ماذا تفعل إذا كنت لا تستطيع سداد قرضك العقاري: نوضح خياراتك إذا كنت تكافح من أجل تحمل أسعار الفائدة المتزايدة

إذا حصلت على رهن عقاري محدد المدة في ربيع عام 2022 ، فقد يكون تنفسك أسهل قليلاً من الأصدقاء أو العائلة الذين يتقاضون معدلات فائدة متغيرة أو اضطروا إلى إعادة الرهن لصفقة جديدة منذ ذلك الحين.

في حزيران (يونيو) 2021 ، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة على قرض عقاري ثابت لمدة عامين 2.55 في المائة – لكن ذلك ارتفع الآن إلى 6.17 في المائة ، وفقًا لـ Moneyfacts.

شهد المقترضون على الرهون العقارية المتعقبة زيادة في تكاليفهم الشهرية أيضًا نتيجة لارتفاع المعدل الأساسي لبنك إنجلترا الذي يبلغ الآن 5 في المائة – وهو أعلى معدل منذ عام 2008.

في حين أن أولئك الذين لديهم معدلات قياسية متغيرة من المرجح أيضًا أن يشهدوا ارتفاعًا في التكاليف مع قيام المقرضين بتمرير هذه الزيادة.

تتوقع الأسواق الآن أن يرفع بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي إلى 5.75 في المائة في وقت لاحق من هذا العام. حتى أن بعض المتداولين يراهنون على وصولها إلى 6 في المائة.

ومع ذلك ، في حين أن اختبارات الإجهاد الخاصة بالمقرض تعني أن المقترضين الذين حصلوا على قروض عقارية منذ عام 2014 يجب أن يكونوا قادرين على تحمل معدلات فائدة تصل إلى 7 في المائة ، فإن هذه الاختبارات لا تأخذ في الاعتبار تأثير الضغوط الاقتصادية الأوسع ، مثل ارتفاع التضخم ، على الأسر. الميزانيات الإجمالية.

في أيار (مايو) ، بلغ التضخم 8.7 في المائة – نفس معدل الشهر السابق – محبطًا آمال أولئك الذين توقعوا هبوطه.

إنه بعيد عن هدف بنك إنجلترا البالغ 2 في المائة ، مدفوعًا بأسعار الطاقة والغذاء.

وصلت متأخرات الرهن العقاري في المملكة المتحدة إلى 14.9 مليار جنيه إسترليني في الربع الأول من عام 2023 ، وهو ما يمثل 0.89 في المائة من أرصدة الرهن العقاري القائمة ، وفقًا لبيانات بنك إنجلترا.

ارتفع الإجمالي بنسبة 9.5 في المائة خلال الربع و 12.5 في المائة على مدار العام ، مما يبرز الضغط الواقع على المقترضين.

المقترضون ذوو المعدلات المتغيرة أكثر عرضة للزيادات من تلك الموجودة في صفقات السعر الثابت ، حيث سيتأثر الأخير فقط عندما يصلون إلى الرهن العقاري

تحدث إلى مقرض الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر

يقول نيك مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري في John Charcol: “إذا كنت متأخرًا أو تواجه صعوبات ، فإن أفضل نصيحة هي التحدث مع المُقرض”.

تتصاعد ضغوط الأسرة (الموازنة) بشكل لم يسبق له مثيل ، كما أن معدلات الرهن العقاري آخذة في الازدياد. إنها ضربة مزدوجة.

نصيحة للعملاء من هيئة السلوك المالي هي أنه إذا كان العميل متأخراً (بمعنى أنه قد فاته مدفوعات الرهن العقاري) أو معرضًا لخطر المتأخرات ، فيجب عليه التحدث إلى مزود الرهن العقاري في أقرب وقت ممكن.

سيتم تشغيلهم من خلال ميزانية العملاء معهم للحصول على أفضل فكرة عن الخيارات المتاحة.

من الجدير أيضًا التحقق من وثائق التأمين الخاصة بك لأن بعضها يشمل تغطية الرهن العقاري في ظل ظروف معينة.

هناك عدة طرق لتقليل الدفعات الشهرية على المدى القصير – على الرغم من أن معظمها سيعني أن تكلفة الرهن العقاري ستكلف أكثر على المدى الطويل.

التحول إلى فائدة الرهن العقاري فقط

قد يكون الخيار الأول لخفض تكاليفك هو التبديل مؤقتًا من سداد القروض العقارية والفائدة إلى خيار الفائدة فقط.

يؤدي هذا بشكل فعال إلى إيقاف الرهن العقاري المستحق مؤقتًا عند مستواه الحالي. سيتوقف المقترض عن سداد رصيد القرض ، وبدلاً من ذلك يدفع فقط الفائدة المستحقة كل شهر.

يوضح David Hollingworth من L&C سمسار الرهن العقاري قائلاً: “الفائدة فقط ستقلل من الدفعة الشهرية التي يمكن أن توفر بعضًا من مساحة التنفس القيمة”.

ومع ذلك ، يجب التعامل مع هذه الخطوة على أنها مؤقتة. سيُتاح للمقترض وقت أقل لسداد رصيد الرهن العقاري بمجرد عودته ، وسيتعين دفع المزيد من الفائدة كل شهر لتعويض الوقت الضائع.

الخطر الأكبر هو إذا لم يتم تحويل الرهن العقاري إلى السداد. قد يصبح هذا مشكلة كبيرة إذا تم الوصول إلى نهاية المدة دون أي وسيلة لسداد رصيد الرهن.

في كثير من الأحيان ، يضطر المقترضون في هذه الحالة إلى بيع منازلهم لسداد البنك.

القفز من المعدل المتغير القياسي الخاص بك

يمكن أن يعاني مئات الآلاف من حاملي الرهن العقاري في صمت من معدلات قياسية متغيرة ، حيث يقوم المقرضون برفع مدفوعاتهم الشهرية مع استمرار ارتفاع الأسعار.

تُعرف أيضًا باسم معدلات الارتداد ، SVRs هي معدلات التخلف عن السداد للمقرضين والتي يميل الناس إلى الانتقال إليها إذا انتهت فترتهم المحددة ولا يعيدون الرهن على صفقة جديدة.

عادة ما تأتي بسعر فائدة أعلى من الصفقات الثابتة. يبلغ متوسط ​​المعدل الثابت الحالي لمدة عامين 6.17 في المائة وخمس سنوات هو 5.82 في المائة ، وفقًا لـ Moneyfacts. متوسط ​​المعدل القياسي المتغير 7.52 في المائة.

يوجد حاليًا حوالي 773000 مقترض على رهن عقاري SVR ، وفقًا للأرقام الصادرة عن UK Finance.

إذا وجدت نفسك على SVR ، فتحدث إلى الوسيط أو المقرض لمعرفة ما إذا كانت هناك صفقة أفضل يمكنك الاشتراك فيها من أجل خفض التكاليف.

سيقدم معظم المقرضين – حوالي 97 في المائة – صفقة جديدة (مثل سعر ثابت أو مخفض) للعملاء الحاليين الذين لا يقترضون أكثر شريطة أن يكونوا محدثين بالمدفوعات ، لذلك فإن الأمر يستحق السؤال دائمًا.

اطلب إجازة سداد الرهن العقاري أو التخفيض

الخيار الثاني هو أن تطلب من المُقرض إجازة سداد الرهن العقاري ، والتي تُعرف أيضًا باسم تأجيل الدفع. هذا يسمح لصاحب المنزل بإيقاف أو تقليل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية مؤقتًا.

استخدم بعض المقترضين إجازات الدفع الذين كانوا يكافحون ماليًا أثناء الوباء ، حيث طُلب من البنوك تقديمها لأي عميل يبحث عن واحد.

في الأشهر الثلاثة الأولى بعد إطلاق المخطط ، خضع واحد من كل ستة قروض عقارية لتأجيل الدفع ، حيث بلغ إجمالي الدفعة المعلقة 755 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

لم تعد البنوك مطالبة بتقديم عطلات سداد للمقترضين ، لكن أولئك الذين يكافحون يمكنهم التحدث إليهم وطلب واحدة. من المرجح أن يرغب المقرضون في أن يحتفظ المقترضون بمستوى معين من السداد كل شهر ، بدلاً من التوقف تمامًا.

تظهر الأبحاث التي أجراها بنك إنجلترا أن مقترضي الرهن العقاري مع تأجيل السداد أثناء الوباء كانوا أقل عرضة لخفض إنفاقهم في أماكن أخرى.

تحذير: تخفيض مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك على المدى القصير عادة ما يؤدي إلى زيادة المبلغ الإجمالي المستحق

مرة أخرى ، من المهم أن نتذكر أن المدفوعات ستكون أكثر تكلفة بمجرد انتهاء العطلة ، من أجل سداد الرهن العقاري بحلول نهاية المدة. ستتم إضافة الفائدة الإضافية المتراكمة إلى الرهن العقاري المستحق.

قال مينديز: “عليك أن تأخذ في الاعتبار التكلفة المتزايدة للدفع بشكل عام. يمكنك تأجيل السداد أو تقليل السداد الشهري ، ولكن في غضون ستة أشهر ، سيكون السداد قد ارتفع “

تمديد فترة الرهن العقاري الخاص بك

الخيار الثالث هو تمديد مدة الرهن العقاري الخاص بك من أجل توزيع المدفوعات على فترة زمنية أطول. على سبيل المثال ، يمكنك تمديد قرض عقاري لمدة 25 عامًا لمدة خمس سنوات إضافية ليصبح مدته 30 عامًا.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم صفقة ثابتة ، عادة ما يجب القيام بذلك في نقطة ريمورتغاغي. لا تقدم البنوك عادة قروضًا عقارية مدتها أكثر من 40 عامًا ، وغالبًا ما لا تمدد الرهن العقاري الخاص بك إذا كان ذلك يعني أنك ستظل تدفعه حتى التقاعد أو تجاوز سن معينة.

مرة أخرى ، سيساعد هذا في تقليل مبلغ كل دفعة شهرية ، عن طريق إعادة هيكلة الرهن العقاري على المدى الطويل ولكن سيكون بتكلفة أكبر من حيث مدفوعات الفائدة.

ومع ذلك ، على عكس خيار الفائدة فقط ، فهذا يعني أن الرهن العقاري سيتم سداده في النهاية ، حتى لو لم يتم تقليص المدة مرة أخرى إلى الإطار الزمني الأصلي.

دعم برنامج فوائد الرهن العقاري

بالإضافة إلى الحلول المباشرة مع المقرض الخاص بك ، تدير الحكومة مخطط دعم فوائد الرهن العقاري الذي يقرض الأموال لذوي الدخل المنخفض لمساعدتهم على سداد مدفوعات الرهن العقاري.

يقدم البرنامج قروضًا منخفضة الفائدة من وزارة العمل والمعاشات للمساعدة في دفع عنصر الفائدة للرهن العقاري. لا يمكن استخدامها لسداد الرصيد.

وهي متاحة فقط لأصحاب المنازل الذين يتلقون بالفعل دعم الإعانات الحكومية مثل دعم الدخل ، أو علاوة الباحثين عن عمل على أساس الدخل ، أو ائتمان المعاش التقاعدي.

الأموال التي يتم الحصول عليها من خلال النظام هي قرض – وليس منفعة – مما يعني أنه يتم إضافتها إلى المبلغ المستحق على منزلك.

هناك أيضًا خدمات مثل Citizens Advice و Money Helper التي تقدم مشورة مجانية ومستقلة بشأن القضايا المالية وقد تكون قادرة على مناقشة الخيارات معك.

بالنسبة لأولئك الذين يعتقدون أنهم سيواجهون صعوبات في سداد أقساط الرهن العقاري على المدى الطويل ، هناك خيار آخر وهو التفكير في بيع المنزل ، وربما الانتقال إلى عقار أصغر مع مدفوعات رهن عقاري أرخص.

هذا أكثر واقعية بالنسبة لأولئك الذين لديهم ملكية كبيرة في منازلهم ، والتي يمكنهم استخدامها كوديعة لممتلكات أخرى أو حتى لشراء واحدة مباشرة.