تعود شركات قروض يوم الدفع من جديد بموجة جديدة من الإعلانات التليفزيونية التي تروج للقروض عالية التكلفة بقيم تمثيلية لمعدل الفائدة السنوية تصل إلى 99.9 في المائة.
يقدم إعلان المقرض، Everyday Loans، قروضًا تصل إلى 15000 جنيه إسترليني ويبلغ الحد الأقصى لمعدل الفائدة السنوية 299.8 في المائة.
وفقا للمثال التمثيلي للمقرض بنسبة 99.9 في المائة من معدل الفائدة السنوية، فإن الشخص الذي يقترض 3000 جنيه إسترليني على مدى 24 شهرا بمعدل فائدة 71.3 في المائة سنويا سوف يسدد إجمالي 5706 جنيها إسترلينيا.
وبموجب لوائح هيئة الرقابة المالية، لا يمكن للمقترضين سداد أكثر من ضعف ما اقترضوه في المقام الأول.
تكلفة عالية: يروج إعلان القروض اليومية لقرض بمعدل معدل سنوي تمثيلي يبلغ 99.9 في المائة
ومع ذلك، هناك مقرضون ذوو تكلفة عالية يقدمون قروضاً بمعدلات فائدة سنوية تتجاوز بكثير 1000 في المائة.
تقدم أمثال Cashfloat وCashasap قروضًا بحد أقصى لمعدل الفائدة السنوي يبلغ حوالي 1,300 في المائة، في حين أن السيد Lender لديه حد أقصى لمعدل الفائدة السنوي يبلغ 1,462.3 في المائة.
أعلى رقم لمعدل الفائدة السنوي الذي شاهدته This is Money كان 1,721 في المائة، والذي قدمته كل من Payday UK وTendo.
وتعني أرقام معدل الفائدة السنوية التمثيلية أن ما لا يقل عن 51 في المائة من المقترضين يحصلون على السعر المعلن عنه، أو سعر أفضل. ومع ذلك، فإن بعض المقرضين مثل Fund Ourselves لديهم رقم تمثيلي يصل إلى 1310 في المائة.
وبالمقارنة، تقدم البنوك الكبرى قروضا شخصية بأسعار فائدة أقل بكثير.
بالنسبة لعملاء Nectar في بنك Sainsbury، على سبيل المثال، هناك حد أقصى لمعدل الفائدة السنوية يبلغ 29.9 في المائة. ويبلغ الرقم التمثيلي لمعدل الفائدة السنوية 6.9 في المائة فقط.
ومع ذلك، تنشأ المشاكل عندما ترفض البنوك الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان، لأن هؤلاء المقرضين لا يريدون تحمل مخاطر فشل المقترضين في السداد.
ومما يزيد من تعقيد ذلك أن القروض المصرفية غالبًا ما يكون لها حد أدنى للاقتراض، وهو 1000 جنيه إسترليني في حالة بنك سينسبري.
ومع ذلك، في كثير من الحالات، يتطلع أولئك الذين يحصلون على قروض يوم الدفع إلى اقتراض مبالغ أصغر لتغطية نفقاتهم.
بشكل عام، تتيح قروض يوم الدفع، التي تصل أحيانًا إلى 50 جنيهًا إسترلينيًا، للمقترضين إمكانية الوصول إلى النقد السريع لدفع الفواتير غير المتوقعة أو سد الفجوة حتى يحصلوا على مستحقاتهم.
لا يزال يتعين على المقرضين ذوي التكلفة العالية إجراء فحوصات ائتمانية قبل الإقراض، وغالبًا ما يتم اتهامهم بأنهم أقل صرامة بكثير، مما يعني أنه حتى أولئك الذين لديهم ائتمان ضعيف يمكن الموافقة عليهم للحصول على قرض.
أولئك الذين يكافحون من أجل سداد هذه القروض يمكن أن يصبحوا محاصرين في دائرة من الديون، حيث يضطرون إلى الحصول على المزيد من القروض لسداد ديونهم بينما يستمر المبلغ المستحق عليهم في التصاعد.
وقال سايمون تريفثيك، رئيس مؤسسة StepChange الخيرية لديون الاتصالات، لـ This is Money: “في العام الماضي، دعمنا أكثر من 180 ألف شخص بديونهم، أي ما يعادل شخصًا واحدًا كل ثلاث دقائق.
علاوة على ذلك، فقد شهدنا ارتفاعًا كبيرًا في عدد الأشخاص الذين يلجأون إلى خدماتنا بسبب ارتفاع تكاليف المعيشة، حيث قال ربعهم إن الزيادة في تكلفة المعيشة هي سبب ديونهم، ارتفاعًا من 6 في المائة قبل الوباء.
“هناك خطر يتمثل في أنه مع زيادة عدد الأشخاص الذين يكافحون من أجل مواكبة تكاليف المعيشة، فقد يلجأون إلى الائتمان للتغلب على هذه التكاليف، وغالبًا ما يواجه الناس القليل من الخيارات المستدامة بخلاف الائتمان بأسعار فائدة مرتفعة بشكل لا يصدق.
“وهذا يؤدي إلى تفاقم مشاكل الديون على المدى الطويل ويوقع الناس في شرك دوامة من الصعوبات المالية.”
ومع ذلك، قال بنك Cashfloat ذو التكلفة العالية إن إقراضه هو المسؤول، حيث تم رفض حوالي 90 في المائة من المتقدمين العضويين في المراحل الأولى من عملية الاقتراض، وأشار إلى أنه يعمل مع خدمة تسجيل الثغرات الأمنية لضمان عدم إقراض الفئات الضعيفة عملاء.
وقال المُقرض: “نحن نحاول أن نذهب إلى أبعد من ذلك لنقدم للعملاء منتجًا مفيدًا لهم في حالات الطوارئ ولا يضر مواردهم المالية”.
توفر Cashfloat أيضًا خيارات مرنة للمقترضين، مثل شهر إضافي للدفع مع فائدة إضافية.
ولم يستجب المقرضون الآخرون المعنيون في الوقت المناسب للتعليق.
ومع ذلك، ليس كل المقرضين متماثلين، وأولئك غير القادرين على السداد في الوقت المحدد أو بالكامل يمكن أن يجدوا ديونهم تتصاعد بسرعة، وبالطبع، لا يزال من الممكن أن يفلت الأشخاص الضعفاء من الشبكة.
الإنهاء: سقطت Amigo Loans تحت الإدارة بعد محاولتها إعادة إطلاقها باسم RewardRate في عام 2022
وقال تريفيثيك: “عند اختيار أي منتج ائتماني، فإن أول شيء يجب فعله هو تقييم ما إذا كان بإمكانك تحمل الأقساط في حدود ميزانيتك الحالية.
“من المهم أيضًا تقييم ما إذا كانت الفائدة ميسورة التكلفة، لأنه في كثير من الحالات يمكن أن تكون هناك رسوم إضافية كبيرة.
“إذا وجدت أنك تستخدم الائتمان لتغطية الضروريات اليومية، فاطلب المساعدة عاجلاً وليس آجلاً من مؤسسة خيرية مجانية ومحايدة ومستقلة لتقديم المشورة بشأن الديون مثل StepChange.”
نظرًا لتكاليف المعيشة الحالية، يكافح الناس للتعامل مع الميزانيات المحدودة، ولا يمكن إلا أن يتطلب الأمر غلاية مكسورة أو فاتورة غير متوقعة ليجد شخص ما نفسه غارقًا في الديون.
قد يعني هذا أن المزيد والمزيد ليس لديهم خيار سوى اللجوء إلى مقرضي يوم الدفع.
خلال العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، في ذروة طفرة قروض يوم الدفع، امتلأت القنوات التلفزيونية بإعلانات عن المقرضين ذوي التكلفة العالية مثل Wonga وQuickQuid وAmigo Loans.
في عام 2014، حذرت الدعوات المطالبة بحظر إعلانات قروض يوم الدفع خلال التلفزيون أثناء النهار من إمكانية جذب الأطفال إلى الاعتقاد بأن قروض يوم الدفع كانت “ممتعة”، ولكن على الرغم من ذلك، تم استبعاد تغيير القانون في النهاية.
ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، شهدت الثقة في مقرضي يوم الدفع بعض الانخفاض بعد تنظيم هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) بشأن الحدود القصوى لأسعار الفائدة والقيود المفروضة على رسوم التخلف عن السداد.
في عام 2019، انهارت شركة الإقراض العملاقة Wonga، مما دفع الكثيرين إلى الاعتقاد بأن أيام قروض يوم الدفع أصبحت معدودة.
وفي أوجها، كانت حصة شركة Wonga في السوق تبلغ حوالي 40 في المائة.
وفي الوقت نفسه، أعيد إطلاق Amigo Loans باسم RewardRate في عام 2022، بعد موافقتها على دفع تعويضات للمقترضين الذين بيعوا قروضًا لا يمكن تحملها.
توقفت الشركة منذ ذلك الحين عن الإقراض ودخلت الإدارة.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.