كيف يمكنك تقسيم المعاشات التقاعدية بشكل عادل في الطلاق؟

غالبا ما يتم إهمال المعاشات التقاعدية في تسويات الطلاق على الرغم من قيمتها لكلا الشريكين باعتبارها أصلا مشتركا في الزواج.

ما يحدث للمنزل المشترك عادة ما يكون له الأولوية، لأسباب عملية مباشرة، خاصة إذا كان لدى الزوجين أطفال.

جعل تشريع الطلاق “بدون خطأ” الذي تم تقديمه في ربيع عام 2022 الانفصال أسهل وأسرع، لكن النقاد يقولون إن التركيز الجديد على التسرع يعني أن العديد من الأزواج السابقين قد يصبحون في وضع أسوأ نتيجة لذلك.

كيف تعمل حالات الطلاق الجديدة التي تصنعها بنفسك؟

يمكن للأزواج الآن الحصول على الطلاق في غضون ستة أشهر من تقديم الطلب لأول مرة حتى لو عارض أحد الشريكين، وتتم العملية إلى حد كبير عبر الإنترنت – بما في ذلك تقديم أوراق الطلاق عبر البريد الإلكتروني.

لكن التسويات المالية التي تغطي الأصول بما في ذلك المعاشات التقاعدية لا تزال يتم التعامل معها في عملية منفصلة ومتوازية، والتي يمكن أن تستمر بعد أن يصبح الطلاق نهائيا.

تقول المحامية فرانشيسكا ديفي، من شركة المحاماة نوكولدز: “إن المعاشات التقاعدية أصبحت على نحو متزايد قضية رئيسية في الطلاق، ولكن بالنسبة للعدد المتزايد من الأزواج الأكبر سنا الذين يحصلون على معاشات تقاعدية خاصة مطلقة، غالبا ما تكون الأصول الأكثر قيمة بعد منزل الأسرة”.

ومع ذلك، تحذر: “مع وجود عدد أكبر من الأشخاص الذين يقومون بالطلاق بأنفسهم عبر الإنترنت، تتزايد فرص ارتكاب خطأ فيما يتعلق بالمعاشات التقاعدية”.

“يمكن للأزواج الذين يمرون بالطلاق أن يركزوا بشكل غير ضروري على المنزل ويتجاهلوا وعاء معاش الزوج الآخر.

“قد يكون هذا كارثيًا من الناحية المالية بالنسبة لشخص لديه القليل من مخصصات التقاعد أو لا يوجد لديه أي منها. إذا قام أحد الزوجين ببناء نظام معاش تقاعدي متواضع للراتب النهائي، فهناك فرصة جيدة لأن تكون قيمته أعلى بكثير من متوسط ​​قيمة المنزل في المملكة المتحدة.’

يقول الخبراء إن هناك ثلاثة خيارات رئيسية عند التعامل مع المعاشات التقاعدية في حالة الطلاق: تقاسمها على أساس كامل، وتخصيص أحد الشركاء بعض الدخل ليتم دفعه للزوج السابق بعد التقاعد، وتعويض قيمته مقابل الأصول الأخرى.

نحن ننظر إلى إيجابيات وسلبيات كل منها أدناه، ونستعرض بعض النصائح الإضافية حول ما يجب القيام به وكيفية تجنب أسوأ المزالق عند تقسيم المعاشات التقاعدية.

1. تقاسم المعاشات التقاعدية

يتم تقسيم المعاش إلى قسمين منفصلين فور الطلاق. يبتعد كل زوج سابق بحصة يتحكمون بها منذ ذلك الحين فصاعدًا.

وهذا يتيح استراحة نظيفة ويضمن عدم ترك أي من الزوجين في أسوأ وضع ممكن عندما يتعلق الأمر ببناء دخل للتقاعد، كما تقول سارة كولز، رئيسة قسم الأفراد في شركة هارجريفز لانسداون للخدمات المالية.

لكنها تقول إن السلبيات هي أن الأمر يمكن أن يكون معقدا نسبيا، ويتطلب أمرا بتقاسم المعاش التقاعدي من المحكمة، وهو ما سيحدد كيفية تقسيم المعاش التقاعدي.

“قد يكون من المنطقي الحصول على مشورة مالية لتحسين فرصك في تأمين تقسيم عادل. قد تحتاج أيضًا إلى مزيد من النصائح إذا كنت بحاجة إلى تحويل المعاش التقاعدي، وفي إعادة بناء مدخراتك التقاعدية. يقول كولز: “سيأتي هذا بتكلفة”.

“إنه يترك لكلا الشريكين عملاً يتعين عليهما القيام به من أجل إعادة بناء معاشهما التقاعدي.”

تقول فرانشيسكا ديفي، الشريك الرئيسي في شركة Nockolds: “إن فائدة أمر تقاسم المعاش التقاعدي هي أن الصندوق يقسم على الفور بين الزوجين، مما يعني أن مقدم الطلب يعرف ما الذي سيدخل في وعاء معاشه التقاعدي الآن ويمكنه التخطيط للمستقبل”.

“يحتاج الناس إلى التفكير بعناية حول ما إذا كان الحجز على المعاش التقاعدي أو أمر تقاسم المعاش التقاعدي هو العلاج الأنسب.”

2. أمر حجز المعاش أو تخصيصه

يتم دفع نسبة مئوية من دخل المعاش التقاعدي المستقبلي لشخص ما ومبلغ التقاعد المقطوع إلى الزوج السابق عندما يبدأ في الحصول على معاشه التقاعدي.

يقول كولز إن هذا يتيح تقاسم المعاش التقاعدي، لذلك لا يحتاج أحد إلى البدء من الصفر، ولكن يجب أن تأمر المحكمة بذلك، وهو ما يأتي بتكلفة.

“إنها ليست استراحة نظيفة، لأنها في الأساس عبارة عن صيانة مدفوعة من المعاش التقاعدي. وتقول: “يتم دفع جميع الضرائب من قبل الشخص الذي يحصل على المعاش التقاعدي – حتى عندما يحصل شريكه السابق على جزء من الدخل”.

“الشخص الذي ليس لديه معاش تقاعدي ليس لديه أي سيطرة على موعد حصوله على المزايا – لذلك يمكن لشريكه السابق أن يؤخر الحصول عليها.

“يمكنهم أيضًا التوقف عن دفع هذا المعاش التقاعدي وبناء مدخراتهم في مكان آخر. وعندما يموتون، ستتوقف دفعات المعاشات التقاعدية لطليقهم.

يحذر ديفي: “في كثير من الحالات، قد لا يكون أمر الحجز على المعاش التقاعدي هو العلاج الأنسب. وذلك لأن الأمر لا يمنع الشخص من تحويل أموال من معاشه التقاعدي أو يلزمه بمواصلة الدفع، لذلك ما لم يكن المعاش التقاعدي قيد السحب بالفعل، فقد يكون غير فعال.

“إن أمر الحجز على المعاش التقاعدي أمر محفوف بالمخاطر ما لم يكن المعاش التقاعدي قيد السحب بالفعل، ومن المهم أن ننظر بالضبط إلى المزايا التي يقدمها نوع المعاش التقاعدي لتجنب الخسارة عن طريق اختيار الخيار الخاطئ.”

3. تعويض المعاشات التقاعدية

يحتفظ صاحب المعاش بالمعاش ويتم مقايضة قيمته مقابل قيمة الأصول المشتركة الأخرى.

يقول كولز: “إنها طريقة مباشرة نسبيًا لتأمين استراحة نظيفة”. “يمكن أن يمكّن نصف الزوجين من البقاء في منزل العائلة.”

لكنها تضيف: “من يتنازل عن حقه في الحصول على معاش تقاعدي، سيكون عليه أن يتسلق جبلاً عندما يتعلق الأمر ببناء دخل لائق للتقاعد”.

ماذا يجب أن تفكر فيه؟ فرق ديني

تقول مينا كول، رئيسة مكتب برمنغهام في شركة RBC Brewin Dolphin لإدارة الثروات: “ما يمكن تقسيمه يعتمد على مكان الطلاق في المملكة المتحدة”.

“في إنجلترا وويلز وأيرلندا الشمالية، يتم أخذ القيمة الإجمالية للمعاشات التقاعدية التي قمت بتكوينها بعين الاعتبار، باستثناء المعاش التقاعدي الحكومي الأساسي.

“في اسكتلندا، لا يتم النظر إلا في قيمة المعاشات التقاعدية التي تراكمت بينكما أثناء زواجكما أو الشراكة المدنية. عادةً، أي شيء تم إنشاؤه قبل الزواج أو بعد “تاريخ الانفصال” لا يتم احتسابه.’

هل تحتاج إلى نصيحة مالية

يقول كولز إن عدم فهم قيمة ما لديك هو فخ للناس المنفصلين.

“تتضمن عملية الطلاق تقسيم الأصول الخاصة بك، لذلك عليك أن تفهم قيمة كل ذلك. غالبًا ما يقوم الأزواج بتعويض الأصول، لكن من المهم تقدير قيمة ما تتخلى عنه وربما التحدث إلى مستشار مالي.

“هناك عدد قليل من الخيارات التي يجب أخذها في الاعتبار، لذا عليك التأكد من اختيار الخيار الأفضل لظروفك.”

يقول بن غلاسمان، الشريك ورئيس الأسرة والطلاق في شركة إيفلين بارتنرز لإدارة الثروات، إنه من المهم الحصول على المشورة المالية والقانونية في البداية، وليس الانتظار حتى يتم الاتفاق على تسوية الطلاق.

“يمكن أن تكون عملية الطلاق تصادمية ولكنها أيضًا دقيقة. هناك العديد من الفرص للصراع وانعدام الثقة وسوء الفهم، ولذلك فمن المهم أن يكون لديك الفريق المناسب الذي يدعم كل طرف.

“يمكن للتقييمات المالية المستقلة أن تفيد كلا الطرفين المطلقين وتحقق الوضوح حول القيمة الحقيقية للممتلكات الزوجية للزوجين.

“إن إشراك المخطط المالي في وقت مبكر يعني أنه يمكن أن يساعد في تشكيل تسوية الطلاق لتحقيق النتيجة المثلى على المدى الطويل.

“على وجه الخصوص، غالبًا ما يكون رد الفعل الغريزي هو التمسك بمنزل العائلة، ولكن هذا قد لا يكون دائمًا منطقيًا من الناحية المالية، خاصة عندما تكون هناك أصول كبيرة أخرى يجب أخذها في الاعتبار مثل المعاشات التقاعدية.”

هل فكرت في الضريبة؟

يجب على الأزواج الذين يقسمون الأصول وسيكون لهم دخل منفصل بعد الطلاق أن يأخذوا في الاعتبار العواقب الضريبية، وما إذا كانوا بحاجة إلى مساعدة من محاسب أو مستشار مالي أو مخطط.

هذا هو الحال بشكل خاص إذا كان الأمر يتعلق بمعاش تقاعدي كبير. يمكن أيضًا أن تتأثر ضريبة الميراث وضريبة الدخل وضريبة أرباح رأس المال بالطلاق.

> كيف تجد محاسباً جيداً؟ هذا ما يوضحه خبير الضرائب في Money

لا تنس معاش الدولة الخاص بك

وهذه الأمور مهمة أيضًا، خاصة بالنسبة للنساء اللاتي غالبًا ما يعانين من فجوات في حياتهن المهنية مما قد يؤثر على استحقاقهن للمعاش التقاعدي الحكومي، كما يقول غلاسمان.

“من المهم الحصول على توقعات، خاصة عند النظر إلى مساواة استحقاق المعاش التقاعدي للزوجين.”

يمكنك الحصول على توقعات معاشات التقاعد الحكومية هنا والتحقق من سجل التأمين الوطني الخاص بك بحثًا عن أي ثغرات هنا.

قم بتحديث نموذج “التعبير عن الرغبات” الخاص بك مع نظام التقاعد الخاص بك

تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في شركة هارجريفز لانسداون: “حافظ على تعبيرك عن نماذج الرغبات مع تحديث خطط التقاعد الخاصة بك”.

“ستكون قد ملأت نموذج التعبير عن الرغبات لتحدد من ترغب في الحصول على مخصصات الوفاة الخاصة بك عندما تبدأ معاشك التقاعدي.

“ومع ذلك، ربما كان هذا منذ وقت طويل، وفي هذه الأثناء، ربما تكون قد طلقت أو انفصلت أو بدأت علاقة جديدة وبالتالي قد لا يكون الشخص المذكور في النماذج هو الشخص الذي تريد الاستفادة منه.

“بينما قد يكون للمسؤولين/الأمناء سلطة تقديرية في بعض الحالات لمنح استحقاقات الوفاة لشخص آخر غير المذكور في النموذج، إلا أنهم في بعض الأحيان لا يفعلون ذلك.” من الأفضل التأكد من تحديثها بانتظام للتأكد من مراعاة رغباتك في حالة حدوث الأسوأ.’

هل ما زلت متزوجًا وتتمنى ألا تحصل على الطلاق أبدًا؟

الأزواج الذين يتخذون قرارات بشأن توفير المعاش التقاعدي معًا هم أكثر عرضة للتقاعد الأكثر ثراءً.

يقول خبراء المالية إن اتباع نهج مشترك فيما يتعلق بالمعاشات التقاعدية يجعل الأزواج في وضع أفضل عند التقاعد – على الرغم من وجود بعض العقبات المحتملة فيما يتعلق بالضرائب، وهناك ظروف حيث يكون من المنطقي من الناحية المالية التركيز على معاش أصحاب الدخل الأعلى.

> كيف يمكن للأزواج الذين يدخرون معًا أن يصلوا إلى الحد الأقصى من معاشاتهم التقاعدية: اقرأ ثماني نصائح من الخبراء