تم إعداد NS&I لخفض معدلات الادخار – لذا إليك كيفية حماية بيضك

ويتعين على الملايين من المدخرين الذين استثمروا أموالهم في المدخرات والاستثمارات الوطنية هذا العام أن يستعدوا لأن جولة من تخفيضات أسعار الفائدة ربما تكون في الطريق.

ويُنظر إلى البنك المدعوم من الحكومة على نطاق واسع باعتباره مكانًا آمنًا لحفظ مدخراتك، إلا أن شعبيته ارتفعت بشكل كبير في الأشهر الأخيرة.

في آب (أغسطس)، فاجأت شركة NS&I المدخرين بأفضل أسعار الفائدة في السوق، حيث دفعت 6.2 في المائة على سندات مدتها عام واحد. لكن البنك لم يكن مقدرا له أبدا أن يتصدر جداول أفضل الشراء، وقد بدأ بالفعل في خفض أسعار الفائدة.

ويحذر الخبراء اليوم من أن جولة أخرى من تخفيضات أسعار الفائدة وشيكة. تقول سيلفيا موريس، خبيرة الادخار في القسم الشقيق Money Mail: “يستعد حاملو السندات المميزة البالغ عددهم 22 مليونًا في بريطانيا لمفاجأة سيئة في العام الجديد.

لقد حققت هذه السندات نجاحًا كبيرًا منذ أن رفعت NS&I معدل أموال الجائزة إلى 4.65 في المائة هذا الصيف وسحبت حوالي 644 مليون جنيه إسترليني في سبتمبر وأكتوبر وحدهما.

ومع ذلك، ما لم يتخلى المدخرون عن حسابات NS&I الأخرى، فسوف يضطر إلى خفض أسعار الفائدة لوقف هذا التدفق – أو خرق هدفه. لقد تجنب بالفعل تقديم سندات ذات سعر ثابت للمدخرين، لذا فإن حساباته ذات السعر المتغير أصبحت الآن في خط النار.

“قد يبدو معدل 4.65 في المائة باهتًا مقابل 5 في المائة زائدًا على الحسابات التي يسهل الوصول إليها. ولكن شاهد بينما تبدأ معدلات الوصول السهل في الانخفاض – مما يضع NS&I في دائرة الضوء.’

ومع تزايد احتمالية خفض أسعار الفائدة، نوضح هنا ما يجب فعله لحماية بيضتك.

> أفضل معدلات الادخار التي يسهل الوصول إليها: ابحث عن أفضل الحسابات باستخدام جدولنا

لماذا ستقوم NS&I بخفض أسعار الفائدة؟

كلفت الحكومة NS&I بجذب 7.5 مليار جنيه إسترليني من المدخرين في هذه السنة المالية، بهامش 3 مليارات جنيه إسترليني على جانبي هذا الهدف.

قامت شركة NS&I بزيادة أسعار الفائدة ومعدل جائزة السندات المميزة هذا الصيف، لمنع الأشخاص من المغادرة للحصول على صفقات أفضل في أماكن أخرى.

وقال داكس هاركينز، الرئيس التنفيذي لشركة NS&I، للجنة الحسابات العامة الحكومية الأسبوع الماضي، إن البنك يشعر بالقلق من أن المدخرين سوف يسحبون أموالهم لتغطية التكاليف المتزايدة ما لم يتم تحسين أسعار الفائدة.

وكانت جولة رفع أسعار الفائدة ناجحة، إذ تسابق أكثر من 225 ألف مدخر لفتح حساب لسندات النمو المضمونة لمدة 12 شهرا، ودفعوا فائدة 6.2 في المائة. لقد أغلقت أفضل سنداتها على الإطلاق بعد خمسة أسابيع فقط من إطلاقها.

وأكد هاركينز الأسبوع الماضي أن البنك يسير الآن على المسار الصحيح لتحقيق هدفه. وقد جمعت حتى الآن 9.8 مليار جنيه إسترليني، أي أقل بـ 700 مليون جنيه إسترليني فقط من هدفها الأعلى البالغ 10.5 مليار جنيه إسترليني لهذه السنة المالية المنتهية في مارس.

لقد استجابت NS&I بالفعل من خلال خفض أسعار الفائدة لوقف تدفق الأموال النقدية من المدخرين.

ومن بين حساباتها الأخرى التي تتصدر القائمة كان هناك سندات الادخار الخضراء التي دفعت معدل فائدة قدره 5.7 في المائة لمدة ثلاث سنوات. وفي الشهر الماضي، اضطر إلى خفض سعر الفائدة بمقدار 1.75 نقطة مئوية، إلى 3.95 في المائة، بعد أن سارع عدد كبير جدًا من العملاء لفتح الحساب.

ويحذر الخبراء الآن من أن شركة NS&I قد تحتاج إلى خفض أسعار الفائدة على حساباتها الأخرى لسببين.

أولاً، قد تحتاج إلى إبطاء حجم الأموال النقدية التي يودعها المدخرون لأن الحصول على الكثير من الأموال يمكن أن يكون له تأثير غير مباشر على أهداف جمع الأموال المستقبلية، كما تقول راشيل سبرينجال من شركة MoneyfactsCompare لتدقيق الأسعار. ويشير التدفق الكبير إلى أن المعدلات قد تكون سخية للغاية مقارنة بالمنافسين.

وثانياً، يتعين عليه أن يستجيب لتوقعات السوق بأن سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا سينخفض ​​في وقت أقرب مما كان متوقعاً في العام المقبل.

> تعرف على مواعيد جوائز السندات المميزة للعام المقبل

السندات المميزة

تعد السندات المميزة منتج الادخار الأكثر شعبية في المملكة المتحدة، حيث يحتفظ بها أكثر من 21 مليون مستثمر، أي ما يعادل حوالي ثلث سكان المملكة المتحدة.

بدلاً من تقديم سعر فائدة منتظم، يدخل المدخرون في سحب شهري على الجائزة، مما يوفر فرصة للحصول على جائزة نقدية تتراوح بين 25 جنيهًا إسترلينيًا و1 مليون جنيه إسترليني.

ويعادل معدل جائزة السندات المميزة متوسط ​​عائد قدره 4.65 في المائة. سيفوز بعض المستثمرين بجوائز تمنحهم معدل فائدة أعلى، لكن آخرين بالطبع لا يكسبون شيئًا.

يعتمد السعر على عدد السندات المحتفظ بها وقيمة صندوق الجائزة. ويبلغ معدل الفائدة 4.65 في المائة، وهو أعلى مستوى له منذ ما يقرب من 25 عاما. ولكن باعتباره المنتج الأكثر شعبية لشركة NS&I، فإن سعر الفائدة على السندات المميزة قد يكون من بين أول المنتجات التي سيتم تخفيضها.

يقول أندرو هاجر، من موقع التمويل الشخصي Money Comms: “أنا مقتنع بأننا وصلنا إلى ذروة جائزة السندات المميزة في الوقت الحالي”. “أتوقع أن تكون حركة سعر الفائدة التالية هبوطية من أجل إدارة تدفق الأموال من وإلى المستهلكين.”

ويمكن للمدخرين بالفعل أن يكسبوا أكثر من 5 في المائة من خلال حساب يسهل الوصول إليه في أي مكان آخر، وهو ما يفوق معدل جائزة السندات المميزة لشركة NS&I. وتشمل أعلى المعدلات على الحسابات التي يسهل الوصول إليها 5.22 في المائة في بنك مترو؛ وبنك أولستر بنسبة 5.2 في المائة؛ وباراجون بنسبة 5.16 في المائة. يمكن للمدخرين الذين يريدون عائدا مضمونا على مدخراتهم أن يكسبوا في المتوسط ​​5.09 في المائة من خلال سندات ذات سعر ثابت، وفقا لـ Moneyfacts Compare.

الأموال المكتسبة من السندات المميزة معفاة من الضرائب ولكن قد يضطر حاملو السندات ذات السعر الثابت إلى دفع ضريبة إذا كانت الفائدة التي يكسبونها على أوعيةهم تتجاوز بدل الادخار الشخصي. يمكن لدافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي أن يكسبوا ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني كفوائد على مدخراتهم قبل أن يبدأوا في دفع الضرائب. وتخضع الفوائد المكتسبة فوق هذا المعدل للضريبة بمعدلها الهامشي – 20 في المائة. ويدفع دافعو الضرائب من ذوي المعدلات الأعلى ضريبة بنسبة 40 في المائة على الفوائد المكتسبة فوق 500 جنيه استرليني. يدفع دافعو الضرائب ذوو المعدل الإضافي ضريبة على جميع الفوائد.

يقوم القسم الشقيق للثروة والتمويل الشخصي، Money Mail، بحملة لمضاعفة بدل السعر الأساسي إلى 2000 جنيه إسترليني.

سحب الجوائز

يشتري العديد من المدخرين السندات المميزة للحصول على فرصة الفوز بمبالغ كبيرة. ولكن هناك خيارات أخرى متاحة لهذه الأنواع من المدخرين.

يقول سبرينجال: “إذا أراد المدخرون الدخول في سحب على الجوائز، فيمكنهم البحث عن أحدث العروض من عدد قليل من مقدمي الخدمات، مثل Halifax وBestinvest، للحصول على فرصة للفوز بمبلغ نقدي كبير”.

يمكن للمدخرين الذين لديهم ما لا يقل عن 5000 جنيه إسترليني في حساب التوفير في هاليفاكس أو أموال نقدية أن يربحوا ما يصل إلى 100000 جنيه إسترليني في أحد السحوبات الشهرية على الجوائز التي يجريها البنك. هناك 1603 جائزة جاهزة للاستيلاء عليها، وقد تم حتى الآن منح أكثر من 75 مليون جنيه إسترليني إلى البنوك. المدخرين منذ إطلاق السحوبات في عام 2011.

وفي الوقت نفسه، تقدم منصة الاستثمار عبر الإنترنت Bestinvest لمدخر محظوظ فرصة الفوز بمبلغ 250 جنيهًا إسترلينيًا في السحوبات الشهرية على الجوائز.

سندات ذات سعر ثابت

أغلقت شركة NS&I سنداتها ذات العائد الثابت البالغة 6.2 في المائة لمدة عام واحد في 5 تشرين الأول (أكتوبر).

وبعد شهر واحد فقط، فاجأ البنك المدخرين عندما خفض سعر الفائدة على سندات الادخار الخضراء لمدة ثلاث سنوات بمقدار 1.75 نقطة مئوية، من 5.7 في المائة إلى 3.95 في المائة. وهذه هي المرة الأولى التي يعرض فيها البنك أقل من السعر الأساسي – البالغ حاليًا 5.25 في المائة – على سنداته البيئية منذ إطلاقه قبل عامين.

ويعني التخفيض أن المدخرين الذين يأخذون السندات الآن سيحصلون على فائدة أقل بقيمة 577 جنيهًا إسترلينيًا على مدى ثلاث سنوات عما لو كانوا قد دفعوا 10000 جنيه إسترليني عندما كان السعر أعلى.

ولا تزال سندات الادخار الخضراء معروضة للبيع، لكن الخبراء يحذرون من أن المدخرين قد يشهدون عائدًا أفضل في أماكن أخرى. تقول آنا باوز، المؤسس المشارك لموقع Savings Champion الإلكتروني: “بغض النظر عما إذا كانت NS&I ستخفض المعدلات أكثر أم لا، فإن المعدلات المعروضة لحسابات التوفير القياسية الخاصة بها لم تعد تنافسية للغاية”.

ويمكن للمدخرين المستعدين للتسوق أن يكسبوا أكثر من 5.5 في المائة من خلال سندات بسعر فائدة ثابت لمدة عام واحد. يدفع بنك مترو 5.8 في المائة لمدة عام واحد. وفي الوقت نفسه، يدفع بنك الاتحاد الهندي وبنك الريان المتوافق مع الشريعة الإسلامية 5.7 في المائة.

سيمنحك مبلغ 10000 جنيه إسترليني من Metro Bank 580 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا، أي 185 جنيهًا إسترلينيًا أكثر مما لو فتحت سند NS&I. وبالنسبة للصفقات طويلة الأجل، يدفع بنك الاتحاد الهندي معدل فائدة أعلى يبلغ 5.7 في المائة لمدة عامين، ويدفع بنك لندن والشرق الأوسط فائدة ثابتة بنسبة 5.5 في المائة لمدة خمس سنوات.

حسابات سهلة الوصول

تدفع حسابات NS&I سهلة الوصول أقل من 4 في المائة. ويدفع حساب التوفير المباشر نسبة 3.65% على الودائع التي تصل قيمتها إلى 2 مليون جنيه إسترليني. يتم دفع كافة الفوائد سنويا.

تمنح سندات الدخل NS&I أيضًا للمدخرين سهولة الوصول إلى بيضة العش وتسمح بإيداعات تصل إلى مليون جنيه إسترليني. ويبلغ سعر الفائدة على السندات 3.59 في المائة ويتم دفع الفائدة شهريا.

يقول سبرينجال إن أسعار الفائدة هذه أقل بكثير من أفضل الأسعار في السوق، لذا يجب على المدخرين التفكير في التحول إلى مزود آخر، مضيفًا: “في الوضع الحالي، يمكن للمدخرين كسب أكثر من 5 في المائة على حساب يسهل الوصول إليه”.

“قد يفضل المدخرون الذين يريدون عائدًا مضمونًا الاحتفاظ بأموالهم بعيدًا، ولكن السندات ذات السعر الثابت ليست مناسبة للجميع، لذلك من المرجح أن تظل الحسابات سهلة الوصول هي المفضلة بشدة لمرونتها.”

في Metro Bank، يمكن للمدخرين كسب 5.22 في المائة على ما يصل إلى 2 مليون جنيه إسترليني لمدة 12 شهرًا. سيمنحك مبلغ 15000 جنيه إسترليني مع Metro Bank فائدة قدرها 783 جنيهًا إسترلينيًا بعد عام، أي 244.50 جنيهًا إسترلينيًا أكثر مما لو كنت قد فتحت حساب NS&I Direct Saver.

منصات الادخار

يعتبر NS&I مكانًا آمنًا لإيداع الأموال النقدية، لأنه يضمن مبالغ أكبر بكثير من بنوك هاي ستريت. حساباتها مدعومة من وزارة الخزانة، مما يعني أن كل قرش يتم استثماره بما يصل إلى مليون جنيه إسترليني يكون محميًا في حالة حدوث خطأ ما.

تعد معظم البنوك جزءًا من نظام تعويضات الخدمات المالية (FSCS)، والذي يعوض المدخرين بما يصل إلى 85000 جنيه إسترليني في حالة إفلاس مقدم الخدمة. قد يشكل هذا الحد تحديًا للمدخرين ذوي الأرصدة الأعلى.

يمكن لمنصات الادخار – مواقع الويب التي تحتفظ فيها بالعديد من حسابات التوفير في مكان واحد – أن توفر بديلاً مفيدًا لـ NS&I. إنها تسمح للعملاء الذين لديهم مدخرات تزيد عن 85000 جنيه إسترليني بتوزيع الأموال بين مختلف مقدمي الخدمات لضمان حماية أموالهم.

تسمح المنصات بما في ذلك Saga Savings وRaisin وInteractive Investor Cash Savings للعملاء بامتلاك حسابات مع أكثر من 20 بنكًا وجمعيات بناء.

خندق NS&I عيسى

لدى NS&I عرضان من Isa: Isa يسهل الوصول إليه وJunior Isa، وكلاهما يدفعان أسعارًا أقل من المتوسط. يدفع Direct Isa نسبة 3 في المائة على ما يصل إلى 20 ألف جنيه إسترليني سنويًا ويمكن للمدخرين سحب أموالهم في أي وقت.

وعلى النقيض من ذلك، يدفع بنك مترو 5.11 في المائة من خلال نظام الوصول الفوري النقدي. ستدفع بيضة صغيرة بقيمة 20 ألف جنيه إسترليني مع Metro Bank فائدة بقيمة 1022 جنيهًا إسترلينيًا بعد عام، وهو ما يزيد بمقدار 422 جنيهًا إسترلينيًا عما لو كنت قد فتحت حساب NS&I Direct Isa.

وتشمل المعدلات الأعلى الأخرى 5.09 في المائة من Moneybox؛ وبنك زوبا بنسبة 5.08 في المائة؛ وجمعية بناء الإمارة بنسبة 5.06 في المائة.

أولئك الذين هم على استعداد لحجز أموالهم لمدة عام يمكنهم كسب 5.71 في المائة من بنك مترو؛ 5.5 في المائة مع Virgin Money؛ أو 5.3 في المائة في بنك ألدرمور.

كما يقدم برنامج NS&I Junior Isa للمدخرين عائدًا متواضعًا بنسبة 4 في المائة على أرصدة تصل إلى 9000 جنيه إسترليني.

سيكون من الأفضل للوالدين أن يفتتحوا Junior Isa مع جمعية بناء كوفنتري، التي يبلغ معدل الفائدة فيها 4.95 في المائة. وفي الوقت نفسه، تدفع جمعيات بناء سكك حديد ليك وسكيبتون وستافورد 4.75 في المائة.

هناك خيار آخر وهو فتح حساب توفير للأطفال، والذي يدفع عادة أفضل من حساب جونيور عيسى.

تمتلك شركة Kent Reliance أفضل حساب توفير للأطفال، بمعدل فائدة 5.5 في المائة لمدة عام واحد. لدى Mansfield Building Society وCoventry Building Society حساب توفير للشباب بنسبة 5.25 في المائة.

وقال متحدث باسم NS&I: “سنقوم بإخطار العملاء مسبقًا بأي تغييرات في الأسعار”.