قم بإعطاء حساب توفير لأحفادك – فسوف يشكرونك عليه – لاحقًا!

عندما يكتب الأطفال قوائم عيد الميلاد الخاصة بهم، فإنهم عادةً ما يطلبون ألعابًا أو ألعابًا أو أدوات جديدة. لذا، فإن إعطاء الأطفال أو الأحفاد بيضة صغيرة بدلاً من ذلك قد لا يضيء وجوههم في صباح عيد الميلاد، لكنهم قد يشكرونك لاحقًا.

ينفق الآباء حوالي 110 جنيهات إسترلينية على هدايا عيد الميلاد لكل طفل، وفقًا لبنك هاي ستريت هاليفاكس. إن وضع جزء صغير من هذا المبلغ في الحساب الصحيح يمكن أن يساعد في زيادة قيمته على مر السنين للمساعدة في سداد الرسوم الجامعية أو شراء منزل أول في المستقبل.

يمكن أن يؤدي تقديم الهدايا المنتظمة أيضًا إلى تقليل فاتورة ضريبة الميراث التي قد تكون مستحقة الدفع على ممتلكاتك عند وفاتك.

ومع ذلك، مع وجود العديد من أنواع الحسابات المختلفة التي يمكن للأطفال الاختيار من بينها، قد يكون من الصعب معرفة من أين تبدأ. نوضح هنا أفضل الأماكن لإيواء بيض العش لأطفالك أو أحفادك – وكم يمكن أن تكون قيمته عندما يصلون إلى مرحلة البلوغ.

السندات المميزة

لقد كانت السندات المميزة هدية شعبية في عيد الميلاد لأكثر من ستة عقود. إنها تسمح للمانح بتقديم الهدايا النقدية – مع منح أحبائهم أيضًا فرصة الفوز بمبلغ كبير.

فاز الأطفال بأكثر من مليون جائزة للسندات المميزة بقيمة تزيد عن 72 مليون جنيه إسترليني في العام حتى نوفمبر، وفقًا لهيئة الادخار والاستثمارات الوطنية (NS&I).

ويعادل معدل جائزة السندات المميزة عائدًا يبلغ حوالي 4.65 بالمائة. لكن بعض الحائزين سيفوزون بجوائز تمنحهم معدلًا أعلى بينما لن يكسب الآخرون شيئًا. تبلغ احتمالات الفوز 21000 إلى واحد لكل سند بقيمة جنيه إسترليني في السحب الشهري على الجائزة. ولكن كلما زاد عدد الروابط التي يحملها طفلك، زادت فرصته في الفوز بالجائزة.

إن NS&I مدعوم أيضًا من الحكومة، مما يعني أن كل قرش مستثمر يصل إلى مليون جنيه إسترليني محمي. يميل موفرو الادخار الآخرون إلى الحصول على حماية على الودائع التي تصل إلى 85000 جنيه إسترليني.

يمكن لأي شخص شراء السندات المميزة لطفل يقل عمره عن 16 عامًا، مما يجعلها هدية شائعة من الأجداد أو أفراد الأسرة الممتدة.

يمكنك التقديم عبر الإنترنت أو بالبريد ويمكنك أن تطلب من NS&I أن ترسل لك بطاقة هدايا إلكترونية أو ورقية لتمريرها إلى الطفل. إذا كان عمر الطفل أقل من 16 عامًا، فسيتمكن أحد الوالدين أو الوصي المرشح من إدارة السندات – سيتعين عليك التأكد من رغبتهم في القيام بذلك والموافقة على إرسال تفاصيلهم إلى NS&I.

ومع ذلك، في حين أن السندات المميزة هي خيار شائع، فمن غير المرجح أن تكون الطريقة الأكثر ربحية لتنمية مدخرات الطفل.

تقول لورا سوتر، من منصة الاستثمار AJ Bell، إنه على الرغم من أن صندوق جائزة Premium Bond وصل الآن إلى أعلى مستوى له منذ 24 عامًا، إلا أن الأطفال سيظلون يكسبون أقل من حساب التوفير النقدي ولن يتمكنوا من الفوز بأي شيء.

وتقول: “مع استمرار ارتفاع التضخم، ستتآكل القوة الشرائية لهديتك عامًا بعد عام، خاصة إذا لم يقم المتلقي بصرف الأموال لفترة طويلة”.

حسابات التوفير للأطفال

وتقدم العديد من حسابات التوفير المخصصة للأطفال معدلات فائدة سخية تزيد عن خمسة في المائة. تشمل المعدلات الأعلى حسابًا يدفع 5.8 في المائة في Saffron Building Society وCoventry Building Society بنسبة 5.25 في المائة.

يمكنك إما تقديم مبلغ مقطوع أو إعداد خصم مباشر شهري. على سبيل المثال، إذا دفعت 100 جنيه إسترليني شهريًا في حساب Saffron BS، فسيحصل الطفل على فائدة قدرها 37.70 جنيهًا إسترلينيًا بحلول عيد الميلاد القادم. إذا لم تكن والد الطفل أو الوصي عليه، فقد يتعين عليك أن تطلب منهم فتح الحساب، والذي يمكنك بعد ذلك الدفع فيه.

تسوق للحصول على أفضل الأسعار وتحقق من السعر بانتظام، حيث يقوم مقدمو الادخار في كثير من الأحيان بتخفيضها بعد عام أو عامين وقد لا يحصل أحبائك على الصفقة الجيدة التي كنت تعتقد أنها تحصل عليها.

جونيور عيسى

إذا كنت تريد التبرع بمبلغ أكبر من المال، فإن Junior Isa (Jisa) يعد خيارًا جيدًا. يمكن للوالدين والأوصياء فقط فتح حساب لطفل أقل من 16 عامًا ولكن يمكن لأي شخص الدفع في الحساب. يمكنك دفع ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني في Jisa كل سنة ضريبية تنتهي في 5 أبريل.

هناك نوعان من الجساس للاختيار من بينها: نقدًا أو أسهمًا وأسهمًا. يشبه حساب عيسى النقدي حساب التوفير العادي، ولكن جميع الفوائد المكتسبة معفاة من الضرائب.

تقدم جمعية كوفنتري للبناء شركة Jisa الأفضل شراءًا، والتي تدفع 4.95 في المائة. سيكسب البيض الذي تبلغ قيمته 9000 جنيه إسترليني مع كوفنتري فائدة قدرها 445.50 جنيهًا إسترلينيًا بعد عام.

وتشمل المعدلات الأعلى الأخرى 4.8 في المائة لدى Loughborough Building Society و4.75 في المائة لدى Skipton Building Society.

ومع ذلك، إذا لم يتمكن الطفل من الوصول إلى أمواله لعدة سنوات، فقد يكون من الأفضل لك اختيار أسهم وأسهم Jisa، التي تستثمر أمواله في سوق الأوراق المالية. يعتمد مقدار الأموال التي سيحصلون عليها في النهاية على مدى جودة أداء استثمارك، كما أن هناك عنصر المخاطرة.

ومع ذلك، في معظم الأطر الزمنية، تميل محفظة الاستثمارات المتنوعة بشكل جيد إلى تحقيق عائد أفضل من حساب التوفير.

تقول أليس جاي، من منصة الاستثمار Interactive Investor: “تميل الأسهم والأسهم إلى النمو أكثر بكثير من النقد بمرور الوقت، لذا فإن المبالغ المستثمرة عندما يكون الأطفال صغارًا يمكن أن تصبح قيمتها أكبر بكثير إذا تم استثمارها”. المراهقون لدي لديهم أسهم وأسهم عيسى، وهي أيضًا طريقة رائعة لمساعدتهم على تعلم المزيد عن الاستثمار.

دخل الاستثمار المكتسب في الأسهم وأسهم عيسى معفى أيضًا من جميع الضرائب.

إذا كنت قادرًا على دفع 9000 جنيه إسترليني في الأسهم والأسهم Jisa كل عام، فسيكون لدى طفلك 240.041 جنيهًا إسترلينيًا مدخرًا عندما يصل إلى 18 عامًا، وفقًا لتحليل أجرته شركة AJ Bell. ويفترض هذا أن الاستثمار ينمو بنسبة 4 في المائة كل عام بعد فرض الرسوم.

إن دفع 250 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا في نفس الحساب سيؤدي إلى ربح قدره 6668 جنيهًا إسترلينيًا بعد 18 عامًا. الأسهم والأسهم ISA تتحمل أيضًا رسومًا، والتي عادة ما تكون أقل من واحد في المائة. يشمل مقدمو الخدمات Hargreaves Lansdown وInteractive Investor وVangguard وAJ Bell وWealthify.

المعاشات التقاعدية

قد يكون من الجنون الادخار من أجل تقاعد الطفل عندما يكون بعيدًا جدًا. وقد ترغب في إعطاء الأولوية للمدخرات في Isa أولاً حتى يتمكنوا من الوصول إلى المال لتحقيق الأهداف المالية في مرحلة البلوغ المبكر.

ولكن إذا كنت تستطيع تحمل ذلك، فإن دفع المعاش التقاعدي أيضًا يمكن أن يكون هدية رائعة. وبفضل قوة الفائدة المركبة، كلما طالت فترة ادخار المال، كلما زاد حجمه على مر السنين.

إذا كنت تدفع 2880 جنيهًا إسترلينيًا إلى معاش تقاعدي للطفل كل عام، فسيحصل على 107619 جنيهًا إسترلينيًا عند بلوغه سن 18 عامًا، وفقًا لمنصة الاستثمار Bestinvest. ويفترض هذا معدل نمو سنوي قدره 5 في المائة ولا يأخذ في الاعتبار رسوم المنصة.

حتى إذا قرر طفلك عدم الدفع في هذا الحساب بعد بلوغه سن البلوغ، فمن المحتمل أن تبلغ قيمة المعاش التقاعدي أكثر من مليون جنيه إسترليني عند بلوغه سن 62 عامًا.

أفضل طريقة لتوفير المال للسنوات اللاحقة لطفلك هي فتح معاش تقاعدي شخصي مستثمر ذاتيًا (Sipp). يمكن لأحد الوالدين أو الوصي دفع ما يصل إلى 2880 جنيهًا إسترلينيًا في برنامج Sipp الصغير كل سنة ضريبية، والتي تضيفها الحكومة بإعفاء ضريبي قدره 720 جنيهًا إسترلينيًا.

جميع الأموال المحفوظة في Sipp معفاة من أرباح رأس المال وضريبة الأرباح ويمكن الوصول إليها بمجرد وصولك إلى عمر معين (حاليًا 55 عامًا، ولكن الرقم آخذ في الارتفاع).

تقول أليس هاين، من شركة Bestinvest، إنه في حين أن الطفل قد لا يشكر والديه على هدية المعاش التقاعدي، فإنه سيفعل ذلك لاحقًا.

وتقول: “إذا أراد أحد الوالدين تشجيع طفله على الادخار لتحقيق أهداف طويلة المدى، فيمكن أن يحقق برنامج Sipp فوائد كبيرة في مرحلة لاحقة من الحياة، مع إمكانية نمو أي أموال مودعة في هذه الحسابات معفاة من الضرائب”.