فك رموز شروط المعاشات التقاعدية: هل أنت حريص على استخدام حريات المعاشات التقاعدية ولكنك تحتار في المصطلحات؟
هل مازلت تدخر أو تستعد لسحب معاشك التقاعدي، لكنك تشعر بالحيرة من المصطلحات المستخدمة؟
ماذا تعني كلمة “UFPLS” أو “التراكم” أو “MPAA” أو “سحب الوصول المرن” – ولماذا يجب عليك أن تتعلم كل هذه الأشياء فقط لتحصل على مدخرات التقاعد الخاصة بك.
أظهرت الأبحاث أنه على الرغم من ترحيب المدخرين بحرارة بالحريات التقاعدية التي تم إطلاقها في أبريل 2015، إلا أنهم يشعرون بالحيرة والإرهاق عند التعامل مع الخيارات الجديدة المفتوحة أمام الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا في الإنفاق والادخار والاستثمار في وعاء التقاعد الخاص بهم.
يشعر المدخرون بالضغط لاستخدام حريات المعاشات التقاعدية الجديدة على الفور عندما يكون أفضل مسار للعمل غالبًا هو عدم القيام بأي شيء بأموالهم في الوقت الحالي، خاصة إذا بلغوا 55 عامًا ولكنهم ما زالوا يعملون أو لا يحتاجون إلى أموال إضافية في تلك المرحلة.
وهناك حجر عثرة كبير يتمثل في الافتقار على نطاق واسع إلى فهم المصطلحات المالية ــ من “المعاش السنوي” إلى “معدل الضريبة الهامشية” إلى المصطلحات الأكثر غرابة ــ والتي يتعين على الناس إما أن يتعلموها من الصفر، أو يخاطروا بتبديد ثرواتهم.
ابحث عن شرح لـ “UFPLS” ومصطلحات الرعب الأخرى أدناه
إذن ماذا يعني “UFPLS” ومصطلحات الرعب الأخرى؟
هذا هو المال يفك رموز بعض المصطلحات، من الأكثر شيوعًا إلى الغريبة، التي قد تصادفك عند استكشاف خيارات التقاعد الخاصة بك.
معاش الاشتراك المحدد: تُعرف هذه المخططات أيضًا باسم معاشات “شراء الأموال”، وهي تأخذ مساهمات منك ومن صاحب العمل وتستثمرها لتوفير قدر كبير من المال عند التقاعد. ويتحمل المدخرون الأفراد مخاطر الاستثمار.
المعاش التقاعدي المحدد: الوصف الذي تفضله الصناعة لنظام التقاعد التقليدي للراتب النهائي. توفر هذه الدخل دخلاً مضمونًا بعد التقاعد، وهو مرتبط بالتضخم (على الرغم من أنه يتم تحديد سقف لذلك في بعض الأحيان) وعادةً ما تستمر في الدفع للأزواج بعد وفاتك.
وغالباً ما يشار إليها باسم “المطلية بالذهب” بسبب كرمها مقارنة بخطط المساهمات المحددة الأكثر بخلا والأكثر خطورة، وقد تلاشت في الغالب في القطاع الخاص ولكنها لا تزال متاحة في كثير من الأحيان للعاملين في القطاع العام.
إن حريات المعاشات التقاعدية ليست متاحة للأشخاص في هذه المخططات إلا إذا قاموا بنقل أموالهم إلى مكان آخر، ولكن ليس من المفيد عادة القيام بذلك.
دخل سنوي: منتج تأميني يوفر دخلاً مضموناً مدى الحياة. فهي لا تحظى بشعبية ويتم إدانتها على نطاق واسع لكونها مقيدة وتقدم قيمة سيئة، لكن ارتفاع أسعار الفائدة يعني أن المعاشات السنوية أصبحت أكثر جاذبية مرة أخرى.
ومع ذلك، فإن العديد من الأشخاص لا يتسوقون للحصول على أفضل صفقة، أو يشترون عن طريق الخطأ منتجات غير مناسبة لا تأخذ في الاعتبار صحتهم أو إعالة أزواجهم بعد الوفاة.
انخفضت المبيعات بعد أن تم منح المدخرين خيارات جديدة بعد حرية التقاعد، لكنها بدأت الآن في الارتفاع مرة أخرى.
تعزيز المعاش: نوع من المعاش السنوي الذي يوفر دخلاً أعلى مضمونًا إذا كنت في حالة صحية سيئة.
معاش الحياة المشترك: إصدار آخر يوفر للشريك دخلاً مستمرًا في حالة وفاة صاحب المعاش أولاً.
إذا قمت بشراء معاش سنوي واحد وليس مشتركًا، فلن يكون هناك شيء لزوجتك إذا مت أولاً، لذا يجب عليك التفكير في ما سيتعين عليهم العيش عليه ومناقشته معهم قبل اتخاذ القرار.
يكتشف العديد من الأرامل والأرامل أن خيار المعاش السنوي لشريكهم قد تركهم بدون دخل بعد فقدانهم، مما أجبرهم على العيش على إعانات الدولة الهزيلة.
مستوى المعاش: لا يرتبط التضخم. إذا كنت بصحة جيدة، فإن أفضل الأسعار هي على الحياة الفردية، والمعاشات التقاعدية “المستوى”، ولكن أزمة تكلفة المعيشة الحالية تسلط الضوء على مدى أهمية الحصول على بعض الحماية ضد ارتفاع الأسعار.
“فترة الضمان” السنوية: وهذا يحمي من خسارة كل أو معظم أموال الشراء الخاصة بك إذا ماتت بعد وقت قصير من شراء القسط السنوي.
معدل الضريبة الهامشية: هذا هو النطاق الضريبي الذي سيتم دفعك إليه بمجرد حساب كل الدخل، بما في ذلك السحوبات من معاشك التقاعدي.
كما هو الحال مع الأشخاص في سن العمل، فإن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن سن التقاعد لديهم بدل شخصي، وهو مقدار الدخل المسموح به قبل دفع الضريبة.
وعلى أي شيء أعلى من ذلك، يتم فرض ضريبة عليك بنسبة 20 في المائة، أو 40 في المائة، أو 45 في المائة، حسب حجم دخلك. اقرأ عن معدلات الضرائب والبدلات الحالية هنا.
سحب الدخل: نظام دخل التقاعد الذي يسمح لك بأخذ مبالغ من صندوق التقاعد الخاص بك بينما يظل الباقي مستثمرًا في الأسهم والسندات الحكومية وسندات الشركات والأصول الأخرى.
كان يُسمح فقط للأثرياء باستخدامها قبل حرية التقاعد، لكنها الآن أكثر شعبية بكثير على الرغم من أنها يمكن أن تكون معقدة وتنطوي على تحمل مخاطر الاستثمار في سن الشيخوخة.
UFPLS: إنه يرمز إلى “المبلغ الإجمالي لمعاشات التقاعد غير المبلورة”، وهو ما لا يجعل الأمور أكثر وضوحًا. ويُشار إليه أحيانًا، فقط لجعل الأمر أكثر إرباكًا، باسم “المبلغ الإجمالي لصناديق التقاعد غير المبلورة”.
إنها لغة رسمية مروعة حقًا لمدخرات التقاعد الموجودة في نظام التقاعد ولم يتم استخدامها بعد لشراء معاش سنوي أو الاستثمار في نظام سحب الدخل.
لا يقتصر المدخرون الذين يستثمرون في معاشات التقاعد ذات المساهمة المحددة على فرصة واحدة فقط للحصول على مبلغ مقطوع معفى من الضرائب بقيمة 25 في المائة من مدخراتهم – بل يمكنهم بدلاً من ذلك الاستفادة من قطع غير خاضعة للضريبة على عمليات سحب متعددة.
ومع ذلك، إذا كنت تريد القيام بذلك، فيجب عليك الحذر من ربط مجموعتك بالكامل في خطة المعاش السنوي أو سحب الدخل.
مرتبك؟ أنت لست وحدك، حيث تظهر سلسلة من الدراسات أن غالبية المدخرين يشعرون بالحيرة من مصطلحات المعاشات التقاعدية عندما يتقاعدون
لكي تحصل على نسبة الـ 25 في المائة الخاصة بك على دفعات تدريجية، يتعين عليك التأكد من بقاء الجزء الأكبر من أموال التقاعد الخاصة بك في ترتيب “غير مبلور”، إما مع مزود المعاش التقاعدي الحالي الخاص بك أو في أي مكان آخر تقوم بتحويله فيه.
إن الحصول على مبلغ معفي من الضرائب من صندوق معاش التقاعد الخاص بك مقدما هو ميزة شائعة عند التقاعد، ولكن قد يكون من المفيد اعتماد أساليب التأخير إذا كانت الأسواق متقلبة، وأخذها ببطء أكثر كما هو موضح أعلاه.
تمنحك هذه الإستراتيجية الفرصة لتجنب الاحتفاظ بخسائر السوق المالية الأخيرة، والانتظار حتى تتعافى استثماراتك، وإذا نما مجموع أموالك مرة أخرى، فسيكون لديك المزيد من الأموال المعفاة من الضرائب المتاحة لتأخذها على المدى الطويل.
التراكم: عندما تدخر للتقاعد فإنك تتراكم المال. بعد أن تبدأ في إنفاق مدخراتك عند التقاعد، فإنك تقوم بتراكم أموالك. يشير التراكم أيضًا إلى عملية تحويل صندوق التقاعد إلى دخل يهدف إلى رؤيتك خلال التقاعد.
سحب الوصول المرن: وهذا يعني سحب مبالغ من صندوق التقاعد الخاص بك بينما يبقى الباقي مستثمرًا. يمكنك سحب مبلغ غير محدود، حتى كامل المبلغ.
تشير البتة “المرنة” أيضًا إلى حقيقة أنه يمكنك أخذ مبالغ مختلفة في كل مرة، والقيام بذلك على أساس غير منتظم. يجد بعض الأشخاص أن هذا أكثر ملاءمة من أخذ نفس المبلغ دائمًا، أو إجراء عمليات سحب منتظمة.
احذر من أن نظام المعاشات التقاعدية الخاص بك أو مزود خدمة سحب الدخل الخاص بك قد يفرض رسومًا إضافية إذا كنت ترغب في تحقيق أقصى استفادة من خيارات “الوصول المرن” الخاصة بهم.
يمكن أن يساعد تغيير توقيت ومبلغ عمليات السحب أيضًا في التخطيط الضريبي إذا كنت قلقًا بشأن دفعك إلى شريحة ضريبية أعلى. تنطبق هنا القواعد الضريبية الموضحة أعلاه تحت عنوان “UFPLS”.
بمجرد البدء في إجراء عمليات السحب، فإن “البدل السنوي” الخاص بك – وهو الحد الأقصى الذي يمكنك ادخاره في معاش تقاعدي خلال عام وهو 60 ألف جنيه إسترليني دون فرض ضرائب – سينخفض إلى 10000 جنيه إسترليني.
MPAA: يرمز هذا إلى البدل السنوي لشراء الأموال، ويشير إلى البدل السنوي المخفض البالغ 10000 جنيه إسترليني الموضح أعلاه، والذي يبدأ بعد أن تبدأ في سحب أي شيء يتجاوز المبلغ المقطوع بنسبة 25 في المائة من معاشك التقاعدي.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.