ستة دروس في الرياضيات يمكن للجميع تعلمها لكي يصبحوا أكثر ثراءً

بيكي أوكونور هي مديرة الشؤون العامة في PensionBee.

كيف تقيم محو الأمية المالية الخاصة بك؟ علاوة على ذلك، ما مدى أهمية ذلك بالنسبة لرفاهيتك المالية؟

يتفق معظم الخبراء على أننا كأمة، نحتاج إلى المزيد من التعليم المالي الشخصي.

هناك بعض الأسباب الواضحة والأقل وضوحا. تعد الحاجة إلى وضع ميزانية وفهم تكلفة الديون من الأسباب الواضحة لصقل مهارات جداول البيانات الأساسية وكيفية حساب النسب المئوية.

ولكن ماذا عن دروس الرياضيات التي لا تعرف حتى أنك قد تحتاجها، والتي يمكن أن تساعدك على بناء الثروة بشكل أكثر فعالية؟

وفي عدم فهم الفوائد الطويلة الأجل المترتبة على معاش التقاعد، على سبيل المثال، حساب التوفير، فإن الملايين من الناس قد يخسرون صناديق تقاعد أكبر كثيرا.

ومن المهم بشكل خاص أن يفهم العمال الأصغر سنا بعض العمليات الحسابية وراء المعاشات التقاعدية على وجه الخصوص، حتى يتمكنوا من فهم فوائد الادخار قدر الإمكان في أقرب وقت ممكن، ويمكنهم الاستفادة من أي فرص قد تتاح لهم للمضي قدما، على سبيل المثال، مساهمات صاحب العمل ذات المطابقة المزدوجة.

هناك خطر يتمثل في أننا إذا لم نأخذ الوقت الكافي لفهم أشياء مثل النمو المركب، فمن غير المرجح أن نفعل شيئًا مفيدًا بشكل استباقي، مثل تعظيم مساهمات أصحاب العمل في معاشات التقاعد.

فيما يلي ستة دروس في الرياضيات الواقعية يمكن أن تجعل الجميع أكثر ثراءً عندما يكبرون.

1. النمو المركب: يحقق مكاسب هائلة كلما طالت فترة الادخار والاستثمار

تعد فائدة النمو بالإضافة إلى النمو بمرور الوقت أمرًا أساسيًا لسبب حاجة الناس إلى الادخار في معاش تقاعدي في أقرب وقت ممكن.

النمو المركب يعني أن مبلغ الفائدة أو أرباح الأسهم أو المكاسب الرأسمالية التي تحققها مدخراتك أو استثماراتك كل عام يتم حسابها بالإضافة إلى المبلغ الأصلي، بالإضافة إلى أي فوائد أو أرباح أو أرباح رأسمالية مستحقة بالفعل، مما يؤدي إلى تضخيم المكاسب.

مثال بسيط للنمو المركب قد يبدو هكذا – استثمار 1000 جنيه إسترليني وعائد سنوي وإجمالي رأس المال بما في ذلك النمو في نهاية كل عام

السنة 1 – 5% 1,050 جنيه إسترليني

السنة الثانية – 5% (من 1050 جنيهًا إسترلينيًا) 1,102.50 جنيه إسترليني

السنة 3 – 5% (من 1,102.50 جنيهًا إسترلينيًا) 1,157.63 جنيه إسترليني

السنة 30 – 5% (من 4,116.14 جنيهًا إسترلينيًا) 4,321.94 جنيه إسترليني

السنة 40 – 5% (من 6,704.25 جنيهًا إسترلينيًا) 7,039.99 جنيهًا إسترلينيًا

ويفترض هذا نموًا في الاستثمار بنسبة 5 في المائة، ورسومًا بنسبة 0.7 في المائة، وراتبًا مبدئيًا قدره 24000 جنيه إسترليني، وسن التقاعد 68 عامًا.

لذلك يمكنك أن ترى أنه كلما زاد عدد السنوات التي تستثمر فيها، زادت فرصة تضاعف عوائدك. يبدأ هذا ببطء ولكنه يؤدي إلى مكاسب هائلة بمرور الوقت، ولهذا السبب من الجيد البدء في الادخار في المعاش التقاعدي في أقرب وقت ممكن.

ولهذا السبب يستمر الخبراء الماليون في القول إن بدء معاش تقاعدي في العشرينات من عمرك بدلاً من الثلاثينيات من العمر سيحدث فرقًا كبيرًا في رصيدك النهائي. لكن لا تثبط عزيمتك إذا بدأت متأخرًا، لأنك ستظل تستفيد من النمو المركب.

>> ما المبلغ الذي تحتاجه للحصول على تقاعد لائق؟

2. الاتهامات: المضاعفة تعمل ضدك أيضًا

من المفيد معرفة الطريقة التي يمكن أن يعمل بها المركب ضدك أيضًا.

يأتي أي معاش تقاعدي أو استثمار مقابل رسوم (والتي قد تكون خبرًا عاجلاً في حد ذاتها – فالمعاشات التقاعدية والمعاشات التقاعدية ليست خدمات مجانية).

إليك ما قد يبدو عليه ذلك عمليًا، مع بقاء كل الأمور الأخرى متساوية.

ويفترض هذا عائدًا سنويًا قدره 5 في المائة، واستثمارًا أوليًا قدره 1000 جنيه إسترليني ومساهمات قدرها 100 جنيه إسترليني شهريًا.

3. الإعفاء الضريبي: زيادة مجانية لمعاشك التقاعدي

الميزة الرئيسية للمعاشات التقاعدية مقارنة بالأشكال الأخرى للادخار طويل الأجل هي أن “مساهمتك” مهما قدمت، تجذب الإعفاء الضريبي.

وبعبارة أخرى، إذا أخذت هذا القدر من الدخل الآن واحتفظت به، فإنك تدفع ضريبة عليه. إذا وضعته في المعاش فلا تفعله.

هذا يعني أنك تحصل على زيادة فعالة في ما يذهب إلى معاشك التقاعدي مقارنة بما سيكون عليه هذا المبلغ إذا قمت بوضعه في حساب التوفير أو في حساب عيسى بعد دفع الضريبة عليه بالفعل.

مقابل كل 100 جنيه إسترليني تضعها، تضيف الحكومة عادةً 25 جنيهًا إسترلينيًا أخرى بموجب القواعد الضريبية الحالية.

لتحديد إجمالي مساهمتك التي سيتم منحها رقم مساهمة شخصية محدد، إذا كنت من دافعي الضرائب الأساسيين، أضف 25 في المائة إلى المبلغ الذي تدفعه شخصيًا قبل تطبيق الإعفاء الضريبي.

(الإعفاء الضريبي بنسبة 20 في المائة يمثل 20 في المائة من إجمالي المساهمة بما في ذلك الإعفاء الضريبي، وليس 20 في المائة مما قدمته في البداية – وهو مصدر شائع للارتباك).

إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات أعلى، أضف 67 في المائة، وإذا كنت من دافعي الضرائب بمعدلات إضافية، أضف 82 في المائة من المبلغ الذي تدفعه شخصيًا، قبل الإعفاء الضريبي.

للوهلة الأولى، يبدو من غير العادل بعض الشيء أن يحصل دافعو الضرائب ذوو المعدلات المرتفعة على مزيد من الراحة. لكن تذكر أنها تمثل فقط الضريبة الأعلى التي كان سيدفعها هذا الشخص لو أنه حصل على دخله الآن بدلاً من تأجيله عن طريق المعاش التقاعدي.

وسيتعين عليهم دفع ضريبة الدخل على تلك الأموال في المستقبل، عندما يبدأون في سحبها كدخل. ومع ذلك، فمن المرجح أن يكون معدل الضريبة أقل (معظم المتقاعدين إما لا يدفعون الضرائب أو يدفعون ضريبة المعدل الأساسي فقط).

> اقرأ دليلنا: كيفية عمل المعاشات التقاعدية – ما تحتاج إلى معرفته

4. التضخم: التغلب على انخفاض قيمة المال عن طريق الاستثمار

أحد الأسباب وراء أهمية الاستثمار على المدى الطويل، بدلاً من مجرد وضع أموالك مباشرة في حساب التوفير، هو تأثير التضخم على قيمة المال بمرور الوقت.

فإذا كان معدل التضخم عند 2 في المائة لمدة 10 سنوات، فإن قيمة 10.000 جنيه إسترليني الآن ستكون 8.203 جنيهات إسترلينية بعملة اليوم خلال 10 سنوات.

تهدف استثمارات المعاشات التقاعدية إلى التغلب على التضخم بمرور الوقت، والحفاظ على قيمة أموالك وتنميتها. لذا، إذا كان نمو الاستثمار 5 في المائة والتضخم 2 في المائة على مدى فترة ما، فإن صافي الزيادة في قيمة صندوق المعاشات التقاعدية يبلغ 3 في المائة.

فيما يلي أمثلة لقيم المعاشات التقاعدية الآن، وما يمكن أن تكون قيمتها بأموال اليوم عندما يتقاعد شخص ما إذا لم يكن هناك نمو في الاستثمار ولا مزيد من المساهمات وكان معدل التضخم 2 في المائة سنويا.

وهذا هو الفرق مع نمو صافي المعاشات التقاعدية بنسبة 3 في المائة (نمو الاستثمار بنسبة 5 في المائة سنويا، ناقص 2 في المائة من التضخم).

ولهذا السبب من المهم للغاية استثمار معاشات التقاعد للتغلب على التضخم. بدون متوسط ​​النمو السنوي طويل المدى الذي حققته سوق الأوراق المالية تاريخيًا ومن المتوقع أن يحققه في المستقبل، يمكن أن تتآكل أموالك بسبب التضخم بما يصل إلى شيء مثل ما سبق.

5. النسب المئوية: ما هي نسبة 8% من راتبك بالجنيه؟

من المهم أن نفهم كيفية عمل النسب المئوية لإدارة الشؤون المالية بشكل عام.

فيما يتعلق بالمعاشات التقاعدية على وجه التحديد، فإن معرفة كيفية تحويل قيم النسبة المئوية إلى جنيهات والعكس أمر مفيد حتى تعرف مقدار مساهمتك، ومقدار الإعفاء الضريبي الذي تحصل عليه، ومقدار مساهمات صاحب العمل الخاص بك ومقدار نمو استثمارك أو من المتوقع أن ينمو بنسبة، من بين أمور أخرى.

على سبيل المثال، لحساب 8 في المائة (الحد الأدنى لمساهمة المعاش التقاعدي بموجب التسجيل التلقائي) بقيمة 35000 جنيه إسترليني (مثال للراتب)، قم ببساطة بتقسيم 35000 جنيه إسترليني على 100 وضرب هذا الرقم في 8. الجواب هو 2800 جنيه إسترليني.

هناك العديد من الآلات الحاسبة للنسب المئوية على الإنترنت والتي ستحسب لك المبلغ المذكور أعلاه.

وفي الوقت نفسه، يبين الجدول أدناه تفاصيل ما يشكل المساهمة البالغة 8 في المائة. استخدم راتبك الخاص واحسب النسبة المئوية بالجنيه التي تدفعها أنت وصاحب العمل والحكومة (التي تدفع لك الإعفاء الضريبي) من معاشك التقاعدي.

6. متوسط ​​تكلفة الجنيه: فوائد الاستثمارات في معاشات التقاعد بالتنقيط

إن متوسط ​​تكلفة الجنيه هو التأثير على أموالك من خلال تقديم مساهمات صغيرة ومنتظمة لتقليل تأثير صعود وهبوط السوق على قيمة استثمارك بمرور الوقت.

ويعني متوسط ​​تكلفة الجنيه أن هناك فوائد لمواصلة الاستثمار حتى عندما تكون السوق منخفضة، لأنه عندما تكون الأسعار منخفضة، فإن مبلغ المال الذي تستثمره يمكن أن يشتري المزيد من الوحدات من استثمار معين.

وهذا يعني أنه عندما ترتفع الأسعار مرة أخرى، تكون هناك فائدة أكبر للمستثمر، لأنه يحتفظ بوحدات أكثر من ذلك الاستثمار المتزايد.

على سبيل المثال، إذا كان استثمار بقيمة 100 جنيه إسترليني يشتري 10 وحدات من الصندوق، بتكلفة 10 جنيهات إسترلينية لكل وحدة، فإن القيمة ترتفع إلى 15 جنيهًا إسترلينيًا للوحدة بعد عام – رائع! تبلغ قيمة استثمارك 150 جنيهًا إسترلينيًا.

لكن لنفترض أنك تريد استثمار 100 جنيه إسترليني أخرى بهذا السعر – ستشتري 100 جنيه إسترليني الآن 6 وحدات فقط، لأن قيمة كل وحدة ارتفعت.

ولكن بدلاً من ذلك، لنفترض أن القيمة قد انخفضت إلى 5 جنيهات إسترلينية للوحدة. وهذا أمر مزعج بالنسبة لقيمة استثمارك السابق البالغ 100 جنيه إسترليني – فهو الآن يساوي 50 جنيهًا إسترلينيًا. لكن هذا أمر مقلق فقط إذا قمت بالبيع.

لنفترض أنك اشتريت مرة أخرى بمبلغ 100 جنيه إسترليني أخرى. هذه الـ 100 جنيه إسترليني تشتري لك الآن 20 وحدة بدلاً من 10، بقيمة 5 جنيهات إسترلينية لكل منها. وبعد مرور عام، ترتفع قيمة كل وحدة بمقدار 20 جنيهًا إسترلينيًا.

مدهش! لم تسترد مجموعتك الأولى المكونة من 10 وحدات خسائرها لتصبح الآن بقيمة 200 جنيه إسترليني، بل إن مجموعتك الثانية المكونة من 10 وحدات، والتي اشتريتها بسعر أرخص قدره 5 جنيهات إسترلينية لكل منها، ارتفعت قيمتها إلى 400 جنيه إسترليني.

بتكلفة إجمالية قدرها 200 جنيه إسترليني، يصبح استثمارك بعد عامين بقيمة 600 جنيه إسترليني. أنت سعيد جدًا لأنك لم تبيع بسعر منخفض، ولكن بدلاً من ذلك اشتريت المزيد من الوحدات واستفدت من المكاسب النهائية.

إن الشيء العظيم في تقديم مساهمات منتظمة في المعاش التقاعدي – والذي هو في الأساس مجرد خطة استثمار في سوق الأوراق المالية – هو أنه يمكنك الاستفادة من هذا التأثير خلال أدنى مستويات سوق الأسهم إذا واصلت المساهمة.

> حاسبة الادخار والاستثمار على المدى الطويل: انظر كيف يمكن أن تنمو ثروتك