أنا مشتري محتمل لأول مرة. عمري 39 عامًا، وأنا أتقدم في السن يومًا بعد يوم، وقد كنت أستأجر منزلًا كبيرًا مكونًا من ثلاث غرف نوم طوال الأعوام الـ 12 الماضية.
أنا متزوج ولدي طفلان وأريد شراء منزل مماثل للمنزل الذي نعيش فيه حاليًا، به ثلاث غرف نوم مزدوجة ومواقف كثيرة للسيارات.
النصف الآخر يدير شركته الخاصة والتي يجب أن تكون مسجلة في ضريبة القيمة المضافة هذا العام.
أعيش في هامبشاير، حيث تبدو أسعار المنازل باهظة الثمن ولا أستطيع أن أرى كيف سأصعد على السلم.
المساعدة في الرهن العقاري: التنقل الأسبوعي الجديد في عمود متاهة الرهن العقاري يرى الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلتك
راتبي الحالي هو 42000 جنيه إسترليني سنويًا. أحصل على زيادة سنوية في الراتب بنسبة 5 في المائة تقريبًا ومكافآت ربع سنوية، ولدي مدخرات قدرها 20 ألف جنيه إسترليني.
إذا كنت أتطلع لشراء منزل، فسيكلف ما بين 400 ألف جنيه إسترليني و480 ألف جنيه إسترليني. كيف يمكنني تحقيق ذلك؟
لا أريد حقاً أن أذهب إلى مبنى جديد، حيث أن هذه المباني عادةً ما تحتوي على غرفة صغيرة يكرهها ابني البالغ من العمر 10 سنوات ولا يوجد بها مواقف كافية للسيارات.
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
يجيب ديفيد هولينجورث: استمر المشترون لأول مرة في مواجهة تحديات كبيرة في سوق الإسكان.
وحتى مع هدوء النشاط، ظلت أسعار المنازل مرتفعة بشكل عنيد، مدعومة بانخفاض مستوى المنازل المعروضة للبيع.
وحتى عندما تراجعت الأسعار، فإنها ستظل في كثير من المناطق أعلى مما كانت عليه قبل الوباء، الذي أدى إلى ارتفاع حاد في الطلب.
أنت لست وحدك، فقد زاد متوسط عمر المشترين لأول مرة بمرور الوقت.
ما حجم الوديعة التي تحتاجها؟
يواجه المشترون الطموحون لأول مرة العديد من العقبات، ولكن غالبًا ما يتلخص في مجالين رئيسيين، الودائع والقدرة على تحمل التكاليف.
وتعني الأسعار المرتفعة أنه يلزم إيداع مبلغ كبير لتلبية الحد الأدنى النموذجي وهو 5 في المائة من سعر الشراء.
هناك اختيار جيد للمقرضين الذين يقدمون قروضاً عقارية بنسبة 95 في المائة من قيمة العقار، على الرغم من أن المعدلات ستكون أعلى قليلاً من تلك المتاحة لأولئك الذين لديهم ودائع أكبر.
في ظاهر الأمر، فإن المدخرات التي جمعتها معًا ستفي بمتطلبات الـ 5 في المائة عند عملية شراء بقيمة 400 ألف جنيه إسترليني.
ومع ذلك، سيكون من المهم أن نأخذ في الاعتبار جميع التكاليف الأخرى لشراء منزل قبل افتراض أن كل المدخرات الحالية يمكن تخصيصها كوديعة. تشمل التكاليف الأخرى التي يجب حسابها تكاليف المسح والرسوم القانونية وتكاليف الإزالة.
على الجانب الإيجابي، بافتراض أن زوجتك هي أيضًا مشترية لأول مرة، يجب أن تكون قادرًا على تجنب معظم أو كل فاتورة ضريبة الأراضي لرسوم الدمغة.
إعانة المشتري لأول مرة تعني عدم دفع رسوم الدمغة على المشتريات التي تصل قيمتها إلى 425000 جنيه إسترليني. حتى لو كان سعر الشراء يصل إلى 625000 جنيه إسترليني، فسيتم تحصيله فقط على المبلغ الذي يزيد عن 425000 جنيه إسترليني.
يمكن أن يؤدي ذلك إلى إزالة عبء كبير من شأنه أن يؤدي إلى تآكل أموال الودائع الخاصة بك.
يجب عليك أيضًا التأكد من الاحتفاظ ببعض المدخرات كصندوق للأيام الممطرة وعدم تحويل المبلغ بالكامل إلى الشراء.
ستكون هناك دائمًا حاجة إلى أموال احتياطية مع عائلة شابة، وقد يؤدي شراء منزل إلى تكاليف أخرى، متوقعة أم لا. ستلعب زيادة مدخراتك دورًا مهمًا في جعل عملية الشراء حقيقة واقعة.
الخطوة التالية: يقوم قارئنا حاليًا بالاستئجار ولكنه يريد شراء منزل عائلي مكون من ثلاثة أسرة
يمكن فتح برنامج Lifetime Isas (Lisas) حتى سن الأربعين وتقديم زيادة حكومية بنسبة 25 في المائة لمدخراتك.
سيتعين استخدامها لشراء منزل أول أو للتقاعد، وستحتاج إلى الاحتفاظ بـ Lisa لمدة عام قبل الشراء ولا يمكن استخدامها إلا في منزل بسعر شراء يصل إلى 450 ألف جنيه إسترليني.
> تعرف على أفضل معدلات الرهن العقاري التي يمكنك الحصول عليها باستخدام أداة البحث عن الصفقات الخاصة بنا
كم يمكنك الاقتراض؟
القدرة على تحمل التكاليف هي التحدي الرئيسي الآخر. سيحدد مبلغ اقتراض الرهن العقاري الذي يمكنك تأمينه المبلغ الذي تحتاج إلى إيداعه كوديعة أو ما إذا كنت قد تحتاج إلى تعديل سعر الشراء المستهدف.
سيستخدم المقرضون نموذج القدرة على تحمل التكاليف ويأخذون في الاعتبار الدخل والمصروفات لإعطاء مبلغ اقتراض فردي.
غالبًا ما يعادل ذلك على نطاق واسع دخلًا مضاعفًا يبلغ حوالي 4.5 أضعاف الدخل، على الرغم من أن البعض قد يكون قادرًا على تقديم 5 أضعاف أو أكثر في السيناريو الصحيح.
Perenna هو مُقرض جديد يقدم أسعار فائدة ثابتة طويلة الأجل والتي يمكن أن تقدم ما يصل إلى 6 أضعاف الدخل في بعض الحالات.
يعتمد قدرتك على الوصول إلى مستوى الاقتراض الذي تحتاجه على مقدار الدخل الذي يمكنك إثباته أنت وزوجتك.
سيتطلب المقرضون عادةً سجلاً حافلًا بالدخل لمدة عامين على الأقل للمقترض الذي يعمل لحسابه الخاص. سيأخذ المقرضون في الاعتبار على الأقل نسبة من دخل المكافأة الخاص بك، طالما يمكنك إظهار سجل حافل.
ناقش الخيارات: يقترح ديفيد هولينجورث أن يأخذ القارئ بعض النصائح حول المبلغ الذي يمكنه اقتراضه
ما هي البدائل؟
ستساعدك النصائح حول اقتراض الرهن العقاري المحتمل، على سبيل المثال من وسيط الرهن العقاري، على فهم مدى قربك من سعر العقار الذي تستهدفه.
إذا كانت هناك فجوة كبيرة، فيمكنك التفكير فيما إذا كان هناك مجال للتسوية بشأن العقار وكيف يمكنك بناء وديعة.
الإيجار باهظ الثمن، لذلك لا شيء من هذا سهل. أطلقت جمعية Skipton Bulding Society رهنًا عقاريًا يستخدم سجل أداء شخص ما في الإيجار لتمكينه من اقتراض ما يصل إلى 100 في المائة من سعر شراء المنزل، مع العلم أن الرهن العقاري يمكن أن يكون دفعة شهرية أقل.
على الرغم من أن هذا يلغي الحاجة إلى إيداع، إلا أنك ستظل بحاجة إلى تلبية متطلبات القدرة على تحمل التكاليف.
الملكية المشتركة يمكن أن تكون خيارا بديلا. وهذا يسمح بشراء نسبة من العقار مع دفع إيجار لجمعية الإسكان على الباقي.
وهذا يعطي قدرًا أكبر من الأمان للملكية وبعض التعرض لسوق الإسكان بمستوى أكثر بأسعار معقولة، مما يسمح في النهاية بشراء المزيد من الأسهم قدر الإمكان حتى يتم امتلاك العقار بالكامل.
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.