قد يخسر المتقاعدون الذين يعيشون في الخارج الآلاف بعد نصيحة حكومية “مضللة”.

حذر مستشارون ماليون من أن آلاف البريطانيين الذين يعيشون في الخارج والذين اتبعوا نصيحة حكومية “مضللة” يواجهون خسارة جزء كبير من معاشاتهم التقاعدية.

يُعتقد بالفعل أن العديد من المتقاعدين قد فقدوا أموالهم بشكل كبير بعد أن وثقوا في دليل Money Helper-Pension Wise الذي ترعاه وزارة العمل والمعاشات التقاعدية والذي قال إنه يمكنهم سحب ربع أموالهم المعفاة من الضرائب عند سن 55 عامًا.

في الواقع، فقط أولئك الذين هم في المملكة المتحدة ويخططون للبقاء هنا بعد التقاعد يمكنهم التأكد من الاحتفاظ بالمبلغ الكامل دون التعرض لفواتير الضرائب الباهظة.

يمكن أن يخضع البريطانيون الذين يعيشون في الخارج، سواء بشكل مؤقت أو دائم، للضريبة على ما يقرب من نصف الأموال التي يأخذونها كمبلغ مقطوع من قبل السلطات في بلد إقامتهم، حيث تنطبق قواعد مختلفة.

وفي بريطانيا، يعد النقد المعفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة أحد أكثر قواعد المعاشات التقاعدية شعبية – لكن العديد من البلدان، بما في ذلك أستراليا وفرنسا وإسبانيا، لا تعترف بهذا الوضع المعفى من الضرائب.

قد يكون من الأفضل لأولئك الذين يخططون للمستقبل أن يحصلوا على الأموال المعفاة من الضرائب قبل الانتقال. ولكن لم يتم وضع علامة على ذلك في دليل Money Helper-Pension Wise.

تعد شركة Money Helper، التي تضم الآن نظام Pension Wise، مزودًا محايدًا للتوجيه المالي ومدعومًا من الحكومة. لأكثر من خمس سنوات، قامت شركات التقاعد بشكل روتيني بتزويد عملائها الذين تجاوزوا أو على وشك أن يبلغوا 55 عامًا، الدليل المكون من 38 صفحة بعنوان “معاشك التقاعدي: اختياراتك”. إن دليل المعاشات التقاعدية الذي يجب قراءته مزخرف بشارة حكومة صاحب الجلالة ويحتوي على نصائح حول عمليات السحب المعفاة من الضرائب.

ولكن بعد وابل من الشكاوى من المستشارين الماليين القلقين الذين رأوا العملاء يخسرون أموالهم بعد أن وثقوا بها، تم تحديث الدليل أخيرًا في الأسابيع الأخيرة لتحذير المقيمين من خارج المملكة المتحدة أو أولئك الذين يخططون للانتقال إلى الخارج “للبحث عن مشورة مالية منظمة عبر الحدود فيما يتعلق” خياراتك’.

ويخشى الخبراء الماليون أن يكون انتشارها على نطاق واسع قبل هذا التغيير قد ترك “قنبلة موقوتة” للعديد من المتقاعدين البريطانيين الذين يعيشون في الخارج والبالغ عددهم 1.2 مليون ومئات الآلاف من العاملين في الخارج الذين اتبعوا النصيحة السابقة وأخذوا الأموال بحسن نية.

وهذا يعني أن أولئك الذين لم يتلقوا بالفعل فاتورة ضريبية من حكومتهم الجديدة قد يكونون على وشك التعرض لها.

معلومات مفقودة حول مخاطر فاتورة الضرائب

كان الدليل مخصصًا لأولئك الذين لديهم خطط مساهمات محددة – وهو النوع الأكثر شيوعًا للمعاشات التقاعدية في مكان العمل اليوم.

هذا النوع من المعاشات عبارة عن وعاء نقدي تدفعه أنت وصاحب العمل كل عام ويمكنك الوصول إليه اعتبارًا من سن 55 عامًا. في المملكة المتحدة، يمكنك سحب أول 25 في المائة من معاشك التقاعدي بدون ضريبة.

وقد وجد الكثيرون أن الموارد الحكومية حيوية للتعامل مع قواعد المعاشات التقاعدية والضرائب المعقدة. وعد الدليل “بتحديد خياراتك لاستخدام مجموعتك (صناديقك) لتوفير دخل التقاعد والفوائد وأي مخاطر محتملة للخيارات المختلفة”. ولكن مع التأكيد بالخط العريض على أنه لا يغطي معاشات الراتب النهائي – والتي توفير دخل مضمون عند التقاعد – فشلت في توضيح أنه من غير المرجح أيضًا أن تنطبق النصيحة على أي شخص يحصل على معاشه التقاعدي في المملكة المتحدة أثناء إقامته في بلد آخر أو يخطط للانتقال إلى الخارج.

يمكن أن يشمل ذلك أولئك الذين يتقاعدون في الخارج أو الذين يسحبون من معاشهم التقاعدي في المملكة المتحدة بعد بلوغهم سن 55 عامًا أثناء العمل في الخارج.

وبدلا من ذلك، نصحت مرارا وتكرارا بأن أولئك الذين تزيد أعمارهم عن 55 عاما سيكونون قادرين “عادة” أو “عادة” على سحب 25 في المائة من أموالهم المعفاة من الضرائب، ولكن المؤهلات الوحيدة المقدمة هي أنه بالنسبة لبعض السياسات القديمة، فإن معدل أعلى من الإعفاء من الضرائب قد يكون النقد متاحًا وأن الحد الأقصى للنقد المعفى من الضرائب المتاح للسحب هو 268.275 جنيهًا إسترلينيًا.

كما يقدم Pension Wise استشارات مجانية. لكن أحد المغتربين البريطانيين الذي كان يخطط لسحب ربع رصيده في المملكة المتحدة، والذي حضر اجتماعا، قال إنه على الرغم من إخبار المستشارين بأنه يعيش الآن في أديلايد، لم يتم توضيح له أنه قد يضطر إلى دفع ضريبة عليها في أستراليا.

إنقاذ زوجين من خطر التقاعد

تم إنقاذ روبرت دارت من حافة خسارة أكثر من 8000 جنيه إسترليني بعد أن وثق في نصيحة الحكومة بشأن تحويلات المعاشات التقاعدية.

وكان الأب المتزوج لولدين بالغين يخطط لأخذ 25 ألف جنيه إسترليني من معاشه التقاعدي في المملكة المتحدة للقيام باستثمارات في أستراليا، حيث يعيش الآن.

يعتقد دارت، 62 عامًا، أن هذا سيكون معفيًا من الضرائب بسبب النصائح المقدمة له في الدليل والاجتماع اللاحق مع مزود التوجيه المالي المدعوم من الحكومة Pension Wise – والذي أوصاه به مزود المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة.

لكنه اكتشف في اللحظة الأخيرة أنه إذا مضى قدماً في عملية التحويل، فإنه سيخسر نحو ثلث الأموال النقدية الضريبية للسلطات الأسترالية. وهذا يصل إلى أكثر من 8300 جنيه إسترليني. قال: لقد كنت مستعدًا تمامًا للمضي قدمًا. بعد الاجتماع مع Pension Wise وقراءة ما أرسلوه إلي، كنت متأكدًا من أن السحب سيكون معفيًا من الضرائب.

“لقد تحدثت أيضًا إلى مستشاري المالي في أستراليا الذي قال، على الرغم من أنه لا يعرف تفاصيل القواعد في إنجلترا، بناءً على المعلومات التي قدمتها لي شركة Pension Wise، يبدو أن هذا هو الخيار الأفضل.

“مثلي، كان يثق بالمعلومات لأنها كانت مخططًا تدعمه حكومة المملكة المتحدة.”

موثوق به: الدليل الرسمي في وسط العاصفة المالية

ولم يتم إنقاذه إلا لأنه خلال التأخير في التحويل المخطط له، تم تقديمه إلى مستشار مالي كان على علم بالمخاطر الضريبية وحذره من أنه سيتحمل فاتورة ضريبية من الحكومة الأسترالية إذا انخفض إلى معاشه التقاعدي.

هاجر السيد دارت إلى أديلايد في عام 1988 بعد أن التقى بزوجته الأسترالية، كارول، عندما كانت تعمل في المملكة المتحدة – والتي قال عنها مازحا “لقد أخذتني إلى المنزل كتذكار”.

بحلول ذلك الوقت، كان قد جمع معاشًا تقاعديًا في المملكة المتحدة بقيمة 100 ألف جنيه إسترليني في مجال اتصالات البيانات من خلال العمل لدى شركة الاتصالات البريطانية في غرب لندن ثم شركة الأكسجين البريطانية في جيلدفورد.

ولكن عندما بلغ 55 عامًا، بدأ يتلقى اتصالات منتظمة من مزود معاش التقاعد البريطاني الخاص به لتوجيهه إلى شركة Pension Wise للحصول على إرشادات بشأن ما يجب فعله بالنقود.

عند عودته إلى المملكة المتحدة في عام 2017، كما نصح، حصل على استشارة مجانية مع Pension Wise، حيث أوضح أنه يعيش الآن في أستراليا حيث كان مواطنًا.

بعد الاجتماع، أرسل له Pension Wise وثيقة توضح “الخيارات الستة التي تمت مناقشتها في التعيين” والتي ذكرت تسع مرات منفصلة أنه يمكنه “الحصول على ما يصل إلى 25 في المائة من مجموعتك المعفاة من الضرائب” – دون تحذير مرة واحدة أن هذا قد لا ينطبق لأن عاش في الخارج. وقال دارت، وهو الآن شبه متقاعد ويدير شركة صغيرة لبيع المجوهرات في الأسواق: “لقد كانت صدمة حقيقية لمعرفة الحقيقة عندما كنت على وشك الحصول على المال”.

“لقد حالفني الحظ في الهروب، ولكن ما يقلقني هو أن الآخرين الذين يثقون في التوجيهات قد يخسرون”.

المتقاعدون يواجهون قنبلة موقوتة

حذر خبراء ماليون من أن معظم المدخرين الذين يقرأون الدليل سوف يأخذون المشورة المالية الرسمية من المزود المدعوم من الحكومة كحقيقة. وقال جيرينت ديفيز، الذي يدير مونتفورت، وهي مجموعة استشارات مالية متخصصة في مساعدة الأشخاص الذين يسافرون إلى الخارج أو يعودون إلى المملكة المتحدة، إن الأمر يبدو وكأنه “عدم كفاءة فادحة” من المزود المدعوم من الحكومة.

وقال السيد ديفيز، الذي قام بحملة من أجل إضافة بند التحذير الجديد: “إنه أمر لا يصدق تقريبًا أن يحدث هذا”.

“من المفترض أن يكون هذا دليلاً للأشخاص الذين لا يفهمون المعاشات التقاعدية، ولكنه كان يقدم إرشادات مضللة من المحتمل أنها كلفت آلاف الأشخاص مبلغًا كبيرًا من صندوق التقاعد الخاص بهم.

“من المفهوم تمامًا أن الناس يثقون به لأنه مخطط توجيهي مدعوم من الحكومة – لماذا يشك أي شخص في ذلك؟” لكن بالنسبة للكثيرين، كان لذلك عواقب وخيمة.

“كان من الممكن التعامل مع هذه المشكلة بسهولة منذ البداية من خلال سطر على الغلاف الأمامي يقول إن هذا غير مناسب للأشخاص الذين يعيشون في الخارج أو يخططون للانتقال إلى الخارج.

“أعرف بالفعل أشخاصًا خسروا لأنهم اتبعوا هذه التوجيهات، والبعض الآخر اضطررنا إلى التراجع عن حافة الوصول إلى أموالهم البالغة 25 في المائة.

“ولكن من المحتمل أن يكون هناك العديد من المتقاعدين الجدد الذين يعيشون في الخارج والذين لا يدركون حاليًا أنهم من المحتمل أن يواجهوا فاتورة ضريبية كبيرة جدًا. إنها قنبلة موقوتة».

وقال جيف بومان، مستشار الضرائب الدولي المقيم في لندن والمتخصص في المسائل الضريبية بين المملكة المتحدة وأستراليا لأكثر من 35 عامًا: “ما يكرهه الناس أكثر من فاتورة الضرائب، هو فاتورة ضريبية غير متوقعة”.

“أولئك الذين يتبعون النصيحة القديمة لـ Pension Wise-Money Helper، دون أن يتم تنبيههم إلى الآثار الضريبية المحلية في بلد إقامتهم الحالي، يتجهون إلى هذا الاتجاه.”

وقال متحدث باسم خدمة المال والمعاشات التقاعدية، التي تدير Pension Wise وMoney Helper: “معاشك التقاعدي: اختياراتك هو مورد مهم لمدخري المعاشات التقاعدية الذين يخططون للوصول إلى وعاء معاشاتهم التقاعدية”.

“ومع ذلك، فإن مهمتنا هي تقديم المساعدة والتوجيه، بما في ذلك توعية الناس بخياراتهم العامة والمخاطر المرتبطة بالخيارات المختلفة لسحب الأموال من وعاء التقاعد”.

“لا يمكن أن تكون أدلة مثل هذه شاملة أو يمكن الاعتماد عليها فقط في اتخاذ القرارات المالية المعقدة.

“يمكن أن يساعد الأشخاص على الاستعداد، لكنهم قد يحتاجون إلى موارد أخرى لاتخاذ القرار الصحيح لهم، بما في ذلك موعد Pension Wise والمشورة المالية المنظمة أو التحدث إلى مقدم المعاشات التقاعدية.

“ينص هذا الدليل بوضوح أيضًا على أنه قبل الوصول إلى صندوق معاشاتهم التقاعدية، يجب على الأشخاص قراءة المعلومات من مزود الخدمة الخاص بهم، والتحقق من الشروط أو الرسوم الأخرى والتشاور مع Money Helper، والذي يتضمن معلومات مفصلة عن التقاعد في الخارج.”