كيف ترتب أمورك المالية من أجل الأسرة قبل أن تموت

“لقد مات أبي – ماذا سيحدث بعد ذلك؟”

توفي أحد زملائي العام الماضي بعد صراع طويل مع المرض، وكان هذا هو العنوان الموجود على مقدمة الملف الذي تركه لعائلته، يكتب إيان ديال، رئيس قسم التخطيط العقاري في شركة إيفلين بارتنرز لإدارة الثروات.

فضلاً عن أنها تسببت في ابتسامة أولئك الذين قدروا روح الدعابة الجافة التي يتمتع بها، فقد كانت هدية مدروسة ومفيدة بشكل استثنائي لعائلته.

بصفته مستشارًا ماليًا سابقًا، كان يدرك تمامًا مدى الضغط الذي قد تسببه إدارة العقارات، وأنه لن يكون موجودًا لرعاية الشؤون المالية للعائلة كما كان يفعل دائمًا من قبل.

يحتوي المجلد على كل ما تحتاجه عائلته لجعل عملية الإدارة بسيطة وخالية من التوتر قدر الإمكان مع أرقام الاتصال للأشخاص الذين يمكنهم المساعدة.

إنها فكرة تبنيتها بنفسي، وهي أمر يجب على الجميع أخذه بعين الاعتبار، ولكن ماذا يجب أن يحتوي المجلد؟

المدخرات والاستثمارات والأصول (والديون)

منذ وقت ليس ببعيد، كان لكل استثمار يمتلكه الشخص أثر ورقي. وفي غضون 12 شهرًا من الوفاة، في مرحلة ما، سيصل بيان عبر البريد، لتنبيه المنفذين إلى وجود هذا الاستثمار.

في هذه الأيام ليس هذا هو الحال. لقد انتقل معظم الأشخاص إلى البيانات الإلكترونية، والتي لن يتمكن منفذوها من الوصول إليها، وبعض الاستثمارات، مثل البيتكوين، افتراضية بالكامل.

يجب أن يحتوي المجلد على قائمة محدثة بما تملكه ومكان الاحتفاظ به. إذا كان لديك مستشار مالي، فقد يكون توفير رقم اتصال له مفيدًا.

يجب أن يكون لدى مستشارك المالي قائمة بجميع استثماراتك وديونك وحساباتك المصرفية ومستشاريك المحترفين.

وفي حالة زميلي، فقد أحال عائلته إلى صديقه، الذي كان أيضًا مستشارًا ماليًا وكان لديه آخر التفاصيل عن شؤونه المالية.

فكر في أصحاب العمل السابقين الذين لديهم أنظمة معاشات تقاعدية تنتمي إليها وتأكد من وجود تفاصيل الاتصال.

أثناء قيامك بذلك، اغتنم الفرصة للتأكد من أن الأمور تمر إلى الأشخاص الذين تريدهم بسلاسة عند الموت.

يجب عليك ترشيح المستفيدين من أي سياسات معاشات تقاعدية أو تأمين الوفاة أثناء الخدمة من أصحاب العمل السابقين.

يجب عليك أيضًا إدراج أي ديون قد تكون لديك مثل بطاقات الائتمان والرهون العقارية وقروض السيارات حيث يجب سدادها قبل الانتهاء من إدارة العقارات.

إذا كان لديك عناصر قد يكون من الصعب التخلص منها، فقد ترغب في تقديم إرشادات حول كيفية القيام بذلك.

على سبيل المثال، لدي مجموعة من القيثارات التي سيكون من الصعب تقييمها وبيعها، لذا لدي قائمة بقيمها التقريبية وأرقام الاتصال بالأشخاص الذين أثق بهم والذين سيكونون قادرين على المساعدة عند بيعها.

وصيتك والوثائق الهامة

يعد تضمين نسخة من وصيتك الأخيرة وتوكيلك الدائم (إذا كان لديك واحدًا) وأي صناديق ائتمانية قمت بإنشائها فكرة جيدة.

تأكد من أن هذه الصناديق الاستئمانية سيكون لها على الأقل اثنان من الأمناء القادرين على التصرف بعد وفاتك. إذا لم يفعلوا ذلك، فاتخذ الإجراء الآن لتعيين أمناء جدد.

كمستشارين، نرى في كثير من الأحيان حالات يكون فيها العميل متأكدًا من أن الاستثمار هو ائتمان وليس جزءًا من تركة والديه المتوفى، ولكن لا يمكن العثور على سند الثقة، لذلك لا يمكن إثبات ذلك.

في بعض الحالات، إذا كنت مستفيدًا من أنواع معينة من الثقة، فإنها ستشكل جزءًا من ممتلكاتك عند الوفاة.

ستكون نسخ من أي صناديق استئمانية أنت مستفيد منها، أو تفاصيل الأمناء، ذات قيمة حيث سيحتاج منفذوك إلى تقديم تفاصيل عن تلك الصناديق الاستئمانية عند استكمال النماذج اللازمة لإدارة ممتلكاتك.

ستيف ويب: أسئلة التقاعد

سجل الهدايا المقدمة

سيحتاج منفذوك أيضًا إلى معرفة الهدايا التي قدمتها في السنوات السبع التي سبقت وفاتك وربما في السنوات السبع السابقة لتلك الهدايا، وبعبارة أخرى حتى 14 عامًا قبل الوفاة.

من الصعب جدًا على المنفذ الإجابة على هذا السؤال إلا إذا كنت قد احتفظت بسجل للهدايا التي قدمتها.

إذا تم تقديم الهدية بشكل منتظم من الدخل (بدلاً من رأس المال) ولا تؤثر على مستوى معيشتك، فسيتم إعفاؤها على الفور.

وهذا إعفاء قيم للغاية، خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم الكثير من الدخل الزائد.

ومع ذلك، للمطالبة به، سيحتاج المنفذون لديك إلى إكمال جدول يوضح صافي دخلك في كل سنة من تلك السنوات وما هي نفقاتك، مقسمة إلى إنفاق على الرهن العقاري وفواتير الأسرة والعطلات وما إلى ذلك.

ما لم يتم الاحتفاظ بالسجلات، فإنه يكاد يكون من المستحيل على منفذي التنفيذ معرفة ما كانت نفقاتك قبل سبع سنوات، لذلك قد لا يكون من الممكن المطالبة بالإعفاء. مرة أخرى، من المهم الاحتفاظ بالسجلات.

الجداول المطلوب إكمالها موجودة في النموذج IHT403. أفضل طريقة هي عمل نسخة من الجداول المطلوبة وملء النموذج أثناء التقدم بحيث يكون هناك سجل متجدد للهدايا المقدمة.

> كيف تتجنب ضريبة الميراث قانونياً – وتوفر أموال عائلتك

البنوك وموردي الطاقة والاتصالات وفرز جيد

ربما يكون الجزء الأكثر إرهاقًا في إدارة التركة بعد الوفاة هو تطهير منزل الشخص وإعداده للبيع.

من الصعب جدًا التخلص من الأشياء الشخصية التي تذكرك بالشخص الذي فقدته. وفي حين أن هذا أمر لا مفر منه إلى حد ما، إلا أن هناك بعض الأشياء العملية التي يمكنك القيام بها.

إن الحصول على مكان جيد للخروج من المكتب وتنظيمه بحيث يمكن العثور على كل شيء بسهولة يمكن أن يساعد كثيرًا.

لقد طلب مني والدي مساعدته في ترتيب استثماراته الخاصة مؤخرًا، وتوصلنا إلى تفاصيل الاستثمارات التي تم صرفها منذ فترة طويلة.

ولحسن الحظ، كان والدي قادرا على إخباري عن الاستثمارات التي لا تزال جارية، ولكن محاولة القيام بذلك بعد وفاته ستكون أكثر صعوبة.

يجب أن أتصل بكل مزود لمعرفة ما حدث لتلك الاستثمارات، وقد تم شراء العديد من هؤلاء المزودين منذ فترة طويلة من قبل مقدمي خدمات آخرين، لذا فإن سجلاتهم ليست دائمًا جيدة بالقدر الذي يمكن أن تكون عليه.

تفاصيل جميع موردي الخدمات ومقدمي خدمات الإنترنت وتأمين السيارات والمنازل والتفاصيل المصرفية وما إلى ذلك ستسهل دفع الفواتير النهائية وإيقاف الخدمات.

كن على علم أنه بمجرد أن يعلم البنك أن صاحب الحساب قد توفي، فقد يتم تجميد الحساب، ولكن ستظل العديد من البنوك مستعدة لدفع فواتير الخدمات النهائية، أو حتى الإفراج عن الأموال اللازمة للجنازة، إذا تم إعطاؤها دليلاً على الفواتير .

خطة لدفع فاتورة ضريبة الميراث

سواء كان تخفيف ضريبة الميراث يمثل أولوية بالنسبة لك أم لا، إذا كان من المحتمل أن يكون هناك التزام ضريبي على الميراث عند وفاتك، فمن المفيد التفكير في كيفية قيام المنفذين بدفعها.

يجب دفع ضريبة الميراث قبل منح الوصية، كما أن الوصية مطلوبة قبل أن تقوم معظم الشركات بالإفراج عن أي أصول.

وهذه مشكلة لأن المنفذين قد لا يكون لديهم الأموال اللازمة لدفع الفاتورة.

يمكن سداد الالتزامات على بعض الأصول غير السائلة، بما في ذلك الممتلكات، على ما يصل إلى 10 أقساط على مدى 10 سنوات، لكن العديد من المنفذين يضطرون إلى اقتراض أموال لدفع فاتورة ضريبة الميراث.

يمكن الوصول إلى بعض الأصول قبل الوصية لدفع الفاتورة. ستقوم الادخار الوطني ومعظم البنوك بدفع الأموال مباشرة إلى HMRC لتسوية الفاتورة.

كما يتم التحكم في أي استثمارات محتفظ بها على شكل ائتمان من قبل الأمناء ولا تشكل جزءًا من التركة. ويمكن استخدامها أيضًا في كثير من الأحيان لدفع الالتزامات.

إن التفكير مسبقًا في الأصول التي ستكون متاحة وما إذا كانت ستغطي الالتزامات يمكن أن يوفر الكثير من المتاعب الإدارية ويتجنب تكلفة الاقتراض لدفع الفاتورة.

> ضريبة الميراث: دليل أساسي لما تحتاج إلى معرفته

التخطيط لجنازتك وتذكرك

لقد ركزت أعلاه على الخطوات العملية لتبسيط إدارة العقارات، وفي حين أن تبسيط ضغوط الإدارة يمكن أن يساعد عاطفيًا، إلا أن هناك حدًا لما يمكن تحقيقه.

ولهذا السبب فإن مناقشة المواضيع الصعبة مثل موتك مع أطفالك يمكن أن تكون مفيدة حقًا.

فقدت أقرب زميلاتي والدها العام الماضي. كان عمره 90 عامًا وكان مريضًا لبعض الوقت، لذا أتيحت له الفرصة لمناقشة هذه المواضيع الصعبة معها.

قبل وفاته، ناقشوا الأغاني التي يريدها في الجنازة، وما إذا كان يريد أن يُدفن أو يُحرق، والعديد من القضايا الأخرى.

قالت إنها وجدت ذلك مفيدًا حقًا من الناحية العاطفية لأنها لم تكن بحاجة إلى القلق بشأن هذه المشكلات عندما سألها مديرو الجنازة. كانت تعلم أنها كانت تفعل بالضبط ما كان يريده والدها.

أفترض أن الرسالة الحقيقية هي أن المجلد يمكن أن يكون مفيدًا جدًا، لكنه لا ينبغي أن يحل محل إجراء محادثات صعبة مع عائلتك قبل وفاتك.