كيفية تعبئة صندوق معاشات العمل الخاص بك

إذا كنت جديدًا في مجال الاستثمار، وتشعر بالفتور أو الحذر تجاه هذا الاحتمال، فإن الخيار السهل المفتوح للعديد من الأشخاص الذين لديهم معاش عمل هو زيادة الاستثمارات الموجودة بالفعل في صندوق التقاعد الخاص بهم.

تشمل المزايا الراحة وزيادة الأموال النقدية مجانًا وتكاليف أقل محتملة، على الرغم من أنك بحاجة إلى الاستعداد لإيقاف أموالك حتى تبلغ 55 عامًا (أو 57 عامًا اعتبارًا من أبريل 2028 فصاعدًا).

سأل أحد القراء كاتب عمود معاشاتنا التقاعدية، وزير المعاشات السابق ستيف ويب، عما إذا كان من الأفضل وضع المدخرات الاحتياطية في معاش تقاعدي للعمل أو فتح صندوق استثمار.

وحدد مزايا اختيار المعاش التقاعدي على النحو التالي: زيادة الدعم الحكومي وأصحاب العمل؛ فرصة سحب مبلغ مقطوع معفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة عندما تقرر التقاعد؛ ورسوم استثمار أقل تصل إلى 0.75 في المائة على الأموال “الافتراضية” ويمكن أن تكون أقل من ذلك.

لكن ويب، وهو شريك في شركة LCP الاستشارية للمعاشات التقاعدية، يحذر: “إن الميزة الكبيرة الوحيدة لـ Isa هي أنه يمكنك الحصول على أموالك على الفور.

“إذا كان لديك بالفعل أموال منفصلة مخصصة لـ “الأيام الممطرة” أو حالات الطوارئ، فقد يسعدك الاحتفاظ بمدخراتك الإضافية في معاش تقاعدي.

“ولكن من المهم ألا تترك نفسك مجهدًا للغاية لتحقيق مدخرات قصيرة الأجل لدرجة أنه إذا كانت لديك تكلفة غير متوقعة للوفاء بها، فسيتعين عليك اللجوء إلى ائتمان يحتمل أن يكون مرتفع التكلفة بدلاً من استخدام مدخراتك في الأيام الممطرة.”

ما هي قواعد دفع مبلغ إضافي في معاشك التقاعدي؟

يمكنك عادةً دفع إجمالي يساوي راتبك بحد أقصى 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا والحصول على إعفاء ضريبي على المعاشات التقاعدية – زيادة من الحكومة – على الرغم من أن هذا يتناقص تدريجيًا إلى 10000 جنيه إسترليني لأصحاب الدخل الأعلى. وهذا ما يعرف بالبدل السنوي.

آلية عمل الإعفاء من ضريبة المعاشات التقاعدية هي أنك تحصل على حسومات على المساهمات المدفوعة في معاشك التقاعدي، بناءً على معدل ضريبة الدخل الخاص بك والذي يبلغ 20 في المائة أو 40 في المائة أو 45 في المائة.

هذه تعيدك إلى الوضع الذي كنت فيه قبل ضريبة الدخل.

يشمل البدل السنوي مساهماتك ومساهمات صاحب العمل في المعاش التقاعدي، والإعفاء الضريبي نفسه.

إحدى المزايا المهمة جدًا للبدل السنوي هي أنه لا يزال بإمكانك الاستفادة من أي جزء منه غير مستخدم خلال السنوات الضريبية الثلاث السابقة، في ظل ظروف معينة.

> كيف يعمل البدل السنوي: اقرأ دليل “هذا هو المال”.

من المهم أيضًا التأكد من حصولك على أقصى استفادة ممكنة من مساهمات صاحب العمل المجانية في معاشك التقاعدي – وليس فقط الإعفاء الضريبي من الحكومة – إذا قررت الدفع بشكل إضافي.

يمكنك القيام بذلك عن طريق زيادة النسبة التي تدفعها كل شهر، حيث سيطابقها العديد من أصحاب العمل.

تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في شركة Hargreaves Lansdown: “بينما يساهم العديد من أصحاب العمل بالحد الأدنى من التسجيل التلقائي، هناك آخرون سيقدمون عرضًا مطابقًا لصاحب العمل – وهذا هو المكان الذي سيطابقون فيه مساهمتك المتزايدة حتى مستوى معين”.

“بمرور الوقت، يمكن أن يمنح هذا التخطيط للمعاش التقاعدي الخاص بك دفعة كبيرة، لذا من المفيد التحقق مما إذا كان صاحب العمل يقدم ذلك أم لا.

“إذا كان لديك المزيد من النقود الفائضة، فيمكنك أيضًا التفكير في تقديم مساهمة أكبر لمرة واحدة في معاشك التقاعدي. قد تجد أنه يصبح ممكنًا إذا كنت قد تلقيت أي مكاسب غير متوقعة أو ميراث.

“إن تقديم مثل هذه المساهمة – حتى ولو لمرة واحدة – يمكن أن يكون له تأثير كبير على التخطيط للتقاعد الخاص بك، وإذا تركت مستثمرة لعدة سنوات يمكن أن تحصل على معاش تقاعدي أكبر بكثير مما كنت ستحصل عليه بطريقة أخرى.”

نحن ننظر إلى ما يمكن توقعه عند الاتصال بمزود معاش العمل الخاص بك بشأن دفع مبلغ إضافي إلى صندوقك، وبعض المشكلات الأخرى التي يجب مراعاتها أدناه.

تختلف العملية لذا ستحتاج إلى الاتصال بالإنترنت أو الاتصال بمزود الخدمة مباشرة لمعرفة متطلباته المحددة لإجراء الدفعات – ولكن فيما يلي الخطوات الأساسية التي يجب اتباعها.

1. البدء – قم بتسجيل الدخول إلى حساب معاش العمل الخاص بك

من المنطقي القيام بذلك أولاً، على الرغم من أن مقدمي الخدمة لن يسمحوا لك بدفع مساهمات إضافية عبر الإنترنت ومن المحتمل جدًا أن تضطر إلى الاتصال هاتفيًا.

سيتطلب إعداد الوصول عبر الإنترنت بعض التفاصيل الأساسية، مثل رقم حساب التقاعد الخاص بك (متاح من صاحب العمل إذا لم تتمكن من العثور عليه)، والاسم، وتاريخ الميلاد، وربما رقم التأمين الوطني الخاص بك. قد تحتاج أيضًا إلى إجراء عمليات التحقق من الهوية في هذه المرحلة.

إذا لم تكن قد قمت بذلك من قبل (أو مؤخرًا)، فستكون نقطة بداية مفيدة أن تتصل بالإنترنت وتنظر في المبلغ الذي ادخرته في معاشك التقاعدي حتى الآن، وأين تستثمر في الوقت الحالي، وما هي صناديق الاستثمار الأخرى المتاحة .

كثير من الناس يلتزمون بصندوق التقاعد “الافتراضي” الخاص بهم. ومع ذلك، عادةً ما تتوفر “حديقة مسورة” من الأموال الأخرى، على الرغم من أنه يجب عليك التحقق من الرسوم لأنها قد تكون أعلى.

يمكنك أيضًا التحقق من النسبة المئوية من راتبك الذي تدفعه حاليًا، وما إذا كان بإمكانك زيادتها للحصول على مساهمات مطابقة أعلى من صاحب العمل، بالإضافة إلى الإعفاءات الضريبية الإضافية من الحكومة، كما هو موضح أعلاه.

إذا لم تكن قد بلغت الحد الأقصى بعد، فقد تتمكن من تعديل النسبة المئوية من راتبك الذي تدفعه عبر الإنترنت، أو يمكنك الاتصال بصاحب العمل بشأن القيام بذلك.

بمجرد تسجيل الدخول، توفر Aviva خيار تقديم مساهمات شخصية فردية عبر الإنترنت أو عبر التطبيق الخاص بها. لا تقوم شركة Legal & General بذلك حاليًا، على الرغم من أنها تقول إنه من المحتمل إضافة هذه الميزة عبر الإنترنت في المستقبل.

تقول شركة إيجون إن بعض أصحاب العمل الذين تعمل معهم يقدمون وظيفة “إدارة مكافأتي” عبر الإنترنت، والتي تسمح لموظفيهم بتخصيص نسبة من مكافأتهم ليتم دفعها كمساهمة لمرة واحدة في معاشاتهم التقاعدية.

2. اتصل بالهاتف إذا لزم الأمر

قد تتمكن من الدفع عن طريق صاحب العمل الخاص بك، وإذا كان الأمر كذلك، فسيتعين عليك اتباع أي عملية مطبقة لديهم.

إذا اتصلت بمزود المعاش التقاعدي الخاص بك، فسوف يطلب منك بعض المعلومات الشخصية لإجراء الفحوصات ومعالجة المعاملة.

سيتعين عليك معرفة التفاصيل المصرفية الخاصة بنظام التقاعد الخاص بك، وتقديم تفاصيل البنك الخاصة بك حتى تعرف شركتك من أين تأتي مساهمتك. قد يتعين عليك أيضًا تحديد وقت وتاريخ محددين إلى حد ما عندما تنوي سداد دفعة من معاشك التقاعدي.

توضح إيما بايرون، المدير الإداري لحلول التقاعد القانونية والعامة: “لدفع مبلغ مقطوع عبر الهاتف، ستحتاج إلى تقديم تفاصيل لتمرير الأسئلة الأمنية المتعلقة بحساب التقاعد الخاص بك.

“يمكننا بعد ذلك تزويدك بالتفاصيل المصرفية لتتمكن من تقديم المساهمات عبر BACS وتفاصيل صندوق البريد إذا كنت ترغب في مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني للتأكيد.

‘عند التقديم عبر BACS/التحويل البرقي، ستحتاج إلى تقديم رقم حساب التقاعد الخاص بك.

‘نحن نقبل أيضًا المساهمات الفردية عبر الشيكات أو من خلال صاحب العمل الخاص بك من خلال مساهماتهم المنتظمة. غالبًا ما يكون إيداع مبلغ مقطوع عن طريق صاحب العمل هو أبسط وأسرع طريقة للقيام بذلك.’

تقول شركة Aviva إنها ستطلب رقم خطة التقاعد الخاصة بك والتفاصيل المصرفية، مثل اسم البنك والعنوان الذي تم تسجيل حسابك عليه.

للتحقق من الهوية، ستحتاج إلى رقم التأمين الوطني وتاريخ الميلاد والسطر الأول من عنوانك والرمز البريدي ومعلومات صاحب العمل.

يقول إيجون: “سيحتاج مركز اتصال العملاء لدينا إلى التحقق من التفاصيل الشخصية (رقم التأمين الوطني وتاريخ الميلاد والعنوان).” سيدعم وكلاء الاتصال بالعملاء لدينا استفساراتهم المخصصة بناءً على نوع نظام التقاعد.

“يمكن أيضًا توفير دليل خطوة بخطوة حول عملية تقديم مساهمة واحدة.”

3. قد تكون هناك فحوصات ائتمانية وغسيل أموال

من المحتمل أن ترغب شركة التقاعد الخاصة بك في إجراء فحص ائتماني عليك والتأكد من أن أموالك قد جاءت من مصدر قانوني.

يقول بايرون: “نقوم بإجراء فحوصات غسيل الأموال على جميع المبالغ المقطوعة الجديدة المستلمة، ثم مرة واحدة في السنة في كل مرة نتلقى فيها مبلغًا مقطوعًا لاحقًا.

“بافتراض أنه تم اجتياز عمليات التحقق هذه، ولم تكن هناك حاجة إلى مزيد من المعلومات منك، فإن هذا لا يؤدي إلى إبطاء العملية.”

تقول شركة Aviva: “نحن نستخدم نظامًا للتحقق من الهوية أثناء إجراء العميل للمكالمة (وبالتالي نطلب تفاصيل البنك للتحقق من الحساب – لكن هذا ليس مطلوبًا في كل مكالمة).” من خلال توفير الشيك الذي تم تمريره على كل من الشخص والحساب، يمكننا أخذ الدفعة.’

يقول إيغون: “نحن نتبع الضوابط التنظيمية المناسبة للحفاظ على أمان الأعضاء وأموالهم، لذلك نقوم بإكمال فحص مكافحة غسيل الأموال. نطلب أيضًا مستند مصدر الثروة إذا كانت قيمة المساهمة تزيد عن 30.000 جنيه إسترليني.

4. الدفع بمبالغ مقطوعة لاحقة

يؤكد لنا مقدمو المعاشات التقاعدية أنه بمجرد الانتهاء من عملية تقديم مساهمتك الشخصية الأولى، سيكون من الأسرع والأسهل سداد الدفعات المستقبلية في معاشك التقاعدي الخاص بك.

تقول شركة Aviva أن العملية تتم بشكل مباشر بعد إعداد الدفعة الأولى وإكمالها.

“بمجرد ظهور التفاصيل المصرفية على النظام، يحتاج العضو إلى إبلاغنا بالمبلغ والمنتج والاستثمار والتفاصيل المصرفية التي جاء منها الدفع (حتى نتمكن من التحقق). ويمكن القيام بذلك إما عبر الإنترنت عن طريق البريد الإلكتروني أو الهاتف.

يقول إيجون: “الشيكات أسهل ما لم يكن هناك تغيير في التفاصيل الشخصية بين الدفعات. يتم تغطية هذه التعليمات في حزم المعلومات الخاصة بنا الصادرة بشأن المساهمة الفردية الأولى للعضو.’

ما الذي يجب مراعاته أيضًا: هل يقدم صاحب العمل التضحية بالراتب؟

تعتبر برامج التضحية بالراتب بمثابة مصدر دخل صغير جيد للعديد من العمال وأصحاب العمل، لأنها في الأساس وسيلة قانونية للتهرب من مدفوعات التأمين الوطني.

يسمح أصحاب العمل للموظفين بالحصول على “خفض الأجور” المفترض، ولكن يتم ضخ الأموال في معاشاتهم التقاعدية أو تخصيصها لبعض المزايا الأخرى مثل رعاية الأطفال بدلاً من ذلك، ويدفع كلا الجانبين مبلغًا أقل من التأمين الوطني نتيجة لذلك.

يقول إيجون إنه إذا أراد أحد أعضاء نظام التقاعد تقديم مساهمة واحدة مباشرة إلى صاحب العمل من خلال التضحية بالراتب، فإنه يوصي بالتحدث مباشرة إلى قسم الموارد البشرية أو كشوف المرتبات أولاً.

هل تجاوزت مخصصاتك السنوية؟

تم شرح الحد المعتاد البالغ 60.000 جنيهًا إسترلينيًا أعلاه ويجب عليك التحقق من عدم تجاوزه، كما لو أنك تجاوزته، فإن إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية سوف تسترد الإعفاء الضريبي الذي تلقيته.

تقول إيما بايرون، من شركة L&G، قبل أن تضع مبلغًا إجماليًا في معاشك التقاعدي، يجب عليك التحقق من الآثار الضريبية المترتبة على ما تفعله.

“سيختلف الوضع الضريبي اعتمادًا على نوع النظام، وكيفية دفع المساهمة، وما إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين أو الأعلى أو الإضافيين، لذا تأكد من التحقق من تطبيق الإعفاء الضريبي الخاص بك بشكل صحيح، إما مع صاحب العمل أو عن طريق الاتصال بـ HMRC إذا لزم الأمر.

هل يمكنك تحمل استخدام بدل “الترحيل” الخاص بك؟

يمكنك استخدام البدل السنوي غير المستخدم من السنوات الضريبية الثلاث السابقة، في ظل ظروف معينة.

يجب أن تكون عضوًا في نظام التقاعد خلال السنوات التي تنوي “ترحيل” العلاوة السنوية منها، على الرغم من أنك لا تحتاج إلى دفع أي شيء فيها.

وكثيراً ما يلفت هذا انتباه الناس، مثل العاملين لحسابهم الخاص، الذين أهملوا التخطيط للتقاعد ويحاولون بناء معاش تقاعدي من الصفر.

يجب عليك أيضًا استخدام مخصصاتك السنوية بالكامل أولاً للسنة التي تريد ترحيلها، وعليك العودة إلى أقرب ثلاث سنوات واستخدام البدل منذ ذلك الحين أولاً.

هل ستستفيد من استشارة مستشار مالي؟

إذا كانت مواردك المالية معقدة أو كنت في وضع جيد، فقد تجد أنه من المفيد الاتصال بمستشار مالي للتأكد من أنك تستفيد بشكل كامل من الإعفاءات الضريبية ومعاشك التقاعدي.

يقول إيجون: “ننصح أعضاؤنا بالاتصال بمستشار مالي للحصول على أي دعم بشأن زيادة مساهمات الموظف/صاحب العمل إلى الحد الأقصى أو زيادة أي مزايا ضريبية إلى الحد الأقصى.”