يكشف تقرير جديد صادر عن هارجريفز لانسداون أن أكثر من 12 مليون بريطاني يمكنهم تحسين وضعهم المالي على المدى الطويل عن طريق تحويل الأموال نقدًا أو أموالهم إلى الاستثمارات.
كثيرون منا ليسوا على المسار الصحيح للحصول على ما يكفي لتقاعد مريح، حيث أن واحدة فقط من كل سبع أسر تضع ما يكفي في صناديق معاشاتها التقاعدية للحصول على تقاعد مريح، كما يظهر التقرير الذي تم تقديمه حصريًا لبرنامج This is Money.
هناك طرق لتغيير ذلك من خلال تحويل الأموال من المدخرات النقدية الحالية أو اختيار عيسى لاستثمار بعض بيض العش الخاص بك بدلاً من الاحتفاظ بالمبلغ بالكامل نقدًا.
نحن ننظر إلى اتجاهات الادخار والاستثمار وكيف يمكن للبريطانيين سد الفجوات في معاشات التقاعد والتأمين على الحياة من خلال نقل المدخرات.
يستطيع أكثر من 12 مليون بريطاني تحسين وضعهم المالي عن طريق تحويل بعض الأموال من النقد إلى الاستثمارات ومعاشات التقاعد
1. أصبح لدى المزيد من الأشخاص مدخرات طارئة مقارنة بما كانوا عليه قبل خمس سنوات
تشير بيانات من Nationwide Building Society إلى أن نسبة البريطانيين الذين ليس لديهم أموال فائضة في نهاية كل شهر تضاعفت تقريبًا بين عامي 2022 و2023، حيث ارتفعت من 11% في عام 2022 إلى 21% في عام 2023.
لكن شخصيات هارجريفز الجديدة هذه ترسم صورة مختلفة. ويظهر أن عدد الأسر التي لديها مدخرات طارئة كافية لتغطيتها ارتفع من 46 في المائة في عام 2019 إلى 63 في المائة الآن.
يمكن أن تعزى القفزة خلال السنوات الخمس الماضية، جزئيًا إلى مدخرات الإغلاق، وفقًا لرئيسة التمويل الشخصي في هارجريفز لانسداون، سارة كولز.
يقول كولز: “إن الارتفاع في المدخرات يرجع بشكل كبير إلى المدخرات المغلقة، والتي لا يزال عدد كبير جدًا من الناس متمسكين بها – خاصة أولئك الذين لديهم دخل أعلى من المتوسط”.
“لقد أقنعت الاضطرابات المالية في السنوات القليلة الماضية الناس بأنهم بحاجة إلى اكتناز كل قرش فائض، وإبقائه في متناول اليد، فقط في حالة تفاقم الأمور.
“هذا يعني أنهم لم ينفقوا طريقهم من خلال مدخراتهم الوبائية، وفي كثير من الحالات قاموا بالبناء عليها بالفعل. ومع ذلك، فإن عقلية الحصار تعني أنهم يتمسكون بها نقدًا.
يوصي خبراء التمويل الشخصي بالاحتفاظ بما يتراوح بين ثلاثة إلى ستة أشهر من مصروفات الأسرة في حساب توفير نقدي.
يجب أن يغطي صندوق الطوارئ مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري وفواتير الخدمات وتسوق المواد الغذائية ورعاية الأطفال والتي يمكنك الوصول إليها في أي لحظة في حالة حدوث تغيير في الظروف.
2. المدخرون الذين لديهم أوعية كبيرة لا يستثمرون
ويظهر البحث أن 12.1 مليون أسرة لديها مدخرات كافية وهي في وضع يمكنها من تنمية ثرواتها للمستقبل. لكن أقل من نصف هؤلاء يستثمرون حاليًا أموالاً إضافية لديهم في نهاية الشهر.
من المرجح أن تستثمر الأسر التي يزيد دخلها عن 77400 جنيه إسترليني أموالها، ولكن لا يزال حوالي نصف الأشخاص في هذه الفئة يستثمرون حاليًا.
هناك 5.6 مليون أسرة ليس لديها متأخرات ولديها مدخرات أكثر من كافية، لكنها لا تستثمر في أسهم وأسهم عيسى.
وهذا يعني أن 47 في المائة فقط من الأسر البالغ عددها 12.1 مليون أسرة، والتي ليس لديها متأخرات ولديها مدخرات كافية للاستثمار المريح، هي التي تغامر بالفعل.
بالنسبة لهؤلاء الأشخاص، فهذه فرصة ضائعة لأن الاستثمار على المدى الطويل يمكّن أموالك من العمل بجدية أكبر.
إذا قمت بوضع 20 ألف جنيه إسترليني في حساب توفير بفائدة 3 في المائة على مدار العشرين عامًا القادمة، فمن الممكن أن تنمو قيمتها لتصل إلى 36415 جنيهًا إسترلينيًا. إذا وضعته في أسهم وأسهم عائد بنسبة 5 في المائة سنويًا، بعد 20 عامًا، يمكن أن تصل قيمته إلى 54.253 جنيهًا إسترلينيًا – أو ما يقرب من 15.000 جنيهًا إسترلينيًا أكثر، ببساطة من نقل أموالك.
إن نقل المدخرات الإضافية التي تعلم أنك لن تحتاج إليها لمدة خمس إلى عشر سنوات في الأسهم والأسهم من شأنه أن يعزز الصحة المالية على المدى الطويل – خاصة عندما يتعلق الأمر لاحقًا في الحياة.
3. أولئك الذين لديهم أقل مما يمكنهم ادخاره ما زالوا يستثمرون
ولا تزال الأسر الأصغر سنا وذات الدخل المنخفض قادرة على الاستثمار حتى لو كانت عليها متأخرات وكان لديها قدر أقل من النقد المتبقي.
وتظهر الأرقام أن 15.8 في المائة من الأسر التي عليها متأخرات تستثمر حاليا.
ومن بين هؤلاء، ما يقرب من 70 في المائة من أسر جيل الألفية والجيل Z الذين عليهم متأخرات يستثمرون مقارنة بـ 5.9 في المائة فقط من جيل طفرة المواليد الذين عليهم متأخرات.
لكن هذا يعني أن الأسر الأصغر سنا قد لا يكون لديها صندوق طوارئ كاف لليوم الممطر، كما يقترح هارجريفز لانسداون.
أحد الأسباب التي تجعل البريطانيين لا يستثمرون أموالاً إضافية يرجع إلى إلمامهم بالاستثمارات والتعليم المالي – فالأسر التي لديها معرفة مالية أفضل من المرجح أن تستثمر أكثر من تلك التي لديها معرفة مالية ضعيفة.
يقول كولز: “إن جزءًا كبيرًا من سبب عدم قيام الكثير من الناس بالاستثمار يعود إلى حقيقة أنهم لم يتعلموا أبدًا عن الاستثمار، لذلك ما لم يكونوا مهتمين على وجه التحديد، فلن يكون هناك سبب يجعلهم يختارون الاستثمار على الإطلاق. الأمر.
ونتيجة لذلك، فإن فهم كل من الاستثمار وتأثير التضخم ليس منتشرا على نطاق واسع.
“هذا يعني أن بعض المدخرين سيركزون فقط على الفائدة التي يجنونها على مدخراتهم، ولا يفكرون في كيفية تآكل القدرة الشرائية بسبب التضخم.
“وهذا يعني أن بعضهم كانوا يخسرون أموالهم بعد التضخم، ومع ذلك يشعرون أن أموالهم تنمو لأنهم يرون مدفوعات الفائدة تضاف إليها.
“الآخرون لن يفكروا أبدًا في الاستثمار، ولذلك فهم لا يفهمون إمكانات النمو.
“يمكننا أن نرى التأثير الذي يمكن أن يحدثه الفهم الأفضل – لأنه من بين أولئك الذين لديهم معرفة مالية أفضل، حوالي نصفهم هم مستثمرون – مقارنة بأقل من ثلث أولئك الذين لديهم معرفة مالية ضعيفة.”
ولا تزال نسبة أكبر من الأسر الأصغر سنا وذات الدخل المنخفض والتي عليها متأخرات تستثمر مقارنة بنظرائها الأكبر سنا
4. نحن لا ندخر بكفاءة من أجل التقاعد
وتحصل واحدة فقط من كل سبع أسر، أي أكثر من 12.2 مليون شخص، على معاش تقاعدي كبير بما يكفي لتقاعد مريح.
ضمن هذه المجموعة من الأشخاص، يمكن لـ 6.9 مليون شخص تعزيز معاشاتهم التقاعدية لأن لديهم مدخرات فائضة ويحتفظون باستثمارات يمكن إعادة توجيهها إلى معاشاتهم التقاعدية.
وقالت هيلين موريسي، رئيسة قسم تحليل التقاعد في هارجريفز لانسداون: “إن بناء دخل جيد للتقاعد قد يبدو وكأنه تحدي هائل، ولكن بالنسبة لملايين الأسر، فإن مفتاح مساعدة أنفسهم يكمن في حساباتهم المصرفية وفي حساباتهم المصرفية”.
ومن خلال إجراء تغييرات صغيرة في كيفية تخصيص أموالهم، يمكنهم إحداث فرق هائل في آفاق تقاعدهم.
إن دفع المعاش التقاعدي يؤدي إلى إعفاء ضريبي، ولأن الأموال يتم استثمارها وليس نقدا، فإن لديها فرصة أكبر للنمو.
إذا كنت تضع 400 جنيه إسترليني شهريًا في المدخرات النقدية، وتنمو بنسبة 3 في المائة، لمدة 20 عامًا، فستبني بيضة عش بقيمة 131.321 جنيهًا إسترلينيًا.
إذا قمت بوضعه في معاش تقاعدي، ورفع الإعفاء الضريبي ما يصل إلى 500 جنيه إسترليني شهريًا، بزيادة قدرها 5 في المائة، بعد 20 عامًا قد يكون لديك 205.517 جنيهًا إسترلينيًا – مما يمنحك مبلغًا إجماليًا أكبر بمقدار 74.196 جنيهًا إسترلينيًا، دون الحاجة إلى الدفع أي شيء إضافي في.
إذا كنت من دافعي الضرائب بمعدل أعلى أو إضافي، فستحصل على مكاسب أكبر عندما تستفيد من الإعفاء الضريبي بنسبة 40 في المائة و45 في المائة على التوالي.
وقال موريسي: “إنه تحول سلوكي بسيط نسبيًا يمكن أن يشهد تجاوز 1.8 مليون أسرة عتبة دخل التقاعد المعتدل وتأمين مستقبلهم المالي، في حين أن التوقعات بالنسبة للأسر المتبقية ستتحسن بشكل كبير”.
يمكن للأسر التي لديها مدخرات فائضة أن تضع هذه الأموال في معاشاتها التقاعدية حيث أن واحدة فقط من كل سبع أسر تسير على الطريق الصحيح للحصول على ما يكفي لتقاعد مريح
5. يمكن سد فجوات التأمين على الحياة
هناك 14 مليون أسرة لديها أطفال في بريطانيا، لكن أكثر من نصفهم ليس لديهم ما يكفي من غطاء التأمين على الحياة لحماية أسرهم إذا حدث لهم شيء ما.
أولئك الذين يمتلكون منازلهم و/أو لديهم أطفال، يحتاجون إلى المزيد من التغطية التأمينية على الحياة. الأسر التي لديها التزامات تزيد عن قيمة غطاء التأمين على الحياة لديها فجوة في التأمين على الحياة.
وتبلغ الفجوة 89800 جنيه إسترليني لمن لديهم أطفال، ولكنها تنخفض إلى 3400 جنيه إسترليني للمستأجر العادي الذي ليس لديه أطفال. إنه مبلغ مذهل قدره 194.200 جنيه إسترليني لأولئك الذين يمتلكون منزلهم ولديهم أطفال.
ووجد التقرير أن هناك 2.4 مليون أسرة ليس عليها متأخرات ويمكنها البدء في سد فجوة التأمين على الحياة باستخدام الأموال النقدية الفائضة المتوفرة لديها في نهاية الشهر. ولكن هذا يرجع في المقام الأول إلى أنهم أصحاب دخل أعلى.
تقول سارة كولز: “الخبر السار هو أن 2.4 مليون أسرة لديها الحل في متناول أيديهم، لأنهم قادرون على سد فجوة التأمين على حياتهم من الأموال النقدية الفائضة المتوفرة لديهم في نهاية الشهر – دون أن يتركوا أنفسهم في حاجة إلى ذلك”.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.