سيرتفع الحد الأدنى لسن البدء في الحصول على المعاشات التقاعدية الخاصة من 55 إلى 57 عامًا بين عشية وضحاها في 6 أبريل 2028.
وهذا يعني أن الأشخاص في منتصف وأواخر الأربعينيات وأوائل الخمسينيات من العمر يحتاجون إلى البدء في التخطيط للمستقبل إذا كانوا يريدون التقاعد مبكرًا، أو ينوون استخدام بعض مدخراتهم التقاعدية لسداد الديون مثل الرهون العقارية أو تلبية النفقات المهمة الأخرى.
من المهم بشكل خاص معرفة قواعد السن المتعلقة بعملك ومعاشاتك التقاعدية الشخصية الأخرى، لأن بعض الأشخاص سيظلون قادرين على الوصول إلى أموالهم عند سن 55 عامًا اعتمادًا على ما يقولونه.
هل تريد التقاعد المبكر؟ يجب على الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين منتصف وأواخر الأربعينيات وأوائل الخمسينيات أن يكونوا على دراية بالتغيير في قواعد العمر القادمة في عام 2028
ولكن من الممكن أن تفقد هذا الحق عن طريق الخطأ إذا قمت بنقل معاش تقاعدي إلى نظام لا يحتوي على هذه الميزة. وهناك خصائص أخرى لقاعدة العصر الجديد موضحة أدناه.
كما يقدم خبراء المالية نصائح حول كيفية إعداد المدخرين على مدى السنوات الأربع المقبلة، والخيارات المتاحة لسد فجوة الادخار لأولئك الذين قرروا التقاعد المبكر.
كيف سيتم تغيير العمر من 55 إلى 57؟
من المحتمل ألا يكون لدى العديد من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن أربعين عامًا أي فكرة عن خطط الحكومة لزيادة الحد الأدنى لسن التقاعد للوصول إلى مكان العمل ومدخرات التقاعد الشخصية من 55 عامًا في عام 2028. إليك ما تحتاج إلى معرفته…
– سيرتفع “الحد الأدنى الطبيعي لسن التقاعد” (NMPA) إلى 57 عامًا في 6 أبريل 2028. ويحدث التغيير لإبقائه محددًا بـ 10 سنوات قبل سن التقاعد الحكومي، والذي سيرتفع من 66 إلى 67 بين أبريل 2026 وأبريل 2028.
– بعض الأشخاص الذين لديهم سن “محمي” مكتوب في قواعد نظام معاشاتهم التقاعدية، ربما ببساطة تلك التي تحدد “55” بدلاً من الإشارة بشكل عام إلى “الحد الأدنى الطبيعي لسن التقاعد”، سيظلون قادرين على الوصول إلى أموالهم في وقت مبكر.
هناك أيضًا استثناءات لسن التقاعد للأشخاص في خطط عمل معينة، مثل الخدمات العامة النظامية، وللأشخاص المصابين بمرض عضال.
– بموجب الخطط الأولية للحكومة، يمكن للأشخاص المتأثرين بالتغيير والذين انتقلوا إلى نظام بسن تقاعد “محمي” يبلغ 55 عامًا بحلول أبريل 2023، الوصول إلى أموالهم في السن الأدنى القديم.
ومع ذلك، تم إغلاق هذه الثغرة بعد أن حذر خبراء التقاعد من أنها ستسبب ارتباكًا وتخاطر باستغلال المحتالين للمدخرين.
وبالتالي، تم إيقاف خيار نقل المعاش التقاعدي للاستمرار في الاستفادة من حد سن 55 عامًا بين عشية وضحاها في نوفمبر 2021 (ما لم تكن بالفعل على حق في منتصف عملية النقل).
هذا يعني أنك لن تتمكن من الاحتفاظ بميزة سن 55 إلا إذا كنت بالفعل عضوًا في مخطط يسمح بذلك قبل 4 نوفمبر 2021، وإذا كانت هذه القاعدة مكتوبة بالفعل في قواعد المخطط قبل 11 فبراير 2021.
– يجب على أي شخص يرغب في نقل معاشاته التقاعدية التحقق من قواعد المخططات قبل القيام بذلك، في حالة التبديل من نظام لا يزال يسمح بالسحب من سن 55 عامًا إلى نظام يحظر ذلك اعتبارًا من أبريل 2028، وتريد الاحتفاظ بهذه الميزة.
– في بعض الحالات، بعد التحويل، سيسمح لك نظام جديد بالاحتفاظ بخيار العمر 55 عامًا على الأموال التي قمت بنقلها، ولكن مساهماتك المستقبلية ستخضع لقاعدة العمر 57 عامًا.
لذلك، إذا كنت مشتركًا في نظام يتمتع بسن تقاعد محمي ثم قمت بالتحويل لاحقًا، فقد ينتهي بك الأمر في نظامك الجديد مع حدين مختلفين لسن التقاعد على شرائح منفصلة من مدخراتك.
– هناك ميزة عمرية أخرى سلط الضوء عليها وزير المعاشات التقاعدية السابق ستيف ويب عند الرد على أحد القراء في عمود حديث بعنوان “هذا هو المال”.
وأوضح ويب قواعد التقاعد “الغريبة جدًا” للأشخاص الذين ولدوا في فترة عامين بين 6 أبريل 1971 و5 أبريل 1973.
وسيُسمح لهم بالحصول على معاشهم التقاعدي عند سن 55 عامًا لفترة، ولكن بعد ذلك سيتم حرمانهم من الوصول مرة أخرى اعتبارًا من 6 أبريل 2028 حتى يبلغوا 57 عامًا.
“لنفترض، على سبيل المثال، أنك ولدت في 5 أبريل 1973. في هذه الحالة سوف تصل إلى سن 55 في 5 أبريل 2028، وبالتالي يمكنك الحصول على معاشاتك التقاعدية على الفور في عيد ميلادك الخامس والخمسين،” يكتب ويب.
“ومع ذلك، إذا فاتك ذلك اليوم (ربما لأنك مشغول بالاحتفال بعيد ميلادك) فسوف تستيقظ في صباح اليوم التالي لتجد أنك الآن لا تستطيع أن تلمس معاشاتك التقاعدية لمدة عامين آخرين.”
ما الذي يجب عليك فعله للتخطيط مسبقًا لتغيير سن التقاعد؟
تقترح راشيل فاهي، رئيسة السياسة العامة في AJ Bell، اتخاذ الإجراء التالي.
تعرف على قواعد سن التقاعد في نظامك
الخطوة الأولى هي التحقق من نظام التقاعد الخاص بك. ستمنح بعض المعاشات التقاعدية في مكان العمل والمعاشات الشخصية سنًا محميًا يبلغ 55 عامًا، مما يسمح لك بالحصول على المال في وقت مبكر حتى عندما يرتفع الحد الأدنى الطبيعي لسن التقاعد إلى 57 عامًا.
راشيل فاهي: تذكر أن سن 55 عامًا هو سن مبكر للبدء في الاعتماد على المدخرات
ومع ذلك، فهي منطقة معقدة، لذا من الأفضل مراجعة نظام المعاشات التقاعدية نفسه.
تحقق من القواعد قبل نقل أي معاشات تقاعدية
إذا كان عمرك محميًا وهو 55 عامًا، فكن حذرًا إذا كنت تريد نقل معاش التقاعد الخاص بك إلى مكان آخر.
سيستمر بعض مقدمي المعاشات التقاعدية في حمايته، لكنهم ليسوا مضطرين إلى ذلك، لذا فإن التحويل إلى مزود لا يعني ذلك يعني أنك تفقد الحماية ولن تتمكن من الوصول إلى معاشك التقاعدي حتى تبلغ 57 عامًا.
إذا كان هذا أمرًا مهمًا حقًا بالنسبة لك، فعليك توخي الحذر الشديد إذا قمت بتغيير مزود المعاش التقاعدي.
> هل يجب عليك الجمع بين أواني التقاعد الخاصة بك؟ اقرأ دليلنا
قم بمراجعة مدخراتك وأصولك المحتفظ بها خارج المعاش التقاعدي
إذا لم يسمح لك مزود الخدمة الخاص بك بالوصول إلى معاشك التقاعدي اعتبارًا من سن 55 عامًا ولكنك تحتاج إلى الوصول إلى المدخرات في تلك المرحلة، فستحتاج إلى تكوين مدخرات واستثمارات أخرى.
قد يعني ذلك الاستفادة من مدخرات أخرى مثل Isa، على سبيل المثال، والتي يمكنك سحبها في أي وقت، بدون أي عقوبة.
فكر فيما إذا كنت بحاجة إلى الحصول على المعاشات التقاعدية مبكرًا
تذكر أن سن 55 هو سن مبكر للبدء في الاعتماد على المدخرات. أنت تتطلع إلى أن توفر لك استثماراتك الأموال طوال فترة تقاعدك، وقد يستمر ذلك لمدة 30 عامًا أخرى أو أكثر.
كيف يمكنك سد فجوة السنتين؟
تقدم كارلا موريس، مديرة الثروات في RBC Brewin Dolphin، النصائح التالية.
تحقق من الرهون العقارية أو القروض الخاصة بك
إذا كان لديك أي أموال تحتاج إلى سدادها باستخدام المبلغ المقطوع المعفى من الضرائب عندما تبلغ 55 عامًا، فيجب عليك البدء في التحدث إلى المقرضين في أقرب وقت ممكن.
ناقش جميع الخيارات المتاحة لك بما في ذلك خيارات تمديد مدة الرهن العقاري أو القرض. من المهم أن تكون على دراية بما قد يلزم سداده من أقساط.
اتخاذ ترتيبات أخرى لتغطية الرسوم الجامعية أو المدرسية
ربما كان الأشخاص الذين يبلغون من العمر 55 عاما عندما يذهب أطفالهم إلى الجامعة يفكرون في استخدام أموالهم المعفاة من الضرائب لدفع الرسوم، أو حتى للمساعدة في دفع الرسوم المدرسية.
كارلا موريس: إذا حدد مقدم الخدمة الخاص بك سن التقاعد بـ 55 عامًا، فقد يبدأ في تغيير صندوق التقاعد من المخاطر الأعلى إلى المخاطر الأقل – المعروف باسم نمط الحياة – في وقت مبكر جدًا
إذا كنت في هذا الموقف، تأكد من تقديم مساهمات توفير إضافية لتغطية التكاليف. كلما بدأت في الادخار مبكرًا، كان ذلك أفضل واستخدام الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية مثل Isa سيضمن عدم فرض ضرائب على العائدات.
مراجعة المعاشات التقاعدية الخاصة بك
يقدم بعض مقدمي المعاشات التقاعدية صناديق نمط الحياة التي تنقل المعاش التقاعدي من المخاطر الأعلى إلى المخاطر الأقل على مر السنين، خاصة مع اقترابك من سن التقاعد.
إذا حدد مقدم الخدمة سن التقاعد بـ 55 عامًا، فقد يبدأ في تغيير تكوين صندوق التقاعد في وقت مبكر جدًا وقد تخسر بعض مكاسب الاستثمار.
> كيف تمنع أن يكون معاشك التقاعدي “نمط حياة”
فكر فيما إذا كنت تريد فتح أو تعزيز عيسى
على الرغم من أن إيسا لا تستفيد من الإعفاء الضريبي على المساهمات، فإن الدخل والنمو خاليان من الضرائب.
كما أن عيسى مرن للغاية عندما يتعلق الأمر بالسحب، بحيث يمكن الوصول إليه اعتبارًا من سن 55 عامًا إذا لم يكن المعاش التقاعدي متاحًا، أو حتى قبل ذلك إذا لزم الأمر – باستثناء حساب مدى الحياة الذي يمكن الوصول إليه بدءًا من سن 60 عامًا.
أيضًا، مع كون الدخل والنمو معفيين من الضرائب، يمكن أن تكون طريقة رائعة لزيادة الدخل عندما تقترب من العبور إلى نطاق ضريبي أعلى.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.