كيف يمكن لـ Isa المرن أن يجعل مدخراتك أكثر ملائمة للضرائب

سوف يسارع المدخرون إلى استخدام مخصصات عيسى قبل نهاية هذه السنة الضريبية لتجنب فقدانها.

بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى تحقيق أقصى قدر من الملاءمة الضريبية لمدخراتهم، يمكن أن يكون ISA المرن أداة مفيدة في ترسانتهم.

يتيح لك Isa المرن سحب أموالك، والأهم من ذلك، إعادتها مرة أخرى دون التأثير على مخصصاتك السنوية – بشرط أن تقوم بسدادها في نفس السنة الضريبية.

تعد المرونة في Isa ميزة مفيدة عندما يتعلق الأمر بالحفاظ على أكبر قدر ممكن من مدخراتك معفاة من الضرائب قدر الإمكان. هذا هو السبب.

ما هي فوائد عيسى مرنة؟

يعد عيسى المرن أكثر فائدة لأولئك الذين لديهم قدر نقدي كبير والذين يمكنهم الحصول على الحد الأقصى من بدل عيسى البالغ 20000 جنيه إسترليني كل عام.

في الواقع، فهي تسمح لك بالانسحاب من عيسى الخاص بك وإعادته مرة أخرى دون أن تفقد بدلك السنوي، وهو أمر لا يمكنك فعله باستخدام عيسى غير المرن.

قال جيمس بلوور، مؤسس موقع Savings Guru: “على سبيل المثال، إذا وضعت 20 ألف جنيه إسترليني في حساب عيسى النقدي ثم أخذت 5000 جنيه إسترليني، في حساب عيسى غير المرن، فإنك تخسر 5000 جنيه إسترليني من مخصصاتك”.

'مع Isa المرن، يمكنك إعادته مرة أخرى دون أن تفقد مخصصاتك. وبأخذ الأمر إلى أقصى الحدود، يمكن للمدخر أن يودع مبلغ 20 ألف جنيه إسترليني في 6 أبريل، ويسحبه في 7 أبريل ويعيده مرة أخرى في 5 أبريل من العام التالي، ويحتفظ بمخصصه الكامل البالغ 20 ألف جنيه إسترليني على الرغم من وجوده في الحساب فقط. لمدة يومين من السنة الضريبية.

هناك تحذير، رغم ذلك. إذا لم تقم باستبدال أي مبالغ نقدية تم سحبها بحلول نهاية السنة الضريبية، فسوف تفقد القدرة على إعادة الرصيد إلى حساب عيسى الخاص بك دون أن يؤثر ذلك على بدلك السنوي.

وقالت سارة كولز، رئيسة قسم التمويل الشخصي في Hargreaves Lansdown: “إذا كنت تستخدم كامل مخصصات عيسى الخاصة بك، وترغب في الاستفادة منها بشكل منتظم، فقد تستفيد من عيسى المرن، الذي يسمح لك بإعادة تعبئة رصيدك بالكامل”. بدل كامل في وقت لاحق من السنة الضريبية.

'وهذا قد يشمل أولئك الذين يريدون وضع صندوق الطوارئ الخاص بهم في صندوق النقد عيسى. أنت بحاجة إلى المرونة في هذا الشأن، لأنك لا تريد أن تتعرض للعرقلة عندما يتعلق الأمر بالسحب.

كيف يمكنهم حمايتك من غارة ضريبة الادخار؟

ومع ارتفاع أسعار الفائدة بشكل كبير على مدى العامين الماضيين، فإن العديد من المدخرين سوف يدفعون ضريبة على الفوائد التي يكسبونها على مدخراتهم، حيث يستخدمون مخصصات الادخار الشخصية الخاصة بهم بودائع أصغر.

عندما كانت المعدلات منخفضة، لم يكن هذا مهمًا كثيرًا، حيث كان بدل الادخار الشخصي يحمي الكثيرين من الضرائب على فوائدهم – على الرغم من أن بدل الـ 1000 جنيه إسترليني انخفض إلى النصف بالنسبة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى وتم إلغاؤه بالنسبة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الإضافية.

ولكن الآن مع أفضل حسابات التوفير التي يسهل الوصول إليها والتي تدفع 5 في المائة أو أكثر، فإن دافعي الضرائب الأساسيين الذين يدخرون 20 ألف جنيه إسترليني سيبدأون في خسارة الفائدة على الضرائب.

أفضل حساب يسهل الوصول إليه في السوق يدفع حاليًا نسبة 5.08 في المائة ويقدمه بنك Charter Savings Bank.

إن الشخص الذي يضع 20 ألف جنيه إسترليني في هذا الحساب الذي يسهل الوصول إليه سيكسب 1040 جنيهًا إسترلينيًا من الفائدة سنويًا، لذلك حتى دافع الضرائب ذو المعدل الأساسي سيتجاوز بدل الادخار السنوي المعفى من الضرائب البالغ 1000 جنيه إسترليني مع وديعة قدرها 20000 جنيه إسترليني، في حين أن دافعي الضرائب ذوي المعدل الأعلى ( الشخص الذي يكسب ما بين 50.271 جنيهًا إسترلينيًا إلى 125.140 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا) سيتجاوز بسهولة بدله الأدنى البالغ 500 جنيه إسترليني.

على فائدة سنوية قدرها 1040 جنيهًا إسترلينيًا، يحصل دافع الضرائب ذو المعدل الأعلى على أول 500 جنيه إسترليني معفاة من الضرائب، ولكن سيتم فرض ضريبة بنسبة 40 في المائة على الـ 540 جنيهًا إسترلينيًا المتبقية، مما يعني أنه سينتهي به الأمر بالحصول على 824 جنيهًا إسترلينيًا بعد الضريبة.

حتى دافعي الضرائب الأساسيين سينتهي بهم الأمر بدفع ضريبة قدرها 16 جنيهًا إسترلينيًا على مدخراتهم من خلال هذا الحساب، مما يترك لهم 1024 جنيهًا إسترلينيًا.

ضريبة الادخار لها تأثير مخفف على أفضل الحسابات التي يسهل الوصول إليها. إنه يحول المعدل اللامع على أفضل حساب يسهل الوصول إليه للشراء لدى Charter Savings Bank إلى 4.06 في المائة إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين و 3.05 في المائة إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى.

وقالت آنا باوز، المؤسس المشارك لموقع Savings Champion: “بالنسبة لهؤلاء الأشخاص، فإن استخدام أموالهم النقدية من المرجح أن يكون خيارًا رائعًا، من أجل كسب أكبر قدر ممكن من الفائدة، حيث أن الفائدة ستكون معفاة من الضرائب، بغض النظر عن المبلغ الذي تدفعه”. كمية.'

ما هي أفضل عيسى مرنة في السوق؟

لا تقدم الكثير من البنوك وجمعيات البناء معايير عيسى المرنة – وبعضها سيكون له حدود على عدد عمليات السحب التي يمكنك إجراؤها سنويًا قبل انخفاض معدل الفائدة الخاص بك.

لتحقيق أقصى استفادة من Isa المرن، ستحتاج أيضًا إلى أن تكون قادرًا على نقل Isa القديم إلى الوعاء. وهذا يعني أن الاختيار قد تم تضييقه بشكل أكبر لأن بعض موفري خدمة Isa لا يسمحون بذلك أيضًا.

قالت آنا باوز: توفر شركة Chip، وهي شركة تقدم خدمات التطبيقات فقط، وصولاً مرنًا وسهلاً إلى Isa مقابل 5.1 في المائة.

“بالنسبة لأولئك الذين يفضلون عدم استخدام حساب التطبيق فقط، فإن المكافأة عبر الإنترنت التابعة لجمعية بناء الإمارة تدفع 5 في المائة.”

بينما قال جيمس بلاور: إن الوصول السهل إلى Isa من Zopa يتسم بالمرونة ويدفع 5.08 في المائة. يتيح Isa من Zopa للمدخرين فتح أوعية Isa الثابتة داخل Isa – بحيث يمكن للمدخرين وضع 10,000 جنيه إسترليني في حساب Isa الثابت لمدة عامين و5,000 جنيه إسترليني في حساب Isa الثابت لمدة عامين.'

> ابحث عن أفضل صفقات عيسى النقدية باستخدام طاولاتنا

كيف يمكنهم المساعدة في الحفاظ على المزيد من مدخراتك معفاة من الضرائب؟

تسمح معايير عيسى المرنة للمدخرين بسحب بعض الأموال النقدية الموجودة في حساب عيسى الخاص بهم لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل، واستبدالها مرة أخرى في الحساب المعفى من الضرائب، خلال نفس السنة الضريبية، دون احتساب الاستبدال ضمن بدل عيسى الخاص بك.

تقول آنا باوز: “هذا يعني أن أولئك الذين قد يحتاجون إلى السحب من مدخرات عيسى يمكنهم القيام بذلك بحرية إذا كانوا قد استخدموا مخصصاتهم بالكامل.

“قبل تقديم قواعد عيسى المرنة، إذا كنت قد استخدمت بدل عيسى الخاص بك بالكامل وقمت بالسحب من حساب عيسى الخاص بك، فلن تتمكن من استبدال الأموال، وبالتالي تفقد حالة الإعفاء الضريبي لتلك الأموال.”