ستة أسئلة رئيسية تتعلق بالمعاشات التقاعدية أجاب عليها ستيف ويب هذا العام

وزير المعاشات السابق ستيف ويب هو عم المعاناة الشعبية لموني.

تعتبر أعمدته بمثابة “عرض موعد” للعديد من القراء الذين يتدفقون لقراءتها أول شيء صباح كل يوم اثنين.

أصبح ستيف الآن شريكًا في شركة LCP الاستشارية للمعاشات التقاعدية، حيث يركز على قضايا المعاشات التقاعدية للشركة، لكنه يظل خبيرًا لا مثيل له في المعاشات التقاعدية الحكومية بعد فترة الخمس سنوات التي قضاها في الحكومة.

وهذا يجعله لا يقدر بثمن بالنسبة للقراء الذين غالبًا ما يشعرون بالحيرة من تعقيدات معاشات التقاعد الحكومية – أو ببساطة لا يستطيعون الوصول إلى أي شخص يمكنه المساعدة في وزارة العمل والمعاشات التقاعدية.

أبلغ العديد من القراء عن تعطل الخطوط الهاتفية في برنامج عمل الدوحة هذا العام، وخاصة أي شخص يحاول الاستفادة من صفقة خاصة بشأن زيادة معاشات التقاعد الحكومية، ويخبرنا أن الرسائل وحتى الشكاوى الرسمية لن يتم الرد عليها.

للمساعدة، قمنا بتجميع أعمدة ستيف حول معاشات التقاعد الحكومية، والتي تم تقسيمها إلى 12 موضوعًا – بما في ذلك التعاقد الخارجي، والميراث من الزوج، وشراء المبالغ الإضافية.

يعد هذا مصدرًا رائعًا للأشخاص الذين يبحثون عن إجابات للأسئلة الأكثر شيوعًا التي يتلقاها ستيف حول المعاش التقاعدي الحكومي.

يمكن للقراء المتحمسين أيضًا العثور على قائمة بجميع أعمدة المعاشات التقاعدية السابقة لستيف ويب هنا، مع أحدثها في الأعلى.

مع الاستمرار في 400 عمود الآن، يصعب التنقل في هذا الأمر، لكن حاول الانتقال إلى صفحة الويب هذه والضغط على “control F” (“command F” على جهاز Mac) وإدخال كلمة رئيسية أو اثنتين لمعرفة ما إذا كان Steve قد فعل ذلك بالفعل عمود على ما تريد أن تعرفه.

ومع ذلك، لا يزال يتلقى أسئلة حول قضايا جديدة ومبتكرة، وهو دائمًا على استعداد لإعادة النظر في موضوع دائم الخضرة للقارئ الذي يحتاج إلى المساعدة.

لقد اخترنا بعضًا من أفضل أعمدته لعام 2023 أدناه. وفي الوقت نفسه، إذا كان لديك شيء ترغب في طرحه على ستيف، فقم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية إرسال سؤال المعاش التقاعدي الخاص بك.

أصبحت زيادة معاشات التقاعد الحكومية خبراً كبيراً هذا العام بسبب الامتياز الخاص الذي يسمح للناس بسد الفجوات التي تعود إلى عقد إضافي من الزمن – وصولاً إلى عام 2006.

فشلت الحكومة في توقع اندفاع يمكن التنبؤ به تمامًا قبل الموعد النهائي النهائي في أبريل، وكانت الخطوط الهاتفية لـ DWP وHMRC – اللتان تديران النظام غير العملي بينهما – مكتظة.

تم تأجيل الموعد النهائي في النهاية مرتين (إنه الآن أبريل 2025)، لكن أعدادًا كبيرة من القراء ما زالوا يكتبون للإبلاغ عن التأخير الطويل في معالجة مدفوعاتهم.

قد تكون خدمة زيادة معاشات التقاعد الحكومية الجديدة الموعودة عبر الإنترنت مفيدة، لكن هذا لن يكون مستحقًا حتى الربيع.

لقد حاولنا مساعدة القراء الذين اختفت مدفوعاتهم في نظام تعبئة الرصيد لعدة أشهر أو حتى سنوات.

ولكننا نسمع أيضًا في كثير من الأحيان من أولئك المحبطين لأنهم لم يتجاوزوا الخطوة الأولى للحصول على التفاصيل الأساسية من برنامج عمل الدوحة بشأن السنوات التي ستعزز معاشاتهم التقاعدية الحكومية.

هذه معلومات حيوية، وتحذر الحكومة الناس من سداد المدفوعات دون التحقق منها أولاً.

للمساعدة، يقوم ستيف بتشغيل دليل زيادة الرصيد على الموقع الإلكتروني لشركته LCP (وهو مجاني ولا يحتفظ بمعلومات خاصة).

يبحث العمود المرتبط أعلاه في ما إذا كان لا يزال بإمكانك زيادة رصيدك بعد بلوغك سن التقاعد الحكومي.

يقول ستيف إنه لا يوجد سبب من حيث المبدأ يمنعك من القيام بذلك، بشرط أن تكون خاضعًا لنظام التقاعد الحكومي “الجديد” وبلغت سن التقاعد في 6 أبريل 2016 أو بعده، ولكن عملية زيادة الرصيد مختلفة قليلاً.

ويبلغ معدل التقاعد الحكومي الرئيسي 10.600 جنيه إسترليني سنويًا، وسيرتفع إلى حوالي 11.500 جنيه إسترليني في أبريل المقبل. البدل الشخصي، وهو الحد الأدنى الذي تبدأ عنده دفع ضريبة الدخل، هو 12.570 جنيهًا إسترلينيًا ويتم تجميده حتى 2027/28.

وهذا يعني أن العديد من المتقاعدين سيواجهون فواتير ضريبة الدخل في المستقبل.

يشرح ستيف في هذا العمود كيف سيؤثر ذلك أيضًا على أولئك الذين يستخدمون نظام “علاوة الزواج” لتحويل نسبة 10 في المائة غير المستخدمة من مخصصاتهم الشخصية إلى الزوج أو الشريك المدني الذي يدفع الضريبة بالمعدل الأساسي.

ويقول: “إذا تجاوز إجمالي دخلك مبلغ 12.570 جنيهًا إسترلينيًا، فلن تكون مؤهلاً للتقدم بطلب للحصول على بدل الزواج، حيث يجب أن يكون دخلك أقل من البدل الشخصي الكامل للقيام بذلك”.

“يجب عليك ملاحظة أن بدل الزواج يستمر تلقائيًا ما لم تقم بإلغائه، أو ما لم يكن لديك دخل أعلى من المخصص الشخصي الكامل.”

كان لدى ستيف ويب بعض الكلمات القاسية لحزب العمل الديمقراطي في هذه الحالة. وأدان المعاملة “الشنيعة” لأرملة وقعت في قبضة قواعد محيرة لا يتوقع من أي شخص عادي أن يفهمها.

ومن وجهة نظره، فإن الموظفين الذين كانت مهمتهم معرفة هذه القواعد خذلوا السيدة الثكلى التي فاتتها معاش الدولة الذي كان ينبغي أن تحصل عليه نتيجة لذلك.

لقد فات الأوان الآن لتصحيح هذا الأمر.

يقول ستيف: “كان من المفترض أن يكون لدى منظمة إنسانية إجراءات للتأكد من حصول الأرامل على مستحقاتهن، حتى لو فاتهن ذلك من قبل”.

يحصل الأشخاص الذين لديهم معاشات الراتب النهائي والذين يرغبون في الانتقال إلى الخارج على عروض أقل بكثير من المخططات للقيام بذلك.

وذلك لأن ارتفاع أسعار الفائدة يعني أن دفع هذه المعاشات التقاعدية القيمة لم يعد مكلفًا، وبالتالي فإن المخططات لا توفر الكثير عندما يغادر الناس.

لا يتأثر المدخرون الذين يظلون في مخططهم – فهم يحصلون على دخلهم المضمون مدى الحياة، كما كان من قبل – فقط أولئك الذين يرغبون في المغادرة ونقل معاشاتهم التقاعدية إلى خطة سحب الاستثمار.

أزعج هذا الموقف القارئ الذي انخفض عرض نقله إلى النصف إلى ما يزيد قليلاً عن 300 ألف جنيه إسترليني، وشعر أن نظام معاشاته التقاعدية كان يجب أن يفعل المزيد لتحذير الناس من أن قيم التحويل المرتفعة سابقًا قد تنخفض بشكل كبير في المستقبل.

وكتب إلى ستيف: “في رأيي كان هناك إهمال جماعي داخل صناديق التقاعد”. لم يكن لدى أحد أي فكرة عن مدى توجه قيم الصناديق نحو زيادات أسعار الفائدة.

“لماذا لم يكن صندوق التقاعد ملزماً بتحذيري بلغة واضحة لا لبس فيها بشأن آليات التمويل الأساسية لصندوقي، وكيف تم ربطها بشكل سلبي بزيادات أسعار الفائدة؟”

اختلف ستيف مع ذلك، مشيرًا إلى أن الدور الأساسي لأمناء المخطط هو ضمان دفع المعاشات التقاعدية بما يتماشى مع قواعده، ولا يبدو أنهم فشلوا في هذا الواجب.

وقال: “القدرة على الانتقال بموجب “حريات التقاعد” والتمتع بمرونة واسعة بعد الانتقال بدأ فقط في أبريل 2015″.

“من المحتمل أن نظام التقاعد الخاص بك كان يعمل لعقود من الزمن قبل ذلك التاريخ بهدف أساسي هو التخطيط لدفع دخل مضمون لجميع أعضاء النظام عند التقاعد.”

شكك ستيف في إمكانية إدانة المخطط بارتكاب سوء الإدارة لفشله في تحديد مدى تأثير التغييرات المستقبلية المحتملة في أسعار الفائدة على عروض التحويل.

“من الواضح أن المخطط لا يمكنه التكهن بالمسار المستقبلي لقيم التحويل، ويتم تسعير أي “قيمة تحويل مكافئة للنقد” على أساس زمني محدود، وذلك على وجه التحديد لأن ظروف السوق يمكن أن تتغير وتتغير بالفعل.”

كما أدى ارتفاع أسعار الفائدة إلى انتعاش صفقات المعاشات السنوية.

توفر المعاشات دخلاً مضمونًا مدى الحياة للأشخاص الذين لا يشتركون في برامج الراتب النهائي السخية.

والآن يقوم أغلب العاملين خارج القطاع العام بالادخار في معاشات تقاعدية حيث يتحملون هم أنفسهم مخاطر الاستثمار.

يصلون إلى سن التقاعد ومعهم مبلغ كبير من المال يحتاجون إليه لتحويله إلى دخل، إما عن طريق شراء معاش سنوي أو الاحتفاظ بأموالهم مستثمرة والسحب منه في سن الشيخوخة.

كانت عروض الأقساط السنوية الضعيفة تعني أن معظمهم اختاروا الاستمرار في الاستثمار، لكن هذه الصفقات تحسنت الآن.

سأل أحد القراء الذين استثمروا صندوقه وحققوا نتائج جيدة على مدى السنوات الست الماضية ستيف عما إذا كان ينبغي عليه التفكير في دفع معاش سنوي بعد أن بلغ السبعين من عمره. وقد استعرض ستيف ما يجب مراعاته عند اتخاذ هذا القرار المهم.

تدخل ستيف ويب لدى HMRC وDWP وحصل على متأخرات قدرها 17000 جنيه إسترليني وزيادة في معاشات التقاعد الحكومية قدرها 30 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع لقارئنا.

لقد أمضت جزءًا من حياتها العملية في المنزل لتربية أسرتها، وكان معاشها التقاعدي الحكومي منخفضًا بسبب الأخطاء التي أدت إلى إغفال “حماية المسؤوليات المنزلية” في العديد من سجلات النساء.

قال ستيف لهذا القارئ: “من غير المقبول تمامًا أن تحصل على معاش تقاعدي حكومي أقل من اللازم على مدار الخمسة عشر عامًا الماضية، وأنك الآن مضطر للجلوس والانتظار لعدة أشهر حتى يتم حل هذا الأمر”.

أطلقت الحكومة الآن حملة لكتابة الرسائل للعثور على الأشخاص المتأثرين بالخطأ الفادح الذي تبلغ قيمته مليار جنيه إسترليني، وقد حصلت إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية على أداة ويب HRP يمكنك استخدامها لحل المشكلة.