نرغب أنا وشريكي في شراء منزلنا الأول هذا العام ولكننا لسنا متأكدين من قدرتنا على إدارته.
نعتقد أنه يمكننا الحصول على منزل صغير في منطقتنا مقابل حوالي 270 ألف جنيه إسترليني ويجب أن يكون لدينا وديعة بقيمة حوالي 30 ألف جنيه إسترليني بحلول الوقت الذي نأتي فيه للشراء.
أنا أكسب 39000 جنيه إسترليني وهو يكسب 36000 جنيه إسترليني، وبالتالي فإن دخلنا المجمع هو 75000 جنيه إسترليني، هل من المحتمل أن نتمكن من الحصول على قرض عقاري بالمبلغ الذي نحتاجه وكم سيكون كل شهر؟
يبلغ إيجارنا حاليًا 1300 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ويمكننا أن ندفع أكثر قليلاً من هذا ولكن الشراء سيقضي على جميع مدخراتنا.
هل يستطيعون فعلها؟ يعد احتمال شراء منزل أمرًا مثيرًا ولكن قرائنا يريدون التأكد من قدرتهم على تغطية جميع التكاليف. لقد طلبنا من سمسار الرهن العقاري رافيش باتيل نصيحته
نأمل أن نتمكن من إعادة بناء صندوق الطوارئ بسرعة معقولة لأننا لن نوفر أي وديعة بعد الآن.
هل هناك أي تكاليف أخرى يتعين علينا مراعاتها عند شراء منزل أو امتلاكه – وهل يمكننا تحمل تكاليف الشراء؟
يجيب إد ماغنوس، من كتاب “هذا هو المال”: أولاً وقبل كل شيء، أحسنت في توفير الوديعة. لم يكن ذلك سهلاً خلال السنوات القليلة الماضية وسط ارتفاع معدلات التضخم وارتفاع الإيجارات.
عادة ما يطلب منك المقرضون دفع ما لا يقل عن 5 في المائة من قيمة العقار، وفي كثير من الحالات 10 أو 15 في المائة.
إذا شعرت أنه بإمكانك جمع وديعة قدرها 30 ألف جنيه إسترليني لشراء منزل بقيمة 270 ألف جنيه إسترليني في وقت لاحق من هذا العام، فهذا يعني أنك تجاوزت عتبة الـ 10 في المائة.
> تحقق من أفضل رهن عقاري يمكنك التقدم للحصول عليه من خلال أداة البحث عن الرهن العقاري لدينا
من المفيد أيضًا أن تأخذ في الاعتبار التكاليف الإضافية لشراء منزل، حيث قد يؤدي ذلك إلى تآكل وديعتك. ستحتاج أيضًا إلى دفع رسوم إلى الناقل أو المحامي، والتي يمكن أن تصل إلى 3000 جنيه إسترليني اعتمادًا على المكان الذي تشتري منه.
من المحتمل أيضًا أن تدفع مقابل إجراء مسح مستقل قبل تبادل العقود، والذي يمكن أن يوضح ما إذا كان هناك أي خطأ في العقار، مثل الهبوط أو الرطوبة أو التعفن. تميل هذه إلى أن تتراوح بين 300 جنيه إسترليني و 1500 جنيه إسترليني.
قد ترغب أيضًا في ترك بعض المساحة المالية للمناورة لتغطية تكلفة تأثيث المنزل عند انتقالك إليه أو لإجراء أي إصلاحات فورية قد تنتظرك.
لحسن الحظ لن تضطر إلى أخذ رسوم الدمغة بعين الاعتبار. حاليًا، يحصل المشترون لأول مرة، الذين لم يمتلكوا عقارًا من قبل، على إعفاء ضريبي، حيث تبدأ رسوم الدمغة من 425 ألف جنيه إسترليني بدلاً من الحد القياسي البالغ 250 ألف جنيه إسترليني.
بمجرد تسوية وديعتك، عليك أن تعرف حجم الرهن العقاري الذي يمكنك اقتراضه وما هي أقساط سداد الرهن العقاري.
سيتم تحديد ذلك من قبل مُقرض الرهن العقاري بناءً على دخلك وعمرك والديون الأخرى والمصروفات الشهرية.
إحدى الطرق السهلة لتحديد نوع الرهن العقاري الذي يمكنك الحصول عليه هي التحدث مع وسيط رهن عقاري. سيكونون قادرين على إجراء فحص القدرة على تحمل التكاليف لمعرفة الحد الأقصى الذي يمكنك اقتراضه.
سيحتاجون إلى معلومات من بياناتك المصرفية أو كشوف المرتبات أو الإقرارات الضريبية للقيام بذلك.
وكقاعدة عامة تقريبية، فإن معظم المقرضين عادة ما يحدون من اقتراض الأشخاص بما لا يزيد عن 4.5 أضعاف دخلك السنوي.
ومع ذلك، يمكن أن يكون أقل إذا كان لديك قروض وديون أخرى، أو من المحتمل أن يكون أعلى إذا كانت دخلك ومصروفاتك قوية.
من الممكن أيضًا اقتراض أكثر من 4.5 أضعاف دخلك من بعض المقرضين، اعتمادًا على مقدار دخلك وحجم وديعتك.
هناك أيضًا بعض المقرضين الذين يقدمون مضاعفات أعلى لبعض المهن.
قد تجد أنه يتعين عليك تغيير توقعاتك بمجرد الانتهاء من البحث، ولكن نأمل أن يكون إيداعك والحد الأقصى لاقتراض الرهن العقاري كافيين لشراء نوع المنزل الذي قد يسعدك، في المنطقة التي ترغب في العيش فيها.
للحصول على مشورة الخبراء، تحدثنا إلى رافيش باتل، المدير وكبير مستشاري الرهن العقاري في شركة الوسيط Reside Mortgages لرأيه في موقفك.
يجيب رافيش باتيل: بناءً على دخلك المجمع، فإن شراء عقار بحوالي 270.000 جنيه إسترليني مع إيداع قدره 30.000 جنيه إسترليني يبدو في المتناول بالنسبة لك.
قد تتمكن أيضًا من اقتراض المزيد، نظرًا لأن بعض المقرضين يمكنهم تقديم ما يصل إلى خمسة أضعاف دخلك.
ومع ذلك، فإن عوامل مثل عمرك، والمصروفات، والديون الحالية، وما إذا كنت مواطنًا بريطانيًا تلعب دورًا شاملاً.
الخبير: رافيش باتيل، المدير ومستشار الرهن العقاري الأول في Reside Mortgages
من الأفضل استشارة مستشار الرهن العقاري لاستكشاف جميع الخيارات المتاحة أمامك حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير.
تعتمد أقساط الرهن العقاري الشهرية على المعدل الذي تتأهل له والمدة الإجمالية للرهن العقاري الخاص بك.
على سبيل المثال، إذا نظرنا إلى معدل فائدة قدره 5.19 في المائة، فإن مبلغ الرهن العقاري البالغ 240 ألف جنيه إسترليني سيكلف حوالي 1316 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا على مدى 30 عامًا و1188 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا على مدى 40 عامًا.
ومع ذلك، فإن مدة الرهن العقاري الأطول تعني دفع عشرات الآلاف من الفوائد الإضافية بشكل عام.
يمكن لمستشار الرهن العقاري مساعدتك في إيجاد التوازن الصحيح بين الدفعات الشهرية والمدفوعات الشهرية، مع الأخذ في الاعتبار تكاليف معيشتك حتى لا تكون مرهقًا ماليًا.
يجب عليك أيضًا مراعاة التكاليف الأخرى مثل رسوم الدمغة. باعتبارك مشتريًا لأول مرة، فلن تدفع أي رسوم دمغة على العقارات التي تقل قيمتها عن 425000 جنيه إسترليني، وهو ما يعد توفيرًا كبيرًا.
قد يفرض بعض المقرضين رسومًا على المنتج تتراوح من 0 جنيهًا إسترلينيًا إلى 1499 جنيهًا إسترلينيًا، وقد تكون هناك رسوم تقييم تبلغ حوالي 200 جنيه إسترليني. يمكن أن تصل الرسوم القانونية لسعر الشراء البالغ 370 ألف جنيه إسترليني إلى حوالي 1500 جنيه إسترليني، اعتمادًا على المحامي.
وأخيرًا، من الحكمة أن يكون لديك رصيد احتياطي يتجاوز إيداعك لتغطية أي نفقات غير متوقعة أو تحسينات في الممتلكات.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.