كشفت دراسة جديدة أن وضع مدخراتك في التأمين الوطني بقيمة 2 بنس في معاشك التقاعدي قد يجعلك أفضل بعشرات الآلاف من الجنيهات الاسترلينية عند التقاعد.
ويظهر أن شابًا يبلغ من العمر 25 عامًا ويحصل على متوسط راتب قدره 35 ألف جنيه إسترليني باستخدام أسلوب الادخار البسيط هذا، يمكنه زيادة معاشه التقاعدي بمقدار 80 ألف جنيه إسترليني في سن 67 عامًا دون التضحية بأي من راتبه الحالي.
قد يبدو الأمر “جافًا وغير مثير” أن تتخلى عن زيادة في الراتب، لكنه سيكافئك على المدى الطويل – خاصة إذا كنت لا تقوم فقط بتخفيض 2 بنس ولكن كامل 4 بنس من NI هذا العام إلى معاشك التقاعدي، على سبيل المثال، في شركة Evelyn Partners .
توفير NI؛ إن التكتيك البسيط المتمثل في تحويل هذه الأموال إلى معاشك التقاعدي الخاص بك يمكن أن يحقق مكافآت غنية
ما يبدو وكأنه مدخرات صغيرة يجلب لك الآن المزيد من الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية من الحكومة، بالإضافة إلى احتمال نمو استثمار مركب أكبر، ومساهمات أعلى إذا سمح صاحب العمل بذلك ولم يتم تجاوز الحد الأقصى بالفعل.
يمكن أن تخفف هذه الخطوة أيضًا من زيادات ضريبة الدخل إذا كان التجميد الحالي على العتبات على وشك دفعك إلى شريحة أعلى.
تشير إيفلين إلى أن التخفيض الأخير بمقدار 2p NI في الميزانية سيوفر للعامل ما متوسطه 35000 جنيه إسترليني أكثر من 37 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر – راجع الملخص الكامل للمدخرات عند مستويات الدخل المختلفة أدناه.
إن وضع مدخرات NI الخاصة بك في معاش تقاعدي يعني في سن 67 عامًا:
ما هي قيمة توفير 2p NI عبر مستويات الدخل (المصدر: Evelyn Partners)
– يمكن لشاب يبلغ من العمر 25 عامًا ويحصل على 35000 جنيه إسترليني أن يكون أفضل حالًا بمبلغ 80000 جنيه إسترليني؛
– يمكن أن ينتهي الأمر بشخص يبلغ من العمر 35 عامًا ويكسب 60,000 جنيه إسترليني بفارق 100,000 جنيه إسترليني؛
– سيستفيد الشخص البالغ من العمر 45 عامًا والذي يحصل على 40.000 جنيه إسترليني بأكثر من 27.500 جنيه إسترليني.
> ماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟ تحقق من الجداول أدناه
تقول لوسي سبنسر، مديرة التخطيط المالي في شركة إيفلين بارتنرز: “قد يعادل ذلك إما التقاعد قبل بضع سنوات من الموعد المقرر أو تقاعدًا أكثر راحة مما كان متصورًا على الإطلاق”.
“بالنظر إلى ضغوط تكلفة المعيشة التي كان على الجميع تحملها على مدى العامين الماضيين، فلن يكون من المستغرب أن يستثمر معظم أصحاب الدخل بامتنان هذا التخفيض في شهر يناير ويسمحون له بالانزلاق إلى رصيد الحساب الجاري.
“لكن المدخرين الأذكياء يمكنهم استخدام هذا الإجراء الأخير بطريقة تساعد على التغلب على الارتفاع المالي في ضريبة الدخل وزيادة مدخراتهم التقاعدية – وكل ذلك دون التضحية بالأجور التي يحصلون عليها.
“أولئك الذين يكون وضعهم المالي العام في حالة جيدة – مع تسوية الديون غير المضمونة ووجود احتياطي من المدخرات النقدية – يمكنهم زيادة ثرواتهم بشكل كبير على المدى الطويل عن طريق دفعها ببساطة إلى معاشاتهم التقاعدية، مع ترك أجورهم المنزلية دون تغيير.
“إن الفوائد مهمة بشكل خاص للمدخرين الأصغر سنًا لأن الزيادات في مساهمات المعاشات التقاعدية في وقت مبكر من رحلة الادخار التقاعدي يمكن أن يكون لها تأثير عميق على الحجم النهائي للمحفظة بفضل قوة العوائد المركبة.”
ما هو المبلغ الذي يمكن أن يؤدي إليه وضع مدخرات NI في المعاش التقاعدي على تعزيز مجموعك؟
تفترض أرقام إيفلين أن العمال يزيدون مساهماتهم التقاعدية الشهرية بمقدار المبلغ الذي من المقرر أن يزيد أجرهم المنزلي بعد خفض الميزانية بمقدار 2 بنس إلى NI، أو بمقدار التخفيض الكامل بمقدار 4 بنس منذ بداية هذا العام.
ويتم بعد ذلك تعزيز المبلغ مرة أخرى من خلال الإعفاء الضريبي على المعاشات التقاعدية، وينمو بعائد استثماري سنوي يبلغ 5 في المائة.
تأثير تخفيض 2p NI في الميزانية على معاشك التقاعدي (المصدر: Evelyn Partners)
تأثير خصم 4p NI من بيان الخريف والميزانية في معاشك التقاعدي (المصدر: Evelyn Partners)
إن دفع المعاشات التقاعدية يخفف من ارتفاع ضريبة الدخل
تقول لوسي سبنسر إن أسلوب توفير المعاشات التقاعدية هذا قوي بشكل خاص في الوقت الحالي بسبب مخصصات وعتبات ضريبة الدخل المجمدة والمتراجعة منذ عام 2022.
“يدفع الملايين من أصحاب الدخل المزيد من ضريبة الدخل – على الرغم من أن المعدلات لم تتغير – وسيستمر هذا الاتجاه حتى عام 2028 على الأقل.
“سيمحو هذا التأثير المكاسب من تخفيضات التأمين الوطني للعديد من دافعي الضرائب في غضون عام أو عامين من الآن، مما يعني أن العبء الضريبي المباشر الإجمالي آخذ في الارتفاع.”
ومع ذلك، يشير سبنسر إلى أن إحدى الطرق القليلة للتخفيف من ارتفاع ضريبة الدخل هي دفع معاش تقاعدي.
وذلك لأن المساهمات تستفيد من الإعفاء الضريبي عند المعدل الهامشي – أو الأعلى – لضريبة الدخل.
هيذر روجرز تجيب على أسئلتك الضريبية
“اعتمادًا على نظام معاشاتهم التقاعدية، سيحصل المدخر إما على ضريبة السعر الأساسي تلقائيًا ويستعيد الباقي إذا كان من دافعي الضرائب بمعدل أعلى أو إضافي. أو يدفعون الاشتراكات من إجمالي الدخل ويحصلون على كل الإعفاءات الضريبية تلقائيًا.
“في كلتا الحالتين، التأثير هو نفسه إلى حد كبير: أنت تتجنب بشكل شرعي دفع ضريبة الدخل على جزء من دخلك في حين تعمل أيضًا على تعزيز وعاء التقاعد الخاص بك.
“وهذا هو السبب في أنه عندما يتلقى شخص ما زيادة في الراتب، فإن المستشار المالي ينصحه في كثير من الأحيان بوضع جزء منه أو كله في معاشه التقاعدي”.
كيف يمكنك زيادة معاشك التقاعدي من خلال قطع NI الخاص بك؟
يقول سبنسر: أنت بحاجة إلى معرفة المبلغ الذي من المقرر أن يزيد راتبك الشهري في شهر أبريل بفضل هذا التخفيض الأخير بمقدار 2 بنس.
يمكنك أيضًا التحقق من التأثير الكامل لخفض 4p NI، إذا كنت تخطط لزيادة معاشك التقاعدي بمقدار التخفيض الإجمالي هذا العام.
يقول سبنسر أنه يمكنك بعد ذلك تحديد التعديل الذي تحتاج إلى إجرائه على معدل مساهمتك بحيث يذهب هذا المبلغ إلى معاشهم التقاعدي – يمكنك طلب المساعدة من قسم الموارد البشرية أو مزود المعاشات التقاعدية إذا لزم الأمر.
وتوضح أن صافي الأجر الذي يصل إلى حسابك المصرفي كل شهر يمكن أن يظل دون تغيير. ويمكنك أيضًا الاستفادة من زيادة المساهمات المطابقة من صاحب العمل، مما يزيد من صندوق التقاعد الخاص بك.
“يعكس هذا نظام صافي الأجر، حيث يدفع الموظفون مساهمات إجمالي ضريبة الدخل. ومع ذلك، فإن هذا المبدأ يمتد إلى أي شخص يدفع معاشًا تقاعديًا.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.