وعاء المعاش: عندما راجعت وصيتي ، اتصلت بمقدم الخدمة وصدمت عندما علمت أنه سيتم دفع مبلغ مقطوع واحد لابني عند وفاتي
لدي معاش تقاعدي لأصحاب المصلحة ، تم الحصول عليه من شركة تأمين كبيرة ولكن تدار الآن من قبل شركة أخرى ، والتي جمعتها من مدفوعاتي ومدفوعات صاحب العمل التي بلغ مجموعها 51000 جنيه إسترليني من 2004 إلى 2014 عندما تقاعدت.
لا يزال مستثمرًا بالكامل ومتنوعًا في ثمانية صناديق.
الآن بعمر 74 عامًا ، لم أكن بحاجة إلى لمس القدر الذي نما إلى 135000 جنيه إسترليني. أنا بصحة ممتازة ولدي أصول أخرى كافية وأشك في أنني سأحتاج إلى الأموال المتراكمة.
لقد سميت ابني باعتباره المستفيد. يبلغ ابني من العمر 45 عامًا ، وهو من ذوي الدخل المرتفع ودافع الضرائب ، ويتجاوز دخله 100000 جنيه إسترليني سنويًا.
أنا أقوم بمراجعة وصيتي واتصلت بشركة التقاعد الخاصة بي لأستفسر عما إذا كنت بحاجة إلى ذكر وعاء التقاعد في وصيتي (على ما يبدو أن هذا ليس ضروريًا حقًا ولكن يمكنني ذلك إذا أردت ذلك) ، وفي حالة الوفاة الحتمية ، كيف كانوا يديرون تحويل المعاش إلى ابني حتى يتمكن من سحبه.
كنت على دراية بالقاعدة التي تسمح للمعاش التقاعدي بالمرور معفاة من الضرائب إذا كان عمر صاحب المعاش أقل من 75 عامًا عند الوفاة ، ولكن ، على افتراض أنني لن أمشي أمام أي حافلات سريعة الحركة في الأشهر القليلة المقبلة ، توقع أن هذا لن ينطبق هنا.
لقد صُدمت عندما قيل لي إنه سيتم دفع مبلغ المعاش بالكامل في دفعة واحدة لابني عند وفتي وتساءلت عما إذا كانوا قد ارتكبوا خطأ.
تلقيت اليوم خطابًا مع التوضيح التالي: “نظرًا لعدم توفر سحب الوصول المرن لهذا المنتج ، لا يمكن نقل معاش العميل إلى المستفيدين من خلال المعالين أو المرشح أو سحب الوصول المرن التالي”.
ثم ذهبوا إلى القول: “سيتم دفع المبلغ أعلاه كمبلغ مقطوع في حالة الوفاة المؤسفة”.
إذا تم دفع مبلغ 135000 جنيه إسترليني دفعة واحدة إلى ابني ، فهل سيكون عرضة لضريبة الدخل لمرة واحدة والتي ستدفعه إلى أعلى معدل ضرائب؟ هل هناك طريقة ما للتخفيف من هذا؟
هل سيكون من المعقول بالنسبة لي نقل مجموع الرهان إلى Sipp الذي أحمله بالفعل مع مزود آخر حيث يمكن سحبه بمرونة. لقد تحققت ويمكن لهذا المزود توفير مرونة السحب لابني عند وفاتي ، على عكس الخيار غير المتاح مع الشركة الحالية.
يبدو كل هذا فوضويًا بعض الشيء ، وإذا كان هناك تأثير كبير على ضريبة الدخل كما أخشى من مثل هذا المبلغ الضخم ، فمن المفترض أن العديد من الأشخاص الآخرين قد يقعون في نفس الفخ ويكتشفون فقط (المستفيدون على الأقل) بعد موت.
في رأيي ، يجب أن يتم الإبلاغ عن ذلك لكل من لديه سياسة معاشات تقاعدية كهذه.
مرر لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ستيف لك سؤال المعاش
هل فاتك مبلغ مقطوع من معاش الدولة إذا كنت أرمل؟
ينادي ستيف ويب ، كاتب العمود في موقع Money ، الأرامل المسنات اللواتي ربما فاتهن دفع مبلغ متأخر عندما مات أزواجهن للتواصل.
إنه يريد مساعدة الناس في الحصول على المال الذي هو حق لهم ، ومعرفة ما إذا كانت هناك مشكلة منهجية لم يتم تناولها في عملية التصحيح الهائلة للحكومة للنساء المسنات اللائي حصلن على أجر منخفض.
اكتشف ما إذا كان من الممكن أن تتأثر ، وكيفية الاتصال بـ Steve هنا.
> هل فاتك معاش الدولة إذا كنت أرمل في التقاعد؟
يجيب ستيف ويب: الإجابة المختصرة هي أن تخطيطك الدقيق كان من الممكن أن ينقذ ابنك من فاتورة ضريبة دخل كبيرة جدًا.
كما تعلم ، فإن القواعد الضريبية حول ما يحدث للأموال المتبقية في المعاشات التقاعدية عندما نموت قد تغيرت في السنوات الأخيرة.
فيما يتعلق بضريبة الميراث ، يبقى الوضع أن المعاشات التقاعدية ، بشكل عام ، لا تحسب كجزء من تركتك.
لذلك ، في معظم الحالات ، لا تنشأ أي التزامات ضريبية على الميراث من الأموال المتبقية في المعاش التقاعدي.
لذلك ، في حين أنه من المهم جدًا إخبار نظام المعاشات التقاعدية أو مقدم الخدمة الذي ترغب في الاستفادة منه ، فليس من الضروري ذكر المعاش في وصيتك.
في الواقع ، حتى لو ذكرت معاشك التقاعدي في وصيتك ، فلن يكون مقدم المعاش ملزمًا تلقائيًا باتباع هذه التعليمات.
الضريبة المعنية هنا هي ضريبة الدخل ، وعلى وجه الخصوص كيف سيتم فرض ضرائب على الشخص الذي يستفيد من وعاء المعاش التقاعدي الخاص بك.
كما أشرت ، تنص القواعد الجديدة على أنه إذا كنت ستموت قبل أن تبلغ من العمر 75 عامًا ، فلن يدفع المستفيد (المستفيدون) من راتبك التقاعدي أي ضريبة دخل على تلك الأموال.
سيكون هذا صحيحًا سواء أخذوا كل شيء على الفور أو رسموه تدريجيًا على مدى فترة زمنية أطول بكثير.
ولكن إذا مررت على صندوق معاش بعد وفاة تبلغ من العمر 75 عامًا أو أكثر ، فعندما يأخذ المستفيدون الأموال من أموالهم ، يتم إضافتها إلى دخلهم إلى جانب دخلهم الآخر الخاضع للضريبة.
بطريقة منطقية تمامًا ، لقد استكشفت ما إذا كان يمكن تحويل الأموال الموجودة في معاشك التقاعدي في شكل حساب “منسحب”.
هذا قدر من المال يمكن لابنك أن يسحب منه بعد ذلك كما يشاء ، ولا يدفع الضريبة إلا عندما يأخذ المال.
لاحظ مع ذلك أنه بينما يمكنك الحصول على 25 في المائة من الضرائب معفاة من الضرائب ، فإن هذا لا ينطبق على المستفيدين ، لذلك قد ترغب في تضمين ذلك في التخطيط المالي الخاص بك.
من خلال توزيع عمليات السحب على فترة زمنية أطول (إذا اختار القيام بذلك) ، فمن المرجح أن يدفع ابنك ضرائب أقل بشكل عام ، خاصةً إذا أخذ بعض المال في وقت لاحق من حياته بينما ربما لم يعد أعلى. معدل دافعي الضرائب.
ومع ذلك ، فقد أخبرك مقدم الخدمة أن هذا الخيار غير ممكن مع نوع المعاش التقاعدي الذي لديك معه.
ربما يعني هذا أن أنظمة الموفر ببساطة لا تسمح بذلك.
قد يخبرك بعض مقدمي الخدمة أنه على الرغم من أنهم لا يستطيعون نقل أموالك مباشرة إلى السحب ، إلا أنه يمكنهم القيام بذلك “في غمضة عين” عبر منتج آخر ثم إلى التراجع. لكن مزودك لا يفعل هذا.
بدون اتخاذ أي إجراء إضافي من جانبك ، فأنت محق في أن ابنك ربما يتلقى ببساطة مبلغًا نقديًا كبيرًا ويحتمل أن يدفع 40 في المائة (وأكثر) منه كضرائب.
بالنظر إلى ما قلته عن خططك وما تحاول تحقيقه ، يجب عليك بالتأكيد استكشاف ما إذا كان الحصول على معاشك التقاعدي في مكان آخر سيمكنك من تحقيق هذه الأهداف بشكل أكثر فعالية.
تجربتك هي تحذير لنا جميعًا بعدم وضع افتراضات وطرح أسئلة على مزود المعاشات التقاعدية أو نظام المعاشات التقاعدية لدينا.
غالبًا ما يكون من المستحيل حل هذه الأمور بعد وفاة شخص ما (وهو ليس شيئًا قد ترغب عائلة حزينة في التركيز عليه) ، لذا فإن حل الأمور الآن هو بالتأكيد شيء يمكنك القيام به لعائلتك.
أنا ممتن لكلير موفات ، أخصائية المعاشات التقاعدية والقانونية في رويال لندن ، لمساهمتها في هذا العمود
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.