كيفية حماية تصنيفك الائتماني وممتلكاتك ومنزلك أثناء وجودك في الديون

ستيفن جولد هو قاض متقاعد ومؤلف كتب سلسلتين مشهورتين لـ This is Money حول كيف تكون منفذًا ناجحًا و كتابة وصية الذي يضمن اتباع رغباتك الأخيرة.

في دليله الجديد المكون من أربعة أجزاء، شرح ما يجب عليك فعله إذا واجهت الإفلاس، وكيفية تجنب الدائنين، وثلاثة أساليب لشراء وقت إضافي لسداد ديونك.

في الجزء الأخير من اليوم، يبحث في كيفية تجنب الحكم المخيف الذي سيدمر تصنيفك الائتماني على مدى السنوات الست القادمة، وما هي الحقوق التي تتمتع بها إذا ظهر محضرو الديون (Bailiffs) عند باب منزلك.

لنفترض أنه تم رفع دعوى قضائية ضدك وتوصلت إلى اتفاق للتسوية مع الدائن.

هل من المحتم أن تؤدي الاتفاقية إلى إصدار حكم وأن يتم تسجيل الحكم في سجل الأحكام والأوامر والغرامات الذي تحتفظ به شركة Registry Trust؟

هذا هو المكان الذي يتم فيه تسجيل تفاصيل الأحكام المتعلقة بدفع الأموال وتبقى ثابتة لمدة ست سنوات تكون خلالها احتمالات الحصول على الائتمان مرتفعة تقريبًا مثل تلقي دعوة لقضاء ليلة على البلاط مع الملك تشارلز الثالث.

هناك بعض الاستثناءات: بشكل أساسي، في حالة الطعن في المطالبة، لا ينبغي للمحكمة تسجيل الحكم – على الرغم من أن المحكمة تسجل خطأً في هذه الحالة في بعض الأحيان – إلا إذا لم يتم دفع المبلغ، وتبع ذلك التنفيذ، أو إصدار أمر بالتقسيط.

إن تقديم دفاع زائف وعدم الحضور إلى جلسة الاستماع سيظل بمثابة مسابقة.

لا، التسجيل ليس أمرًا حتميًا: حاول الحصول على “أمر Tomlin” بدلاً من الحكم

سيتم تجنبه إذا أصدرت المحكمة، بموافقة الدائن، ما يسمى “أمر توملين”.

يحدد هذا شروط الاتفاقية – عادةً ما ينص على دفع أقساط الدين والفوائد والتكاليف ولكن كل ذلك قابل للتفاوض – ويوقف المطالبة حتى يمكن تنفيذ الاتفاقية.

وفي الوقت نفسه، يمنح الدائن الإذن بالعودة إلى المحكمة عندما يتخلف المدين عن الوفاء بوعوده ويحصل على حكم يصبح قابلاً للتسجيل إذا لم تتم تسويته.

إذا كان ذلك مناسبًا، حاول عقد صفقة مع الدائن تلبي “أمر توملين” بدلاً من الحكم.

على سبيل المثال، ربما تكون قد قدمت دفاعًا ولكنك تقترح على الدائن في رسالة تحمل علامة “دون تحيز” أن يقبل مبلغًا مخفضًا في التسوية يُدفع عن طريق أقساط شهرية مقترحة وأن يتم دمج الاتفاقية في ” أمر توملين”.

قد يرفض بعض الدائنين المطلعين النظر في “أمر توملين”. ما سيعرفونه هو قضية محكمة الاستئناف لعام 2021 والتي تسمى CFL Finance Ltd ضد Laser Trust.

لقد تم الحكم على أن الاتفاقية المنصوص عليها في “أمر توملين” كانت قادرة على أن تصل إلى اتفاقية ائتمان منظمة ضمن قانون الائتمان الاستهلاكي لعام 1974.

وإذا كان الأمر في الواقع بمثابة اتفاقية ائتمان، فمن المحتمل ألا يتم اتخاذ الخطوات الإجرائية التي يتطلبها القانون.

النتائج؟ سيكون “أمر توملين” غير قابل للتنفيذ.

وقد أدى هذا إلى هزة لدى هؤلاء الدائنين الذين هم على دراية بذلك، وبالتالي قد لا يكونون مستعدين بعد الآن للسير في طريق “نظام توملين” وبدلاً من ذلك سوف يصرون على إصدار حكم يعكس اتفاق التسوية الذي تم التوصل إليه.

ومن المثير للدهشة أن الآلاف من المدينين الذين وقعوا على “أمر توملين” في الماضي ربما يجدون أنهم قادرون على التملص من الاتفاق الذي تم التوصل إليه بسبب عدم قابلية التنفيذ.

يعتمد ما إذا كان بإمكانهم ذلك أم لا على الصياغة المستخدمة في الاتفاقية والعوامل المحيطة ويجب الحصول على المشورة القانونية في كل حالة قبل إخبار الدائن بأنهم قد يضيعون.

من المصلحة السيئة: إقناع المحكمة بتقليلها

قد لا يكون لديك أي خلاف مع الدين نفسه. إنها الإضافات التي تزعجك وتثير اهتمامك في المقام الأول، وهو شيء يمكن أن يستمتع به كل دائن.

باعتبارك مستهلكًا، ستكون مسؤولاً عن دفع فائدة على الدين عند التخلف عن السداد إذا كانت الاتفاقية التي أبرمتها في الأصل تنص على ذلك.

الطريقة الوحيدة لخفض هذه الفائدة هي إثبات أنها بمثابة عقوبة لأنها لا تمثل تقديرًا حقيقيًا للخسارة المالية للدائن الذي تخلف عن السداد.

وبخلاف ذلك، ستكون مسؤولاً عن فائدة بنسبة 8 في المائة من الوقت الذي كان يجب عليك فيه السداد حتى تاريخ تسجيل الحكم ضدك، بشرط أن يكون المدعي قد طلب ذلك في أوراق المحكمة.

في محكمة المقاطعة، تتوقف الفائدة في تاريخ الحكم ما لم يكن الحكم بقيمة 5000 جنيه إسترليني أو أكثر، وفي هذه الحالة ستستمر حتى يتم سداد كل شيء.

في بعض الحالات، قد يكون من الممكن إقناع المحكمة بتخفيض الفائدة المطالب بها بنسبة 8 في المائة بسبب التأخير غير المعقول للمدعي في بدء الإجراءات ضدك أو مواصلتها.

لا تشرع في هذا المسار باستخفاف، لأنه في حالة فشله، قد يؤدي إلى مسؤولية أكبر عن التكاليف. خذ هذه النقطة في الدفاع لتقديمها إلى المحكمة. قد تتمكن بعد ذلك من التفاوض على بعض التسوية بشأن الفائدة مع المدعي.

نصيحة لأصدقائي المدينين. عندما يكون حكم محكمة المقاطعة بقيمة 5000 جنيه إسترليني أو أكثر، فإن حق الدائن في الحصول على فائدة بنسبة 8 في المائة على ما هو مستحق، من وقت لآخر، ينتهي بمجرد أن يتخذ الدائن إجراءً لتنفيذ الحكم عن طريق إحالة المأمور إلى المحكمة. مصادرة البضائع الخاصة بك أو التقدم بطلب لفحص ظروفك المالية ويترتب على ذلك بعض الدفع.

وإذا أصدرت المحكمة أمرًا بالأرباح أو أمرًا إداريًا، فلن يتم تسجيل أي فائدة خلال مدة سريانه.

المأمور ينادي: اعرف حقوقك

يمكن لمأمور محكمة المقاطعة مصادرة بضائعك ما لم يأمر القانون بإبعاد المطحنين عنها.

العناصر التي رأيناها في مأمن من المصادرة عند إفلاسك (انظر الجزء الأول) عادةً ما تكون معفاة من الحجز بالإضافة إلى عناصر مثل كلب الإرشاد والهاتف الأرضي، أو الهاتف المحمول، إذا لم يكن هناك خط أرضي، ولكن ليس الخط الأرضي وموبايل!

لا يمكنهم الدخول إلى المبنى إلا من خلال باب أو أي وسيلة وصول معتادة أخرى، وبالتالي ليس من خلال نافذة أو أسفل المدخنة، حتى لو كانوا يرتدون زي سانتا كلوز.

ليس عليك أن تجيب على الباب أمام المأمور. ولا يمكنهم استخدام القوة للدخول ما لم تأذن المحكمة بذلك مسبقًا، وحتى في هذه الحالة، يجب ألا يكون ذلك أكثر من معقول.

يجب عليهم الذهاب إلى المنزل فقط بين الساعة 6 صباحًا و9 مساءً ما لم تقم المحكمة بتمديد هذا الإطار الزمني. إذا حضروا خلال فيلم منتصف الليل، اطلب أن تظهر لهم نسخة من أمر المحكمة الذي من المفترض أنه سمح بذلك.

كان يجب أن يكون لديك إشعار كتابي قبل سبعة أيام على الأقل بقدومهم على الرغم من أن المحكمة يمكن أن تقلل من ذلك حيث يمكنك جلد كل شيء أو إخفاءه بعيدًا مع عمك الثري الذي يدخن السيجار قبل الزيارة، والتي بالطبع لم تكن لتحلم أبدًا بالقيام بها .

أو هل تريد ذلك؟ قبل أي زيارة، سيتم الاتصال بك من خلال “مركز دعم مراقبة الضمانات” والذي سيحاول إقناعك بالدفع أو الموافقة على خطة سداد مع الدائن.

يمكن للمحضر أن يعود أكثر من مرة، بشرط إشعار مسبق، إذا كانت الزيارات السابقة غير مثمرة بالنسبة له.

من الناحية العملية، عادة ما يتم الاتصال به بعد يوم من ثلاث زيارات على الرغم من أن وكيل التنفيذ الذي نحن على وشك مقابلته قد لا يستسلم بهذه السهولة، خاصة عندما يتعلق الأمر بالعمولة.

قد لا يكون الشخص الذي يسعى للحصول على بضائعك هو مأمور محكمة المقاطعة. وبدلاً من ذلك، يمكن أن يكونوا أحد وكلاء إنفاذ القانون في المحكمة العليا، وقد يكونون أقبح وأكثر قوة من المحضر، ويخبرون عددًا أقل من النكات.

إنهم يستولون على البضائع للوفاء بالأحكام الأكبر الصادرة عن المحكمة العليا وأيضًا أحكام محاكم المقاطعات الأصغر بمبلغ لا يقل عن 600 جنيه إسترليني والتي تم تحويلها إلى المحكمة العليا للتنفيذ (ما لم تكن ناشئة عن اتفاقية ائتمان استهلاكي).

ومع ذلك، فإنهم يخضعون لنفس القواعد التي يخضع لها مأمور محكمة المقاطعة وكذلك وكلاء التنفيذ المعتمدون المصرح لهم من قبل محكمة المقاطعة بمصادرة البضائع وسيكونون الأشخاص الذين يلاحقون الديون مثل ضريبة المجلس.

إذا ترك لك المحضر أو ​​وكيل التنفيذ بضع أوراق فقط، فذلك لأنك وقعت على اتفاقية البضائع الخاضعة للرقابة.

وبهذا، سيكونون قد تولىوا من الناحية الفنية السيطرة على البضائع المحددة في المبنى ولكنهم تركوها حيث هي مقابل التوصل إلى ترتيب لسداد ما هو مستحق. كسر الاتفاقية ويمكن تخزين البضائع أو بيعها.

أنت تعطي وكيل التنفيذ وقتًا عصيبًا على مسؤوليتك. كلما فعلوا المزيد، زادت فاتورتهم، وهي فاتورة سيُطلب منك تحصيلها.

مشروع القانون أقل إيلاما مع مأمور محكمة المقاطعة. مع وكيل التنفيذ، هناك أربع مراحل منفصلة تؤدي كل منها إلى فرض رسوم منفصلة وستكون هناك رسوم محكمة ونفقات مقررة أخرى في الأعلى.

يبدو أن ما يتقاضاه وكيل التنفيذ مقابل عملهم سيرتفع بنسبة 5 في المائة في المستقبل القريب، لذا إذا كنت عازمًا على أن تكون محرجًا، فافعل ذلك عاجلاً وليس آجلاً.

إذا تصرف المحضر أو ​​وكيل التنفيذ في المحكمة العليا بشكل غير قانوني، فقد تتمكن من استعادة البضائع التي تم الاستيلاء عليها واسترداد الأضرار عن أي خسارة تعرضت لها. يوجد الكثير في كتابي حول هذا الأمر والقواعد الإجرائية الأخرى التي كان ينبغي عليهم الالتزام بها (انظر المربع الموجود على اليمين).

الشحن للأمام: كيفية تجنب أمر ضد الممتلكات الخاصة بك

أحد الأشكال الأكثر شيوعًا لإنفاذ حكم المحكمة على الدائنين هو أمر فرض الرسوم. ويتعلق هذا بشكل رئيسي بالملكية الحرة أو الممتلكات المستأجرة التي يملكها المدين، كليًا أو جزئيًا.

ويهدف إلى منعك من بيع أو رهن أو إعادة رهن العقار دون سداد الدين.

إنه يحول بشكل فعال الدين غير المضمون إلى دين مضمون. إنه ليس أمر إخلاء ولكنه قد يؤدي إلى أمر إخلاء.

وذلك لأنه يمكن للدائن متابعته بطلب من المحكمة لبيع العقار إذا ظل الدين غير مدفوع.

لا يوجد حد أدنى للدين مطلوب لإصدار أمر الشحن، على الرغم من أن معظم القضاة سيبحثون عن دين لا يقل عن 200 جنيه إسترليني قبل الموافقة على طلب الدائن.

يتم إصدار أمر الاتهام على مرحلتين: أمر مؤقت بدون جلسة استماع ثم أمر نهائي يتضمن جلسة استماع يمكنك حضورها إذا كنت ترغب في الاعتراض عليه.

معارضة جديرة بالاهتمام؟ ضع الأمر على هذا النحو: أنت أفضل حالًا بدون إصدار أمر فرض رسوم على الممتلكات الخاصة بك.

لن يكون من السهل إقناع القاضي بعدم إصدار الأمر، ولكن قد يكون من المفيد المحاولة عندما يكون العقار على سبيل المثال في وضع سلبي أو يقترب منه، أو يكون الدين صغيرًا، أو كنت قد بدأت في السداد على أقساط – أو الثلاثة جميعا.

الأمر الجدير بالاهتمام عندما تدفع الأقساط هو السعي إلى إقناع القاضي الذي يبدو عازمًا على إصدار الأمر بالمضي قدمًا في توجيه أمره بعدم تقديم أي طلب في المستقبل من قبل المدعي لبيع العقار.

هذا طالما أنك تسدد الدين على أقساط شهرية بالسعر الذي تدفعه بالفعل، أو بسعر آخر قد تحدده المحكمة من وقت لآخر. كثيرا ما أعطيت توجيهات على هذا المنوال.