وستكون المعاشات التقاعدية ساحة معركة رئيسية في الفترة التي تسبق الانتخابات العامة. ومن المؤكد أن المناظرة المتلفزة التي جرت الأسبوع الماضي أوضحت ذلك.
ادعى ريشي سوناك بجرأة أنه سيتم فرض ضريبة على معاشات التقاعد الحكومية لأول مرة في ظل حزب العمال. لقد حذر مراراً وتكراراً من موجة الصدمات الضريبية القادمة في طريقنا إذا فاز الحزب في صناديق الاقتراع.
ومع القليل من التفاصيل التي قدمها السير كير ستارمر حول خطط حزب العمال، يخشى الكثيرون أنه قد يخطط لمداهمة مدخرات التقاعد لدفع تكاليف تمويل أخرى. إن معاشات التقاعد تشكل مكتسبات ثرية في نهاية المطاف ــ وهناك العديد من الطرق التي تستطيع الحكومة التي تعاني من ضائقة مالية أن تسحب منها الأموال.
هناك مخاوف متزايدة من أن حزب العمال قد يخفض المبلغ الذي يمكن للمدخرين دفعه في معاشاتهم التقاعدية كل عام، أو يقلل من الإعفاء الضريبي السخي الذي تتلقاه على المساهمات، أو يفرض رسومًا إضافية على أولئك الذين يدخرون مبالغ كبيرة. هناك أيضًا لغط حول إمكانية الحد من الحرية الحالية في سحب الأموال من المعاشات التقاعدية عندما نريد.
وبدون بيان حزب العمال المنشور، فإن خطط حزب العمال بشأن المعاشات التقاعدية لا تزال غامضة إلى حد كبير. لكن التصريحات السابقة لأعضاء حكومة الظل التابعة للحزب تشير إلى أن العديد من المخاوف المحيطة بسياسة معاشات التقاعد قد تكون مبررة.
في حين يحذر الخبراء من أنه لا ينبغي عليك تقطيع وتغيير خطط الادخار التقاعدي الخاصة بك بناءً على أهواء الأحزاب السياسية الفردية، إلا أنهم يتفقون على أنه لا تزال هناك خطوات يمكنك اتخاذها الآن لحماية تقاعدك إذا كنت تشعر بالقلق.
يقول توم ماكفيل، خبير المعاشات التقاعدية ومدير الشؤون العامة في شركة لانج كات الاستشارية، إنه سيشجع مستثمري المعاشات التقاعدية على “التحلي بالجرأة الآن قبل تغيير القواعد”.
تقول سارة كولز، أخصائية التمويل الشخصي في منصة الاستثمار Hargreaves Lansdown، إن مدخري المعاشات التقاعدية لديهم “فرصة سانحة قبل الانتخابات” لاتخاذ خطوات لحماية مدخراتهم التقاعدية.
نحن ننظر إلى التغييرات التي يمكن أن يجريها حزب العمال والخطوات التي يمكنك اتخاذها اليوم لحماية بيضة التقاعد الخاصة بك من أي هجوم وشيك.
ما نعرفه أن حزب العمال سيفعله
هناك إجراء واحد مثير للجدل كان حزب العمال واضحا بشأنه. سيواجه المدخرون الأثرياء الذين لديهم معاشات تقاعدية كبيرة ضرائب مرة أخرى، حيث يخطط حزب العمال لإعادة فرض قيد يسمى بدل مدى الحياة (LTA).
هذا هو الحد الأقصى للمبلغ المالي الذي يمكن للأشخاص الحصول عليه في معاشاتهم التقاعدية دون دفع الضرائب.
تم تحديد هذا المبلغ سابقًا بمبلغ 1,073,100 جنيه إسترليني حتى ألغى المستشار جيريمي هانت هذا الحد في العام الماضي. (تم تخفيضه تدريجيًا منذ عام 2011، عندما كان 1.8 مليون جنيه إسترليني).
وفي الوقت الحالي، لا يتعين على أي شخص لديه أكثر من ذلك أن يدفع ضريبة على مدخراته، بخلاف ضريبة الدخل عندما يقوم بالسحب.
ومع ذلك، تعهد حزب العمال بإعادة فرض القيود.
وهذا يعني أن مدخري معاشات التقاعد الأذكياء يمكن أن يتعرضوا لفواتير ضريبية تصل إلى 55 في المائة.
ولم تكن هناك تفاصيل حول المستوى الذي يمكن أن يتم تقديمه به أو متى قد يتم تطبيق هذا التغيير.
طرق أخرى يمكن أن يقوم بها حزب العمال بمداهمة بيض العش
يمكن تخفيض المبلغ الذي يمكنك دفعه في معاشك التقاعدي كل عام. حاليًا، يمكنك دفع ما يصل إلى 60 ألف جنيه إسترليني سنويًا والحصول على إعفاء ضريبي. ويُعرف هذا باسم “البدل السنوي”.
يمكنك أيضًا ترحيل هذا البدل إذا لم تستخدمه بالكامل لمدة تصل إلى ثلاث سنوات.
يقول تيم بلاورز، وهو مخطط مالي معتمد في شركة المستشار المالي أولد ميل، إن هناك “تكهنات على نطاق واسع” بأن حزب العمال قد يخفض هذا البدل. قد يغير ستارمر أيضًا القواعد المتعلقة بترحيل البدلات غير المستخدمة – وهي مشكلة خاصة لأصحاب الشركات الصغيرة، الذين يقدمون أحيانًا مساهمات كبيرة جدًا في معاشات التقاعد في عام واحد بعد بيع أعمالهم.
وحذرت بيكي أوكونور، من مجموعة معاشات التقاعد PensionBee، قائلة: “من الجدير بالذكر أن فوز حزب العمال يمكن أن يؤدي إلى تشديد قواعد ضريبة الميراث في المستقبل”.
ويمكن تجريد الإعفاء الضريبي مرة أخرى
في اللحظة التي تساهم فيها في معاشك التقاعدي، فإنك تحصل على إعفاء ضريبي عليه بمعدل ضريبة الدخل الهامشي الخاص بك. وهذا يعني، على سبيل المثال، أن دافعي الضرائب ذوي المعدل الأساسي يحصلون على إعفاء ضريبي بنسبة 20 في المائة على أي أموال تدخل في معاشهم التقاعدي، ويحصل دافعو الضرائب ذو المعدل الأعلى على 40 في المائة، ودافع الضرائب ذو المعدل الإضافي 45 في المائة.
وكانت وزيرة حكومة الظل راشيل ريفز قد أشارت في وقت سابق إلى أنها قد تستبدل هذا بمعدل ثابت للإعفاء الضريبي بنسبة 30 في المائة. ومع ذلك، قال متحدث باسم حزب العمال الأسبوع الماضي إن الحزب ليس لديه خطط لتغيير الإعفاء الضريبي ولن يكون ذلك في البيان. لذلك قد يكون لدى المدخرين المزيد من الوقت للتخطيط لأية تغييرات في النظام الحالي.
قد تكون حرية الوصول محدودة
في عام 2015، أدخل المحافظون تغييرات شاملة على كيفية الحصول على معاش تقاعدي.
فبدلاً من أن تضطر إلى شراء معاش سنوي مع معاشك التقاعدي، الذي يمنحك دخلاً سنوياً مضموناً، أنت الآن حر في أخذ قدر كبير أو قليل من المال عندما تشاء، بما في ذلك مبلغ إجمالي مقطوع معفى من الضرائب بنسبة 25 في المائة.
يقول توم ماكفيل، من The Lang Cat، إنه “يشعر بقلق طفيف” من أن حزب العمال قد يتطلع إلى التراجع عن حريات التقاعد، على الرغم من أنه يضيف أن هذا قد يستغرق بعض الوقت لتنفيذه. ويقول: “من الأفضل لأي شخص يقترب من التقاعد ويخطط لاستخدام الحريات أن يراقب خطط حزب العمال”.
ولم يتم اتخاذ قرارات نهائية بشأن ما قد يظهر في ميزانية حزب العمال لفصل الخريف بخلاف ما تم الإعلان عنه بالفعل.
ضريبة الميراث في مشاهد السلاح
المعاشات التقاعدية هي وسيلة فعالة من الناحية الضريبية بشكل لا يصدق لنقل الأموال إلى عائلتك.
على عكس حسابات الاستثمار الأخرى، فإن أي أموال يتم توفيرها في المعاشات التقاعدية لا يتم احتسابها حاليًا كجزء من ممتلكاتك، وإذا توفيت قبل سن 75 عامًا، فإن أحفادك لا يدفعون ضريبة على الأموال.
ومع ذلك، حذرت بيكي أوكونور، من مجموعة المعاشات التقاعدية PensionBee، من أن هذا قد يتغير. وتقول: “من الجدير بالذكر أن فوز حزب العمال قد يؤدي إلى تشديد قواعد ضريبة الميراث في المستقبل”.
يمكن أن يكون لهذه التدابير تأثير كبير على تقاعدك المستقبلي. من غير المرجح أن يتم إجراء أي تغييرات قبل أبريل من العام المقبل، ولكن هناك احتمال أن يتصرف حزب العمال بشكل أسرع إذا تم انتخابه، لذلك إذا كنت تريد إجراء تغييرات فمن الأفضل أن تتصرف عاجلاً وليس آجلاً. فيما يلي أسهل الخطوات التي يمكنك اتخاذها اليوم والتي سيكون لها التأثير الأكبر.
إن كونك سخيًا قدر الإمكان مع معاشك التقاعدي هذا العام يمكن أن يؤتي ثماره أيضًا من منظور ضريبي
ادفع في وعاء الخاص بك في وقت مبكر من هذا العام
إذا كنت تخطط لتقديم مساهمة كبيرة في معاش التقاعد هذا العام، لا سيما تلك التي تستفيد من البدلات غير المستخدمة في السنوات الأخيرة، فإن التصرف بسرعة أمر معقول، كما ينصح تيم بلاورز.
ويقول إنه من الحكمة القيام بذلك قبل الانتخابات العامة في 4 يوليو، إن أمكن، في حالة صدور أي إعلانات فورية.
وهذا يعني أنه إذا تم تخفيض المبلغ الذي يمكنك دفعه في كل عام، فستكون قادرًا على تقديم مساهمة أكبر مسبقًا.
إن كونك سخيًا قدر الإمكان مع معاشك التقاعدي هذا العام يمكن أن يؤتي ثماره أيضًا من منظور ضريبي. تقول أليس جاي، رئيسة قسم المعاشات التقاعدية والمدخرات في شركة Interactive Investor، إن هذا من شأنه أن يخفف من أي خطر يتعلق بخفض الإعفاء الضريبي في المستقبل، خاصة إذا كنت من أصحاب الدخل الأعلى. وتقول: “ما نعرفه هو أن علاوات التقاعد الحالية سخية، وإذا كنت تستطيع تحملها، فمن المنطقي الاستفادة من القواعد الحالية”.
تجنب ضريبة 55 في المائة، وفكر في صرف الأموال
إذا كان لديك معاش تقاعدي يبلغ أو يقترب من أو يزيد عن 1,073,100 جنيه إسترليني (البدل القديم مدى الحياة)، فقد ترغب في حماية نفسك من أي فواتير ضريبية محتملة بنسبة 55 في المائة.
عندما تقرر البدء في الحصول على معاشك التقاعدي، يجب على مقدم الخدمة الخاص بك إجراء اختبار تلقائي لإخبارك ما إذا كنت فوق الحد الأقصى، وإذا كان الأمر كذلك، ما مقدار الضريبة المستحقة عليك. إذا بدأت في السحب اليوم، فقد تتجنب أي اختبارات مستقبلية.
يقول دانييل هوغ، المخطط المالي في شركة إدارة الثروات RBC Brewin Dolphin، إنه في بعض الحالات قد يكون من المعقول سحب أموال من معاشك التقاعدي قبل أن يدخل أي بدل عمل مدى الحياة حيز التنفيذ، بحيث لا يتم اختبار معاشك التقاعدي مقابل أي بدل مستعاد لاحقًا .
ويحذر من أن هذا سيعتمد على عوامل أخرى، وهو ليس واضح المعالم. لقد رأيت حالات يكون فيها التصرف الآن في مصلحة الشخص والانتظار يناسب الآخرين بشكل أفضل. يقول: “لا توجد قواعد صارمة وسريعة”.
هل يمكنك الهروب من قواعد بدل الحياة؟
هناك احتمال أن يتم إعفاؤك من أي إعادة إدخال لقواعد العلاوة مدى الحياة.
في الماضي، عندما قامت الحكومات بإجراء تخفيضات متتالية على الحد الأقصى، قدمت إدارة الإيرادات والجمارك البريطانية وسائل الحماية.
وتسمح هذه للمدخرين الذين اقتربوا من الحد الأقصى أو وصلوا إليه، بالتقدم بطلب للحصول على إعفاء والاحتفاظ بالحد الأعلى. ويمكن تقديم حماية مماثلة ولكن ليس هناك ضمان.
يقول جيسون هولاندز، من المجموعة الاستثمارية BestInvest، إن هناك نافذة ضيقة من الفرص لأولئك الذين توقفوا في السابق عن دفع معاشاتهم التقاعدية بسبب الحد الأعلى السابق.
ويقول إن هؤلاء المدخرين يمكنهم إضافة معاشاتهم التقاعدية قبل أي تغييرات محتملة. ويعتقد أن هذه النافذة تستمر حتى ميزانية العمل الأولى، وليس يوم الانتخابات.
تحويل المدخرات من المعاشات التقاعدية إلى عيسى (ولكن فقط إذا كان لديك وعاء كبير وقبل سنوات من التقاعد)
في بعض الحالات، قد يرغب أولئك الذين لديهم معاشات تقاعدية كبيرة جدًا تقترب من بدل الحياة في تحويل بعض مدخراتهم التقاعدية إلى حسابات Isa أو حسابات أخرى ذات كفاءة ضريبية، كما تقول Becky O'Connor من PensionBee.
قد يكون هذا هو الحال إذا كنت قد توقفت عن التقاعد لعدة سنوات وعلى وشك تجاوز الحد السابق، حيث سيقلل ذلك من احتمالية وصولك إليه لاحقًا.
ومع ذلك، من خلال القيام بذلك، سوف تتخلى عن أي إعفاء ضريبي كنت ستحصل عليه على مساهمات المعاش التقاعدي.
قد يؤدي ذلك إلى خروجك من جيبك إذا لم تتم إعادة البدل.
تضيف بيكي أوكونور: “قد يكون النهج الحكيم الآخر هو الانتظار وتقييم تأثير أي تغييرات في السياسة إذا تم إجراؤها ومتى يتم ذلك.
“من غير المرجح أن يتم تنفيذ الإصلاحات على الفور، لذلك قد لا يحتاج المدخرون المتأثرون إلى التسرع في اتخاذ القرار.”
أقل من 40؟ انظر إلى عمر عيسى
يمكن للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا تعزيز مدخراتهم من خلال حساب يسمى Lifetime Isa (Lisa).
توصي سارة كولز، من هارجريفز لانسداون، بفتح واحدة من هذه كبديل للمعاش التقاعدي في حالة إجراء أي تغييرات على الإعفاء الضريبي.
يمكن استخدام هذه الحسابات للتقاعد أو لشراء منزل أول بقيمة تصل إلى 450 ألف جنيه إسترليني، وتضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25 في المائة إلى أي مدخرات تقوم بها، بحد أقصى للمكافأة السنوية يبلغ 1000 جنيه إسترليني.
وتقول: “بهذه الطريقة تكون قد ضمنت وصولك إلى ليزا، وإذا تغير أي شيء فيما يتعلق بضرائب المعاشات التقاعدية، سيكون لديك خيار إضافي لادخار التقاعد”.
حافظ على هدوئك – المعاشات التقاعدية طويلة الأمد
مع اقتراب موعد الانتخابات، يجب على أي شخص يرغب في تحقيق أقصى استفادة من معاشه التقاعدي قبل أي تغييرات أن يأخذ في الاعتبار خطة عمله.
ومع ذلك، من المهم عدم السماح للمخاوف بشأن التغييرات المحتملة في القواعد بأن تكون لها الأسبقية على استراتيجية الادخار المعقولة.
ويقول دانييل هوغ: “في حالة فوز حزب العمال، ليس هناك ما يضمن أن ما قيل في الفترة التي سبقت الانتخابات هو بالضبط ما سيحدث بعد ذلك”.
تقول سارة كولز من هارجريفز لانسداون: “تذكر أن المعاشات التقاعدية هي أدوات استثمارية لعدة عقود.
“يجب أن تتم الاختيارات دون أي اعتبار غير ضروري لمن هو في السلطة، وبدلاً من ذلك يتم إجراؤها مع الأخذ في الاعتبار عمرك وقدرتك على تحمل المخاطر ومتطلبات دخل التقاعد.”
ففي النهاية، المعاش التقاعدي مدى الحياة، وليس فقط العمل.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.