الحيلة التي يمكن أن تحول أموالك النقدية إلى فائز مرن معفي من الضرائب

ما هو أفضل شيء للبحث عنه في نقدا عيسى؟

معدل الادخار الجيد هو الإجابة الواضحة ولكن هناك أيضًا عنصر أقل شهرة قد تفتقده والذي قد يكون مفيدًا جدًا في الحفاظ على أكبر قدر ممكن من مدخراتك معفاة من الضرائب.

إنه شيء يمكن أن يقدمه كل ما يمكن لـ Isa تقديمه ولكن ليس هذا ما يفعله الكثيرون، والأهم من ذلك الآن أن ارتفاع أسعار الفائدة يعني أن المزيد من الناس يفقدون الفائدة على ضريبة الادخار على الحسابات القياسية.

الميزة التي يجب أن تسأل عنها هي ما إذا كان Isa مرنًا أم لا.

إن حساب عيسى المرن هو الذي يمكنك من خلاله سحب الأموال وسدادها مرة أخرى دون احتسابها كجزء من بدل عيسى الخاص بك، طالما قمت باستبداله في نفس السنة الضريبية.

إنه يحول Isa الخاص بك من شيء تحاول تجنب سحب الأموال منه – خوفًا من فقدان الحماية القيمة المعفاة من الضرائب – إلى وعاء ادخار يمكنك الاستفادة منه عند الحاجة.

المرونة هي أيضًا ميزة يمكنك الحصول عليها في الأسهم والأسهم، ولكنها أكثر فائدة لسهولة الوصول إلى المدخرات النقدية من أوعية الاستثمار.

تم إطلاق هذه الميزة اعتبارًا من أبريل 2016 من قبل المستشار السابق جورج أوزبورن – وهو رجل أحب القليل من ترقيع عيسى – ولكنه ظل بعيدًا عن الرادار إلى حد ما منذ ذلك الحين.

أعتقد أن هذا يحتاج إلى التغيير، لا سيما الآن أن ارتفاع المعدلات وتجميد عتبات ضريبة الدخل يعني أن المزيد من فوائد المدخرات التي حصلنا عليها بشق الأنفس سيتم مداهمتها من قبل دافعي الضرائب.

إن عيسى المرن هو الأكثر فائدة لأولئك الذين لديهم أوعية نقدية كبيرة وقوة مالية لملء عيسى كل عام، ولكنه ذو قيمة أيضًا من حيث تغيير السلوك المالي لأولئك الذين لا يستطيعون ذلك.

لأنه في حين أن معظمنا ليس لديه أمل كبير في استخدام مخصصات عيسى البالغة 20 ألف جنيه إسترليني كل عام، إلا أننا لا نزال نميل إلى وضع أواني الأيام الممطرة أو الأموال النقدية التي قد نحتاجها في حسابات التوفير القياسية التي يسهل الوصول إليها.

عندما كانت المعدلات منخفضة، لم يكن هذا مهمًا كثيرًا، حيث كان بدل الادخار الشخصي يحمي الكثيرين من الضرائب على فوائدهم، على الرغم من أن بدل الـ 1000 جنيه إسترليني انخفض إلى النصف بالنسبة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى وتم إلغاؤه بالنسبة لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الإضافية.

ولكن الآن مع أفضل حسابات التوفير التي يسهل الوصول إليها والتي تدفع 5 في المائة أو أكثر، فإن دافعي الضرائب الأساسيين الذين يدخرون أكثر من 20 ألف جنيه استرليني سيبدأون في خسارة الفائدة على الضرائب.

وفي الوقت نفسه، سيواجه دافعو الضرائب ذو المعدل الأعلى ضريبة على وعاء الادخار الذي يزيد عن 10000 جنيه إسترليني.

لقد حثنا القراء بانتظام على تحويل أموالهم إلى ISA وليس مجرد الرد على بدل المدخرات الشخصية حتى عندما كانت الأسعار منخفضة لهذا السبب بالذات.

ضريبة الادخار لها تأثير سلبي على المعدل الفعلي الذي تتلقاه، فهي تحول أفضل معدل ادخار سهل الوصول بنسبة 5.2 في المائة تدفعه شركة Coventry Building Society إلى 4.16 في المائة لدافعي الضرائب الأساسيين و3.12 في المائة فقط لدافعي الضرائب ذوي المعدلات الأعلى.

ضع أموالك في أموال Isa الخاصة بشركة Coventry BS بدلاً من ذلك وستحصل على 4.9 في المائة دون أي ضرائب تدعو للقلق.

فلماذا لا نحتفظ جميعًا بأكبر قدر ممكن من النقود في عيسى المرن؟

لسوء الحظ، يرجع السبب في ذلك إلى أن مرونة Isa ليست ميزة منتشرة في أي مكان تقريبًا كما كان من الممكن أن تفعل.

لا تقدمه الكثير من البنوك وجمعيات البناء – وحتى مع وجود بعض البنوك التي تقدم هذه الخدمة، فإن الفائدة تبطل إلى حد ما بسبب فرض قيود على عمليات السحب سنويًا قبل انخفاض سعر الفائدة.

علاوة على ذلك، لتحقيق الاستفادة الكاملة، ستحتاج أيضًا إلى أن تكون قادرًا على نقل Isa القديم إلى الوعاء وهذا يعني تضييق نطاق الاختيار بشكل أكبر.

إن تصفح أفضل الصفقات في جداول Isa النقدية الخاصة بنا يكشف تمامًا مدى النجاح والفشل في العثور على أموال Isa التي تحصل على كل هذا بشكل صحيح.

على سبيل المثال، يعتبر برنامج Coventry BS Isa المذكور أعلاه مرنًا ولكنه يحد من عمليات السحب إلى أربعة سنويًا، وإلا سينخفض ​​المعدل. وهذا هو الحال أيضًا مع Virgin Money، التي تحدد عمليات السحب بثلاثة فقط.

إن Isa النقدي الذي يدفع على رأس الطاولة بنسبة 5 في المائة من Moneybox ليس مرنًا وله حدود للسحب، في حين أن Shawbrook وCharter Savings Bank وOaknorth وCynergy جميعهم يتنافسون على قمة الطاولة وليس لديهم حدود للسحب ولكن Isa الخاصة بهم ليست مرنة .

من بين أفضل ثمانية أموال نقدية في جداولنا، الوحيد الذي يمكنني أن أجده يناسب فاتورة المرونة وعدم وجود حدود للسحب وقبول التحويلات هو Skipton’s Bonus Cash Isa، الذي يدفع نسبة جيدة تبلغ 4.9 في المائة.

المشكلة هي أن 1 في المائة من هذا المعدل عبارة عن مكافأة تسقط بعد عام. عند هذه النقطة، ستحتاج إما إلى أن تأمل أن تقدم Skipton صفقة رائعة أخرى مع كل هذه الميزات، أو تبحث عن إبرة Isa المرنة في كومة القش مرة أخرى.

في غضون ذلك، دعونا نأمل أن يبدأ المزيد من البنوك وجمعيات البناء في تقديم معايير المحاسبة الدولية المرنة والصفقات التي لا تحد من عمليات السحب.

ومن المؤكد أن ذلك سيساعدهم على التميز بين الآخرين – وسنسلط الضوء قريبًا على تلك التي تتسم بالمرونة في طاولاتنا.