سينتهي الرهن العقاري الخاص بي قريبًا على منزل الملكية المشتركة الخاص بي: هل يجب أن أدفعه أم أزيد حصتي؟ ردود ديفيد هولينجورث

لدي عقار ملكية مشتركة بقيمة تقدر بـ 250.000 جنيه إسترليني. أملك حصة 40% وأدفع إيجار الباقي.

الرهن العقاري على الحصة التي أملكها هو 37000 جنيه إسترليني ويكلفني 235 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. الإيجار الذي أدفعه هو 595 جنيهًا إسترلينيًا.

تنتهي صفقة الرهن العقاري الخاصة بي في يونيو. لدي مدخرات بقيمة 100.000 جنيه إسترليني. هل من الحكمة استخدام بعض ذلك لسداد الرهن العقاري، أم هل ينبغي لي أن أستخدم مدخراتي لزيادة حصتي في العقار – المعروف باسم الدرج – بدلا من ذلك؟

لقد أصبح عقد الإيجار الخاص بي على العقار الآن أقل من 80 عامًا. سيكلف تمديد هذا حوالي 8000 جنيه إسترليني، بالإضافة إلى التكاليف الأخرى المرتبطة بالسلالم.

سيؤدي صعود الدرج إلى خفض الإيجار، ولكن ليس بمقدار كبير لأنني لا أستطيع الوصول إلى نسبة 100 في المائة الكاملة. أود أيضًا الاحتفاظ بمبلغ لا بأس به من مدخراتي مجانًا. ريال سعودى

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

يجيب ديفيد هولينجورث: أنت في وضع إيجابي حيث يمكنك التفكير في خيارات مختلفة عندما تقترب من نهاية صفقة الرهن العقاري الحالية الخاصة بك.

بالإضافة إلى السماح للمشترين بشراء حصة أولية من العقار، تتيح الملكية المشتركة شراء أسهم إضافية مع تغير وضعهم.

يُعرف هذا باسم الدرج، مما يسمح لك بامتلاك العقار بالكامل في الوقت المناسب.

يبدو أنك قد ناقشت هذا الأمر بالفعل مع جمعية الإسكان، وهو أمر منطقي للغاية، مما يساعدك على الحصول على فهم أفضل للخيارات والأرقام المرتبطة بها.

إن سداد الرهن العقاري من شأنه أن يقلل من تكاليفك الشهرية ويحميك من التعرض للأذى بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.

من المؤكد أن معدلات الرهن العقاري المرتفعة هذه يمكن أن تكون سببًا وراء تركيزك بشكل أكبر على تقليل الديون، بدلاً من احتمال اقتراض المزيد للدفع نحو الملكية الكاملة.

في حين أنه من السهل نسبيًا فهم توفير الفائدة المحتمل الذي سيأتي من سداد الرهن العقاري، فمن الصعب مقارنة هذا التوفير بشكل مباشر بالفائدة المحتملة إذا اخترت شراء سهم آخر.

من الصعب مقارنة تكاليف الرهن العقاري والإيجار

زيادة حصتك في ملكية العقار ستقلل من دفع الإيجار، وبالتالي ستوفر لك تخفيضًا في تكاليفك الشهرية.

يبدو الأمر كما لو أنك قد شعرت بالإحباط قليلاً من مقدار الحصة الإضافية التي يمكن أن تقلل من تكلفة الإيجار.

ومع ذلك، هذه ليست مقارنة مماثلة مع دفع مبالغ زائدة أو استرداد الرهن العقاري.

ما لا نعرفه هو كيف يمكن أن تتصرف أسعار المنازل في المستقبل، وبالتالي كيف يمكن أن يضيف ذلك إلى فائدة السلالم أو ينتقص منها.

> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد

التدرج: بالإضافة إلى السماح للمشترين بشراء حصة أولية من العقار، تتيح الملكية المشتركة شراء أسهم إضافية مع تغير وضعك

إذا ارتفعت الأسعار وكنت تملك حصة أكبر، فمن الواضح أنك ستستفيد أكثر من تلك الزيادة في الأسعار، مقارنة بالاحتفاظ بحصة الأقلية الحالية من الزيادة.

بالطبع، ليس هناك ما يضمن أن الأسعار سوف ترتفع، لذلك لا يوجد حتى الآن إجابة صحيحة أو خاطئة لهذا السؤال، ولكن أنصحك بتغذية تفكيرك على المدى الطويل، بدلاً من النظر فقط إلى انخفاض الإيجار.

ستكون هناك تكاليف لشراء سهم آخر أيضًا، لذا ضعها في الاعتبار عند اتخاذ قرارك.

يعد تمديد عقد الإيجار تكلفة أخرى قد تستحق المزيد من الاستكشاف. ومع انخفاض عقد الإيجار، ستزداد التكلفة وستكون الضربة الأخرى في نطاق مقرضي الرهن العقاري المتاحين، الذين سيكون لديهم الحد الأدنى من التوقعات بشأن عقد الإيجار المتبقي.

صندوق الطوارئ

أنت على حق في رغبتك في الحفاظ على مستوى من المدخرات. هذا أمر مهم وسيعتمد إلى حد كبير على أهدافك في المستقبل.

يعد وجود صندوق للطوارئ أمرًا بالغ الأهمية، لذلك لن تكون فكرة جيدة أن تضع كل مواردك في العقار ويجب عليك الاحتفاظ ببعض المدخرات النقدية كاحتياطي.

سيعتمد المبلغ الذي ستحتفظ به إلى حد كبير على أهدافك المالية وأسلوب حياتك، ولكن من الجيد أن يكون لديك الاختيار.

بدلاً من التفكير في كل شيء أو لا شيء، قد ترغب في التفكير في اتباع نهج متوازن، وربما شراء حصة إضافية أصغر، مما يتيح لك الحفاظ على بعض المدخرات مع الاحتفاظ برهنك العقاري في الوقت الحالي.

تسوق الآن للحصول على خيارات الرهن العقاري للتبديل إليها في نهاية الصفقة الحالية.

سيساعدك ذلك على فهم أفضل لمدى سهولة الحفاظ على الرهن العقاري أو حتى زيادته، الآن أو في المستقبل، إذا قررت الشراء بالكامل.

> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها لمدة سنتين أو خمس سنوات؟