عرض أحد أقاربنا أن يقرضنا المال لسداد رهننا العقاري: هل يجب أن نفعل ذلك؟ يرد ديفيد هولينجورث

ستنتهي صفقة الرهن العقاري محددة المدة مع هاليفاكس لمدة عامين في نهاية هذا الشهر. ويبلغ المعدل حاليا 3.09 في المائة.

حاليًا، لم يتبق لدينا سوى ما يزيد قليلاً عن 13 عامًا على سداد الرهن العقاري، لكننا كنا ندفع أكثر من اللازم بنسبة 10 في المائة كل عام على مدى السنوات الخمس الماضية وتمكنا من خفض الرصيد بشكل كبير.

في نهاية المدة المحددة، يجب أن يكون رصيد الرهن العقاري الخاص بنا أقل بقليل من 35000 جنيه إسترليني – ونحن نفكر في سداد هذا المبلغ بالكامل.

لدينا مدخرات بقيمة 14000 جنيه إسترليني، وقد عرض أحد أفراد العائلة إقراضنا الباقي.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

سؤالنا هو: هل سنخضع لعقوبة السداد المبكر؟ وأيضا ما هي العملية؟

هل يجب علينا إبلاغ البنك أم ننتظر حتى انتهاء المدة المحددة وندفع باقي المبلغ؟

إذا لم نقرر أخذ الأموال، فمن المحتمل أن نقوم بإعادة رهنها مرة أخرى مع هاليفاكس ونستمر في الدفع الزائد. ونعتقد أننا سنكون قادرين على الحصول على معدل يبلغ نحو 4.9 في المائة.

يجيب ديفيد هولينجورث: أدت الزيادة الكبيرة في أسعار الفائدة على مدار العامين الماضيين إلى رغبة العديد من المقترضين في تقليل نفقاتهم عن طريق سداد رهنهم العقاري.

من الواضح أنك حققت أقصى استفادة من أسعار الفائدة المنخفضة في السنوات الأخيرة لتقليل الرهن العقاري بسرعة أكبر من خلال المدفوعات الزائدة.

يبدو أن هذا قد نجح بشكل جيد، ووضعك على مسافة قريبة من سداد الرهن العقاري.

> كيفية إعادة رهن منزلك: دليل للعثور على أفضل صفقة

ما هي العقوبات المحتملة؟

ستحمل معظم الأسعار الثابتة رسوم سداد مبكر خلال فترة السعر الثابت

ببساطة، هذا يعني أنه إذا قمت بسداد الرهن العقاري قبل انتهاء المدة المتفق عليها، فسيتعين عليك دفع نسبة مئوية من رصيد الرهن العقاري كعقوبة.

ويختلف هذا باختلاف المقرض، ولكنه عادة ما يتراوح بين 1 و5 في المائة من المبلغ المستحق عليك. سيقوم بعض المقرضين بتخفيضه اعتمادًا على عدد السنوات المتبقية على مدة محددة.

سيوفر معظمهم أيضًا بعض المرونة للسماح بالدفع الزائد دون تكبد أي عقوبة.

أدت الزيادة الكبيرة في أسعار الفائدة على مدار العامين الماضيين إلى تطلع العديد من المقترضين إلى تقليل أقساط الرهن العقاري عن طريق سداد رهنهم العقاري مبكرًا

سيسمح المقرضون عادةً بسداد مدفوعات زائدة تصل إلى 10 في المائة سنويًا دون أي ERC.

غالبًا ما يعتمد حد الـ 10 في المائة على الرصيد المستحق ويتم تطبيقه كل عام. يمكن أن يكون ذلك عامًا من نقطة الانتهاء، أو، في حالة هاليفاكس، كل سنة تقويمية بناءً على الرصيد في بداية كل عام.

ومع ذلك، فإن بعض المقرضين سيضعون حد الـ 10 في المائة على الرصيد الأصلي، لذلك فمن المنطقي دائمًا التحقق من تفاصيل المنتج الفردي والمقرض.

ويقدم المقرضون الآخرون مدفوعات زائدة أكثر سخاءً بدون موافقة هيئة إعادة التمويل الأوروبية، مثل Natwest وMetro Bank التي تسمح بما يصل إلى 20 في المائة سنويًا لأولئك الذين يمكنهم سداد المزيد.

من الواضح أن جهودك قد حققت نجاحات كبيرة في الرهن العقاري، ولكن عند التفكير في سداده بالكامل، من المهم التأكد من أنه لا يزال لديك بعض النقود التي يمكن الوصول إليها كصندوق للأيام الصعبة.

من الممكن استرداد دفعة زائدة من الرهن العقاري، ولكنك ستحتاج إلى إعادة الرهن العقاري، الأمر الذي قد يؤدي إلى تكلفة ويستغرق وقتًا.

> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها؟

التسوق – فكر في دفع رسوم للأرصدة الصغيرة

ومن الجيد أيضًا أن ترى أنك واصلت مراقبة السعر الذي كنت تدفعه عن كثب.

إذا قررت عدم سداد الرهن العقاري، فأعتقد أنه من المحتمل أن تكون الخطوة الصحيحة هي التفكير في البقاء مع هاليفاكس وإجراء عملية نقل المنتج نظرًا للرصيد الصغير المتبقي.

يجوز للمقرضين تطبيق حد أدنى لمبلغ القرض على عملاء إعادة الرهن العقاري الجدد، ومن المحتمل أن يفرضوا ما لا يقل عن 25000 جنيه إسترليني أو أكثر.

من المهم أيضًا البحث عن تكاليف التحويل الإضافية، سواء لإغلاق الرهن العقاري الحالي أو إعداد الرهن العقاري الجديد.

ستؤدي أي رسوم إلى انخفاض القيمة الإجمالية للصفقة عندما يكون الرهن العقاري صغيرًا، لذلك من المحتمل أن يكون التركيز على الخيارات الخالية من الرسوم أرخص.

من المفيد أخذ النصائح لأن ذلك سيساعدك على فهم خيارات السوق المفتوحة ومواجهتها للخيارات المقدمة من المُقرض الحالي.

سيكون الوسيط قادرًا على تقييم كلا الأمرين بالنسبة لك والمساعدة في تنفيذ عملية نقل المنتج إذا كان هذا هو الخيار الأنسب.

ماذا لو قرروا سداد الرهن العقاري؟

سيعتمد الكثير أيضًا على شروط القرض من عائلتك، مثل ما إذا كانت هناك أي فائدة يجب دفعها على القرض وكيفية سداد القرض.

الأشياء الأخرى التي يجب توضيحها هي ما إذا كان هناك أي شيء رسمي مطبق مثل فرض رسوم أو قيود على العقار.

سيكون من المعقول لكلا الطرفين الحصول على مشورة قانونية مستقلة لفهم أي آثار محتملة للقرض الخاص.

فيما يتعلق بسداد الرهن العقاري بالكامل، ينبغي أن تكون عملية واضحة نسبيا.

تحقق من شروط رسوم السداد المبكر بعناية ثم اطلب بيان الاسترداد. سيعطي هذا المبلغ الدقيق الذي يجب سداده في يوم معين.

سيشير ذلك إلى أي ERC (نأمل أن يكون من السهل تجنبه) وأي رسوم أخرى مثل رسوم حساب الرهن العقاري التي قد يتم تطبيقها عند إغلاق الرهن العقاري.

بمجرد حصولك على المبلغ المحدد، يجب أن تكون قادرًا على إجراء الدفع مباشرة.

لدى معظم المقرضين معلومات مفيدة عبر الإنترنت للعملاء الحاليين حول كيفية إدارة وسداد رهنهم العقاري.