وانخفضت أرخص معدلات إعادة الرهن العقاري الثابتة لمدة عامين إلى أقل من 5 في المائة للمرة الأولى منذ تموز (يوليو).
ويقدم المقرضون، بما في ذلك جمعية يوركشاير للبناء، وفيرجن موني، وبنك أيرلندا، ومن الغد بنك باركليز، أسعار فائدة أقل من 5 في المائة.
سيتم الترحيب بهذه الأخبار من قبل أصحاب المنازل في جميع أنحاء البلاد، حيث سيشهد 1.6 مليون منهم نهاية رهنهم العقاري الثابت الحالي في العام المقبل.
يقدم المقرضون، بما في ذلك Yorkshire Building Society، وVirgin Money، وبنك أيرلندا، وبنك باركليز اعتبارًا من الغد، أسعار فائدة أقل من 5% لأصحاب المنازل.
وعلى الرغم من أن معظم أولئك الذين يعيدون رهنهم العقاري سيظلون يشهدون قفزة كبيرة في تكاليفهم الشهرية، فإن حقيقة أنه من الممكن الآن الوصول إلى أقل من 5 في المائة، وليس أكثر من 6 في المائة، ستحد من الصدمة المالية إلى حد ما.
بشكل عام، يوجد الآن 27 بنكًا يقدمون رهنًا عقاريًا ثابتًا بنسبة أقل من 5 في المائة، مقارنة بـ 13 بنكًا في بداية تشرين الأول (أكتوبر)، وفقًا لـ Moneyfacts. تتراوح هذه الإصلاحات من إصلاحات مدتها 10 سنوات إلى إصلاحات مدتها عامين.
وقالت راشيل سبرينجال، الخبيرة المالية في Moneyfacts: “من المشجع أن نرى قروضًا عقارية أرخص في السوق للمقترضين، لا سيما عودة القروض العقارية الثابتة لمدة عامين بسعر أقل من 5 في المائة”.
“هذه أخبار رائعة لأولئك الذين لا يريدون الالتزام بصفقة ثابتة طويلة الأجل.” قام العديد من كبار المقرضين بتخفيض أسعار الفائدة الثابتة على الرهن العقاري، وهناك توقعات كبيرة لمزيد من التخفيضات في الأسابيع المقبلة.
“إنها سوق واعدة للمستهلكين الذين يبحثون عن صفقة جديدة.”
معدلات الرهن العقاري الثابتة في اتجاه هبوطي
يمكن العثور على أرخص الصفقات المتاحة بمعدلات ثابتة لمدة خمس سنوات، مع أفضل صفقة إعادة رهن عقاري متاحة حاليًا بنسبة 4.59 في المائة.
ومع ذلك، فإن غالبية المقترضين يختارون صفقات لمدة عامين على أمل أن تنخفض أسعار الفائدة بحلول الوقت الذي يتم فيه إصلاحها مرة أخرى.
إذا تبين أن التوقعات الحالية صحيحة، فقد يكون من الحكمة اختيار الخيار الأقصر والأكثر تكلفة.
وتوقع المحللون في بنك مورجان ستانلي بالفعل أن يتم خفض سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا في مايو من العام المقبل وينخفض إلى 4.25 في المائة بحلول نهاية عام 2024.
وفي الوقت نفسه، تقول كابيتال إيكونوميكس أنه سيتم تخفيض أسعار الفائدة خلال النصف الثاني من العام المقبل. ويتوقع أن ينخفض المعدل الأساسي إلى 3 في المائة بحلول أواخر عام 2025.
الانخفاضات المستقبلية: تتوقع شركة Capital Economics أن يتم تخفيض سعر الفائدة البنكي إلى 3٪ بحلول عام 2026
أرخص صفقة إعادة رهن عقاري لمدة عامين يتم تقديمها حاليًا من قبل شركة Virgin Money التي تتقاضى 4.94 في المائة، على الرغم من أن رسوم الترتيب هذه تعادل 1 في المائة من المبلغ المقترض.
يوركشاير BS أيضًا لديه معدل 4.94 في المائة مع رسوم قدرها 1495 جنيهًا إسترلينيًا.
صفقة Virgin Money مفتوحة لأولئك الذين لديهم ما لا يقل عن 40 في المائة من الأسهم، في حين أن صفقة Yorkshire BS تحتاج فقط إلى ما لا يقل عن 25 في المائة من الأسهم.
الشخص الذي لديه رهن عقاري بقيمة 200 ألف جنيه إسترليني يتم سداده على مدى 20 عامًا بنسبة 4.94 في المائة سيحصل على دفعات شهرية قدرها 1313 جنيهًا إسترلينيًا.
على الرغم من أن هذا قد يكون قفزة مما يدفعونه حاليًا، إلا أنه أفضل بكثير من متوسط السعر الثابت في السوق لمدة عامين بنسبة 6.19 في المائة والذي من شأنه أن يدفع شخصًا في هذا المنصب 1455 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر.
واعتبارًا من الغد، سينضم باركليز أيضًا إلى النادي الذي يقل سعره عن 5 في المائة. وستقدم إعادة رهن عقاري ثابت لمدة عامين بنسبة 4.98 في المائة مع رسم قدره 999 جنيهًا إسترلينيًا، لأولئك الذين لديهم ما لا يقل عن 40 في المائة من الأسهم.
يعتقد خبير الرهن العقاري في L&C ديفيد هولينجورث أن صفقة باركليز ستثبت شعبيتها ويمكن أن تؤدي إلى مزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة عبر منتجات إعادة الرهن العقاري.
ويقول: “أعتقد أن صفقة باركليز مهمة، لأنها متاحة برسوم قياسية أكثر تبلغ 999 جنيهًا إسترلينيًا.
“نأمل أن يساعد هذا في فرض وتيرة المقرضين الآخرين، الذين يميلون إلى أن يكونوا في المقدمة عندما يتعلق الأمر بأسعار مشتري المنازل ولكن أقل عدوانية بالنسبة للمقترضين بإعادة الرهن العقاري.
“وبالتالي فإن هذه خطوة مرحب بها من قبل باركليز للانضمام إلى حزمة أقل من 5 في المائة لإعادة الرهن العقاري.
“سيساعد ذلك في توفير خيارات أفضل لأولئك الذين يتعاملون مع صدمة الدفع التي ستجلبها حتما أسعار الفائدة المرتفعة اليوم في نهاية السعر الثابت الحالي المنخفض.”
وسيقتصر أصحاب المنازل الذين تبلغ أسهمهم 20 في المائة أو أقل على صفقات إعادة الرهن العقاري التي تزيد عن 5 في المائة.
على سبيل المثال، الشخص الذي يتطلع إلى إعادة رهن عقاري بنسبة 10 في المائة فقط من حقوق الملكية في منزله لا يزال بإمكانه الحصول على معدل فائدة قدره 5.34 في المائة مع يوركشاير بي إس.
انخفاض الأسعار: يوجد الآن 27 بنكًا يقدمون رهنًا عقاريًا ثابتًا بنسبة 5 في المائة مقارنة بـ 13 بنكًا في بداية أكتوبر
ما هي الصفقات الجديدة الأخرى التي تستحق المعرفة عنها؟
يتم إطلاق موجة أخرى من الصفقات المثيرة من قبل بنك باركليز تستهدف شركات نقل المنازل.
وتشمل هذه الإصلاحات تثبيتاً لمدة عامين بنسبة 4.8 في المائة لأولئك الذين يشترون بإيداع لا يقل عن 40 في المائة، بالإضافة إلى صفقة بنسبة 4.95 في المائة لأولئك الذين لديهم وديعة لا تقل عن 25 في المائة.
يعتقد كريج فيش، مدير شركة Lodestone Mortgages & Protection، أن الوتيرة الحالية التي تنخفض بها أسعار الفائدة قد تعني أننا نرى صفقة أقل من 4 في المائة بحلول عيد الميلاد.
ويقول: “إن حرب أسعار الفائدة جارية بشكل جيد وحقيقي الآن، ومن المرجح أن يتبعها المزيد من المقرضين.
“هناك فرصة حقيقية أن نرى معدلاً ثابتًا أقل من 4 في المائة لمدة خمس سنوات في هذا الجانب من عيد الميلاد، وسنتين أقل من 4.5 في المائة أيضًا.
“لقد تراجعت أسعار المبادلة هذا الأسبوع، وسيقوم المقرضون الآن بتكديسها حتى نهاية العام.”
تخفيضات أسعار الفائدة: اعتبارًا من الغد، يقدم بنك باركليز تثبيتًا لمدة عامين عند 4.8% لأولئك الذين يشترون بإيداع لا يقل عن 40%، وصفقة بنسبة 4.95% لأولئك الذين لديهم وديعة بحد أدنى 25%.
يمكن أيضًا تشجيع شركات نقل المنازل التي تبحث عن أرخص الصفقات من خلال الأسعار الجديدة التي تقدمها جمعية يوركشاير للبناء.
تتضمن تغييراتها أفضل سعر ثابت للشراء لمدة خمس سنوات للمقترضين مع وديعة بنسبة 25 في المائة بنسبة 4.69 في المائة، مع رسوم قدرها 495 جنيهًا إسترلينيًا.
وفي الوقت نفسه، فإن منتجها ذو السعر الثابت لمدة ثلاث سنوات المصمم لجذب المشترين لأول مرة بشكل خاص مع وديعة بنسبة 5 في المائة فقط، يتقاضى رسومًا بنسبة 5.69 في المائة، والتي تم تصنيفها أيضًا على أنها “أفضل شراء” من قبل Moneyfacts.
ما هي النصيحة لأولئك الذين يقتربون من نهاية صفقة الرهن العقاري الحالية؟
تمت حماية العديد من أصحاب المنازل من ارتفاع أسعار الفائدة من خلال صفقة السعر الثابت التي أبرموها قبل أن تبدأ أسعار الفائدة في الارتفاع.
عندما يصل الأشخاص إلى نهاية صفقتهم الحالية، فمن المرجح أن يجدوا أن مدفوعاتهم الشهرية تقفز بشكل كبير.
وفقًا لنيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في شركة الوساطة جون تشاركول، يجب عليهم البدء في إعداد ميزانيتهم لاستيعاب هذه التغييرات مسبقًا.
يقول مينديز: “احسب الزيادة المحتملة في الدفع”. “بمجرد أن تضع في اعتبارك معدلًا جديدًا، حدد دفعاتك الشهرية المحتملة الجديدة.
“ثم قم بمراجعة أهدافك المالية، وفكر في كيفية تأثير الزيادة المحتملة في أقساط الرهن العقاري على خطط الادخار الخاصة بك وأعد تقييم ميزانيتك.”
كن مستعدًا للتبرع بصندوق الطوارئ، أو إذا فشلت في ذلك، حاول الادخار من أجله. سيساعد ذلك في تغطية النفقات غير المتوقعة أو اضطرابات الدخل التي قد تنشأ بسبب ارتفاع أقساط الرهن العقاري.
التخطيط للمستقبل: وفقًا لنيكولاس مينديز، المدير الفني للرهن العقاري في شركة جون تشاركول، يجب على المقترضين البدء في إعداد ميزانيتهم لاستيعاب هذه التغييرات مقدمًا.
يجب على أصحاب المنازل الذين يقتربون من نهاية صفقتهم أيضًا إبرام صفقة جديدة مسبقًا حتى لو كانوا يتوقعون انخفاض الأسعار.
يقول مينديز: “ابدأ عملية إعادة الرهن العقاري قبل انتهاء صلاحية السعر الثابت الخاص بك بوقت طويل للتأكد من أن لديك متسعًا من الوقت لاستكشاف الخيارات وتأمين سعر أفضل”.
“يمكنك الحصول على إعادة رهن عقاري لمدة تصل إلى ستة أشهر قبل انتهاء سعر الفائدة الثابت الخاص بك. يمكن أن يكون تأمين سعر جديد مبكرًا مفيدًا بشكل خاص، لأنه يعني أنه إذا زادت الأسعار بشكل أكبر، كنت قد حصلت على سعر أقل بالفعل.
“إذا قاموا بتخفيض المزيد في الأشهر الستة التي سبقت انتهاء سعر الفائدة الثابت، فسيكون لديك دائمًا خيار التحول إلى صفقة جديدة مع المُقرض الحالي أو حتى بدء العملية مرة أخرى مع مُقرض مختلف.”
أما بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى البيع أو الذين أوشكوا على سداد رهنهم العقاري، فقد يفضلون استكمال صفقتهم الحالية، وإن كان ذلك يعني احتمال الوقوع في سعر الفائدة المتغير القياسي للمقرض لفترة قصيرة.
يضيف مينديز: “السعر المتغير القياسي هو السعر الأساسي الذي يفرضه المُقرض فائدة على أولئك الذين ابتعدوا عن سعر ثابت أو منتج محدد المدة.
“إن الانضمام إلى نظام SVR الخاص بالمقرض سوف يناسب عادةً أولئك الذين من المقرر أن يبيعوا ممتلكاتهم أو يقتربوا من نهاية رهنهم العقاري، مما يسمح لهم بتسديد دفعات زائدة أو تصفية الرهن العقاري دون أي رسوم.
“وإلا، فبعيدًا عن النظر في نقل المنتج مع المقرض الحالي، يمكن لأصحاب المنازل الانتقال إلى سعر ثابت والذي سيكون أرخص بكثير.”
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.