يمكن للأزواج الذين يتبعون نهجًا مشتركًا في ادخار معاشات التقاعد زيادة دخلهم التقاعدي بالآلاف.
هناك تفاوت صارخ في المبلغ الذي يدخره الرجال والنساء عادة للتقاعد.
ووفقًا للبيانات الرسمية ، فإن النساء في منتصف الخمسينيات من العمر ادخرن ثلث أقل من الرجال في معاشاتهن التقاعدية.
ويرجع ذلك أساسًا إلى حقيقة أن المرأة تتقاضى أقل من الرجل في المتوسط ، ولأنها تميل إلى التخلف عن مدخراتها في السنوات التي تقضيها خارج العمل لرعاية الأطفال أو أفراد الأسرة المسنين.
لكن يمكن للزوج أن يدفع في معاش الشريك بينما لا يعمل لضمان عدم تفويته مالياً في وقت لاحق من الحياة.
بيانكا كابستيك ، يدرس ما إذا كان يجب دفع معاش الشريك مات حيث أن صاحب العمل لديه مخطط سخي دفعه لمدة 11 عامًا
علاوة على ذلك ، فإن بناء مدخرات معاشات تقاعدية باسم كلا الشريكين – بدلاً من السماح لأحد الزوجين بتحصيل معاش تقاعدي أكبر بكثير – يمكن أن يكون له امتيازات ضريبية كبيرة.
إذن متى يجب أن تدفع في معاش شريكك؟ وهل يجب أن تدفع لهم على الإطلاق؟
يمكن لأي شخص أن يدفع في المعاش التقاعدي الخاص لشريكه – لكن المبلغ لا يمكن أن يكون أكثر من الراتب السنوي للمستلم. يمكن أن تكون هذه طريقة مفيدة للتأكد من حصول كل منكما على قدر من المال الخاص بك في التقاعد ، حتى لو كان أحدكما قد أخذ إجازة من العمل.
يمكن أن يعني تكوين معاشين أنك مسؤول عن عادات الإنفاق الخاصة بك وأن تتمتع بقدر أكبر من المرونة على أموالك في التقاعد.
كان زوج سارة بيرش ، إيان ، يدفع معاشها التقاعدي على مدار العشرين عامًا الماضية. بدأ بالمساهمة بـ 110 جنيهات إسترلينية شهريًا ، والآن يدفع 160 جنيهاً إسترلينياً.
قام إيان ، ضابط شرطة يبلغ من العمر 65 عامًا ، بهذا لأن سارة ، 62 عامًا ، كانت أمًا تقيم في المنزل لأطفالها السبعة ولم تكن قد جمعت أي مدخرات تقاعدية خاصة بها.
يدفع إيان في خطة مزايا محددة من خلال العمل ، ويخطط للتقاعد العام المقبل. تبلغ قيمة المعاش التقاعدي الخاص لسارة حاليًا حوالي 80 ألف جنيه إسترليني. تقول: “كان هذا اقتراحًا من إيان ، وأشعر بسعادة أكبر لمعرفت أن لدي مدخرات معاش تقاعدي”.
يمكن أن يؤدي دفع معاش الشريك إلى تقليل إجمالي فاتورتك الضريبية أيضًا. هذا لأنه يمكنك المطالبة بإعفاء ضريبي على أي أموال تدفعها في معاش تقاعدي ، سواء كان ذلك خاصًا بك أو لشخص آخر.
يُدفع الإعفاء الضريبي بمعدل ضريبة الدخل للشخص الذي يتلقى المال وليس بمعدل الشخص الذي يقوم بالدفع.
هذا يجعله خيارًا جذابًا حيث يكون أحد الشركاء هو صاحب دخل أعلى ، حيث أن دفع معاشه يسمح للشريك الذي لديه معدل ضريبي أقل بالاستفادة من الإعفاء الضريبي الإضافي.
يمكنك كل عام ادخار ما يصل إلى 60 ألف جنيه إسترليني في معاشك التقاعدي أثناء الاستفادة من الإعفاء الضريبي. علاوة على ذلك ، يمكنك دفع ما يصل إلى 60 ألف جنيه إسترليني أو ما يعادل الراتب السنوي لشريكك في معاشه التقاعدي – أيهما أقل.
يد المساعدة: يمكنك دفع معاش شريكك أثناء عدم عملهم لضمان عدم تفويتهم مالياً في وقت لاحق من الحياة
إذا كان شريكك لا يعمل ، فلا يزال بإمكانك دفع ما يصل إلى 2880 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا ، والذي سيرتفع إلى 3600 جنيه إسترليني بعد تطبيق الإعفاء الضريبي.
سيطالب مزود المعاش بهذا الإعفاء الضريبي نيابة عن الشخص الذي يتلقى الأموال وسيضيفه تلقائيًا إلى وعاء المعاش التقاعدي الخاص به.
ومع ذلك ، لا ينطبق هذا على الإعفاء ذي المعدل الأعلى الذي يجب المطالبة باسترداده من HMRC.
أي دخل تحصل عليه من معاشك التقاعدي بعد سن 55 يخضع لضريبة الدخل. أول 25 في المائة معفاة من الضرائب.
ثم تحصل على البدل الشخصي معفاة من الضرائب كل عام ، حاليًا 12570 جنيهًا إسترلينيًا. بعد ذلك تدفع ضريبة 20 في المائة أو 40 في المائة أو 45 في المائة ، اعتمادًا على الدخل الإجمالي في التقاعد (تختلف المعدلات في اسكتلندا).
من خلال تقسيم تدفقات دخلك بالتساوي ، يمكنك تحقيق أقصى استفادة من البدل الشخصي ودفع معدل ضريبي أقل.
على سبيل المثال ، إذا كنت تهدف إلى الحصول على دخل للأسرة بقيمة 55000 جنيه إسترليني سنويًا في التقاعد ، فمن الأفضل ضرائب لشخصين أن يسحبوا من معاشات تقاعدية منفصلة لتحقيق ذلك ، لأنك تبدأ في دفع ضريبة بنسبة 40 في المائة بمجرد أن يزيد دخلك عن 50.270 جنيهًا إسترلينيًا .
تقسيم الدخل سيبقي كلاهما دافع ضرائب أساسي ، مما يعني أن حوالي 5000 جنيه إسترليني لن يتم فرض ضرائب عليها بنسبة 40 في المائة على دخل واحد.
المدخرات: عامل المصنع المتقاعد غاري تاتل ، 58 عامًا ، دفع معاش زوجته إليزابيث لمدة ست سنوات قبل تقاعدها في عام 2022 عن عمر يناهز 58 عامًا.
عامل المصنع المتقاعد غاري تاتل ، 58 عامًا ، دفع معاش زوجته لمدة ست سنوات قبل تقاعدها في عام 2022 عن عمر يناهز 58 عامًا.
أدرك غاري أنه إذا استمر في دفع معاشه الخاص ، فإنه سيدفع ضريبة بنسبة 40 في المائة على بعض الدخل الذي يتقاضاه في التقاعد ، بينما لن تستخدم زوجته إليزابيث البدل الشخصي الكامل البالغ 12.570 جنيهًا إسترلينيًا.
لذلك دفع حوالي 15000 جنيه إسترليني سنويًا في معاش إليزابيث ، وهو ما يعادل راتبها السنوي.
وبذلك يصل إجمالي معاشها التقاعدي إلى 150 ألف جنيه إسترليني. تسحب الآن 12570 جنيهًا إسترلينيًا سنويًا (بالإضافة إلى 4167 جنيهًا إسترلينيًا إضافية معفاة من الضرائب ؛ يمكنك سحب أول 25 في المائة من معاشك التقاعدي دون دفع ضريبة).
سيستمر هذا حتى تحصل على معاش الدولة البالغ من العمر 67 عامًا ، حيث ستخفض المبلغ الذي تأخذه من راتبها الشخصي للحفاظ على فاتورة الضرائب منخفضة.
تدرس بيانكا كابستيك ، 38 عامًا ، الآن ما إذا كانت ستدفع في معاش شريكها. يعمل شريكها مات ، 32 عامًا ، في مجال الطاقة النووية ، ولدى عمله خطة معاشات تقاعدية سخية دفعها لمدة 11 عامًا.
بصفتها مستشارة علاقات عامة مستقلة ، لا تحصل Bianca على مساهمات صاحب العمل – لذا فهي تدفع في معاشها التقاعدي الشخصي.
بيانكا دافع ضرائب ذو معدل أساسي. مات دافع ضرائب ذو معدل أعلى. يمكنهم المطالبة بمزيد من الإعفاء الضريبي من خلال التقييم الذاتي إذا دفعت في معاش شخصي نيابة عنه مما لو دفعت في معاشها التقاعدي.
البدل: يمكنك كل عام ادخار ما يصل إلى 60 ألف جنيه إسترليني في المعاش التقاعدي أثناء الاستفادة من الإعفاء الضريبي
معضلتهم هي أن معاش مات في طريقه لتجاوز مليون جنيه إسترليني بحلول وقت تقاعده.
حتى نيسان (أبريل) من هذا العام ، كان المبلغ الذي يمكنك ادخاره في معاشك التقاعدي المعفي من الضرائب على مدار حياتك قد تم تحديده بمبلغ 1.073.100 جنيه إسترليني. فوق هذا المستوى ، واجهت رسوم ضريبية تصل إلى 55 في المائة عندما تسحب من معاشك التقاعدي في التقاعد.
تم إلغاء بدل الحياة في وقت سابق من هذا العام ، لكن حزب العمال هدد بإعادتها إذا فاز في الانتخابات المقبلة.
في حالة إعادة الغطاء مرة أخرى ، يمكن أن يتعرض مات وبيانكا للسع إذا قاما بتكديس مدخراتهما في وعاء معاش مات وحده.
تقول بيانكا: “إدارة مساهماتنا التقاعدية أمر نتحدث عنه.
نحن نكسب المال ونوفره بطرق مختلفة ، لذلك نحن نبحث في كيفية تعظيم وضعنا وتحقيق تكافؤ الفرص.
يقول Iain McLeod ، من St James’s Place ، مدير الثروات ، إن هناك مخاطر مرتبطة بالمساهمة في معاش شريكك إذا لم تكن متزوجًا.
يقول: ‘في حالة الانفصال ، لن تتم حماية مساهمات Bianca أو Matt.
“كزوجين غير متزوجين ، فإن أي مساهمات تقدم إما إلى معاش الطرف الآخر تعتبر” هدية “ويمكن أن تخضع لضريبة الميراث.”
لا يحق للأزواج غير المتزوجين الحصول تلقائيًا على 50 في المائة من الأصول إذا انفصلوا.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.