يتعرض أصحاب المنازل للضرر بسبب الارتفاع الحاد في معدلات الرهن العقاري.
لقد اخترق متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لمدة عامين حاجز 6 في المائة ، تاركًا أولئك الذين يحتاجون إلى إعادة رهن أو شراء منزل يحدقون في برميل الفواتير الشهرية الأعلى بكثير.
ولكن لماذا ارتفعت معدلات الرهن العقاري فجأة بهذا القدر ، وهل ستستمر في الارتفاع ، وما الذي يمكن أن يفعله المقترضون إذا احتاجوا إلى قرض لشراء منزل. نفسر.
شهر من الفوضى: ارتفعت معدلات الرهن العقاري بشكل كبير خلال الشهر الماضي
لماذا ترتفع معدلات الرهن العقاري؟
ارتفعت معدلات الرهن العقاري خلال الشهر الماضي حيث ترى الأسواق المالية أن بنك إنجلترا يضطر إلى رفع سعر الفائدة المصرفية ، المعروف أكثر باسم المعدل الأساسي ، بأكثر مما كان متوقعًا في السابق.
تحدد لجنة السياسة النقدية في بنك إنجلترا المعدل الأساسي لمحاولة إبقاء التضخم عند هدف 2 في المائة.
شهد ارتفاع التضخم الكبير خلال العام الماضي ارتفاع مؤشر التضخم الرسمي لأسعار المستهلك في المملكة المتحدة ، CPI ، أعلى بكثير من هذا الهدف وإلى أرقام مكونة من رقمين.
كان من المأمول أن ينخفض التضخم بشكل كبير الآن ، مما يحول دون الحاجة إلى مزيد من الزيادات. ومع ذلك ، على الرغم من أن أحدث أرقام التضخم الصادرة عن مكتب الإحصاء الوطني أظهرت تراجع مؤشر أسعار المستهلكين من المنطقة ذات الرقمين إلى 8.7 في المائة في أبريل ، إلا أنه كان هناك تأثير سلبي على التضخم الأساسي.
ارتفع مؤشر أسعار المستهلكين الأساسي – الذي يستثني أسعار الطاقة والغذاء المتقلبة وتكاليف التبغ والكحول الثقيلة – من 6.2 في المائة ليسجل أعلى مستوى له منذ آذار (مارس) 1992 عند 6.8 في المائة.
كان رقم التضخم الأساسي هذا هو الدافع وراء موجة الاضطراب الحالية ، مع مزيد من البيانات التضخمية حول الوظائف والأجور منذ أن زاد من المشاكل.
من المقرر صدور بيانات تضخم جديدة من مكتب الإحصاء الوطني غدًا.
اتخذ بنك إنجلترا قرارًا بشأن أسعار الفائدة في اليوم التالي ، يوم الخميس ، ومن المتوقع على نطاق واسع أن يرفع سعر الفائدة الأساسي بمقدار 0.25 نقطة مئوية إلى 4.75 في المائة. على الرغم من أن بعض الاقتصاديين يقترحون إضافة 0.5 في المائة أخرى إلى المعدل الأساسي.
الأمر الأكثر إثارة للقلق بالنسبة لمقترضى الرهن العقاري هو أن هذا لم يعد يُنظر إليه على أنه الارتفاع الأخير ومن المتوقع أن يواصل البنك رفع سعر الفائدة الأساسي هذا العام. يرى الاقتصاديون ومعلقو السوق الأكثر تشاؤمًا أنها تصل إلى ذروتها لتصل إلى 6 في المائة.
استجابةً لهذه التوقعات المتزايدة ، زادت عوائد السندات المذهبة (معدل الاقتراض من حكومة المملكة المتحدة) ومعدلات المقايضة – معدلات سوق المال التي يستخدمها المقرضون لتحديد أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت – بشكل كبير.
ويتغذى هذا من خلال تسعير الرهن العقاري ويعني أن متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لمدة عامين قد انتقل من 5.34 في المائة في 19 مايو إلى 6.07 في المائة في 20 يونيو.
بالإضافة إلى ذلك ، حتى كبار المقرضين الذين لا يحتاجون إلى اللجوء إلى أسواق المال لتمويل إقراض الرهن العقاري يسحبون الصفقات ويعيدون تسعير المعدلات إلى الأعلى. تخشى البنوك وشركات البناء من الوقوع في براثن اندفاع المقترضين إذا انتهى بهم الأمر إلى الحصول على أفضل الصفقات المتاحة.
> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من المعدلات الأعلى التي تضيف إلى الرهن العقاري الخاص بك
هل ستستمر معدلات الرهن العقاري في الزيادة؟
يعتبر التضخم العنيد خبرا سيئا لمقترضى الرهن العقاري ، لأنه يزيد من فرصة ارتفاع أسعار الفائدة في هذه الدورة.
كان الارتفاع الأخير في معدل الرهن العقاري سريعًا ودراماتيكيًا ويذكرنا بالسوق الذي يسبق نفسه بعد الميزانية المصغرة.
معدلات الرهن العقاري المعروضة الآن لها أسعار إلى حد كبير في الأسواق المالية ، معتقدين أن السعر الأساسي سيبلغ ذروته عند حوالي 5.86 في المائة في أوائل العام المقبل. هذا أعلى بنسبة 1 في المائة مما كان عليه عندما أصدر بنك إنجلترا آخر قرار بشأن أسعار الفائدة في مايو.
إذا ظل هذا هو التوقع المركزي ، فمن المحتمل أن ترتفع الأسعار أكثر قليلاً ولكن بعد ذلك مع هدوء السوق ، ستفقد الزيادات زخمها. لكن زيادة أخرى في توقعات الأسعار ، أو نوبة من الاضطراب المالي ، من شأنها أن ترسل معدلات الرهن العقاري أعلى من ذلك بكثير.
ومما يثير القلق أن عوائد الذهب تستمر في الارتفاع ، حيث ارتفعت سندات الذهب لأجل عامين لتصل إلى 5.085 في المائة في 19 يونيو – لتصل إلى أعلى مستوى لها في 15 عامًا.
قال أندرو جودوين ، كبير الاقتصاديين في أكسفورد إيكونوميكس ، إن هذا هو المال: “ من الواضح أن المملكة المتحدة لديها مشكلة تضخم أسوأ مما هي عليه في البلدان الأخرى. سيتطلب ذلك من بنك إنجلترا زيادة أسعار الفائدة بشكل أكبر ثم تركها عند هذا المستوى الأعلى لبعض الوقت.
متى ستبدأ معدلات الرهن العقاري في الانخفاض؟
مع التضخم اللزج ، والتضخم الأساسي مصدر قلق ، وسوق العمل ضيق والأجور ترتفع بقوة ، يبدو بنك إنجلترا على استعداد للحفاظ على موقف ثابت بشأن ارتفاع أسعار الفائدة.
وقد أشارت إلى أنها مستعدة لرفع أسعار الفائدة لمحاربة التضخم حتى لو أدى ذلك إلى حدوث ركود.
ومع ذلك ، فإن توقعات السوق الحالية للمعدلات أعلى بشكل كبير مما كانت عليه في الأشهر الأخيرة ويمكن خفضها بسرعة إذا بدأ التضخم في الانخفاض بسرعة وتراجع الضغوط التضخمية.
من شأن تخفيف توقعات التضخم وارتفاع سعر الأساس أن يهدئ السوق ويكون الدافع وراء توقف معدلات الرهن العقاري عن الارتفاع ومن المحتمل أن تبدأ في الانخفاض.
ويبقى أن نرى ما إذا كان هذا الانخفاض سيكون كبيرًا مثل الانخفاض الذي شوهد بعد ارتفاع معدل الرهن العقاري في الميزانية المصغرة.
ينقسم خبراء الرهن العقاري حول متى تنخفض الأسعار وينصحون المقترضين بعدم الاعتماد على أي انخفاضات حادة والتخطيط لمعدلات الرهن العقاري التي تظل عند مستويات عالية.
يقول نيكولاس مينديز ، المدير الفني للرهن العقاري لدى السمسار John Charcol: “الإجابة الصادقة هي أنه لا يزال هناك الكثير من المتغيرات ، ولا يمكننا استبعاد المزيد من الزيادات في الأسعار خلال الأشهر القليلة الماضية”.
ما هو المبلغ الذي سأدفعه على قرضي العقاري؟
يواجه المقترضون الذين يخرجون من صفقات الرهن العقاري ذات الفائدة الثابتة لمدة سنتين وخمس سنوات قفزات كبيرة في مدفوعاتهم الشهرية.
في حزيران (يونيو) 2021 ، بلغ متوسط السعر الثابت لمدة عامين للمقترض الذي لديه إيداع بنسبة 25 في المائة 2.17 في المائة ، وفقًا لـ Moneyfacts. ويبلغ متوسط سعر الرهن العقاري الآن 5.94 في المائة.
بالنسبة لشخص لديه رهن عقاري قيمته 200 ألف جنيه إسترليني على مدار 25 عامًا ، يكون هذا فرقًا قدره 417 جنيهًا إسترلينيًا بين دفع 864 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا و 1،281 جنيهًا إسترلينيًا.
في يونيو 2018 ، كان متوسط الرهن العقاري لمدة خمس سنوات بمعدل ثابت للمقترض الذي لديه وديعة بنسبة 25 في المائة 2.72 في المائة. ويبلغ متوسط سعر الرهن العقاري الآن 5.67 في المائة.
بالنسبة لشخص لديه رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني على مدار 25 عامًا ، يكون هذا فرقًا قدره 324 جنيهًا إسترلينيًا بين دفع 920 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا و 1،244 جنيهًا إسترلينيًا.
توضح حاسبة ارتفاع سعر الفائدة على الرهن العقاري مقدار ارتفاع الفواتير.
ستغير الظروف الفردية مقدار ارتفاع فواتير الرهن العقاري للأسرة ، بدءًا من حجم القرض وقيمة المنزل ، إلى المعدل الذي حددته والمدة المتبقية على فترة الرهن العقاري.
يمكن لأصحاب المنازل التحقق من المبلغ الذي سيدفعونه بناءً على قيمة منزلهم وحجم القرض باستخدام أداة حاسبة لأسعار الرهن العقاري الأفضل من Money.
كيف أجد أفضل سعر للرهن العقاري؟
المقترضون الذين تقترب صفقاتهم الحالية ذات السعر الثابت من نهايتها يواجهون تكاليف أعلى بكثير ويجب عليهم استكشاف خياراتهم في أقرب وقت ممكن.
يجب على أولئك الذين وافقوا على شراء منزل أيضًا التحقق من المبلغ الذي يمكنهم الاقتراض والمدفوعات الشهرية والتفكير في إبرام صفقة.
يجب على المقترضين مقارنة الأسعار مع المقرض الحالي ومع سمسار الرهن العقاري والاستعداد للعمل لتأمين خيار سعر جديد.
يجب على أي شخص لديه صفقة بسعر ثابت تنتهي في غضون الأشهر الستة إلى التسعة المقبلة أن ينظر في أفضل الأسعار التي يمكنه الحصول عليها – ويفكر في إبرام صفقة جديدة. في كثير من الأحيان لا يوجد التزام بأخذه.
مع ارتفاع الأسعار في الوقت الحالي ، إذا كنت تخطط مسبقًا ، فمن المحتمل أن تنخفض بحلول الوقت الذي تحتاج فيه إلى الرهن العقاري. تسمح معظم صفقات الرهن العقاري بإضافة رسوم إلى القرض ولا يتم تحصيلها إلا عند إخراجها. من خلال القيام بذلك ، يمكن للمقترضين تأمين سعر بدون دفع رسوم ترتيب باهظة الثمن.
اسأل الوسيط الخاص بك عن هذا الأمر وتحقق مما إذا كنت ملزمًا بأخذ السعر أو يمكنك التحول إلى صفقة أرخص إذا انخفضت الأسعار قبل سحب الرهن العقاري.
تتمتع This is Money بشراكة طويلة الأمد مع الوسيط المجاني London & County لمساعدة القراء في العثور على قروض عقارية.
يمكنك استخدام أفضل آلة حاسبة لمعدلات الرهن العقاري لدينا لإظهار الصفقات المطابقة لقيمة منزلك وحجم الرهن العقاري واحتياجات المدة والمعدلات الثابتة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.