أنت تعلم أن هناك خطأ ما في سوق الرهن العقاري عندما يكون المقترضون على استعداد لتسليم مبلغ مكون من خمسة أرقام فقط للحصول على قرض جديد.
ومع ذلك، هذا هو بالضبط ما يعتمد عليه أحد المقرضين. أطلقت Skipton Building Society هذا الأسبوع قرضًا عقاريًا برسوم تبلغ 5 بالمائة من قيمة القرض.
سيدفع المقترض الذي لديه رهن عقاري بقيمة 200000 جنيه إسترليني مبلغًا مذهلاً قدره 10000 جنيه إسترليني فقط مقابل امتياز إعادة الرهن العقاري. وهذا يعني آلاف الدولارات قبل أن تبدأ في سداد أي فائدة.
انظر إلى الأسعار ويمكنك أن ترى سبب ثقة سكيبتون في أنها ستجذب المقترضين. إنها رخيصة جدًا نسبيًا، وتتراوح من 3.35 قطعة إلى 3.59 قطعة بسعر ثابت لمدة عامين. يبلغ متوسط سعر الصفقة الثابت لمدة عامين حاليًا 6.41 جهاز كمبيوتر وفقًا لـ MoneyfactsCompare.
رسوم إعادة الرهن العقاري كانت موجودة منذ سنوات. ومع ذلك، حتى الآن، كانت أسعارها تتراوح بين 500 جنيه إسترليني إلى 1000 جنيه إسترليني – 2000 جنيه إسترليني للخيارات الأكثر تكلفة.
الرسوم المرجحة: أطلقت Skipton Building Society هذا الأسبوع رهنًا عقاريًا برسوم تبلغ 5% من قيمة القرض ولكن معدلات الفائدة ظلت منخفضة بين 3.35% و3.59%
تقول سكيبتون إن قرضها مصمم للمقترضين الحاليين الذين قد يكافحون من أجل اجتياز معايير القدرة على تحمل التكاليف المطلوبة لإعادة الرهن العقاري بقرض تقليدي.
ويتوقع خبراء الرهن العقاري أن المقرضين الآخرين يمكن أن يحذوا حذوهم برسوم على أساس النسبة المئوية إذا أثبتت شركة سكيبتون شعبيتها.
كما أنها اكتسبت زخما في سوق الشراء للتأجير في الأشهر الأخيرة، حيث تتطلب بعض القروض رسوما تصل إلى 7 في المائة.
أنا متأكد من أن العديد من الأسر التي تعاني من ارتفاع الفواتير قد تغتنم فرصة إبقاء أقساط الرهن العقاري تحت السيطرة لبضع سنوات – حتى لو كان ذلك يعني تسليم رسوم كبيرة سوف يسددونها لسنوات أو عقود، مع الفائدة، إذا قاموا بإضافتها إلى رصيد الرهن العقاري الخاص بهم.
هذه مجرد حيلة جديدة لجعل ملكية المنازل تبدو في متناول الجميع. في الواقع، الرسوم ليست أكثر من مجرد حيل محاسبية تعمل ببساطة على تخفيف الألم المالي في المستقبل.
يتم وضع معايير القدرة على تحمل التكاليف لضمان قدرة المقترضين على سداد قروضهم، حتى لو ارتفعت الأسعار أو تغيرت ظروفهم المالية.
ولكن المخططات المبتكرة التي ينفذها مقرضي الرهن العقاري لمساعدة المقترضين على تلبية المعايير لا تجعل ملكية المساكن في متناول الجميع.
إنها مجرد تدابير مؤقتة تم اتخاذها على أمل أن تتحسن الظروف – وهو أمر عظيم، إلا إذا لم يحدث ذلك.
فإذا لم تنخفض أسعار الفائدة، وإذا لم ترتفع أسعار المساكن مرة أخرى، وإذا لم تخف الضغوط المفروضة على ميزانيات الأسر، فلسوف تنشأ قدر كبير من الآلام في المستقبل نتيجة لنفس التدابير المصممة لتخفيف هذه الضغوط.
الدخان والمرايا
إحدى هذه الحيل التي تتزايد شعبيتها هي الرهن العقاري طويل الأجل الذي يمتد لمدة 30 أو حتى 40 عامًا. وقد تضاعف عدد المقترضين الذين يحصلون على رهن عقاري لمدة 35 عاما أو أكثر في السنوات الخمس الماضية، وأربعة أضعاف عدد الأشخاص الذين سيسددون قروضهم في السبعينيات من عمرهم.
ويبدو هذا النوع من الرهن العقاري أرخص على المدى القصير، لكنه يضيف عشرات الآلاف من الجنيهات إلى مدفوعات الفائدة على المدى الطويل.
الإيجارات: اكتسبت القروض ذات النمط الجديد أيضًا زخمًا في سوق الشراء للتأجير في الأشهر الأخيرة، حيث تتطلب بعض القروض رسومًا تصل إلى 7٪
ومع ذلك، فإن المقترضين الذين يحصلون على هذه القروض العقارية فقط لوضع قدمهم على سلم العقارات لا يتركون لهم أي مجال لزيادة المدة بشكل أكبر إذا تدهورت ظروفهم.
يسمح ميثاق الرهن العقاري الجديد – الذي قدمته الصناعة الشهر الماضي لدعم المقترضين – لأولئك الذين يكافحون بالتحول إلى الرهن العقاري بفائدة فقط لفترة قصيرة.
ومرة أخرى، على المدى القصير، تصبح أقساط الرهن العقاري أرخص. لكن الرهن العقاري سيكلف أكثر في المدفوعات المؤجلة والفوائد المضافة. ويبدو أن القروض العقارية ذات الرسوم الأولية المرتفعة هي أحدث مخطط في نفس السياق.
المقترض الذي يختار قرض سكيبتون بفائدة 3.35 في المائة سيدفع 985.23 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، على افتراض أنه كان لديه رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني على مدى 25 عامًا.
وبالمقارنة، فإنهم سيدفعون 1287 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا إذا حصلوا على رهن عقاري تقليدي من شركة سكيبتون بفائدة 5.99 في المائة دون أي رسوم.
إذا تم قبولهم للحصول على أفضل تسوية لمدة عامين في السوق – حاليا 5.28 في المائة مع رسوم قدرها 999 جنيها إسترلينيا من بنك باركليز – فإنهم سيدفعون 1202.04 جنيها إسترلينيا شهريا، وفقا لشركة L&C للوساطة العقارية.
قد تكون التكاليف الشهرية أرخص، ولكن على مدار العامين، سيدفع المقترض بسعر سكيبتون الأقل 1350 جنيهًا إسترلينيًا أكثر من المقترض من بنك باركليز.
وبطبيعة الحال، من المنطقي إيجاد حلول لمساعدة الأسر في التغلب على الضغوط المؤقتة. لكن خوفي هو أن يصبحوا نظاميين.
إنني أشيد بسكيبتون لبحثها عن طرق جديدة لإخراج أعضائها المكافحين من المأزق المؤقت. ولكن القروض العقارية ذات الرسوم الكبيرة من غير الممكن أن تسير على نفس الطريق الذي سارت عليه القروض العقارية الطويلة الأجل، وأن تتحول إلى أداة شائعة لمساعدة المقترضين.
يجب استخدام حيل القدرة على تحمل التكاليف في حالات الطوارئ فقط. وإذا انتشرت مثل هذه القروض العقارية على نطاق واسع، فإنها لن تكون أكثر من مجرد قنبلة موقوتة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.