لقد نشأت فرصة لا تتكرر إلا مرة واحدة لتعزيز ثروتك عند التقاعد. إن التصرف الآن يمكن أن يزيد من مدخراتك التقاعدية بمبلغ يغير حياتك – ما يقرب من 200 ألف جنيه إسترليني في أفضل الأحوال – وهو أمر خالٍ من الألم.
مع مثل هذا التعزيز، يمكنك الاستمتاع بعمر أكبر وأكثر ثراء أو اختيار إنهاء العمل قبل عدة سنوات مما لو لم تستفد من هذه الميزة.
إذًا، ما الذي أدى إلى هذه الفرصة؟ قطع التأمين الوطني يوم السبت الماضي.
وخفضت الحكومة المعدل الرئيسي لاشتراكات التأمين الوطني التي يدفعها الموظفون من 12 إلى 10 في المائة.
وهذا يعني أن ما يصل إلى 27 مليون شخص يجب أن يروا زيادة في رواتبهم المنزلية في حزمة رواتبهم التالية. يجب أن يستفيد أي شخص يتراوح عمره بين 16 عامًا وسن التقاعد الحكومي، ويكسب أكثر من 242 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع من وظيفة واحدة.
تذكرة التقاعد المبكر؟ خفضت الحكومة المعدل الرئيسي لاشتراكات التأمين الوطني التي يدفعها الموظفون من 12 إلى 10%
تبلغ قيمة التخفيض الضريبي حوالي 450 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا للموظف الذي يبلغ متوسط راتبه 35400 جنيه إسترليني، وفقًا لوزارة الخزانة. لكن المبلغ الذي تدخره يعتمد على المبلغ الذي تكسبه، وقد يصل إلى 754 جنيهًا إسترلينيًا إذا كنت من أصحاب الدخل الأعلى.
وبطبيعة الحال، فإن زيادة الأجر المنزلي أمر مرحب به دائما، وبالنسبة لكثير من الناس، سيكون من الضروري مواكبة ارتفاع الفواتير.
ولكن بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون تحمل ذلك، فهي تمثل لحظة مثالية لتحويل أموال إضافية إلى معاشك التقاعدي قبل أن تعتاد على الحصول عليها.
وهذا يعني أنك تتجنب الألم الذي تتحمله عادةً عند تحسين مواردك المالية في حياتك اللاحقة عن طريق تقليص إنفاقك اليوم.
يمكنك الاستمتاع بنفس نمط الحياة الذي كنت تعيشه حتى الآن، مع تحسين مستقبلك المالي بسلاسة.
يقول برتراند بول، الخبير الفني المتخصص في معاشات التقاعد في شركة إيفلين بارتنرز لإدارة الثروات: “لقد كنت أقول لجميع أصدقائي أن يفعلوا ذلك.
سيحتاج بعض الأشخاص إلى الأموال الإضافية لشراء الأساسيات، لكن بالنسبة للكثيرين، سيتم إنفاقها فقط على قطع صغيرة من المشروبات – الجولة الفردية من المشروبات في الحانة ثم تختفي. لكن ضعه في معاشك التقاعدي وستلاحظ الفرق حقًا لاحقًا.
طلبت Money Mail من شركة Evelyn Partners حساب مدى أهمية هذه الخدعة.
من المقرر أن يشهد دافعو الضرائب بالمعدل الأساسي ارتفاع دخلهم بما يصل إلى 62.83 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا بفضل التخفيض الضريبي.
ومع ذلك، إذا قمت بتحويل هذا المبلغ مباشرة إلى معاشك التقاعدي الخاص بك، فستبلغ قيمته على الفور 78.53 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر، لأن مدخرات التقاعد تستفيد من الإعفاء الضريبي الذي تدفعه الحكومة بنسبة 20 في المائة.
يعتمد مقدار هذه الزيادة الشهرية التي يمكن أن تنمو عن طريق التقاعد على المدة التي لديك قبل أن تتخلى عن العمل – كلما كنت أصغر سنا كلما استفدت أكثر.
يمكن أن يحصل شاب يبلغ من العمر 25 عامًا على ما يصل إلى 134.389 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا بفضل خدعة الادخار، ولكن حتى الشخص البالغ من العمر 65 عامًا والذي لديه عامين فقط حتى التقاعد يمكن أن يتمتع بزيادة قدرها 2064 جنيهًا إسترلينيًا.
تفترض أرقام إيفلين زيادة مدخراتك بنسبة 5 في المائة سنويًا بعد الرسوم، وذلك بفضل نمو الاستثمار.
يمكن أن يكون دافع الضرائب ذو المعدل الأعلى البالغ من العمر 25 عامًا أفضل حالًا بما يصل إلى 179.687 جنيهًا إسترلينيًا عن طريق التقاعد، حيث سيتم زيادة مدخراته الشهرية البالغة 62.83 جنيهًا إسترلينيًا إلى 105 جنيهات إسترلينية بفضل الإعفاء الضريبي بنسبة 40 في المائة.
تعزيز المدخرات: إذا قمت بتحويل مدخرات التأمين الوطني الخاصة بك مباشرة إلى معاشك التقاعدي الخاص بك، فستكون قيمتها أكبر لأن مدخرات التقاعد تستفيد من الإعفاء الضريبي الذي تدفعه الحكومة بنسبة 20٪
يمكن لشخص يبلغ من العمر 45 عامًا زيادة معاشه التقاعدي بأكثر من 50 ألف جنيه إسترليني، وشخص يبلغ من العمر 35 عامًا بما يقرب من 100 ألف جنيه إسترليني، على افتراض أنهم يتركونه مستثمرًا حتى سن 67 عامًا.
الحسابات على الجانب المحافظ، لأنها لا تأخذ في الاعتبار أي نمو في الأجور. إذا قمت برفع نطاق الضريبة على حياتك العملية، فقد تكون الفوائد أكبر.
ويحصل دافعو الضرائب ذات المعدل الإضافي على إعفاء ضريبي بنسبة 45%، وهو ما يؤدي إلى مدخرات أكبر. إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك الإضافية، فقد تبلغ قيمة معاش التقاعد الخاص بك ضعف المبلغ دون أي تكلفة إضافية عليك.
يمكن للعمال الذين يدفعون معاشًا تقاعديًا من خلال نظام التضحية بالراتب أن يروا فوائد أكبر من وضع هذه الأموال في معاشاتهم التقاعدية، كما تشير بيكي أوكونور من شركة التقاعد PensionBee.
التضحية بالراتب هي عندما يوافق الموظف على التنازل عن جزء من راتبه لتحويله مباشرة إلى معاشه التقاعدي.
يطابق معظم أصحاب العمل الذين يقدمون هذا المخطط المساهمات الأعلى التي تقدمها وتحصل على إعفاء ضريبي على الأموال التي تدفعها. وهذا يعني أن كلاً من صاحب العمل والموظف يوفران الضرائب لأن التأمين الوطني لا يدفعه أي من الطرفين على مساهمات المعاشات التقاعدية.
تقول السيدة أوكونور: “إذا كان لديك معاش تقاعدي للتضحية بالراتب في العمل، فهناك فائدة ضريبية إضافية تتمثل في وضع المزيد في معاش تقاعدك – يمكنك تقليل ضريبة الدخل وفاتورة التأمين الوطني الخاصة بك.
“هذا مفيد بشكل خاص إذا كنت أعلى بقليل من الحد الأدنى لدفع ضريبة معدل أعلى، لأنه من خلال دفع المزيد في معاش التقاعد الخاص بك، قد تعود إلى شريحة الضريبة الأساسية.”
سنة الانتخابات: رئيس الوزراء ريشي سوناك
تقدر أليس جاي، من منصة الاستثمار Interactive Investor، أن التضحية بالراتب يمكن أن توفر على صاحب الدخل 30 ألف جنيه إسترليني و150 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا وشخصًا على 50 ألف جنيه إسترليني و250 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، وكل ذلك من شأنه أن يعزز مدخرات التقاعد بشكل أكبر إذا تم تحويلها إلى معاش تقاعدي .
ويضيف دين بتلر، من شركة ستاندرد لايف للمعاشات التقاعدية، أن الملايين من العمال لا يدخرون حاليا ما يكفي لتلبية دخل التقاعد المتوقع.
ويقول: “إذا وجدت أن لديك أموالاً إضافية كل شهر، سواء بسبب زيادة الراتب أو تخفيض الضرائب مثل تخفيض التأمين الوطني لهذا الشهر، فقد يكون من الجيد وضعها في معاش التقاعد الخاص بك قبل أن تعتاد عليه”. .
“حتى الزيادة الصغيرة نسبيًا الآن يمكن أن تحدث فرقًا حقيقيًا في التقاعد.”
لزيادة مساهمات المعاش التقاعدي الخاص بك، اتصل بمزود المعاش التقاعدي في مكان عملك وأخبره بالمبلغ الذي ترغب في زيادته.
وفي حين يمثل خفض التأمين الوطني نافذة مثالية لملايين العمال لتعزيز معاشاتهم التقاعدية في نفس الوقت، فقد يتجسس الأفراد أيضًا على الفرص المتاحة لهم في لحظات طوال حياتهم العملية.
على سبيل المثال، يمكن أن تكون زيادة الراتب لحظة جيدة لزيادة معاشك التقاعدي قبل أن تعتاد على الدخل الإضافي.
يمكن أيضًا أن يكون الشهر الذي سددت فيه قرض الطالب الخاص بك وتوقفت هذه الدفعات فرصة رائعة.
ويشير ستيفن كاميرون، من شركة التقاعد إيجون، إلى أنه قد يكون هناك المزيد من الفرص في وقت لاحق من هذا العام في شكل مزيد من التخفيضات الضريبية.
ويقول: “هناك آمال كبيرة في أن تتضمن ميزانية مارس تخفيضات في ضريبة الدخل”.
“قد يؤدي هذا إلى تعزيز أجور المنزل بشكل أكبر وعلى غرار خفض التأمين الوطني، فإن الاعتياد على ادخار هذا قبل التعود على الدخل الإضافي يمكن أن يفيد مستويات معيشتك المستقبلية عند التقاعد.”
ويضيف كاميرون أن خفض التأمين الوطني قد يزيد من أهمية زيادة اشتراكات التقاعد الخاصة بك. وذلك لأن اشتراكات التأمين الوطني هي ما يستخدم لدفع معاش الدولة.
ويقول: “إن مساهمات التأمين الوطني التي يقدمها عمال اليوم هي التي تغطي معاشات التقاعد الحكومية اليوم. ومع انخفاض تحصيل التأمين الوطني بعد التخفيض، فإن التمويل المستقبلي لمعاشات التقاعد الحكومية مع القفل الثلاثي الحالي سيكون أكثر صعوبة.
“لذا فمن المنطقي أن تستخدم مدخراتك في التأمين الوطني لتعزيز معاشات التقاعد الخاصة بدلاً من الاعتماد أكثر من اللازم على معاشات التقاعد الحكومية.”
راشيل.ريكارد@dailymail.co.uk
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.