هل تعتقد أنك مدخر ذكي؟ ثم احذر. غالبًا ما يكون أولئك الذين يعتقدون أنهم يحصلون على أفضل الصفقات هم الذين ينتهي بهم الأمر إلى الحصول على بعض من الأسوأ.
لنأخذ على سبيل المثال الآلاف من المدخرين الذين قبضوا على عيسى الذي يسهل الوصول إليه من سانتاندر العام الماضي.
وفي حين أنهم استمتعوا بمعدل فائدة يبلغ 3.2 في المائة، إلا أنهم إذا لم ينقلوا أموالهم قبل انتهاء الصفقة الأولية لمدة عام واحد، فسوف يشهدون انخفاضها إلى نسبة كئيبة تبلغ 1.2 في المائة.
وذلك لأن Santander ينقل أموالك تلقائيًا من هذا الحساب العلوي إلى Isa Saver، وهو حساب قديم لم يعد معروضًا للبيع العام – والذي لن يختاره أي مدخر عاقل عن طيب خاطر.
كانت لدي آمال كبيرة في أن يتغير هذا عندما تم تقديم قواعد جديدة لواجبات المستهلك من قبل هيئة السلوك المالي (FCA) العام الماضي.
خفض أسعار الفائدة: المدخرون الذين استولوا على Isa سهل الوصول من سانتاندر العام الماضي استمتعوا بمعدل فائدة قدره 3.2%، ولكن بعد عام واحد انخفض المعدل إلى 1.2%.
كنت أعتقد أن هذه القواعد التنظيمية، التي تلزم شركات الخدمات المالية بضمان نتائج جيدة للعملاء، كانت ستمنع مقدمي خدمات الادخار من دفع أسعار فائدة رهيبة على حسابات الادخار القديمة التي لم تعد معروضة للبيع في حين أصبحت أسعار الفائدة أفضل على الحسابات الجديدة.
تم منح البنوك وجمعيات البناء 12 شهرًا لتطبيق قواعد واجبات المستهلك على حسابات التوفير القديمة الخاصة بها. لكنني لا أحمل الكثير من الأمل في أن تتحسن أسعار الفائدة بشكل كبير بحلول شهر يوليو.
بالأمس، أطلقت هيئة الرقابة المالية حملة بقيمة 600 ألف جنيه إسترليني لتشجيع المدخرين على التسوق – مما يضع المسؤولية بقوة على عاتق المدخرين للحصول على صفقة جيدة.
وعندما سألت هيئة الرقابة المالية عما إذا كانت ستطلب من مقدمي الادخار تحسين أسعار الفائدة على الحسابات القديمة، قالت لا.
لقد وجهتني إلى قسم مخفي من كتاب القواعد الخاص بها، والذي يحمل عنوانًا جذابًا: التوجيه النهائي للشركات بشأن واجبات المستهلك.
في (FG22/5) الفقرة 3.22، تقول: “لا نتوقع من الشركات نقل جميع العملاء الحاليين إلى أحدث إصدار من العقد، أو توحيد نماذج التسعير لجميع الأعمال القديمة.”
يجب على الشركات مراجعة كل منتج أو خدمة وفقًا لمزاياها الخاصة ومعالجة أي مشكلات تجدها.
على سبيل المثال، لا نتوقع أن تقدم جميع حسابات الودائع القديمة نفس سعر الفائدة؛ وبدلاً من ذلك، يجب على الشركات التحقق من أن سعر الفائدة يوفر قيمة عادلة في سياق كل منتج.
تقول هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) إنها ليست جهة تنظيمية للأسعار، لذا فهي لن تخبر مقدمي الخدمات بما يجب عليهم دفعه للمدخرين.
وتعمل بعض البنوك الكبرى على الالتزام بالقواعد الجديدة، لكنها لا تزال تدفع أسعار فائدة رديئة. على سبيل المثال، قامت NatWest بنقل جميع مدخراتها في حساب التوفير الفوري القديم الخاص بها إلى حساب التوفير المرن الذي يسهل الوصول إليه، والذي هو معروض للبيع حاليًا.
لكنك لا تزال تكسب نفس المعدل المنخفض، بدءًا من 1.75 بالمائة على الأرصدة التي تصل إلى 25000 جنيه إسترليني.
أفضل الحسابات سهلة الوصول تدفع حوالي 5 في المائة. لا يملك بنك باركليز حسابات قديمة يسهل الوصول إليها، ولكنه يدفع سعراً رديئاً بنسبة 1.65 في المائة في أحسن الأحوال على حساب التوفير اليومي الخاص به.
لا تزال شركات سانتاندر وهاليفاكس ولويدز تقدم حسابات جديدة بأعلى معدلات تستمر لمدة عام فقط. ثم يتم إيداع أموالك في حساب قديم بمعدلات مروعة.
لدى هاليفاكس حساب Bonus Saver، وهو حساب عادي يسهل الوصول إليه، يدفع 4.1 في المائة إذا لم تقم بإجراء أكثر من ثلاث عمليات سحب في السنة.
ولكن، بعد 12 شهرًا، سينتهي بك الأمر في برنامج التوفير الفوري غير المباع، والذي يدفع 1.45 في المائة.
لدى هاليفاكس حسابات مغلقة أخرى تدفع أقل من ذلك: 1.3 في المائة فقط في حساب Bonus Gold and Extra Income Saver الذي يحمل اسمًا خاطئًا.
تقدم Lloyds برنامج التوفير Club Lloyds Advantage Saver بنسبة 4% لمدة عام، قبل نقلك إلى برنامج التوفير Standard Saver المغلق، حيث تبدأ المعدلات من 1.4%.
كما أن لديها حسابات مغلقة مثل التوفير المرن، والتوفير عبر الإنترنت، والتوفير البلاتيني، والتوفير المميز، حيث تدفع ما بين 1.4% و1.9% اعتمادًا على رصيدك.
تدفع حسابات E-Saver وEasy Access E-Saver القديمة التابعة لشركة Virgin Money نسبة مشينة تبلغ 0.25 في المائة. حسابها المغلق Double Take، الذي كان يسمح بعمليات سحب مرتين في السنة، يدفع الآن 0.35 في المائة فقط.
إن برنامج التوفير الإلكتروني ذو الوصول المحدد الأحدث، والذي يسمح لك بإجراء ثلاث عمليات سحب سنويًا، يدفع 5.11 في المائة في الإصدار 21. لكن بعض الإصدارات الأقدم من نفس الحساب تدفع 1.75 في المائة فقط.
تحقق من أفضل أسعار عيسى النقدية في جداول التوفير لدينا
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.