لماذا الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين أغلى من الصفقات لمدة خمس سنوات؟ نشرح لماذا تكلفك قروض الإسكان الأقصر تكلفة أكثر

تقترب فترة الرهن العقاري البالغة خمس سنوات من نهايتها ، وأجد نفسي أحاول التنقل في مشهد متزايد التعقيد والتكلفة لقروض الإسكان.

أحد التغييرات الرئيسية هو أن جميع قروض الرهن العقاري لمدة خمس سنوات التي رأيتها أصبحت الآن أرخص من الصفقات لمدة عامين. تجربتي حتى الآن هي أنه كلما كانت مدة الرهن العقاري أقصر ، كان السعر أرخص.

هل أصاب بالجنون ، أم أن الصفقات لمدة خمس سنوات أرخص الآن لسبب ما؟ KC ، عبر البريد الإلكتروني

يرد سام باركر من This is Money: لن تصاب بالجنون – أو إذا كنت كذلك ، فهذا ليس بسبب معدلات الرهن العقاري.

حاليًا ، يبلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري الثابت لمدة عامين 6.23 في المائة ، بينما تبلغ تكلفة الصفقة النموذجية لمدة خمس سنوات 5.86 في المائة ، وفقًا لشركة البيانات المالية Moneyfacts.

لكن الاتجاه نحو صفقات مدتها خمس سنوات لتكلفة أقل حديث نسبيًا ، حيث بدأ في أكتوبر الماضي ، واتسع نطاقه منذ ذلك الحين.

تاريخياً ، كانت الرهون العقارية الثابتة قصيرة الأجل أرخص سعراً لأن المقرضين كانوا أكثر راحة في خفض أسعار الصفقات الأقصر.

> تحقق من أحدث صفقات الرهن العقاري باستخدام مكتشف الأسعار لدينا

من وجهة نظر المقرض ، كانت هناك مخاطر أقل عند الموافقة على سعر فائدة لإطار زمني أصغر.

على الجانب الآخر ، كان المقرضون يتقاضون عادةً رسومًا أكبر على الرهون العقارية طويلة الأجل ، حيث حصل المقترض على سعر فائدة لفترة طويلة من الزمن.

للإجابة على سؤالك حول سبب عكس ذلك ، يجب علينا الخوض في العالم الغامض لشيء يسمى أسعار مقايضة الفائدة.

معدلات المقايضة هي معدلات الفائدة التي يدفعها مقرضو الرهن العقاري للمقرضين الآخرين مقابل النقد الذي يقترضونه.

يؤثر هذا على الرهون العقارية محددة الأجل ، حيث أن البنوك عادة “تشتري” الأموال على مدى سنتين أو ثلاث أو خمس أو 10 سنوات.

يتعلق ذلك مباشرة بسعر الرهون العقارية الجديدة ذات السعر الثابت ، والتي عادة ما تكون مدتها سنتان أو ثلاث أو خمس أو 10 سنوات.

يتم تحديد أسعار معدلات المقايضة هذه من قبل البنوك ، التي تعقد الصفقات مع بعضها البعض.

يتضمن جزء من هذه المفاوضات تنبؤات حول الشكل الذي سيبدو عليه الاقتصاد في المستقبل.

يتم أخذ كل هذه البيانات المصرفية بعد ذلك من قبل بنك إنجلترا لإنتاج متوسط ​​يسمى سونيا (متوسط ​​مؤشر الجنيه الاسترليني بين عشية وضحاها).

في الوقت الحالي ، تُظهر هذه البيانات اتجاهًا قويًا للمقرضين لرفع أسعار الفائدة على المقايضات لمدة عامين ، وبالتالي الرهون العقارية ، فوق أطوال الأجل الأخرى.

ارتفعت معدلات المقايضة – معدلات سوق المال التي يستخدمها المقرضون لتحديد أسعار الرهن العقاري ذات السعر الثابت – بشكل كبير في الأسابيع الأخيرة

والسبب هو عدم اليقين من جانب المقرض بسبب اضطراب أسعار الفائدة الجاري حاليا.

لقد رفع بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي 13 مرة متتالية في مواجهة التضخم المتصاعد وهو الآن يبلغ 5 في المائة.

يعتقد الخبراء الماليون أن السعر الأساسي – وبالتالي أسعار المبادلة – سيستمر في الارتفاع هذا العام.

وقالت إيما لو مونتغمري ، المديرة المساعدة للاستثمارات الشخصية في شركة فيديليتي إنترناشونال: “يتم الآن مناقشة معدل أساسي بنسبة 6 في المائة بحلول نهاية العام.

وهذا يعني أنه من المرجح أن ترتفع معدلات الرهن العقاري ، وهذا يعني المزيد من البؤس للمقترضين وأصحاب المنازل والمستأجرين على حد سواء.

بعد هذه النقطة ، تتوقع الأسواق أن ينخفض ​​التضخم وأن تعود الأمور إلى طبيعتها إلى الاقتراض – وهذا هو السبب في أن المقرضين يتقاضون رسومًا أقل على القروض طويلة الأجل.

لكن المقرضين ليسوا الوحيدين الذين يراهنون على أسعار الفائدة المنخفضة – فالمقترضون كذلك.

على الرغم من المعدلات المرتفعة للرهون العقارية لمدة عامين ، تقول Moneyfacts أن 54.8 في المائة من مالكي المنازل ما زالوا يختارون هذه الصفقات التي تزيد مدتها عن خمس سنوات ، والتي يتم اختيارها بنسبة 27.9 في المائة.

والسبب هو أن العديد من المقترضين يرغبون في تحمل دفع سعر مرتفع لفترة زمنية قصيرة ، ثم الالتزام بسعر أقل – كما نأمل – عندما تنتهي فترة السنتين.