قررت أخيرًا ترتيب أموري المالية عندما كنت في الخمسينيات من عمري: لم ألقي نظرة مطلقًا على معاش تقاعدي أو رهن عقاري، وإليك كيف قام ثلاثة خبراء بمحو ذعري

أنا لست سيئًا ولا جيد جدًا في التعامل مع المال، وقد أمضيت معظم حياتي وأنا أمضي قدمًا وأتدبر أموري. الحقيقة هي أنني لست على دراية جيدة عندما يتعلق الأمر بالشؤون المالية. لا أستطيع أن أتذكر آخر مرة قمت فيها بالتحقق من حالة معاشي التقاعدي، على سبيل المثال، أو قمت بالتسوق للحصول على سعر أفضل في حساب التوفير الخاص بي.

اتضح أنني لست وحدي، حيث أظهر البحث الذي أجرته Standard Life أن ما يقرب من الخمس (17 في المائة) من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا لم ينظروا مطلقًا إلى معاشاتهم التقاعدية، مع احتمال عدم التحقق من معاشات التقاعد لدى النساء أبدًا مقارنة بالرجال (10 في المائة). سنت).

ولكن بعد أن بلغت الخمسين من عمري، اعتقدت أن الوقت قد حان لترتيب أموري المالية. لذلك جلست مع مخطط مالي ومدرب مالي وأخصائي معاشات تقاعدية لأستمع إلى أهم نصائحهم.

المخطط المالي: إيما ستيرلاند

مدير التخطيط المالي في شركة إيفلين بارتنرز، وهي شركة لإدارة الثروات

تقول إيما: “إنه أمر مثير للدهشة، لكن الكثير من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا – وليس النساء فقط – ليس لديهم أي فكرة عن وضعهم المالي”. “لذا، نصيحتي الأولى هي تسليح نفسك بالمعلومات الأساسية حول مكان وجودك. ابدأ بأي مدخرات قد تكون لديك، وديون بطاقة الائتمان وما تدين به على الرهن العقاري – وقم بتدوينه. يصبح الأمر أكثر واقعية.

وتضيف أن النساء غالباً ما يتم إهمالهن عندما يتعلق الأمر بالتخطيط المالي لأنهن عادة ما يأخذن فترات راحة من العمل لرعاية الأطفال أو الآباء المسنين. قد يعني هذا أن السلطة المالية قد تم تسليمها إلى الرجل في العلاقة.

في هذا السيناريو، يعد التأكد من وجودك “على الطاولة” للتخطيط المالي أمرًا في غاية الأهمية، كما تقول إيما، حتى لو لم تكن بالضرورة تساهم كثيرًا في وعاء الأسرة. وتقول: “من المهم جدًا أن يكون لديك فهم لأموالك وألا تبالغ في تفويض أي دين مشترك لشريكك”. “قم بإجراء تلك المحادثات المهمة في وقت مبكر.” اسأل كيف سيتم سداد أي دين بشكل معقول بحلول الوقت الذي نريد فيه التقاعد؟ يتم تنظيم مخطط مالي مثل إيما لتقديم المشورة المالية الشخصية. لقد أدى ذلك إلى إجراء محادثة أعمق مع زوجي حول ديون بطاقة الائتمان الصغيرة والرهن العقاري لدينا.

أدركت أنه كان لدي دائمًا فكرة غامضة مفادها أن هذه “سيتم سدادها يومًا ما” ولكن من خلال إجراء محادثة حول الجداول الزمنية والمبالغ ووضع خطة موضع التنفيذ، قمت بمحو الذعر اللاشعوري من سداد مبلغ ضخم، مما جعل أشعر بمزيد من السيطرة. إن مواجهة ديون بطاقة الائتمان، على وجه الخصوص، ومناقشتها، جعلتني أبدأ في أن أكون أكثر حذرًا بشأن الإنفاق، وحفزتني على سدادها على أجزاء عندما أتمكن من توفير النقود.

كان من الممكن أن تساعدني إيما في كل شيء بدءًا من التخطيط للتقاعد والمعاشات التقاعدية وحتى الكفاءة الضريبية وضريبة الميراث والتخطيط العقاري (نقل الثروة والإهداء).

يعد تحديد أهدافك المالية خطوة أخرى توصي بها. 'ما الذي تريد تحقيقه بأموالك؟ ماذا تريد أن تفعل بعد أن تتوقف عن العمل؟ وتقول: “من المدهش أن عدد الأشخاص الذين لم يفكروا في التفاصيل”.

“بالنسبة للعديد من الآباء، على سبيل المثال، غالبًا ما ترتبط أهدافهم بأطفالهم. قد يرغبون في دعمهم من خلال الجامعة؛ أو سداد ديون الطلاب. ومن المهم أن نحدد بالضبط كيف يكون هذا الأمر ميسور التكلفة. قد تقوم شركة إدارة الثروات مثل Evelyn Partners، التي لديها 29 مكتبًا في جميع أنحاء المملكة المتحدة للتواصل شخصيًا أو عبر الهاتف أو Zoom، بتنفيذ نوع من التنبؤ للمساعدة في ذلك، ولكن، كما تقول إيما، هناك أداة بسيطة تتمثل في التفكير. بصريا عن أموالك.

“إذا كان لديك استثمار صغير، أو وعاء ادخار، فابدأ بالتفكير في الأمر بشكل حقيقي: “هذا المبلغ البالغ 10000 جنيه إسترليني سيسدد القرض الطلابي لطفلي” أو “هذا المبلغ سيغطي ثلاث إجازات بعد التقاعد”.

وتأكد من عدم الإفراط في الالتزام. 'تأكد من استقرارك المالي قبل أي شيء آخر. إنه مثل وضع قناع الأكسجين الخاص بك أولاً قبل مساعدة الآخرين. عليك أن تعرف أنه سيكون لديك ما يكفي لدعم نمط حياتك قبل أن تعد بسداد ديون طفلك، على سبيل المثال.

الأهداف هي كلمة كبيرة لأسلوب إيما. كثيرًا ما يقول الناس: “أريد السفر عندما أتقاعد”. لكن وظيفتي هي أن أسأل “كيف يبدو ذلك”؟ هل هي رحلة واحدة سنويًا بتكلفة 10 آلاف جنيه إسترليني، أم ثلاث رحلات أصغر تكلفة كل منها 2 ألف جنيه إسترليني؟ التخطيط المالي الجيد هو تحويل الحلم إلى حقيقة.

إن تصور مواردي المالية بهذه الطريقة جعل المستقبل أكثر واقعية. بدأت أفكر كيف سأرغب يومًا ما في السفر والبقاء في أماكن لمدة تزيد عن أسبوع أو عشرة أيام، من أجل الكتابة، ولذا بدأت في النظر في تكلفة ذلك.

السؤال التالي، كما تقول إيما، هو أن تنظر بشكل أعمق إلى شؤونك المالية، وخاصة معاشك التقاعدي. وتقول: “إذا كنت قد حصلت على معاشك التقاعدي مع وظيفتك الأولى – قبل حوالي 30 عامًا على سبيل المثال – ولم تنظر فيه منذ ذلك الحين، فقد لا يكون ذلك مناسبًا الآن”. إنها تشجع الجميع على التحقق من توفير الدولة الخاص بهم على gov.uk/check-state-pension.

إنه في الواقع أمر سهل جدًا للقيام به، وهو شيء وجدت نفسي أخبر أصدقائي عنه لاحقًا. يوضح لك الفحص السريع ما إذا كان لديك كل السنوات المطلوبة للحصول على مخصصات الحالة الكاملة وما إذا كانت هناك أي فجوات وكان من المطمئن رؤية كل ذلك بالأبيض والأسود. أخيرًا، تقول إيما إنه من المهم بناء علاقة مع مستشار مالي في أقرب وقت ممكن.

وتضيف: “ابحث عن شخص تشعر بالراحة معه ولا تتركه حتى يحدث شيء مروع – مثل وفاة أحد أفراد العائلة”. لن تكون في أفضل مكان لاتخاذ أي قرارات بعد ذلك.

الجلسة: اجتماع أولي مجاني، ثم اقتراح مكتوب مع الرسوم

Evelyn.com

المدرب المالي: كاثرين مورغان

مؤلف ومدرب مالي

عملت كاثرين مورغان سابقًا كمستشارة مالية لمدة 20 عامًا، وهي في مهمة للحد من القلق وزيادة التمكين المالي للنساء، وتقدم التدريب المالي عبر الإنترنت الذي يستكشف علاقتنا العاطفية بالمال.

وتقول: “نحن ننظر إلى العلاقة الطبيعية لشخص ما مع المال، والتي غالبًا ما تعتمد على التأثيرات العديدة التي مر بها في حياته – بدءًا من آراء والديه وحتى كيفية تعامل أقرانه مع المال”. “ثم ننظر في الخطوات العملية لمساعدتهم على الشعور بالتحسن تجاه هذه العلاقة.”

لا يتم تنظيم المدربين الماليين، مما يعني أنهم لا يستطيعون تقديم المشورة المالية أو إخبارك بما يجب عليك فعله بأموالك. وبدلاً من ذلك، فإنها تساعدك على معالجة علاقتك بالمال، أو تقديم المشورة بشأن الميزانية أو مساعدتك في تحديد الأهداف المالية. الأول هو تقييم مالي حيث يتم الكشف عن “شخصيتك” المالية. يجيب العملاء على سلسلة من الأسئلة عبر الإنترنت، مثل كم مرة تنفق المال على الآخرين؟ أو لو ربحت مبلغا من المال كيف ستصرفه؟

لقد اتضح أنني “مهندس معماري” (شخص يحب الشعور بالأمان فيما يتعلق بالمال) و”مندفع” (الذي غالبًا ما يبالغ في الإنفاق ويشعر بالذنب حيال ذلك).

كوني “مهندسًا معماريًا” يعني أنه من المحتمل أن أتمتع بأخلاقيات عمل قوية وليس من نوع الشخص الذي ينجذب إلى مخططات “الثراء السريع”. “المندفع” يعتقد أنه إذا كان لديك المال فيجب أن تنفقه. تقول كاثرين: “معظم النساء في الخمسينيات من العمر كان لهن علاقات اعتمادية مشتركة على المال – سواء كان ذلك مع والديهن أو شركائهن”.

والنتيجة هي أن النساء يمكن أن يشعرن بعدم الأمان بشأن وضعهن المالي. تقول كاثرين إن أحد الأمور الأساسية هو التأكد من إجراء محادثات حول المستقبل. “ناقش أشياء مثل وصيتك وكيفية الوصول إلى المال بسهولة في حالة حدوث شيء لأحدكم.

“لا يرتبط الأمن المالي بالضرورة بما هو موجود في حسابك المصرفي أو بمن يكسب أكبر قدر من الأرباح في الشراكة. يتعلق الأمر غالبًا بما نشعر به. يجب أن تكون المرأة دائمًا قادرة على الوصول إلى قدر كبير من المال في حالة حدوث أي شيء غير مرغوب فيه. سوف يمنح راحة البال بمجرد معرفة أنه موجود.

أقوم بتنفيذه في وقت واحد. مع كل دفعة من العمل، أبدأ بإضافة مبالغ صغيرة إلى وعاء التوفير، للاحتفاظ بها في “يوم ممطر”، وأكتشف أن كاثرين على حق. وسرعان ما تتزايد الـ 20 جنيهًا إسترلينيًا هنا و50 جنيهًا إسترلينيًا هناك، ومن الجيد أن يكون لديك مبلغ من المال “في حالة حدوث ذلك”.

بعد إجراء التقييم، يحصل العملاء على تقرير.

تقول كاثرين: “إننا نقدم للعملاء مجموعة أدوات عاطفية وعملية بناءً على أعلى النتائج التي يحققونها”. “لذا، على سبيل المثال، إذا كانوا “عاملين تمكينيًا” (شخصًا ينفق على الآخرين ولكن ليس على أنفسهم) فقد نقترح إنشاء “وعاء اندفاعي” لمنحهم الحرية في القيام بشيء ممتع به، وهو ما لن يفعلوه”. تفعل بشكل طبيعي.

تقول كاثرين: “تحيط الكثير من المشاعر بالحديث عن المال – العار، والشعور بالذنب، والخوف”. “الخجل هو الأصعب وهو شائع جدًا بين النساء. غالبًا ما نشعر أننا لا نستحق الحصول على المال في المقام الأول. أنا في مهمة لتغيير ذلك.

الجلسة: عبر الإنترنت، ورشة عمل وأحداث، على سبيل المثال: جعل المعاشات التقاعدية بسيطة – إنشاء أمان مالي 49 جنيهًا إسترلينيًا

خبير المعاشات التقاعدية: لورا بوريل

مدير سياسة المعاشات التقاعدية، MoneyHelper

كجزء من خدمة مجانية أنشأتها الحكومة، فإن MoneyHelper هي منظمة مستقلة ومحايدة تقدم التوجيه التقاعدي – ولكن ليس المشورة – عبر الإنترنت أو عبر الهاتف. تتم إدارة خطوط الهاتف من قبل أشخاص لديهم سنوات عديدة من الخبرة في مجال المعاشات التقاعدية.

هدفهم هو وضع المتصلين في وضع أكثر استنارة حتى يتمكنوا من اتخاذ تلك القرارات المهمة بأنفسهم.

“نطلب من الأشخاص القيام ببعض الاستعدادات قبل الموعد – مثل معرفة مكان المعاش التقاعدي والمبلغ الموجود فيه. تقول لورا بوريل، مديرة سياسات ومقترحات المعاشات التقاعدية: “نحن قادرون بعد ذلك على تقديم إرشادات حول ما يحتاج الشخص إلى مراعاته عند التقاعد، أو إذا كان يفكر في صرف هذا المعاش التقاعدي”.

“يتصل الكثير من الناس ويقولون: أحصل على بيان كل عام وأضعه في الدرج ولا أقرأه. ومع اقترابهم من عمر 55 عامًا فصاعدًا، يبدأون في التفكير: “لقد وصلت إلى النقطة التي أريد فيها إنهاء العمل قريبًا، وليس لدي أي فكرة عن قيمة معاش تقاعدي”. هناك الكثير من الخيارات هناك. ما نحاول القيام به هو توعية الناس بجميع الخيارات المختلفة المتاحة لهم.

تقول لورا إن النساء، في المتوسط، يصلن إلى سن التقاعد بحوالي ثلث المدخرات التي يمتلكها الرجال. هناك أيضًا نقطة في الحياة المهنية للمرأة حيث من المرجح أن تتحمل مسؤوليات الرعاية، أو تعمل بدوام جزئي، مما قد يؤدي إلى فجوات في حياتها العملية عندما يكون بإمكانها المساهمة في المعاش التقاعدي.

وتضيف: “علاوة على ذلك، نحن نعلم أنه في حالات الطلاق، تميل النساء إلى أن تكون أسوأ قليلاً عندما يتعلق الأمر بالمعاشات التقاعدية”. قد يكون الأمر معقدًا، لكن المعاش التقاعدي جزء من الأصول التي يمكن تقسيمها، لكن الكثير من الناس لا يدركون ذلك. نحن في الواقع نقدم خدمة محددة للمعاشات والطلاق، والتي تقدم إرشادات حول هذا الأمر.

هناك عامل آخر بالنسبة للنساء وهو انقطاع الطمث، حيث تقرر بعض النساء التوقف عن العمل بسبب معاناتهن من الأعراض، وقد يشعرن بالرغبة في الحصول على معاشهن مبكرًا.

“نود أن نقول، إذا كنت في هذا الموقف، اتصل بنا قبل اتخاذ أي قرارات. يمكنك مناقشة الأمر مع شخص محايد تمامًا وربما تكتشف أن هناك خيارات أخرى – سواء كان العمل من المنزل لفترة من الوقت أو ربما تقليل ساعات عملك.

“إن التوقف عن العمل مبكرًا سيكون له تأثير كبير، ليس فقط على دخلك الآن، ولكن أيضًا على دخلك لبقية حياتك.”

دفعتني جلستي إلى تقييم الوضع الذي أعيش فيه مع معاشي التقاعدي الخاص، وخاصة التحقق لمعرفة ما إذا كان لدي أي فجوات عندما لم أكن أعمل بسبب إجازة الأمومة. لقد دفعني ذلك إلى التحقق من أين كنت مع معاشي التقاعدي بالقيمة الحقيقية وما سأحصل عليه على أساس شهري.

كخدمة مجانية، أذكر ذلك للعائلة والأصدقاء. إن التحذير المسبق هو بمثابة تحذير مسبق، وقد يلقي الموعد لمدة ساعة الضوء على أي مخاوف تتعلق بالمعاشات التقاعدية.

للحصول على مشورة أوسع، تقدم MoneyHelper أيضًا خدمة Money Midlife MoT، لمن تتراوح أعمارهم بين 45 و65 عامًا، وخدمة Pension Wise، التي تستهدف الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا.

الجلسة: مجانية، ساعة واحدة