بينما تستعد الحكومة لفرض ضريبة قياسية على المدخرات، اكتشف المستثمرون المطلعون خدعة ذكية لحماية أرباحهم من ضرائبهم.
من المتوقع أن يقوم سبعة ملايين من المدخرين بتسليم أعلى مستوى على الإطلاق وهو 6.6 مليار جنيه إسترليني كضريبة على الأرباح التي حققوها على مدخراتهم هذا العام، وفقًا لتقديرات مكتب الضرائب.
ينبغي أن تكون أسعار الفائدة المرتفعة على حسابات الادخار الثابتة بمثابة نعمة للأسر، لكن الكثيرين يجدون أنفسهم عالقين في فخ الضرائب وسيواجهون فاتورة باهظة على الفوائد التي يقدمونها لأول مرة منذ سنوات. لحسن الحظ، هناك طريقة آمنة لكسب عوائد على أموالك دون أن يأخذ جابي الضرائب حصة.
فبدلاً من تكديس السندات التي تبلغ مدتها عام واحد والتي تقدمها البنوك، فإن الاستثمار في سندات الحكومة البريطانية ــ المعروفة باسم السندات ــ يمكن أن يتمتع بمزايا ضريبية هائلة.
تقول بيلا كاريداد فيريرا، خبيرة الاستثمار وراء موقع المقارنة Compar & Invest، إن الاستثمار في هذه السندات “أمر لا يحتاج إلى تفكير” هذا العام. وستكون مفيدة بشكل خاص لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى الذين وصلوا إلى الحد الأقصى المسموح به من بدل عيسى البالغ 20 ألف جنيه إسترليني وبدلات الادخار الشخصية البالغة 500 جنيه إسترليني هذا العام.
رقم قياسي: من المتوقع أن يقوم سبعة ملايين مدخر بتسليم أعلى مستوى على الإطلاق قدره 6.6 مليار جنيه إسترليني كضريبة على الأرباح التي حققوها على مدخراتهم هذا العام
لقد أدرك العديد من المستثمرين بالفعل هذه الثغرة. وكانت نصف الاستثمارات العشرة الأكثر شعبية في شهر سبتمبر لدى شركة البورصة AJ Bell عبارة عن سندات حكومية. في الوقت نفسه، في شركة هارجريفز لانسداون للوساطة المالية، زادت مشتريات السندات التقليدية بنسبة 538 في المائة خلال الأشهر الـ 12 الماضية.
أولئك الذين يحققون أقصى استفادة من الحيلة غير المعروفة يمكنهم الحصول على عوائد تزيد عن 5 في المائة بعد خصم الضرائب. ولكن للاستفادة حقًا، ستحتاج إلى اختيار الميداليات المناسبة والاحتفاظ بها حتى نهاية مدتها.
ما هي فوائد الشراء بالذهب؟
المدخرون الذين عملوا بجد حتى على بناء بيض عش متواضع يتعرضون الآن للسع. وذلك لأن الفائدة المكتسبة على المدخرات يتم التعامل معها على أنها دخل وتخضع للضريبة وفقًا للمعدل الهامشي لضريبة الدخل.
بالنسبة لدافعي الضرائب الأساسيين، يأخذ جابي الضرائب 20 في المائة على الفائدة المكتسبة التي تزيد عن 1000 جنيه إسترليني سنويًا، وبالنسبة للمعدل الأعلى فهو 40 في المائة فوق 500 جنيه إسترليني ويدفع معدل إضافي 45 في المائة على كل ما يكسبونه. وتبدو هذه البدلات بائسة على نحو متزايد مع ارتفاع أسعار الفائدة.
الاستثمار في السندات الحكومية له فائدتان كبيرتان. الأول هو أن السندات الحكومية هي استثمارات آمنة على عكس بعض أنواع السندات الأخرى، وتحديداً التي تصدرها الدول التي على وشك الإفلاس. والثاني هو أن العوائد التي تحققها منها خالية من ضريبة أرباح رأس المال التي تنطبق على العديد من الاستثمارات الأخرى، مثل الأسهم أو الصناديق أو صناديق الاستثمار خارج عيسى.
السندات المالية هي ببساطة سندات دين يمكنك شراؤها من الحكومة. ويمكن استخدام هذه الأموال لدفع تكاليف أي شيء بدءًا من هيئة الخدمات الصحية الوطنية وحتى المدارس البريطانية. في مقابل إقراض أموالك للحكومة، تتلقى دفعة منتظمة تعرف باسم “القسيمة”. في نهاية مدة السند، عندما يحين موعد استحقاقه، يمكنك استرداد المبلغ الأصلي الذي دفعته مقابل السند – المعروف باسم “القيمة الاسمية”.
السبب الوحيد الذي قد يمنعك من استعادة أموالك هو إفلاس الحكومة وعدم قدرتها على سداد ديونها. وهذا يعني أن الاستثمار في السندات الحكومية البريطانية – آمن مثل وضع أموالك في حسابات الادخار والاستثمارات الوطنية (NS&I)، والتي تضمنها أيضًا حكومة المملكة المتحدة، كما يقول ليث خلف، رئيس تحليل الاستثمار في منصة الاستثمار AJ Bell. .
في حين أن الفائدة التي تكسبها من السندات تخضع للضرائب مثل أي دخل آخر، فإن أي مكاسب رأسمالية تجنيها منها ليست كذلك.
ولأن السندات الحكومية يتم تداولها غالبًا في السوق الثانوية – على سبيل المثال مع وسطاء الأوراق المالية – بسعر مخفض، فيمكنك شراؤها بسعر أقل من السعر الذي ستسترده عندما تنضج السندات الحكومية. هذا يعني أنه يمكنك تحقيق مكاسب رأسمالية مضمونة في نهاية المدة.
يقول جيسون هولاندز، من شركة بيست إنفيست لإدارة الثروات، إن هذا يجعل الاستثمار في السندات الحكومية أكثر كفاءة من الناحية الضريبية من الاحتفاظ بالمال نقدا، خاصة بالنسبة لأولئك الذين استنفدوا مخصصات عيسى، ويحتفظون بأموال خارج معاشاتهم التقاعدية.
كيفية فتح عوائد 5 PER CENT-PLUS
يقول خلف إن مفتاح النجاح هو القدرة على تحديد مقدار الأموال التي ستوفرها في حالة عدم دفع ضريبة أرباح رأس المال مقابل مقدار الضريبة التي سيتعين عليك دفعها على الفوائد التي تكسبها. وبمجرد إتقان ذلك، فمن الممكن تحقيق عائد بعد خصم الضرائب يزيد عن 5 في المائة.
تظهر حساباته أن دافعي الضرائب الأساسيين الذين استنفدوا بالفعل بدل مدخراتهم الشخصية البالغ 1000 جنيه إسترليني سنويا يمكن أن يحصلوا على عائد ما بعد الضريبة بنسبة 5.31 في المائة على السندات المستحقة في نهاية كانون الثاني (يناير) 2024.
سيجد دافعو الضرائب ذوو المعدلات الأعلى، الذين لديهم بدل ادخار قدره 500 جنيه إسترليني فقط، أن عائدهم يبلغ 5.24 في المائة، ودافعو الضرائب ذوو المعدل الإضافي 5.25 في المائة. في المقابل، فإن أفضل سندات مدتها عام واحد من بنك مترو، الذي يدفع 5.8 في المائة، من شأنها أن تمنح دافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي عائداً بعد الضريبة بنسبة 4.68 في المائة، ودافعي الضرائب ذات المعدل الأعلى 3.51 في المائة، ودافعي الضرائب ذات المعدل الإضافي 3.22 في المائة. سنت.
ما هي أفضل أنواع الذهب للشراء – ولماذا؟
سيكون لكل ذهب سعر وقسيمة وتاريخ استحقاق مختلف، مما يعني أنه سيتعين عليك الاختيار بعناية.
ولحسن الحظ أن تاريخ الاستحقاق والقسيمة موجودان باسم الذهب، لذلك من السهل معرفة هذه المعلومات.
بعض الأمثلة على السندات ذات العائدات المنخفضة وتواريخ الاستحقاق الوشيكة نسبيًا هي: الخزانة 0.25٪ في 31/01/2025 أو الخزانة 0.125٪ في 31/01/2028.
لتحديد الإقرار الضريبي الذي ستحصل عليه، تحتاج أيضًا إلى معرفة السعر الحالي للذهب. على سبيل المثال، فإن السندات المستحقة في 31 يناير 2025 متاحة حاليًا بسعر 95.15 جنيهًا إسترلينيًا. سيعيد هذا 100 جنيه إسترليني في نهاية الفصل الدراسي.
وهذا يعني أنك ستحصل على ربح رأسمالي قدره 4.87 جنيهًا إسترلينيًا مقابل كل 95.15 جنيهًا إسترلينيًا أنفقته على هذه السندات الآن، أو 5.1 في المائة من استثمارك. ستحصل أيضًا على عائد قدره 0.26 في المائة، أو 26 بنسًا لكل 100 جنيه إسترليني تستثمره – والذي سيتعين عليك دفع ضريبة عليه.
وفقًا لـ AJ Bell، اشترى المشتري العادي للذهب ما قيمته 129.000 جنيه إسترليني من الذهب في سبتمبر.
إذا كنت تريد الاحتفاظ بأموالك لفترة أطول، فستبدو المبالغ مختلفة قليلاً. إن السندات المستحقة في 31 يناير 2028 متاحة حاليًا بسعر 85.31 جنيهًا إسترلينيًا.
في 31 يناير 2028، ستعيد إليك 100 جنيه إسترليني، وبالتالي ستحصل على ربح رأسمالي بنسبة 17 بالمائة من استثمارك الأصلي على مدى فترة تزيد قليلاً عن ثلاث سنوات. سوف تتلقى أيضًا دفعة قسيمة خاضعة للضريبة.
مرعوب؟ إليك كيفية الشراء وأين
إذا لم تكن قد اشتريت الذهب من قبل، فقد تبدو العملية شاقة. سوف تحتاج إلى حساب رسوم شراء الذهب والاحتفاظ به.
يمكنك شراء السندات الحكومية مباشرة من خلال مكتب إدارة الديون، وهو الجهة المصدرة للديون الحكومية.
إنه يقدم خدمة شراء وبيع الذهب، مما يعني أنه يمكنك شراء وبيع الذهب الموجود بالفعل في السوق.
لاستخدامها يجب أن تصبح عضوًا في “مجموعة معتمدة” من المستثمرين، وسيتم محاسبتك بنسبة 0.7 في المائة من قيمة الطوابع لشرائها ومثلها لبيعها، مع بعض التخفيضات إذا كنت تتعامل مع المزيد أكثر من 10000 جنيه إسترليني من الذهب في المرة الواحدة.
يوجد المزيد من المعلومات حول هذه الخدمة على dmo.gov.uk.
وبدلاً من ذلك، يمكنك شراء وبيع السندات من خلال وسيط الأوراق المالية أو منصة التداول عبر الإنترنت. يسمح لك العديد منها فقط بشراء السندات عبر الهاتف على الرغم من أن بعضها لديه رقم محدد يمكن شراؤه عبر الإنترنت.
تأكد من استخدام مخصصاتك أولاً
في حين أن السندات الحكومية يمكن أن تقدم مزايا ضريبية كبيرة، لا ينبغي للجميع استخدام هذه الثغرة.
تأكد أولاً من استخدام جميع مخصصات المدخرات الشخصية الخاصة بك. إذا كنت لا تدفع ضريبة على فوائد مدخراتك، فقد يكون من الأرخص استخدام حساب توفير بفائدة عالية.
وينطبق الشيء نفسه إذا كان لا يزال لديك بعضًا من بدل عيسى البالغ 20 ألف جنيه إسترليني لاستخدامه. لدى Virgin Money معدل فائدة لمدة عام واحد بنسبة 5.65 في المائة.
إذا كنت تدخر للتقاعد، فقد يكون من الأفضل لك استخدام معاش تقاعدي – فمزايا الإعفاء الضريبي أكبر من أن تفوتها.
وإذا كانت حسابات السندات الحكومية معقدة للغاية، فلا تخاطر. استخدم المدخرات بدلا من ذلك.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.