سيحتاج الطفل المولود اليوم إلى أكثر من 500 ألف جنيه إسترليني لشراء منزله الأول عندما يبلغ 31 عامًا، وهو متوسط عمر المشترين لأول مرة، وفقًا لبحث أجراه الوكيل العقاري لوموند. وهذا أعلى من متوسط سعر المنزل الحالي البالغ 237.655 جنيهًا إسترلينيًا والذي يدفعه المشترون لأول مرة اليوم.
ووجدت أن أولئك الذين يشترون في لندن سيحتاجون إلى مليون جنيه إسترليني. وتستند هذه الأرقام إلى النمو التاريخي لأسعار المنازل على مدى الـ 31 عاما الماضية، وتفترض أن الأسعار ستشهد نفس المستوى من النمو على مدى الـ 31 عاما القادمة.
إذا ثبتت دقة هذه الأرقام، فإن الطفل المولود اليوم سيحتاج إلى حوالي 75 ألف جنيه إسترليني مقابل وديعة بنسبة 15 في المائة – ولكي يكسب مبلغًا ضخمًا قدره 95 ألف جنيه إسترليني سنويًا للحصول على قرض عقاري يعادل أربعة أضعاف دخله ونصف.
وحتى مع احتساب التضخم، فإن هذه قفزة كبيرة من متوسط الأجر الحالي بدوام كامل البالغ 34.963 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا.
وبطبيعة الحال، ليس هناك ما يضمن أن أسعار المساكن سوف تتبع نفس الاتجاه الذي كانت عليه في السنوات السابقة. ومع ذلك، فمن المرجح أن المشترين لأول مرة في المستقبل سوف يحتاجون إلى موارد مالية كبيرة للوصول إلى سلم العقارات. وكما هو الحال اليوم، قد يكافح الكثيرون للقيام بذلك دون مساعدة من أفراد الأسرة.
إحدى الطرق لتقليل فرص إصدار فاتورة ضريبة الميراث لاحقًا هي وضع المدخرات في صندوق ائتمان لطفلك أو حفيدك
يعد العثور على مبلغ مقطوع كبير للمساعدة في إيداع مبلغ لشراء المنزل الأول بمثابة طلب كبير لمعظم العائلات. لكن البدء في الادخار مبكرًا أمر أكثر قابلية للإدارة. إن توفير 85 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا لطفل أو حفيد مولود اليوم يمكن أن يحصل على 75 ألف جنيه إسترليني بحلول الوقت الذي يبلغ فيه سن 31 عامًا على افتراض أنك تحقق عوائد سنوية بنسبة 5 في المائة وتعيد استثمار الفائدة.
تقول لورا سوتر، مديرة التمويل الشخصي في شركة AJ Bell: “في الصراع اليومي بين الأبوة والأمومة، من السهل أن تضع فرز مدخرات طفلك في أسفل قائمتك، ولكن تخصيص القليل من المال جانبًا كل شهر يمكن أن يمنحه ترتيبًا مرتبًا. مجموع عندما يكبرون. إذًا، أين يجب عليك توفير المال؟
خيارك الأول هو حساب توفير مباشر للأطفال. يمكنك عمل إيداع شهري أو إضافة مبالغ مقطوعة وعندما يصلون إلى 18، سيكون لديهم السيطرة على الحساب. أفضل حساب في السوق هو حساب Coventry Building Society الذي يدفع فائدة بنسبة 5.25 في المائة.
ومع ذلك، هناك العديد من المشاكل مع هذا الخيار. أولاً، إذا كنت والد الطفل وكان الحساب يحقق فائدة تزيد عن 100 جنيه إسترليني سنويًا، فسيتم احتسابها كأموالك للأغراض الضريبية.
سيشكل جزءًا من بدل التوفير الشخصي الخاص بك وإذا تجاوز ذلك 1000 جنيه إسترليني سنويًا لدافعي الضرائب الأساسيين (500 جنيه إسترليني لأصحاب المعدلات الأعلى) فسيتم فرض ضريبة عليه كجزء من دخلك.
الحل هو وضع الأموال في Junior Isa بدلاً من ذلك. هنا، جميع عوائد الاستثمار والفوائد الادخارية معفاة من الضرائب.
أفضل جونيور عيسى هو أيضًا من Coventry Building Society ويدفع 4.95 في المائة.
يجب أن تتم إدارة Junior Isas من قبل أحد الوالدين أو الوصي حتى يبلغ الطفل 18 عامًا. وبعد ذلك، يصبح المال ملكًا لهم ويمكنهم اختيار كيفية إدارته أو إنفاقه. والمسألة التالية هي النمو. إذا كنت تقوم بالادخار نيابة عن طفل رضيع أو طفل صغير على أمل أن يساعدهم المال في شراء منزلهم الأول، فأنت تنظر إلى وقت طويل جدًا.
أفضل حساب في السوق هو حساب Coventry Building Society الذي يدفع فائدة بنسبة 5.25 في المائة
ستكون المكاسب أعلى إذا استثمرت الأموال بدلاً من الاحتفاظ بالنقود، وذلك بسبب تآكل التضخم.
يقول مايرون جوبسون، كبير محللي التمويل الشخصي في Interactive Investor: “الأسهم والأسهم Junior Isa هي عادةً الطريق الأمثل”. “لديك فرصة أفضل لتحقيق عوائد تفوق التضخم من الفائدة التي تحصل عليها على المدخرات النقدية.
“معظم صغار عيسى ستكون بطبيعتها طويلة الأجل لأنه لا يمكن الوصول إليها حتى يبلغ الطفل 18 عامًا، لذلك هناك متسع من الوقت لتسوية المطبات التي لا مفر منها على المدى القصير في أسواق الأسهم.” إذا كنت قلقًا بشأن حصول طفلك على الأموال في سن المراهقة، كما يفعل مع Junior Isa، فإن الخيار الآخر هو الادخار في حساب باسمك. بهذه الطريقة يمكنك اختيار متى تمنحهم المال.
يقول جوبسون: “بالنسبة لأولئك الذين لا يستخدمون كامل بدل عيسى البالغ 20 ألف جنيه إسترليني سنويًا، فإن تسييج الأموال داخل ذلك يمكن أن يكون وسيلة جيدة للادخار لطفلك”. إذا اخترت الاحتفاظ بالمدخرات باسمك، فاعلم أن هذا قد يسبب مشكلة في ضريبة الميراث في المستقبل.
سيتم تصنيف أي هدايا مالية تزيد عن بدل الإهداء السنوي البالغ 3000 جنيه إسترليني كجزء من ممتلكاتك لأغراض ضريبة الميراث إذا كنت ستموت في غضون سبع سنوات من الهدية.
يتمتع كل فرد ببدل يسمح له بتمرير هدايا تصل إلى 325000 جنيه إسترليني معفاة من ضريبة الميراث – أو 650000 جنيه إسترليني للأزواج.
لديك أيضًا بدل إضافي يصل إلى 175000 جنيه إسترليني للشخص الواحد مصمم للسماح لك بتمرير منزل عائلي بقيمة تصل إلى مليون جنيه إسترليني معفى من الضرائب. أي شيء فوق هذه البدلات من المرجح أن يتحمل ضريبة الميراث بنسبة 40 في المائة.
هناك عدة طرق لتقديم الهدايا النقدية خلال حياتك لتقليل الفاتورة.
إحدى الطرق لتقليل فرص إصدار فاتورة ضريبة الميراث لاحقًا هي وضع المدخرات في صندوق ائتمان لطفلك أو حفيدك.
يمكنك بعد ذلك تحديد الوقت الذي يمكنهم فيه الوصول إلى الأموال – قد يكون 30 خيارًا جيدًا إذا كنت تريد منهم استخدام الأموال في منزلهم الأول.
يعود المال إلى الطفل بمجرد إنشاء الصندوق، لذلك يمكن أن يبدأ العد التنازلي لمدة سبع سنوات الآن بدلاً من سنوات في المستقبل، مما يمنحك فرصة أكبر للبقاء على قيد الحياة لفترة كافية للقضاء على أي تهديد بضريبة الميراث على المبلغ. الثقة.
بالإضافة إلى ذلك، كنت ستمنح المال بينما كان لا يزال مبلغًا صغيرًا نسبيًا، قبل أن يزيد النمو من احتمالية أن يكون له أي تأثير على ممتلكاتك لأغراض ضريبة الميراث.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.