أثار إطلاق قروض عقارية جديدة بنسبة 100 في المائة من قبل مجتمع بناء رائد مخاوف بشأن الأسهم السلبية والمقترضين يزيدون من طاقتهم.
لكن صناعة العقارات كان لها رد فعل متباين تجاه إطلاق Skipton Building Society على إطلاق رهن عقاري بنسبة 100 في المائة يستهدف المستأجرين الذين يصبحون مشترين.
بينما تم تصميم المنتج لمساعدة المحاصرين في دورة الإيجار وغير القادرين على جمع وديعة لشراء منزلهم الأول ، إلا أن هناك مخاوف من أن المشترين قد يصبحون فوق طاقتهم ويخاطرون بالوقوع في رأس مال سلبي.
على الجانب الآخر ، يقول المؤيدون إن المشترين الذين يتجهون إلى الرهون العقارية بعيون مفتوحة قد ينتهي بهم الأمر بدفع أقل مما قد يدفعونه لاستئجار منزل مشابه.
يأتي الرهن العقاري الثابت من Skipton Track Record لمدة خمس سنوات بمعدل 5.49 في المائة ومدة أقصاها 35 عامًا. الحد الأقصى للقرض المتاح بموجب المخطط هو 600000 جنيه إسترليني.
يؤدي الادخار مقابل وديعة إلى إبعاد العديد من المشترين لأول مرة عن السلم ولكن هل الرهن العقاري بنسبة 100٪ حكيم؟
تحدث الملكية السلبية عندما يكون الرهن العقاري المستحق على المنزل أكثر من قيمة العقار نفسه.
انخفضت أسعار المنازل بنسبة 0.1 في المائة في أبريل ، وفقًا لمؤشر أسعار المنازل الأخير في هاليفاكس ومع ارتفاع آخر في معدل الأساس على البطاقات في وقت لاحق من هذا الأسبوع ، فمن غير الواضح كيف ستتفاعل أسعار المنازل خلال الأشهر المقبلة مع معدلات الرهن العقاري المرتفعة بشكل كبير مقارنة بالسنوات الأخيرة. .
قال جراهام كوكس ، مؤسس شركة Self Employed Mortgage Hub ، “إنني مندهش من أن هيئة التنظيم الاحترازية أعطت Skipton الضوء الأخضر لإطلاق هذا المنتج. يبدو الأمر كما لو أننا لم نتعلم شيئًا من الأزمة المالية العالمية في عام 2008.
أدنى انخفاض في أسعار المساكن سوف يترك أصحاب المنازل في حالة حقوق ملكية سلبية
أنا أفهم منطق محاولة مساعدة أولئك الذين وقعوا في فخ الإيجار ، وغير القادرين على الادخار مقابل وديعة ، لكن بالنسبة لي ، فإن الأمر يتعلق بمعالجة الأعراض وليس السبب ، وهو أن أسعار المنازل مرتفعة للغاية.
“الخطر الجسيم هو أن المقترضين سوف يزيدون من طاقتهم.
“أدنى انخفاض في أسعار المساكن ، وأعتقد أنها ستنخفض بشكل كبير خلال 12-18 شهرًا القادمة ، سيترك مالكي المنازل في حقوق ملكية سلبية ، مع قيمة العقار أقل من رصيد الرهن العقاري.
“ليس مكانًا رائعًا تقصده إذا انخفض دخلك وتحتاج إلى البيع.”
قواعد صارمة بشأن من يمكنه الحصول على قروض عقارية بنسبة 100٪
سيحتاج المشترون إلى تلبية معايير صارمة للقدرة على تحمل التكاليف ليكونوا مؤهلين للحصول على قرض – ويشير المطلعون على الصناعة إلى أن هذا يختلف اختلافًا كبيرًا عن هذه المنتجات قبل عام 2008.
بالإضافة إلى درجة الائتمان القوية ، سيحتاج المشترون المحتملون أيضًا إلى إظهار سجل حافل بالقدرة على تحمل تكاليف الإيجار الشهري ونفقات الأسرة لمدة لا تقل عن 12 شهرًا الماضية.
سيكونون قادرين على اقتراض ما يصل إلى 4.49 ضعف دخلهم ولكن يجب أن تكون أقساط الرهن العقاري هي نفسها أو أقل من مدفوعات الإيجار الحالية. ومن المفهوم أيضًا أنه لا يمكن استخدام منتج الرهن العقاري لشراء شقة بناء جديدة.
غالبًا ما يتوخى المقرضون الحذر في التعامل مع الرهون العقارية على هذه العقارات حيث يمكن أن تفقد قيمتها في غضون عامين.
وقالت ريتا كوهلي ، العضو المنتدب في The Mortgage Stop: “Skipton هي واحدة من المقرضين القلائل الذين يتطلعون إلى مساعدة الأشخاص في الواقع مع بعض المعايير الرائعة المعمول بها بالفعل.
ومع ذلك ، فإن إطلاق هذا في سوق يمكن أن تنخفض فيه أسعار المنازل بشكل أكبر هو مصدر قلق ويعني أننا ، كمستشارين ، سنحتاج إلى التأكد من أن العملاء يفهمون مخاطر الأسهم السلبية بشكل واضح للغاية.
“ولكن بالنسبة للممتلكات المناسبة في المكان المناسب ، هذا هو بالضبط ما يحتاجه بعض المقترضين.
“بالنسبة للعميل في وقت مبكر من حياته المهنية مع إمكانية التقدم والقدرة على دفع مبالغ زائدة عند حصوله على زيادات في الرواتب ، قد يكون هذا رائعًا.”
بالإضافة إلى ذلك ، تضع معايير القدرة على تحمل التكاليف الصارمة علامة استفهام حول عدد الأشخاص الذين سيتم الموافقة عليهم بالفعل للحصول على القرض.
يحذر مستشار Samuel Mather-Holgate في Mather and Murray Financial ، من أن Skipton من المحتمل أن تكون “انتقائية للغاية” مع التطبيقات.
يقترح آخرون أنه إذا كان المنتج شائعًا جدًا ، فقد يتم سحبه أو إعادة إطلاقه بمعايير جديدة للحد من تعرض المقرض للمخاطر.
تقلبت أسعار المنازل خلال العام الماضي مما زاد من مخاطر الأسهم السلبية
ومع ذلك ، يرى آخرون أن الابتكار هو إضافة مرحب بها إلى السوق ويقترحون أنه في حين أن الرهون العقارية بنسبة 100 في المائة تستحضر ذكريات الأزمة المالية لعام 2008 ، فقد أصبح عالمًا مختلفًا الآن.
قال جيمي لينوكس ، مدير Dimora Mortgages ، إن المعايير من المرجح أن تكون أكثر صرامة فيما يتعلق بتاريخ الائتمان والقدرة على تحمل التكاليف من الإصدارات التاريخية لحماية كل من المقرض والمقترض.
وقال: “فكرة الرهن العقاري بنسبة 100 في المائة تبدو في توقيت غريب بينما هناك حالة من عدم اليقين حول التوقعات لسوق الإسكان وما سيحدث مع أسعار المساكن.
سيحصل الكثيرون على ذكريات الماضي عن الرهون العقارية بنسبة 100 ٪ في عام 2008 – نحن على يقين من أن معايير هذا المنتج ستكون أكثر صرامة
“على الرغم من أن الكثيرين سيكون لديهم ذكريات الماضي عن الرهون العقارية المتوفرة بنسبة 100 في المائة في عام 2008 ، إلا أننا على يقين من أن معايير هذا المنتج ستكون أكثر إحكامًا فيما يتعلق بتاريخ الائتمان والقدرة على تحمل التكاليف مقارنة بالإصدارات السابقة.”
بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم تجميع وديعة ، فإن المنتج متاح أيضًا بنسبة 95 في المائة من القيمة الدائمة ، بما في ذلك الودائع الممنوحة. ومع ذلك ، قال سكيبتون إن المشترين الذين لديهم إيداع أكبر من 5 في المائة يجب أن يستخدموا مجموعة منتجاتهم القياسية.
قال أندرو مونتليك ، العضو المنتدب للسمسار Coreco: “ على الرغم من أن لدي بعض المخاوف في الماضي ، يبدو أن الوقت الآن مناسب لنوع جديد من الرهن العقاري بنسبة 100 في المائة ، وهو رهن مضمون بحكمة وحيث تؤخذ القدرة على تحمل التكاليف في الاعتبار بعناية .
“يختلف منتج Skipton عن المنتج السابق ، وعلى الرغم من أنه لن يكون مناسبًا للجميع ، إلا أنه سيساعد بعضًا من الجيل الجديد من مشتري المنازل على الخروج من جهاز المشي المؤجر والتمتع بأمان امتلاك منزل.”
كم يمكنك الاقتراض؟
كان متوسط طلب الإيجار في المملكة المتحدة خارج لندن 1190 جنيهًا إسترلينيًا في الربع الأول من عام 2023 ، وفقًا لـ Rightmove.
تقول حاسبة الرهن العقاري من Skipton بناءً على هذا المبلغ أنه يمكنك الحصول على رهن عقاري بنسبة 100 في المائة بقيمة 193،972 جنيهًا إسترلينيًا لمدة 25 عامًا.
هذا أقل من متوسط سعر المنزل في المملكة المتحدة اليوم ، والذي تقدر قيمته حاليًا بـ 286،896 جنيهًا إسترلينيًا وفقًا لمؤشر أسعار المنازل الأخير في هاليفاكس.
على الرهن العقاري لمدة 35 عامًا ، يزيد إجمالي المبلغ الذي يمكنك اقتراضه إلى 221،865 جنيهًا إسترلينيًا.
بالنظر إلى الحسابات بطريقة مختلفة ، استنادًا إلى متوسط سعر المنزل في المملكة المتحدة على مدى 25 عامًا ، فإن تكلفة الرهن العقاري الشهرية ستكون 1760 جنيهًا إسترلينيًا ، وهي خطوة كبيرة أعلى من متوسط الإيجار الشهري.
والأكثر من ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم الحصول على وديعة بنسبة 5 في المائة لوضعها في منازلهم ، فإن معدل Skipton أعلى من أسعار الآخرين في السوق.
يقدم بنك أتوم حاليًا معدل فائدة بنسبة 4.89 في المائة مقابل رهن عقاري بنسبة 95 في المائة. على منزل متوسط السعر ، قد يعني ذلك توفير وديعة قدرها 14400 جنيه إسترليني.
سيؤدي اختيار هذا المعدل بدلاً من Skipton إلى توفير ما يقرب من 6000 جنيه إسترليني على مدار خمس سنوات ، بتكلفة شهرية تبلغ 1،658 جنيهًا إسترلينيًا.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.