عدد أقل من العملاء يختارون صفقات التوفير المنتظمة على الرغم من الفائدة التي تصل إلى 8٪
يتم دفع أفضل معدلات الادخار الرئيسية في السوق من خلال صفقات الادخار المنتظمة، لكن الناس يديرون ظهورهم للمنتجات ويخرجون السندات بدلاً من ذلك.
تشجع حسابات التوفير المنتظمة العملاء على ادخار مبلغ ثابت جانباً كل شهر، وعادةً ما يتم دفع الفائدة بعد عام واحد.
ويدفع أحدث المدخر المنتظم في شركة نيشن وايد 8 في المائة، ويدفع اتفاق فيرست دايركت الطويل الأمد 7 في المائة، ويدفع بنك لويدز 6.25 في المائة – على الرغم من أن طريقة حساب الفائدة معقدة وتعني أن المدخرين قد لا يحصلون على المبلغ الذي يعتقدونه.
اختر ما يناسبك: يبدو أن المدخرين يفضلون اليقين طويل الأجل على معدلات الفائدة المرتفعة
على الرغم من هذه المعدلات التي تبدو لا تقبل المنافسة، هناك في الواقع أموال نقدية أقل في المدخرين العاديين الآن عما كانت عليه قبل عام، وفقًا لتحليل بيانات Caci بواسطة Paragon Bank.
واحتفظ البريطانيون بمدخرات منتظمة بقيمة 20.7 مليار جنيه إسترليني بحلول نهاية أغسطس 2023، مقارنة بـ 21.1 مليار جنيه إسترليني في الفترة نفسها من عام 2022.
وبالمقارنة، هناك 528.1 مليار جنيه استرليني في حسابات يسهل الوصول إليها، و258 مليار جنيه استرليني في صفقات محددة الأجل مثل السندات و118 مليار جنيه استرليني في سندات الادخار والاستثمار الوطنية الممتازة (NS&I).
وقال بنك باراجون إنه على الرغم من قيام البنوك بتشجيع المدخرين المنتظمين بشكل كبير، إلا أن الاتجاه الأكبر للادخار خلال العام الماضي كان هو قيام المستهلكين بإبرام صفقات محددة الأجل.
ويمتلك المدخرون الآن 258 مليار جنيه إسترليني في صفقات محددة المدة، ارتفاعًا من 130 مليار جنيه إسترليني في نفس الفترة من العام الماضي وبزيادة قدرها 98 في المائة.
وارتفعت أرصدة بنك الاستثمار الإسلامي ذات المعدل الثابت من 76.5 مليار جنيه إسترليني إلى 138.8 مليار جنيه إسترليني على مدار 12 شهرًا، أي بزيادة قدرها 81.5 في المائة.
أفضل سندات ذات سعر ثابت، من شركة NS&I، تدفع فائدة بنسبة 6.2 في المائة سنوياً، وأفضل سندات ذات سعر ثابت من شركة Isa، من شركة Shawbrook، تدفع فائدة بنسبة 5.83 في المائة.
ولكن على الرغم من هذه المعدلات المنخفضة، يبدو أن المدخرين يتدفقون على الصفقات محددة الأجل ويهمشون المدخرين المنتظمين.
وقال ديريك سبراولينج، مدير الادخار في بنك باراجون: إن التحول في سوق الادخار خلال الأشهر الـ 12 الماضية كان غير مسبوق.
“لم نشهد قط مقدار التحول إلى المتغيرات ذات السعر الثابت وفتح الحسابات الجديدة من قبل، خاصة في قطاع ISA من السوق.
إن تسجيل زيادة بنسبة 98 في المائة في الأرصدة ذات السعر الثابت بشكل عام، وأكثر من ضعف المبلغ المحتفظ به في المتغيرات ذات السعر الثابت غير المتوافقة مع معايير عيسى، سيكون بمثابة تغيير في عادات الادخار لسنوات قادمة.
“تُظهر تجربتنا أنه إذا احتفظ المدخرون بأموال في حساب بسعر فائدة ثابت، فإن تلك الأموال ستتحول عادةً إلى حساب جديد محدد المدة عند الاستحقاق.”
لماذا لا يريد العملاء المدخرين المنتظمين؟
لقد كانت صفقات الادخار المنتظمة، على الرغم من معدلاتها المرتفعة الحالية، بمثابة صفقات ادخار متخصصة تاريخياً.
تحدد المنتجات عادةً المبلغ الذي يمكن للمستهلكين توفيره بأقل من 500 جنيه إسترليني شهريًا، وأحيانًا يصل إلى 150 جنيهًا إسترلينيًا. أي عمليات سحب خلال فترة سنة واحدة تميل إلى خسارة الفائدة تمامًا.
وفي الأوقات الاقتصادية غير المستقرة، فإن اليقين بوجود مستوى مضمون من الفائدة من صفقة ذات سعر ثابت مثل السندات أو عيسى قد يكون جذابا أيضا، مقترنا بالشعور بأن معدلات الادخار قد تبدأ في الانخفاض إذا قام بنك إنجلترا بتخفيض سعر الفائدة الأساسي.
يتم أخذ المعدل الأساسي، الذي احتفظ به بنك إنجلترا عند 5.25 في المائة الشهر الماضي، في الاعتبار في معدلات الادخار التي يحصل عليها الناس.
قد يكون السبب الآخر وراء ابتعاد المستهلكين عن المدخرين المنتظمين هو أن أسعار الفائدة على هذه الصفقات ليست كما تظهر لأول مرة.
على سبيل المثال، يتيح أعلى سعر فائدة في المملكة المتحدة، من المدخر العادي في Nationwide، للعملاء دفع ما يصل إلى 200 جنيه إسترليني شهريًا، بإجمالي 2400 جنيه إسترليني سنويًا.
إن وضع 2400 جنيه إسترليني في حساب سهل الوصول يدفع 8 في المائة سنويًا يعني فائدة قدرها 192 جنيهًا إسترلينيًا.
لكن الحد الأقصى الذي يمكن أن يكسبه المدخر من صفقة Nationwide هو 104 جنيهات إسترلينية – مما يعني سعر أساسي أقرب إلى 4.25 في المائة، بدلاً من 8 في المائة.
والسبب هو الطريقة الفريدة التي يتم بها احتساب الفائدة على المدخرين العاديين، حيث يحصل المدخرون فقط على المعدل الرئيسي لشهر واحد من العام، ويحصلون على جزء منه للـ 11 شهرًا المتبقية.