تشير البيانات الجديدة إلى أن نصف الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا يأملون في ترك إرث مالي لأحبائهم، مع استعداد 11 في المائة منهم للتضحية بجودة تقاعدهم للقيام بذلك.
وفي استطلاع أجرته شركة التأمين على الحياة “صن لايف”، قال 27 في المائة إن الصحة المالية لأطفالهم هي مصدر قلقهم المالي الرئيسي.
ونتيجة لذلك، أصبح ترك ميراث للأبناء والأحفاد على رأس أولويات الكثير من الناس.
أجيال المستقبل:
في الواقع، أفاد ثلث المتقاعدين أنهم قدموا بالفعل مبلغًا كبيرًا، 15.978 جنيهًا إسترلينيًا في المتوسط، لأحبائهم باعتباره “ميراثًا مبكرًا”.
ويأتي هذا على الرغم من مخاوفهم المالية، حيث قال 73 في المائة من الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا إنهم قلقون بشأن ارتفاع تكاليف المعيشة، و37 في المائة قلقون من احتمال نفاد أموالهم أثناء تقاعدهم.
وقال مارك سكريتون، الرئيس التنفيذي لشركة SunLife: “يُظهر تقرير “حياتنا التي قضيتها بشكل جيد” أن الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا يقودهم الأسرة – 87 في المائة منهم يعتبرون الأسرة هي الشيء الذي يجعلهم أسعد”.
ومع ذلك، أضاف: “قد يكون من الصعب على الجيل الأكبر سنا أن يأخذ في الاعتبار تخصيص الميراث دون تقديم تضحيات كبيرة فيما يتعلق برفاهتهم المالية”.
هذا هو المال يلقي نظرة على المكان الذي يجب أن تبدأ فيه عندما يتعلق الأمر بالتخطيط لما تريد تركه لأحبائك.
1. اكتب وصية
يعد كتابة الوصية خطوة أساسية للتأكد من احترام رغباتك المالية وغيرها عند وفاتك.
بدون وصية، يمكن ترك ممتلكاتك بالكامل لزوجتك، أو تقسيمها بين أطفالك أو أحفادك إذا لم يكن لديك شريك على قيد الحياة.
إن تحديد رغباتك في الوصية يعني أنه سيتم تقسيم ممتلكاتك بالطريقة التي تريدها.
تقول إيمي نيلسون، رئيسة العملاء الخاصين في شركة Bakerlaw Solicitors: “كن محددًا”. “فكر في السيناريوهات المحتملة، مثل ما يحدث إذا توفي أحد المستفيدين قبلك.
“تتغير ظروف الحياة، لذلك من الضروري مراجعة إرادتك وتحديثها بشكل دوري. قد يتطلب الزواج والطلاق والولادات والوفيات داخل الأسرة مراجعات للتأكد من أن إرادتك تعكس نواياك الحالية.
ليس من السابق لأوانه أبدًا كتابة رغباتك، حيث يمكن تحديث الوصايا في أي وقت. يوصى بمراجعة وصيتك كل خمس سنوات على الأقل.
2. إنشاء التوكيل
من الجيد أيضًا إنشاء توكيل رسمي، حتى تكون مستعدًا لسيناريو لا يمكنك فيه اتخاذ القرارات اللازمة.
يقول نيلسون: “تعين هذه المستندات القانونية من تثق بهم لاتخاذ قرارات مالية أو رعاية صحية نيابة عنك خلال حياتك، إما بناءً على تعليماتك أو إذا كنت غير قادر على ذلك”.
عند القيام بذلك، يوصي نيلسون باختيار الأشخاص الذين يمكنك الوثوق بهم، والذين يفهمون رغباتك وسيقومون بتنفيذ مسؤولياتهم.
'ناقش تفضيلاتك مع المحامين الذين اخترتهم وأي محامين بديلين تقوم بتعيينهم. يقول نيلسون: “تأكد من أنهم يفهمون قيمك وأولوياتك فيما يتعلق بالرعاية الطبية والمسائل المالية”.
يمكن إعداد التوكيل الرسمي لشؤونك المالية وصحتك ورفاهيتك. في كثير من الحالات، قد يكون من المستحسن أن يكون لديك كلا النوعين من التوكيل الرسمي.
عند التعامل مع التوكيل أو مع إرادتك، يوصي نيلسون بطلب التوجيه القانوني بشأن هذا الأمر لضمان الدقة والمشروعية، وللتأكد من أن رغباتك ملزمة قانونًا.
3. قم بتقييم الأصول الخاصة بك
عند كتابة وصيتك، من الجيد أن تقوم بإعداد قائمة بالعناصر التي تريد تضمينها، وأن يكون لديك فكرة عن القيمة التقريبية لعقارك.
سيضمن ذلك أنك تأخذ في الاعتبار جميع الأموال والممتلكات المتاحة لك، بالإضافة إلى ما قد يتعين على أحبائك دفعه كضرائب.
وقال إيان ديال، رئيس التخطيط العقاري في إيفلين: “من المغري التقليل من قيمة العناصر ذات القيمة العالية مثل العقارات لتقليل الضرائب، لكن تحقيقات إدارة الإيرادات والجمارك زادت بشكل كبير خلال السنوات القليلة الماضية مع كون التقليل من قيمة العقارات هدفًا رئيسيًا”. قال الشركاء هذا هو المال.
ويقول إن أي شخص يخطط لعقاره يجب أن يحصل على تقييمين مستقلين لتأكيد قيمة ممتلكاته.
سيتم حساب القيمة النهائية بناءً على السوق المفتوحة في تاريخ الوفاة، ولكن وجود تقدير قوي عند فرز شؤونك يمكن أن يساعد في التأكد من تقليل فاتورة الضرائب إلى الحد الأدنى.
عند التخطيط لما ستتركه لعائلتك، يجب عليك تحقيق أقصى استفادة من الأغلفة المعفاة من الضرائب المتوفرة في شكل هدايا وصناديق استئمانية ومعاشات تقاعدية خاصة حيثما أمكن ذلك، حيث لن يتم تضمينها بشكل عام في عقاراتك الخاضعة للضريبة.
4. تخفيف ضريبة الميراث
بمجرد أن تكون لديك فكرة عما يجب عليك التخلي عنه، فإن الخطوة التالية هي التأكد من حصول أحبائك على أكبر قدر ممكن منه عن طريق تخفيض فاتورة ضريبة الميراث الخاصة بهم في المستقبل.
وقال ديال: “إن تخفيف ضريبة الميراث هو إجراء موازنة بين توفير الضرائب من جهة والحفاظ على الوصول إلى الأموال التي ستحتاجها لضمان بقائك آمنًا ماليًا من جهة أخرى”.
“إن نقطة البداية هي البحث عن الاستراتيجيات التي توفر وفورات ضريبية مع خسارة ضئيلة أو معدومة للوصول. إن التأكد من أن إرادتك تحقق أقصى استفادة من نطاق معدل الصفر الخاص بك، ونطاق معدل الإقامة الصفري وأي نطاقات معدل صفر قد تتمكن من المطالبة بها من الزوج المتوفى سيكون مثالاً على ذلك.
نطاقات معدل الصفر هي المبلغ الذي يمكنك نقله إلى أحبائك دون الحاجة إلى دفع ضريبة الميراث.
اقرأ دليلنا الشامل لضريبة الميراث لمزيد من التفاصيل حول هذه العتبات.
ويمكن أيضًا نقل الأموال في برامج المعاشات التقاعدية الشخصية مجانًا من ضريبة الميراث. في الوقت الحاضر، لا يدفع المستفيدون أي ضريبة على المعاشات التقاعدية الموروثة حتى حد بدل المتوفى مدى الحياة إذا توفي المالك قبل سن 75 عاما، أو معدل ضريبة الدخل العادي إذا كان عمرهم 75 عاما أو أكثر.
إذا كنت قادرًا على ذلك، فقد يكون من المستحسن أن تعيش على الأصول الأخرى التي لديك من أجل الحفاظ على هذا الميراث المعفي من الضرائب لأحبائك.
حقق أقصى استفادة منها: توصي Dyall باستخدام بدل الهدايا المعفاة من الضرائب لنقل الأموال إلى أحبائك. يتيح لك ذلك تقديم هدية بقيمة 3000 جنيه إسترليني سنويًا معفاة من الضرائب
تتيح لك الإهداء أيضًا نقل الأموال إلى أطفالك بينما لا تزال على قيد الحياة، ولديك بدل هدية معفاة من الضرائب بقيمة 3000 جنيه إسترليني كل عام، بالإضافة إلى هدايا صغيرة غير محدودة بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا لأي عدد تريده من الأشخاص. إذا كنت تعيش لمدة سبع سنوات بعد تقديم الهدية، فسيتم إعفاءك من ضريبة الميراث.
وقال ديال: “هناك حد للمدى الذي ستصل إليه دون النظر إلى طرق لتقليل المسؤولية التي تقلل من وصولك إلى الأصول الموجودة، ولكن العديد من الأشخاص قادرون على تقديم أموال كهدية أو إنفاق المزيد من الأموال دون التضحية بأمنهم المالي”.
“يمكن أن يساعد تحليل التدفق النقدي لتدفق دخلك المستقبلي والنفقات المتوقعة في تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله كهدية أو إنفاقه بأمان.”
الاستثمار في التأمين على الحياة يمكن أن يكون أيضًا أمرًا يجب مراعاته. إن مدفوعات التأمين على الحياة معفاة من الضرائب، لذلك لن يضطر أحباؤك إلى دفع ضريبة الدخل أو ضريبة أرباح رأس المال على الأموال التي يتلقونها.
قد يتم احتساب التأمين على الحياة كجزء من ممتلكاتك لأغراض ضريبة الميراث، ولكن من الممكن تجنب ذلك إذا كان لديك سياسة “مكتوبة على شكل ثقة” للمستفيدين.
هناك إيجابيات وسلبيات لهذا، ومن الجدير أخذ النصيحة قبل القيام بذلك.
5. هل يجب عليك استخدام الثقة؟
وفقًا لشركة SunLife، فإن العديد من الأشخاص الذين يخططون لميراثهم لديهم أفكار محددة في أذهانهم حول المكان الذي يريدون أن تذهب إليه أموالهم. وتبرع الخمس بالمال لمساعدة أفراد أسرهم في شراء منزل، في حين تبرع 15 في المائة لحفل زفاف، و14 في المائة لقضاء عطلة.
إذا كانت لديك أفكار محددة حول من تريد أن يتحكم في أموالك من أفراد عائلتك وما الذي يمكن إنفاقه عليه، فقد ترغب في التفكير في وضعها في صندوق ائتمان.
وقال ديال: “يمكن أن تكون الصناديق الاستئمانية مفيدة إذا كنت قلقًا بشأن بعض السيطرة على كيفية استخدام الأموال، أو ترغب في حماية الأصول من الطلاق أو إفلاس المستفيد، ولكن لا يمكنك بشكل عام سوى وضع ما يصل إلى 325 ألف جنيه إسترليني فقط في صندوق استئماني لكل شهر”. المانح في أي فترة سبع سنوات، وإلا سيتم فرض ضريبة الميراث بنسبة 20 في المائة على الفائض.
“يفضل العديد من الأشخاص استخدام الصناديق الاستئمانية لأنه يمكنهم بعد ذلك الحصول على بعض السيطرة، كأمين، على من يستفيد، ومتى يستفيد، وكم يتلقون، وكيف يتم استثمار الأموال وما إلى ذلك.”
من ناحية أخرى، قد تكون الهدايا الصريحة التي تتجاوز مخصصاتك خيارًا مفيدًا، حيث ستكون على قيد الحياة لترى كيفية استخدام الأموال.
وبطبيعة الحال، فإن تجاوز بدل الهدايا الخاص بك يعني أن أموالك قد تخضع للضريبة.
6. النظر في المشورة المالية
قد يكون من المغري أن تتحمل عبء التخطيط لعقارك بنفسك.
بعد كل شيء، هدفك هو ترك أكبر قدر ممكن من ثروتك لأحبائك، لذلك يبدو من غير المجدي أن تنفق على المشورة المهنية.
ومع ذلك، في حين أن الرسوم المتضمنة في الاستشارة المالية قد تعيقك إلى حد ما، إلا أنها قد تكون أكثر فعالية على المدى الطويل. هذا هو الحال بشكل خاص إذا كان لديك الكثير من المال أو الأصول للعب بها.
يمكن أن توفر الاستشارة المهنية أيضًا الكثير أو القليل من المساعدة التي تحتاجها. على سبيل المثال، يمكن للمستشار المالي أن يساعدك ببساطة في العثور على منتج التقاعد الخاص الذي يناسب احتياجاتك.
من ناحية أخرى، يمكنك الاستعانة بمخطط مالي لإنشاء صورة شاملة لأموالك، وخريطة طريق مصممة خصيصًا لموقفك.
والفائدة الأخرى هي أن بعض ضغوط التخطيط العقاري سيتم رفعها عن يديك، مما يتيح لك تحقيق أقصى استفادة من تقاعدك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.