كشفت دراسة جديدة أن أقل من واحد من كل ستة مدخرين يسيرون على الطريق الصحيح نحو شيخوخة مريحة، وحتى العديد من أصحاب الدخل الأعلى يواجهون صدمة مالية.
ووجدت الدراسة أنه إذا كنت تهدف إلى التقاعد الأثري، فإن 13 في المائة فقط من الأسر بشكل عام و30 في المائة من الأسر الأعلى أجرا هم في طريقهم إلى هذا المسار.
حتى لو كنت تضع نصب عينيك فقط دخل تقاعد معتدل، فمن المرجح أن 39 في المائة فقط من الأسر بشكل عام و 69 في المائة من الأسر ذات الدخل المرتفع ستحقق ذلك، كما يحذر هارجريفز لانسداون الذي قام بتجميع الدراسة.
خطة المعاشات التقاعدية: هل ستخطط للرحلات البحرية أو تحسب البنسات عند التقاعد؟
للحصول على نمط حياة راقي، يحتاج الشخص الواحد إلى دخل قدره 37300 جنيه إسترليني سنويًا ويحتاج الزوجان إلى دخل مشترك قدره 54500 جنيه إسترليني سنويًا – انظر أدناه لمعرفة نوع النفقات التي يمكن أن يغطيها هذا.
يحذر هارجريفز من أن العديد من الأسر قد تضطر إلى خفض الإنفاق بشكل كبير في سن الشيخوخة عما اعتادوا عليه خلال حياتهم العملية.
استندت الشركة في الأرقام المذكورة أعلاه إلى مقياس الادخار والمرونة الخاص بها، وعلى الأبحاث السنوية لمستويات المعيشة التي تجريها مجموعة الصناعة المالية جمعية المعاشات التقاعدية والادخار مدى الحياة.
يحسب PLSA المبلغ الذي يحتاجه الأشخاص للادخار من أجل التقاعد الأساسي أو المعتدل أو المريح.
وهو ينظر إلى نوع نمط الحياة الذي يمكن أن يتوقعه شخص واحد أو زوجين في سن الشيخوخة، بناءً على مقدار ما تمكنوا من ادخاره – ولكن لاحظ أن الأرقام لا تشمل تكاليف السكن، لذلك تحتاج إلى المزيد إذا كنت تستأجر أو لا تزال تسدد نفقة القرض العقاري.
كما ارتفع التضخم أيضًا منذ أن تم تجميع الأرقام في دراسة PLSA الأخيرة.
احتياجات دخل التقاعد للأشخاص غير المتزوجين (المصدر PLSA)
احتياجات دخل التقاعد للأزواج (المصدر PLSA)
تقول هيلين موريسي، رئيسة قسم التأمين: “إذا كنت معتادًا على الحصول على الكثير من المال خلال حياتك العملية، فقد تواجه مفاجأة سيئة إذا دخلت التقاعد ووجدت أن معاشك التقاعدي لا يمكنه الحفاظ على نمط الحياة الذي اعتدت عليه”. تحليل التقاعد في هارجريفز لانسداون.
وتضيف فيما يتعلق بمستوى الدخل المعتدل المذكور أعلاه: “إذا كنت معتادًا على قضاء إجازات فخمة عدة مرات في السنة، فإن الأسبوعين اللذين تقضيهما في أوروبا بموجب هذا المعيار لن يفي بالغرض وستذهب إلى هناك”. تحتاج إلى اتخاذ بعض القرارات الصعبة بشأن إنفاقك.
لكن موريسي يشير أيضًا إلى أن أحدث نتائج المقياس تظهر أن فجوة المرونة المالية بين أصحاب الدخل المرتفع والمنخفض مستمرة في الاتساع.
“لقد شهد أصحاب الدخول المرتفعة تحسنًا في مرونتهم بشكل عام في تناقض صارخ مع الأسر ذات الأجور المنخفضة. وإذا كانت هذه الأسر في وضع يمكنها من ادخار المزيد، فإن تعزيز المساهمات في المعاشات التقاعدية يجب أن يكون أحد الاعتبارات المهمة.
نصائح موريسي لتحسين فرص التقاعد الخاصة بك هي: زيادة مساهماتك؛ تحقق مما إذا كان صاحب العمل الخاص بك سيضع المزيد من المال إذا قمت بذلك؛ تعقب جميع المعاشات التقاعدية القديمة الخاصة بك؛ والنظر في توحيدها لخفض التكاليف والوقت والإدارة.
ومع ذلك، إذا كنت تفكر في دمج معاشاتك التقاعدية، تضيف: “تأكد من أنك لا تفوت أي فوائد قيمة مثل معدلات الأقساط السنوية المضمونة من خلال الدمج”. تأكد أيضًا من أنك لا تتحمل رسوم الخروج.’
> كيفية الحصول على معاش تقاعدي في المسار الصحيح إذا كان قصيرًا – اكتشف أدناه
هل تخطط للتقاعد في عام 2024؟
ينظر إد مونك، المدير المساعد في شركة فيديليتي إنترناشيونال، إلى ما يجب مراعاته.
العديد من المخاطر التي تواجهها عند التقاعد هي خارجة عن سيطرتك، هو يكتب.
ويكمن المفتاح في الاعتراف بهذه الأمور المجهولة وفهمها لتعزيز إمكانية تعظيم خيارات الدخل.
إذا تغيرت خططك، فقد ترغب في استكشاف مصادر محتملة أخرى للدخل الإضافي، على سبيل المثال، ما إذا كنت قد تفكر في التقاعد المرحلي أو البحث عن فرص للعمل بدوام جزئي
1. أداء وعاء المعاشات التقاعدية
كان هناك بعض التعافي بعد انخفاض كل من الأسهم والسندات – الأصلان الأكثر احتمالا أن يشكلا الجزء الأكبر من صناديق التقاعد – بالترادف في عام 2022.
لكن صناديق التقاعد ربما لا تزال تستعيد بعض قيمتها في أعقاب ظروف أكثر صعوبة
2. مراجعة معدلات الأقساط
الجانب المشرق بالنسبة لأولئك الذين يتقاعدون الآن، هو أن انخفاض السوق يؤثر على قيمة صناديق التقاعد الخاصة بهم وقد صاحبه تحسن في العائدات على الأصول الأخرى.
تدفع المعاشات التقاعدية أكثر لأن العائدات على بعض السندات ارتفعت بما يتماشى مع أسعار الفائدة، وبالتالي فإن هذا يعكس سنوات عديدة كانت فيها معدلات المعاشات السنوية منخفضة والعديد من المتقاعدين يفكرون الآن في المعاشات التقاعدية كخيار مرة أخرى.
كان متوسط سعر شراء المعاش السنوي لشخص يبلغ من العمر 65 عامًا في ديسمبر 2021 هو 4.53 في المائة، وبحلول يوليو 2023، ارتفع هذا إلى 6.92 في المائة، ولا يزال مرتفعًا اليوم عند 6.27 في المائة.
وهذا يعطي المتقاعدين المزيد من الخيارات لدخلهم، بما في ذلك مزج المعاشات التقاعدية مع الدخل من الاستثمارات.
3. السحب من استثماراتك
يمكن أن يؤثر توقيت بدء السحب من صندوق التقاعد بشكل كبير على قيمة صندوق المعاشات التقاعدية بمرور الوقت، وبالتالي على الدخل الذي يمكن أن يولده.
البداية السيئة: خطر “تدمير تكلفة الجنيه”
يعد تدمير تكلفة الجنيه فخًا سيئًا يمكن أن يلحق أضرارًا جسيمة باستثمارات المعاشات التقاعدية، خاصة في السنوات الأولى من التقاعد – كما ترون في الجدول أعلاه – تكتب تانيا جيفريز هذا هو المال.
وهذا يعني أنه عندما تنخفض الأسواق فإنك تعاني من الضربة الثلاثية المتمثلة في انخفاض قيمة رأس المال للصندوق، والمزيد من الاستنزاف بسبب الدخل الذي تحصل عليه، وانخفاض الدخل المستقبلي.
في المصطلحات المالية، يُعرف هذا أيضًا بمتوسط تكلفة الجنيه السلبي، أو مخاطر التسلسل.
إنه يشكل مشكلة في كل مرة تتعثر فيها الأسواق، ولكنه خطير بشكل خاص في بداية التقاعد لأن المستثمرين يمكن أن يتكبدوا خسائر كبيرة ولا يعوضونها مرة أخرى إذا لم يكونوا حذرين.
علاوة على ذلك، فإن الأشخاص الذين يصرون على الحصول على دخل في السنوات الأولى سوف يتبلورون خسائرهم ويتراكمون المشاكل في المستقبل.
إن الحصول على دخل من تقليص الاستثمارات في وقت مبكر يمكن أن يؤدي إلى ضرر غير متناسب وغير قابل للاسترداد لمحفظتك الاستثمارية، لأنه من الصعب جدًا إعادة بنائها إلى موقع قوة.
لديك خيارات إذا كانت محفظة سحب الدخل الخاصة بك في حالة تدهور.
وهي تشمل استخدام الأموال النقدية والأصول الأخرى قبل الاستفادة منها، وإجراء نسبة ثابتة من عمليات سحب المبالغ الثابتة، والاعتماد على الدخل “الطبيعي” الناتج عن أرباح الأسهم بدلاً من النمو، وتجديد استثماراتك.
4. معاش الدولة
يعد معاش الدولة عنصرًا مهمًا في أي خطة تقاعد، والخبر السار للمتقاعدين هو أن معاش الدولة قد ارتفع بشكل ملحوظ مؤخرًا بفضل “القفل الثلاثي” – سياسة زيادة الدفع بما يتماشى مع أعلى الأجور أو التضخم أو 2.5 في المائة.
وفي عام 2023، كان رقم الأجور هو الأعلى مما يعني أن معاش التقاعد الحكومي سيرتفع بنسبة 8.5 في المائة في أبريل.
كيفية فرز معاشك التقاعدي إذا كنت تخشى أن يكون قصيرًا
1) إذا كنت قلقًا بشأن ما إذا كنت قد وفرت ما يكفي، التحقيق في المعاشات التقاعدية الحالية الخاصة بك. بشكل عام، تحتاج إلى طرح الأسئلة التالية على المخططات.
– قيمة الصندوق الحالية.
– قيمة النقل الحالية – لأنه قد يكون هناك عقوبة للتحرك.
– ما إذا كان المعاش ضمن الراتب النهائي أو نظام المساهمة المحددة. مساهمة محددة تأخذ المعاشات التقاعدية مساهمات من كل من صاحب العمل والموظف وتستثمرها لتوفير قدر كبير من المال عند التقاعد.
إلا إذا كنت تعمل في القطاع العام، فقد حلت الآن في الغالب محل المطلية بالذهب الأكثر سخاءً منافع محددة – المتوسط الوظيفي أو الراتب النهائي – المعاشات التقاعدية التي توفر دخلاً مضموناً بعد التقاعد وحتى الوفاة.
إن معاشات التقاعد ذات المساهمة المحددة أقل تكلفة، ويتحمل المدخرون مخاطر الاستثمار، بدلاً من أصحاب العمل.
– إذا كانت هناك أي ضمانات – على سبيل المثال، معدل سنوي مضمون – وإذا كنت ستفقدها إذا قمت بنقل الصندوق.
– إسقاط المعاش التقاعدي عند سن التقاعد. يمكنك استخدام حاسبة المعاش التقاعدي لمعرفة ما إذا كان لديك ما يكفي – وهي متاحة على نطاق واسع عبر الإنترنت.
2) يجب عليك إضافة الأرقام المتوقعة إلى ما تتوقع الحصول عليه من معاش التقاعد الحكومي، والذي يبلغ حاليًا 203.85 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع أو حوالي 10600 جنيه إسترليني سنويًا إذا كنت مؤهلاً للحصول على المعدل الجديد الكامل. احصل على توقعات معاشات التقاعد الحكومية هنا.
3) إذا كنت تميل إلى دمج معاشاتك التقاعدية القديمة، فاقرأ دليلنا أولاً للتأكد من أنك لن تتعرض للعقوبات.
4) إذا فقدت أثر الأواني القديمة، فإن خدمة تتبع المعاشات التقاعدية الحكومية المجانية متوفرة هنا.
كن حذرًا إذا قمت بالبحث عبر الإنترنت عن خدمة تتبع المعاشات التقاعدية حيث ستظهر في النتائج العديد من الشركات التي تستخدم أسماء مماثلة.
سيعرضون عليك أيضًا البحث عن معاشك التقاعدي، ولكن حاول فرض رسوم عليك أو فرض خدمات أخرى عليك، وقد يكون ذلك احتياليًا.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.