامًا، حتى تصل إلى سن التقاعد الحكومي.

في الوقت الحالي، العمر الذي تبدأ فيه تحصيل معاش التقاعد الحكومي الخاص بك هو 66 عامًا، ولكن هذا سيرتفع إلى 67 عامًا بين عامي 2026 و2028. وهذا يعني أنك ستحتاج إلى سحب مبلغ 23000 جنيه إسترليني بالكامل من حسابات التوفير والمعاشات التقاعدية الخاصة بك خلال تلك الفترة.

إذا تقاعدت في سن الستين، فسوف تحتاج إلى أن تكون قادرًا على تمويل نمط حياتك دون الاعتماد على معاش الدولة خلال السنوات الست الأولى. ونتيجة لذلك، ستحتاج إلى معاشات تقاعدية خاصة أو معاشات تقاعدية في مكان العمل تبلغ قيمتها الإجمالية 325 ألف جنيه إسترليني بالإضافة إلى المعاش التقاعدي الحكومي حتى تتمكن من الاستمرار، وفقًا لتقديرات كويلتر.

ارفع سن التقاعد إلى 65 عامًا ويمكنك خفض مدخرات التقاعد المستهدفة إلى 240 ألف جنيه إسترليني، وفقًا لتقديرات كويلتر. يمكن لتلك السنوات الخمس الإضافية من العمل أن تمنحك بالفعل دفعة لأسلوب حياتك – أو تعوض الأوقات التي ربما تكون فيها قد قمت بمدخرات أقل في وقت سابق من حياتك المهنية. في هذا العمر، ما عليك سوى الانتظار لمدة عام واحد حتى يبدأ معاش الدولة الخاص بك – على الرغم من أن العمر الذي يمكنك فيه البدء في المطالبة يرتفع إلى 66 عامًا بين عامي 2024 و2026 و68 عامًا بين عامي 2044 و2046.

إذا عملت حتى سن 70 عامًا – وقمت بتأجيل الحصول على معاش تقاعدي الحكومي لمدة أربع سنوات حتى ذلك الحين – فستحتاج إلى 179 ألف جنيه إسترليني لتحقيق نفس نمط الحياة.

كيف يمكنني العمل إذا كنت على المسار الصحيح؟

أولاً، عليك أن تعرف مقدار المبلغ الذي تراكمت لديك حتى الآن. حتى لو لم تفكر كثيرًا في الأمر أبدًا، إذا كنت تكسب أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا ولديك صاحب عمل، فهناك فرصة جيدة جدًا لأنك تدفع إلى معاش تقاعدي في مكان العمل.

تعرف على من هو مزود المعاش التقاعدي الخاص بك واطلب بيانًا بالمبلغ المستحق عليك – أو ابحث عن آخر بيان أرسله إليك.

من المحتمل أن يكون لديك العديد من صناديق التقاعد إذا قمت بتغيير وظيفتك على مدار حياتك المهنية. تتبع كل هذه الأشياء واحصل على قيمة لكل منها. إذا كان هناك أي شيء لا يمكنك تعقبه أو لا يمكنك تذكر مزود المعاشات التقاعدية الذي تم حفظ أموالك لديه، فلديك خياران. إذا كان المعاش التقاعدي حديثًا نسبيًا – تقريبًا من العشرين عامًا الماضية – فيجب أن تكون قادرًا على الاتصال بصاحب العمل السابق لطلب التفاصيل.

إذا تركت الشركة منذ فترة طويلة، فيمكنك استخدام خدمة تتبع المعاشات التقاعدية الحكومية. يجب أن يخبرك هذا بمن يتحكم في أنظمة التقاعد القديمة وتفاصيل الاتصال الخاصة بهم. يمكنك بعد ذلك الكتابة إليهم لسؤالهم عن آخر معاش تقاعدي الخاص بك. انتقل إلى gov.uk/find-pension-contact-details.

لا تنسى معاش الدولة. إذا كنت تعمل معظم السنوات منذ ترك التعليم، فمن المرجح أنك ستكون مؤهلاً للحصول على معاش الدولة الكامل ولكن من المهم التأكد من أنه سيكون لديك سنوات كافية من اشتراكات التأمين الوطني للتأهل. يجب أن تكون قد دفعت لـ NI لمدة 35 عامًا على الأقل للحصول على معاش الدولة الجديد الكامل. يمكنك الحصول على توقعات المعاشات التقاعدية الحكومية على gov.uk/check-state-pension.

بمجرد أن تعرف مقدار ما لديك، يمكنك استخدام حاسبة المعاشات التقاعدية عبر الإنترنت لمعرفة القيمة المحتملة لهذا المبلغ بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى سن التقاعد المستهدف. على سبيل المثال، تحتوي خدمة Money Helper الحكومية على آلة حاسبة على موقع moneyhelper.org.uk/en/pensions-and-retirement/pensions-basics/pension-calculator.

ومن المفيد أيضًا أن تفكر في نوع الحياة التي تريد أن تعيشها بعد التقاعد، كما تقول كيت سميث، من شركة التقاعد إيجون.

تقول: “تخيل حياتك اليومية وتطلعاتك: هل ترى نفسك تأكل كثيرًا وتذهب في إجازات كبيرة أو تمارس هوايات جديدة؟” حاول معرفة المبلغ الذي قد تكلفه كل عام وتأكد من تضمين نفقاتك المعتادة مثل البقالة والفواتير.

توفر أرقام معايير المعيشة للتقاعد نقطة انطلاق جيدة. وفقًا لحساباتنا، اتخذ كويلتر أسلوب حياة معتدلًا. ولكن إذا كنت سعيدًا بحد أدنى واحد، فسيحتاج المتقاعد الواحد إلى حوالي 12800 جنيه إسترليني، بينما للحصول على نمط حياة مريح ستحتاج إلى ما يقرب من 37300 جنيه إسترليني.

ماذا بعد إذا لم يكن لدي ما يكفي من المدخرات؟

هناك عدة طرق لزيادة حجم صندوق التقاعد الخاص بك – وكثير منها غير مؤلم نسبيًا.

تعد زيادة المبلغ الذي تدفعه في معاشك التقاعدي وسيلة فعالة للغاية للادخار لأنها معفاة من الضرائب – وتحصل على مساهمات من صاحب العمل أيضًا. قد تتمكن أيضًا من التوفير في التأمين الوطني إذا قدم صاحب العمل اتفاقية تسمى “التضحية بالراتب” – حيث تتطابق مع أي مساهمات إضافية تقدمها. تحقق مما إذا كان لك ذلك.

إذا كان لديك أي مدخرات نقدية يمكنك الاحتفاظ بها مخبأة حتى التقاعد، فيمكنك استخدامها لزيادة قيمة معاشك التقاعدي والحصول على إعفاء ضريبي.

على سبيل المثال، سيحصل دافع الضرائب الأساسي الذي لديه 8000 جنيه إسترليني على إعفاء ضريبي بقيمة 2000 جنيه إسترليني، مما يعزز مدخراته على الفور. وبالمثل، فإن دافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى سيحصلون على إعفاء ضريبي قدره 5333 جنيهًا إسترلينيًا، وفقًا لإيان كوك، المخطط المالي المعتمد في شركة كويلتر.

قد تتمكن من تحسين مدخراتك التقاعدية عن طريق وضعها في صندوق أو صناديق أفضل. سيتم وضعها في الأموال الافتراضية من قبل صاحب العمل، والتي قد لا تكون الأنسب لك. على سبيل المثال، سيضع العديد من أصحاب العمل أموالك في صناديق منخفضة المخاطر مع اقترابك من سن التقاعد – وهو أمر رائع لتجنب التقلبات ولكن من غير المرجح أن يحقق عوائد قوية.

يقول كوك: “أحد أهم الأشياء التي يجب عليك القيام بها إذا لم تكن قد ادخرت ما يكفي من أموالك هو التحقق من مستويات المخاطر الحالية، حيث أن العديد من مخططات أصحاب العمل تلجأ إلى الاستراتيجيات منخفضة المخاطر في وقت لاحق من الحياة.”

ويضيف أنه إذا كنت لا تخطط لسحب مدخراتك التقاعدية في أي وقت قريب، فقد تكون قادرًا على تحمل المزيد من المخاطرة على أمل تحقيق عوائد أعلى.

يمكنك أن تطلب من صاحب العمل أو أمناء المخطط أو مزود الخدمة الحصول على معلومات حول مكان استثمارك وما هي الخيارات الأخرى المتاحة لك. يجب أن تكون هذه المعلومات متاحة أيضًا على حساب التقاعد الخاص بك عبر الإنترنت.

انتبه من الرسوم التي تفرضها الصناديق الأخرى – وتأكد من عدم دفع مبالغ زائدة. لا يمكن للصناديق الافتراضية أن تتقاضى أكثر من 0.75 في المائة، ولكن قد تفرض صناديق أخرى رسوما أكثر.

يمكنك أيضًا التفكير في تأجيل التاريخ الذي تبدأ فيه الحصول على معاش تقاعدي الحكومي للحصول على المزيد عندما تطالب به. يرتفع راتبك الأسبوعي بنسبة 1 في المائة عن كل تسعة أسابيع تؤجلها، مما يضيف ما يصل إلى 5.8 في المائة عن كل عام تقوم بتأجيله. يزداد معاش الدولة الخاص بك عن كل أسبوع تؤجله، طالما كان ذلك لمدة تسعة أسابيع على الأقل بعد بلوغك سن التقاعد الحكومي.

ماذا لو كنت قد تخليت عن العمل بالفعل؟

ربما لا يزال بإمكانك زيادة مدخراتك التقاعدية عن طريق دفع معاش تقاعدي.

يمكنك الدفع حتى سن 75 عامًا والاستفادة من الإعفاء الضريبي على اشتراكات التقاعد الخاصة بك. ومع ذلك، فإن المبلغ الذي يمكنك المساهمة به أثناء تلقي الإعفاء الضريبي ينخفض ​​بشكل كبير إذا كنت قد حصلت على دخل خاضع للضريبة من معاشك التقاعدي.

تعمل القاعدة الضريبية التي تسمى “البدل السنوي لشراء الأموال” على تقليل المبلغ الذي يمكن للمدخر دفعه والحصول على إعفاء ضريبي من 60.000 جنيه إسترليني إلى 10.000 جنيه إسترليني سنويًا.