تريد “وعاء التقاعد مدى الحياة”؟ وإليك كيف يمكن أن تنجح عملية تغيير المدخرات

يحصل الكثير منا على عدد متزايد من صناديق التقاعد مع تغيير وظائفنا، لذا فإن امتلاك واحدة فقط نستمر في الادخار فيها طوال حياتنا العملية يعد فكرة جذابة.

لقد حقق التسجيل التلقائي نجاحا كبيرا في دفع الناس إلى الادخار من أجل الشيخوخة، مع اختيار أقلية فقط لإلغاء الاشتراك.

ولكن الجانب السلبي هو الملايين من صناديق التقاعد التي يتم إنشاؤها. ومن المحتم أن يكون بعضها صغيرًا، وسوف يضيع الكثير منها.

المقارنة النموذجية هي مع الحسابات المصرفية.

لن نكون سعداء إذا أجبرنا كل صاحب عمل جديد على فتح صاحب عمل آخر، ثم نبقى على اطلاع بكل المشرفين المعنيين، ولكن هذا ما يُتوقع منا أن نفعله بمعاشاتنا التقاعدية.

يقول توم ماكفيل، مدير الشؤون العامة في شركة لانج كات للأبحاث: “هذا أمر غير متعاطف على الإطلاق”. ‘المدخرون الذين لديهم صناديق معاشات تقاعدية متعددة يخلقون موقفًا يخسر فيه الجميع.

“بالنسبة للمدخرين، فإنه يؤدي إلى تآكل مدخراتهم وقدرتهم على التعامل مع معاشاتهم التقاعدية. بالنسبة للصناعة، يؤدي ذلك إلى انتشار الأواني الصغيرة التي تكون إدارتها مكلفة.

“بالنسبة للحكومة، يؤدي ذلك إلى سوق معاشات تقاعدية مجزأة تكافح من أجل تقديم القيمة مقابل المال والاستثمار في تنمية اقتصاد المملكة المتحدة.”

لذا، فإن وجود صندوق معاش تقاعدي واحد يلتصق بك – أو يتم “تدبيسه” لك، بطريقة غير محببة – تتم مناقشته كوسيلة للحد من العدد الذي سيتم إنشاؤه في المستقبل.

وللتعامل مع جميع المخاطر الموجودة بالفعل، فإن الحكومة تنظر بالفعل إلى ما يسمى بدمج العجز عن السداد.

وهذا يعني أنه إذا فقدت مسار الأواني الصغيرة التي تم بناؤها مع أصحاب العمل القدامى، فسيتم وضعها في النهاية مع مزود معتمد، حتى يتم لم شملك معهم مرة أخرى.

للوهلة الأولى، قد يبدو “وعاء الحياة” بسيطاً للغاية، ولكنه يتطلب إصلاحاً شاملاً للطريقة التي تدار بها معاشات التقاعد، وخاصة بالنسبة لأصحاب العمل.

ومع ذلك فإن أستراليا لديها بالفعل نسخة من هذه الفكرة قيد التشغيل، لذا فنحن نعلم أن الأمر ممكن.

كيف يعمل “وعاء الحياة”؟

سيكون الأمر فعليًا “التسجيل التلقائي 2.0″، وفقًا لماكفيل، الذي استكشف هذه الفكرة بشكل كامل في تدوين صوتي حديث لانج كات.

في البداية، سيحصل الموظفون ببساطة على الحق في اختيار معاشاتهم التقاعدية الخاصة بهم والحصول على مساهمات يدفعها صاحب العمل الحالي، كما يقول.

“على المدى الطويل، قد يعني ذلك أيضًا تعديل نظام التسجيل التلقائي. نود أن نعزز التسجيل التلقائي من خلال أن يصبح “وعاء الحياة” هو الخيار الافتراضي لجميع مدخري المعاشات التقاعدية في مكان العمل.

كلما بدأت وظيفة جديدة، سيتم إرسال مساهماتك إلى “وعاء الحياة” الموجود لديك، إلا إذا اخترت خلاف ذلك.

إذا لم يكن لديك بالفعل وعاء مدى الحياة أو تقول خلاف ذلك، فإن مساهماتك ستذهب بدلاً من ذلك إلى مزود المعاش التقاعدي الافتراضي لصاحب العمل.

يقول ماكفيل: “إن أي تغييرات في النظام في تنفيذ هذه السياسة يجب أن تكون متناسبة ومناسبة للغرض من منظور قانوني ولا تفرض أعباء غير ضرورية على أصحاب العمل أو الموظفين أو صناعة معاشات التقاعد”.

وفي الوقت نفسه، يرسل أصحاب العمل حاليًا اشتراكات التقاعد لجميع موظفيهم إلى مزود واحد، ولن يرغبوا في البدء في سداد الدفعات لعدد لا يحصى من المخططات.

وللتغلب على هذه المشكلة ربما يتطلب الأمر وجود غرفة مقاصة واحدة، والتي ستصبح الوجهة الجديدة لكل مساهمات معاشات التقاعد، ومن ثم تكون مسؤولة عن إعادة توزيعها.

وبطبيعة الحال، يجب أن تتم الموافقة على جميع مقدمي خدمات “وعاء الحياة” من حيث الملاءمة، وتنظيمهم لضمان العناية بأموال الناس بشكل صحيح وعدم فرض رسوم زائدة عليهم.

ويشير فيل براون، مدير السياسات في شركة People’s Partnership، التي تقدم نظام معاشات التقاعد، إلى أن إدخال نظام “وعاء للحياة” سوف يتضمن بعض التغييرات الأساسية التي تتجاوز مجرد خطط مكان العمل.

ويقول: “ستكون هناك حاجة إلى إدخال هياكل حوكمة جديدة على المخططات خارج مكان العمل وستكون هناك حاجة إلى تنظيم لمنع “القشط الكريم” للعملاء الأكثر ثراءً”.

“سيكون من الضروري أن يكون جميع مقدمي الخدمات العاملين في سوق “وعاء الحياة” ملزمين بخدمة جميع العملاء.”

يقول مارتن ويليس، الشريك في شركة بارنيت وادينجهام الاستشارية للمعاشات التقاعدية: “الشيء الوحيد الذي يتفق عليه الجميع هو أن الأواني الصغيرة تمثل مشكلة. لا يساعد أحدا. ما لا يتفق عليه أحد هو كيفية حلها.

ويقول إن إدارة نظام “وعاء الحياة” سيكون تحديًا، لأنه جزء لا يتجزأ من مكان العمل – وعلى سبيل المثال، لا تحتوي جميع المعاشات التقاعدية على أرقام حسابات ورموز فرز كما هو الحال في الحسابات المصرفية – لذلك ستحتاج إلى الحق البنية التحتية اللازمة لتشغيلها.

ما هي الفوائد التي تعود على المدخرين؟

يقول ماكفيل إن “وعاء الحياة” من شأنه أن يمنح المدخرين الحق في اختيار مزود معاشاتهم التقاعدية بدلاً من إجبارهم على قبول الشخص الذي يختاره أصحاب العمل لهم.

ويشير إلى أن “هذه العلاقة بين مقدم الخدمة وصاحب العمل تعني أن هناك ضغطًا تجاريًا ضئيلًا جدًا على مقدم الخدمة لرعاية الموظفين باعتبارهم عملاء ذوي قيمة، بما يتجاوز ما تطلبه الهيئة التنظيمية”.

“ستكون ديناميكيات نظام التقاعد متوافقة بشكل أفضل لتناسب المدخر. وسيتم تحفيز مقدمي الخدمات لرعاية المدخرين، مع العلم أنهم إذا لم يقدموا لهم خدمة جيدة، فإنهم سيخاطرون بفقدانهم كعملاء.

وهو يعتقد أن وضع المدخرين تحت السيطرة سيساعدهم على الانتقال من التجربة السلبية المتمثلة في التسجيل التلقائي في المعاش التقاعدي إلى العملية النشطة لاتخاذ القرارات عند التقاعد.

ويعتقد أن الناس يمكن أن يتخذوا قرارات استراتيجية أفضل حول كيفية الاستثمار، وفي النهاية السحب من وعاء واحد بقيمة 100 ألف جنيه إسترليني بدلاً من 10 أوعية بقيمة 10 آلاف جنيه إسترليني.

يقول توم سيلبي، رئيس قسم سياسة التقاعد في شركة الخدمات المالية AJ Bell، إن السماح للأشخاص باختيار نظام معاشاتهم التقاعدية للتسجيل التلقائي يمكن أن يمنحهم إحساسًا أكبر بملكية معاشاتهم التقاعدية، ويشجع المزيد على زيادة مساهماتهم طوعًا.

“ويمكن أيضًا أن يمكّن الأشخاص من الاستفادة من مستويات أكبر من الاختيار والمرونة إذا اختاروا الادخار من خلال Sipp، وإضافة منافسة إضافية إلى مساحة التسجيل التلقائي.

“بالإضافة إلى ذلك، فإن تمكين اختيار الأعضاء يمكن أن يساعد في تقليل النمو في أوعية التقاعد “المفقودة”، حيث سيكون المدخرون قادرين على توجيه مساهماتهم إلى مقدم الخدمة الذي يختارونه عند تبديل وظائفهم.”

ما هي العيوب بالنسبة للمدخرين (وأرباب عملهم)؟

إن تغيير كيفية قيام أصحاب العمل بدفع مساهمات المعاشات التقاعدية سيكون مسعى إداريا كبيرا حتى لو كان هناك نظام مقاصة جديد، وفقا لخبراء الصناعة.

يقول فيل براون من شراكة الشعب: “من المهم للغاية أن نتذكر أن المعاشات التقاعدية ليست مثل الحسابات المصرفية، حيث أن الحسابات المصرفية قابلة للتبادل بشكل أساسي والمعاشات التقاعدية ليست كذلك”.

لا يقدم جميع مقدمي معاشات التقاعد في مكان العمل نفس القيمة مقابل المال، على الرغم من وجود حد أقصى للرسوم بنسبة 75 في المائة إذا التزمت بالصندوق الافتراضي لصاحب العمل. وفي الوقت نفسه، لا يتعين على مقدمي معاشات التقاعد الذين يعملون بشكل مستقل عن أصحاب العمل وضع حد أقصى للرسوم.

“في عالم حيث تسمح للناس بإرسال أموال معاشاتهم التقاعدية إلى أي نوع من المخططات، يصبح السؤال هو، كيف يمكنك التأكد من أن مدخر المعاشات التقاعدية يتخذ خيارًا مستنيرًا يصب في مصلحته على المدى الطويل؟” يقول براون.

“من المهم أيضًا، كما هو الحال مع الخدمات المصرفية، التأكد من أن جميع المنتجات ذات معايير معقولة أو لها خصائص متشابهة، مثل طريقة تحصيل الرسوم.”

ويضيف: “إن إدارة الإعفاء الضريبي، الذي يشكل جزءًا من مساهمة التسجيل التلقائية للفرد، ستحتاج أيضًا إلى النظر فيها، حيث أن هناك أكثر من طريقة لجمع الإعفاء الضريبي في الوقت الحالي”.

يقول سيلبي: “تطبق قواعد التسجيل التلقائي على الشركات من جميع الأحجام، بدءًا من الشركات الضخمة وحتى المتاجر الصغيرة. وهذا بالفعل مشروع كبير حيث يتعين على الشركة الارتباط بنظام معاشات تقاعدية واحد. وبموجب هذا الاقتراح، ستحتاج الشركات إلى الاتصال بأنظمة متعددة.

ويشير إلى أن إنشاء غرفة مقاصة يمكن أن يأتي بتكلفة كبيرة، ويحتاج المدافعون عن “وعاء الحياة” إلى تحديد ماهية هذا الأمر، وكيفية تجنب إثقال كاهل أصحاب العمل بمشروع القانون.

يقول ويليس: «إن أحد مخاطر «وعاء الحياة» هو من يقول إنه وعاء جيد؟» من يقول أن المعاش التقاعدي الشخصي الذي تختاره في العشرينات من عمرك هو الذي يمنحك كل الوظائف التي تحتاجها عندما يكون عمرك من 65 إلى 70 عامًا.

هل سيشجع خطط التقاعد على الابتكار؟ هل تحصل على المنتجات الأكثر ابتكارًا؟

ويشير أيضًا إلى أن أصحاب العمل يبقون خطط معاشاتهم التقاعدية قيد المراجعة، ويمكن لأصحاب العمل الجيدين إضافة شيء ذي قيمة إلى ما يتم تقديمه لموظفيهم، لذلك سيكون من العار إذا ضاع هذا الدعم.

ما هي فرص حصولك على “وعاء الحياة” في أي وقت قريب؟

ويستمر عدد الأوعية الصغيرة المهجورة والمفقودة في النمو، وبمرور الوقت سوف يصبح صداعًا أسوأ للمدخرين ومشكلة إدارية أكثر تكلفة لصناعة معاشات التقاعد.

إن الجهود المبذولة لحمل الناس على دمج الأواني القديمة، وإدخال “الدمج الافتراضي” لأولئك الذين لا يهتمون، سوف تساعد في إبطاء هذا النمو، ولكن يبدو أنه من المرجح أن يتم البحث عن حل أكثر شمولاً في نهاية المطاف.

يقول ماكفيل عن الآفاق المستقبلية لمعاشات التقاعد “وعاء الحياة”: “هناك دعم قوي في جميع أنحاء الصناعة لهذا التطور للتسجيل التلقائي 2.0.

“هناك أيضًا قلق ومقاومة من أولئك الذين إما لا يريدون تعريض نجاح التسجيل التلقائي للخطر أو الذين ببساطة لا يريدون أي تهديدات لنموذج أعمالهم الحالي.”

ويعتقد أن هناك فرصة لتمرير تشريع في هذا الجانب من الانتخابات العامة.

ولكن قد يستغرق الأمر وقتاً أطول بكثير لدراسة التفاصيل، كما أن أي شخص أمضى سنوات في مراقبة صناعة التمويل والحكومة وهي تحاول إنشاء لوحات معلومات خاصة بمعاشات التقاعد سوف يدرك ذلك.