يقول ستيف ويب: إذا تم استخدام صناديق معاشات تقاعدية محدودة لتسوية رصيد الرهن العقاري عند التقاعد، فسيكون الناس أكثر عرضة لخطر الفقر في سن الشيخوخة
كشفت بيانات جديدة صادرة عن بنك إنجلترا أن مليون شخص حصلوا على قروض منزلية في السنوات الثلاث الماضية، وهو ما يتجاوز سن التقاعد الحكومي الحالي البالغ 66 عامًا.
ويبين هذا الرقم “الصادم” أن التحدي المتمثل في الحصول على سلم الإسكان يجبر أعدادا كبيرة من المشترين على المقامرة بآفاق تقاعدهم من خلال الحصول على قروض عقارية طويلة الأمد، كما يحذر وزير المعاشات التقاعدية السابق ستيف ويب.
ويقول إن هناك خطرًا حقيقيًا قد يضطر هؤلاء المقترضين إلى مدخراتهم التقاعدية لمواصلة الدفع أو تصفية رهنهم العقاري عند التقاعد، مما يتركهم مع القليل ليعيشوا عليه في سن الشيخوخة.
يقول ويب، وهو كاتب عمود معاشات التقاعد في مجلة This is Money وشريك في LCP: “يجب طرح أسئلة جدية على مقرضي الرهن العقاري حول ما إذا كان هذا الإقراض يصب حقًا في مصلحة المقترض”.
المجموعة الأسرع نموًا من الأشخاص الذين يحصلون على قروض عقارية تمتد حتى التقاعد هم أولئك الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا، وكثير منهم مشترون لأول مرة، وفقًا لويب الذي حصل على البيانات الرسمية بموجب طلب حرية المعلومات.
وقفزت النسبة المئوية للقروض العقارية الجديدة في الربع الأخير من السنوات الثلاث الماضية والتي تجاوزت سن التقاعد الحكومي من 31 في المائة في عام 2021 إلى 38 في المائة في عام 2022 و42 في المائة في عام 2023.
> هل أنت قلق بشأن سداد الرهن العقاري الطويل؟ تعرف على ما يجب فعله أدناه
وبين عامي 2021 و2023، ارتفع عدد الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا والذين فعلوا ذلك بنسبة 139%. وكانت هناك مجموعة أكبر بكثير ممن فعلوا ذلك وتتراوح أعمارهم بين 30 إلى 39 عامًا، لكن الارتفاع كان أقل حدة بكثير بنسبة 29 في المائة.
من المحتمل أن يكون هذا ردًا على عدم القدرة على شراء المنازل للعديد من الشباب، وفقًا لويب.
على الرغم من أن الرهن العقاري الذي تم الحصول عليه في الثلاثينيات من عمر شخص ما، ربما كمشتري لأول مرة، من غير المرجح أن يكون الرهن العقاري الأخير لشخص ما، فإن خطر التقاعد يعتمد على ما يحدث على مدار حياتهم العملية وما إذا كانوا قادرين على تقصير أم لا. “هذا المصطلح،” قال.
المصدر: بيانات الرهن العقاري المقدمة من هيئة الرقابة المالية (FCA) إلى بنك إنجلترا
يقول ويب إن أهم مخاوفه هي:
– يمكن لأولئك الذين لديهم ديون رهن عقاري عند التقاعد أن يستخدموا صناديق معاشات التقاعد المتواضعة الخاصة بهم لسداد الديون، مما يترك القليل للتقاعد نفسه ويعرض مستوى معيشتهم في وقت لاحق للخطر؛
– في الماضي، عندما كان الناس يسددون رهنهم العقاري قبل سن التقاعد، كان بإمكانهم قضاء سنواتهم الأخيرة في العمل لتعزيز معاشاتهم التقاعدية. وحتى لو كان الرهن العقاري يستمر حتى سن التقاعد فقط (وليس بعده)، فإنه يحرم الناس من فترة ما قبل التقاعد حيث كان من الممكن أن يسددوا رهنهم العقاري ويصبحوا قادرين على تعزيز معاشاتهم التقاعدية؛
– لا يمكن لمقرضي الرهن العقاري أن يكون لديهم قدر كبير من اليقين فيما يتعلق بدخل التقاعد المستقبلي لشخص في الثلاثينيات من عمره اليوم، لذلك لا يمكنهم معرفة ما إذا كان المقترضون سيحصلون على دخل كافٍ عند التقاعد لخدمة ديون الرهن العقاري؛
– تسربت أعداد متزايدة من الأشخاص من سوق العمل قبل بلوغ سن التقاعد، الأمر الذي يضع ضغوطا إضافية على الاستمرار في دفع أقساط الرهن العقاري المستحق طويل الأجل.
عدد الأشخاص في كل فئة عمرية في الربع الرابع من عام 2023 الذين يحصلون على قروض عقارية تتجاوز سن التقاعد وكيف زاد هذا العدد خلال العامين الماضيين. المصدر: بيانات الرهن العقاري المقدمة من هيئة الرقابة المالية (FCA) إلى بنك إنجلترا
وقال ويب: “إن العدد الهائل من القروض العقارية التي تجاوزت سن التقاعد الحكومي أمر صادم”.
“نحن نعلم بالفعل أن الملايين من الناس لا يدخرون ما يكفي لتقاعدهم، وإذا كان لا بد من استخدام بعض من مدخرات التقاعد المحدودة هذه لتسوية رصيد الرهن العقاري عند التقاعد، فسيكونون أكثر عرضة لخطر الفقر في سن الشيخوخة.”
قدم ويب طلب حرية المعلومات بعد معلومات منفصلة من بنك إنجلترا في مارس والتي أظهرت أن حوالي اثنين من كل خمسة قروض عقارية جديدة لأشخاص في الثلاثينيات من العمر تجاوزوا سن التقاعد في الربع الأخير من عام 2024.
وهذا يمثل ارتفاعًا من 23 في المائة في عام 2021، كما اكتشف بعد التعمق في هذه القضية، والحصول على بيانات الرهن العقاري التي قدمتها هيئة السلوك المالي إلى بنك إنجلترا.
ماذا تفعل إذا كنت قلقًا من أن الرهن العقاري الخاص بك سوف يصل إلى التقاعد
إذا كنت لا تتوقع أن تكون قادرًا على سداد رهنك العقاري عند التقاعد، فلديك العديد من الخيارات.
استمر في الدفع – إذا كنت تستطيع تحمله
لا يزال من الممكن الاستمرار في دفع الرهن العقاري الخاص بك بعد سن التقاعد الحكومي إذا كانت إمكانياتك تسمح بذلك، على سبيل المثال، إذا كنت لا تزال تعمل.
اعتاد مقرضي الرهن العقاري على الإصرار على أن ديون الرهن العقاري يتم سدادها بحلول عيد ميلاد المقترض الخامس والستين، ولكن المزيد منهم رفعوا الآن الحد الأقصى لسنهم إلى 85 عاما.
وهذا يعني أنه من الممكن للمقترضين الذين يستطيعون تحمل تكاليف إعادة الرهن العقاري، والاستمرار في سداد قرضهم كالمعتاد.
دفع مبالغ زائدة بينما لا تزال تعمل
حتى لو لم تكن قادرًا على سداد الرهن العقاري بالكامل قبل التقاعد، فإن الدفع الزائد أثناء استمرارك في كسب المال سيقلل من الدين ويساعدك على سداده بشكل أسرع.
يسمح معظم المقرضين للمقترضين بدفع مبلغ معين أكثر من اللازم كل عام، غالبا ما يكون 10 في المائة من الرصيد المتبقي، دون تكبد رسوم.
تقليص حجم القرض وسداده
إذا كنت منفتحًا على فكرة الانتقال إلى منزل آخر، فإن شراء عقار أصغر أو أقل تكلفة بشكل مباشر قد يمكّنك من استخدام الأسهم التي تراكمت في منزلك الحالي لسداد ما تدين به وتصبح خاليًا من الديون.
النظر في الرهن العقاري التقاعدي الفائدة فقط
يمكن للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري بفائدة التقاعد فقط أو ريو، على الرغم من أن الحد الأقصى للاقتراض يتراوح عادة بين 50 و70 في المائة من قيمة منازلهم.
أنت تدفع الفائدة فقط، مما يجعل الرهن العقاري في متناول المقترضين عند التقاعد. ليس من الضروري سداد الدين حتى يموت آخر صاحب منزل أو ينتقل إلى رعاية طويلة الأجل.
ويمكن سداده عاجلاً، بدون أي عقوبة، إذا انتهت صلاحية صفقة الرهن العقاري. يقدم بعض المقرضين ميزات الدفع الزائد.
النظر في الافراج عن الأسهم
يمكن استخدام قروض تحرير حقوق الملكية، والمعروفة أيضًا باسم الرهون العقارية مدى الحياة، لسداد أي ديون رهن عقاري مستحقة، أو دفع تكاليف تحسينات المنزل أو لمساعدة أحبائك على سلم العقارات، على سبيل المثال.
ليس من الضروري سداد القرض حتى وفاة آخر مقترض أو انتقاله إلى رعاية طويلة الأجل، ولكن الفائدة ترتفع بمرور الوقت وتكون أسعار الفائدة أعلى من الرهن العقاري التقليدي.
سيؤثر أيضًا على مقدار الميراث الذي يمكنك تركه وراءك.
> اقرأ دليلنا للخطوات العشر التي يجب عليك مراعاتها قبل استخدام إصدار الأسهم.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.