تعد المعاشات التقاعدية وIsas أقوى الأدوات لبناء بيضة عش – وكل منها يعزز إمكانات مدخراتك بطريقة مختلفة.
لكن اختيار الخيار الأفضل ليس بالأمر السهل؛ لا يوجد فائز صريح، والأفضل بالنسبة لك يعتمد على ظروفك الخاصة.
إن المخاطر كبيرة أيضاً. اختر السيارة المناسبة ويمكنك زيادة دخل التقاعد الخاص بك بآلاف الجنيهات، حسبما تشير الأرقام الجديدة من منصة الاستثمار Interactive Investor.
تعد المعاشات التقاعدية وISAs أقوى الأدوات لبناء بيضة عش – وكل منهما يعزز إمكانات مدخراتك بطريقة مختلفة
لماذا تختار المعاش؟
الميزة الكبرى للادخار في المعاش التقاعدي هي أنك تستفيد من مساهمات الحكومة – وإذا كنت تعمل، فمن صاحب العمل أيضًا.
مدخرات المعاشات التقاعدية معفاة من الضرائب، لذلك لكي يدخر دافع الضرائب الأساسي 100 جنيه إسترليني، فإنه يحتاج فقط إلى دفع 80 جنيهًا إسترلينيًا وتزيد الحكومة المبلغ بمقدار 20 جنيهًا إسترلينيًا. لكي يتمكن دافع الضرائب ذو المعدل الأعلى من توفير 100 جنيه إسترليني، عليه المساهمة بمبلغ 60 جنيهًا إسترلينيًا.
عندما تنمو أموالك داخل المعاش التقاعدي، فإن كل النمو أو الأرباح أو الدخل المكتسب يكون معفى من الضرائب.
قد تحصل أيضًا على زيادة إذا قام صاحب العمل بدفع معاشك التقاعدي، أو إذا كان بإمكانك استخدام التضحية بالراتب، مما يعني أن مساهماتك خالية من التأمين الوطني.
يُسمح لك أيضًا بدفع معاشات تقاعدية أكثر بكثير مما يدفعه عيسى. كان الحد السنوي 40 ألف جنيه إسترليني. وارتفع هذا إلى 60 ألف جنيه إسترليني للسنة الضريبية من أبريل 2023 إلى 2024 – في حين أن الحد السنوي للضريبة هو 20 ألف جنيه إسترليني.
> كيف تعمل المعاشات التقاعدية: دليلك الأساسي لتوفير التقاعد
وتعد معاشات التقاعد أيضًا وسيلة فعالة من حيث الضرائب لتمرير الأموال إلى الأجيال القادمة. إذا توفيت قبل سن 75 عاما، فإن المستفيدين يرثون وعاء التقاعد الخاص بك معفاة من ضريبة الميراث.
إذا كنت أكبر من ذلك، فسوف يدفعون الضريبة بمعدل ضريبة الدخل الخاص بهم عندما يبدأون في سحب الأموال منها.
ومع ذلك، فإن المعاشات التقاعدية لا تخلو من القيود. والأكثر وضوحًا هو أنه لا يمكنك سحب أي أموال من معاشك التقاعدي الخاص حتى تبلغ 55 عامًا.
ويرتفع هذا إلى 57 عامًا في عام 2028، وهناك احتمال أن يتغير الحد الأدنى للسن مرة أخرى.
أنت تدفع أيضًا ضريبة عندما تأخذ المال من المعاش التقاعدي. في حين أن 25 في المائة مما تحصل عليه معفى من الضرائب، فإن الباقي يخضع للضريبة بالمعدل المعتاد.
لماذا تختار عيسى؟
عيسى عبارة عن غلاف يحمي مدخراتك أو استثماراتك من الضرائب على الفوائد والأرباح وأرباح الأسهم.
تحمي الأسهم والأسهم Isa من الضرائب التي تؤثر على عوائدك وتعني أن الأرباح يمكن أن تنمو خالية من ضريبة أرباح رأس المال ويمكن أخذ أرباح الأسهم كدخل أو إعادة استثمارها بدون ضريبة أرباح الأسهم.
لا يقدم An Isa نفس الإعفاء الضريبي الذي يقدمه المعاش التقاعدي ولكن عمليات السحب لا تخضع للضريبة. لذلك يمكنك استخدام وعاء عيسى الاستثماري لتحقيق دخل معفى من الضرائب.
تسمح لك معظم Isa بالوصول إلى أموالك عندما تختار ذلك. ومع ذلك، هناك استثناءات. لا يمكن سحب الأموال في Junior Isa إلا عندما يبلغ المالك 18 عامًا.
لا يمكن الوصول إلى Lifetime Isas إلا لشراء منزلك الأول، أو بعد سن الستين. تستفيد Lifetime Isas من مكافأة حكومية تصل إلى 1000 جنيه إسترليني سنويًا مقابل كل 4000 جنيه إسترليني تدخرها لشراء منزلك الأول أو التقاعد.
ومع ذلك، فإن الأنواع الأخرى من عيسى لا تستفيد من التعزيزات النقدية المعفاة من الضرائب من الحكومة – أو من أصحاب العمل.
الميزة الكبيرة على المعاش التقاعدي هي أنك لا تدفع ضريبة على الأموال التي تسحبها من عيسى.
> كيفية اختيار أفضل (والأرخص) الأسهم والأسهم عيسى
المصدر: المستثمر التفاعلي. الافتراضات: نمو الاستثمار بنسبة 5% صافي الرسوم، ضريبة الدخل المستحقة بالمعدل الأساسي على جميع دخل المعاشات التقاعدية عند التقاعد، 25% من السحوبات معفاة من الضرائب، دخل التقاعد على أساس معدل سحب 4%، باستثناء تأثير مساهمات أصحاب العمل، 5% من الدخل المدفوع في المعاش التقاعدي أو عيسى ومساهمات المعاشات التقاعدية تشمل الإعفاء الضريبي.
المعاشات التقاعدية مقابل عيسى: كيف يتكدسون
نظرت منصة الاستثمار Interactive Investor في مزايا المعاش التقاعدي مقابل المعاش التقاعدي لأكثر من 40 عامًا والمبلغ الذي يمكن بناءه والحصول على الدخل.
قارنت الأرقام المدخرين النظريين الذين يستثمرون 5 في المائة من دخلهم الشهري، حيث تذهب الأموال إلى معاش تقاعدي يستفيد من الإعفاء الضريبي الذي يعزز المساهمين.
بافتراض أن متوسط نمو الاستثمار السنوي بعد الرسوم يبلغ 5 في المائة على مدى 40 عاما، فقد نظر في الحجم المحتمل النهائي للوعاء والدخل السنوي بعد الضريبة منه.
يمكن أن ينتهي الأمر بدافعي الضرائب الأساسيين الذين دفعوا معاشًا تقاعديًا على مدى 40 عامًا إلى الحصول على دخل سنوي أعلى بنحو 700 جنيه إسترليني عما لو ادخروه في حساب ISA، وفقًا لشركة Interactive Investor. يمكن أن ينتهي الأمر بدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى إلى الحصول على دخل سنوي إضافي قدره 6000 جنيه إسترليني.
وذلك لأنه مع المعاش التقاعدي، لا تحصل فقط على إعفاء ضريبي بمجرد تقديم الاشتراكات، ولكن هذا الإعفاء الضريبي سيستفيد أيضًا من آثار المضاعفة، لذلك سوف ينمو بشكل أكبر بمرور الوقت.
تقول أليس جاي، رئيسة قسم المعاشات التقاعدية والمدخرات في شركة Interactive Investor: “على الرغم من أنك تدفع ضريبة الدخل في وقت لاحق، إلا أنك لا تزال تحصل في نهاية المطاف على المزيد لأن هذه الزيادة الضريبية الإضافية زادت بكثير من الضريبة التي ينتهي بك الأمر إلى دفعها”.
“بالإضافة إلى ذلك، يمكنك سحب 25 في المائة معفاة من الضرائب (كمبلغ مقطوع أو دفعات أصغر) من صندوق التقاعد الخاص بك، مما يعني أن معظم الناس يدفعون ضرائب أكثر قليلاً بشكل عام على استثمار عيسى.”
لكن أولئك الذين يضعون أموالاً في معاش تقاعدي يتخلون عن إمكانية الوصول إلى أموالهم حتى سن 55 عامًا حاليًا، أو 57 عامًا في المستقبل.
ونظرًا لوجود إيجابيات وسلبيات لكل منهما، فإن معظم المدخرين يميلون إلى تحقيق أفضل النتائج من خلال مزيج من المعاشات التقاعدية وISA.
منصات الاستثمار DIY
ايه جي بيل
ايه جي بيل
سهولة الاستثمار والمحافظ الجاهزة
هارجريفز لانسداون
هارجريفز لانسداون
تداول مجاني للأموال وأفكار استثمارية
المستثمر التفاعلي
المستثمر التفاعلي
استثمار برسوم ثابتة يبدأ من 4.99 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا
إي تورو
إي تورو
حصة الاستثمار: 30+ مليون المجتمع
التداول 212
التداول 212
تداول أسهم مجاني وبدون رسوم حساب
الروابط التابعة: إذا حصلت على منتج، فقد تحصل على عمولة. يتم اختيار هذه الصفقات من قبل فريق التحرير لدينا، لأننا نعتقد أنها تستحق تسليط الضوء عليها. وهذا لا يؤثر على استقلالنا التحريري.
قارن أفضل حساب استثماري بالنسبة لك
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.