ابننا البالغ يتعافى من مرض خطير ولا نعرف ما إذا كان سيعمل مرة أخرى: هل يمكننا إنشاء معاش له بمبلغ إجمالي؟

أصيب ابننا البالغ بخراج في المخ ، وأثناء وجوده في المستشفى أصيب أيضًا بنوبة صرع وأصيب بكوفيد.

كان عليه أن يبدأ في تعلم القراءة والكتابة مرة أخرى ، وعملية تفكيره تستغرق وقتًا للعودة إلى ما كانت عليه من قبل.

أنا وزوجتي في السبعينيات من العمر ونود التأكد من حصوله على معاش شهري خاص مدى الحياة عندما يتقاعد في غضون 25 عامًا تقريبًا. في هذه المرحلة ، لسنا متأكدين مما إذا كان سيعمل مرة أخرى – فقط الوقت سيخبرنا.

ما هي الشركات التي يمكن أن تقدم له هذه الخدمة ، إذا كنا سنضع مبلغًا مقطوعًا من المال في مخطط له الآن؟

سيتم تلقي بامتنان أي مساعدة أو نصيحة. كآباء ، نريد أن نتأكد من أنه في حالة جيدة عندما نذهب. ZR ، عبر البريد الإلكتروني

ردت هيلين كرين من This is Money: أنا آسف جدًا لسماع صحة ابنك.

يجب أن يكون هذا وقتًا عصيبًا للغاية بالنسبة لك ولعائلتك ، ولكن يسعدني أن أسمع أنك وزوجتك تبحثان عن ابنك وتخططان لمستقبله.

مع الجدول الزمني للتعافي وقدرته على العودة إلى العمل غير مؤكد ، فإن بناء بيضة عش نيابة عنه يبدو بالتأكيد فكرة جيدة.

ولكن ما هي أفضل طريقة للقيام بذلك؟ سألت ثلاثة مخططين ماليين للحصول على نصائحهم.

ما هي الخطوات الأولى؟

قبل تحديد مكان وضع أموالك ، قال المخططون الماليون إن هناك العديد من الأشياء المهمة التي يجب النظر فيها.

ربما تكون قد فعلت بعضًا من هذا بالفعل ، لكنني سأدرجه هنا لصالح الآخرين الذين قد يكونون في وضع مماثل.

قال دوج برودي ، الرئيس التنفيذي لشركة تخطيط التقاعد Chancery Lane: أولاً ، يحتاجون إلى تحديد استحقاق مزايا ابنهم.

سيجدون على الأرجح أن دخلاً معقولاً متاحًا له – لذلك يحتاجون إلى التحقق من أن أيًا كان ما أنشأوه من حيث المعاش التقاعدي لا يفسد ذلك.

يمكن للوالدين البحث في هذا الأمر بأنفسهم إذا كانوا واثقين من القيام بذلك ، أو الذهاب إلى خدمة مثل مكتب استشارات المواطنين.

بشكل عام ، يحتاج أولئك الذين لديهم أصول إلى إنفاق هذه الأصول قبل أن يحصلوا على أي مزايا. ما قد يكتشفه الوالدان هو أنه إذا أنشأوا له أموالًا باسمه ، فجأة لم يعد يحصل على أي فوائد.

أضاف آندي بيج ، المخطط المالي المعتمد في أولد ميل: أول شيء يجب ذكره هو أنه يجب اتخاذ أي قرار بعد إجراء تحقيق شامل لكل من الوالدين ووضع ابنهما المالي والأهداف العامة.

سنحتاج إلى النظر في القدرة على تحمل أي مدفوعات للوالدين ، بالاقتران مع أي أهداف مالية أخرى قد تكون لديهم – مثل خطط التقاعد الخاصة بهم ، وتخصيص الأموال للأحفاد وتكاليف الرعاية المستقبلية المحتملة.

من المهم أيضًا التفكير في أي أطفال آخرين ، ومناقشة أي مدفوعات أو هدايا للابن بشكل علني داخل الأسرة لتجنب أي استياء محتمل في المستقبل.

هل يمكن للوالدين دفع اشتراكات معاش لابنهم؟

عندما يتعلق الأمر بكيفية دفع معاش لابنك ، فهناك خياران: الدفع للحصول على معاش تقاعدي بمرور الوقت ، أو القيام بكل ذلك دفعة واحدة.

إذا اخترت المسار الأول ، فهذا يعني تقديم مساهمات منتظمة في المعاش التقاعدي الحالي لابنك ، إذا كان النظام يسمح بذلك. إذا لم يكن كذلك ، يمكنه إنشاء واحدة جديدة. إذا أعطيت الوقت الكافي ، فقد يتراكم هذا المبلغ إلى مبلغ كبير محتمل.

ومع ذلك ، فإن المبلغ الذي يمكن أن يدفعه شخص ما لمعاش شخص آخر يخضع للحدود القصوى ، والتي قد تكون في حالتك مقيدة تمامًا.

يوضح لورنس برادي ، الشريك في شركة سالتوس: يمكن للفرد أن يحصل على إعفاء ضريبي فقط على المساهمات التي تصل إلى 100 في المائة من دخله ، أو 3600 جنيه إسترليني. لن يقبل معظم مقدمي المعاشات التقاعدية المساهمات التي لا يمكن إعفاؤها من الضرائب.

إذا كان الابن في هذه الحالة لا يكسب ، فسيتم تقييد المساهمات التي يمكن للوالدين تقديمها إجمالي 3،600 جنيه إسترليني سنويًا.

ويضيف أندي بيج: هو – هي يمكن للوالدين دفع اشتراكات تقاعدية لابنهم. إذا كان لديه معاش تقاعدي قائم بالفعل ، فقد يكون من الممكن دفع مساهمة “طرف ثالث” لذلك ، اعتمادًا على قواعد النظام الخاصة.

إذا لم يكن لديه معاش تقاعدي ، فسيحتاج إلى إنشاء معاش بنفسه – لا يمكن للوالدين القيام بذلك عمومًا. هنا نحتاج إلى التحقق من أن الابن لديه القدرة على اتخاذ مثل هذا القرار ، بالنظر إلى حالته.

إذا كان بالفعل عضوًا في معاش تقاعدي في السنوات السابقة ، فقد يكون من الممكن ترحيل أي علاوات غير مستخدمة والتي من شأنها أن تسمح بمساهمة أكبر بمبلغ إجمالي.

الجوانب السلبية للمساهمة في المعاش التقاعدي هي أن الأموال محجوزة حتى الحد الأدنى لسن التقاعد ، وسرعان ما يرتفع إلى 57 ، مع عدم السماح بالوصول.

بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن يتم التعامل مع مساهمات الوالدين على أنها هدايا لأغراض ضريبة الميراث ، إلا إذا كانت تندرج تحت أحد الإعفاءات المعتادة. وتشمل هذه الهدايا التي تقل قيمتها عن 3،000 جنيه إسترليني سنويًا أو الهدايا من النفقات العادية.

ماذا عن الدفع دفعة واحدة؟

إذا كنت لا تعتقد أن الحد الأقصى البالغ 3600 جنيه إسترليني سنويًا سيسمح لك ببناء قدر كبير بما يكفي من المعاشات التقاعدية ، فهناك طرق لتوفير دخل أعلى عن طريق دفع مبلغ مقطوع.

الطريقة الرئيسية للقيام بذلك هي شراء معاش سنوي. هذا من شأنه أن يمنحه دخلاً مضمونًا لبقية حياته ، بغض النظر عن المدة التي عاشها.

قد تكون المشكلة هنا تتعلق بالتوقيت ، ومع ذلك ، حيث لا يمكن شراء الأقساط السنوية إلا بمجرد وصول المستلم إلى 55. سيتم رفع هذا الحد إلى 57 في عام 2028.

لا يمكنك تحديد عمر ابنك بالضبط ، ولكن نظرًا لأنه سيتقاعد في غضون 25 عامًا تقريبًا ، سأفترض أنه في أوائل الأربعينيات من عمره – لذلك عليك الانتظار بعض الوقت.

خيار آخر هو أنه إذا كان لديك أنت أو زوجتك مخصصات محددة أو معاش شراء نقود ، فيمكنك نقل ما تبقى من معاشك التقاعدي إلى ابنك عند وفاتك.

يقول لورانس برادي: يمكن شراء معاش تقاعدي من سن 57. في هذه المرحلة ، يمكن أن يتوفر راتب سنوي معزز ، اعتمادًا على صحة ابنهم.

لإعطاء مثال على ذلك ، فإن سعر الشراء البالغ مليون جنيه إسترليني في تاريخ اليوم (بافتراض العمر 55) سيوفر دخلاً مضمونًا قدره 41152 جنيهًا إسترلينيًا مع زيادة سنوية بنسبة 2.5 في المائة.

ديفيد برودي يقول: خيار آخر هو أن معاشه يمكن أن ينتقل إلى ابنه.

إذا كان لديه معاش شراء نقدي ، سواء هو أو زوجته ، فعليه أن يذكر في رسالته أنه يريد أن يحدث ذلك.

ما هي الخيارات غير التقاعدية؟

إذا لم يروق لك أي من خيارات المعاش التقاعدي المذكورة أعلاه ، فقد ترغب في التفكير في توفير مستقبل ابنك بطريقة مختلفة.

حدد المستشارون الذين تحدثت إليهم عدة طرق أخرى للقيام بذلك.

معاش الحياة المشتراة

ليست كل المعاشات للتقاعد. خيار آخر هو المعاش السنوي الذي تم شراؤه ، والذي يتيح لك استثمار مبلغ ثابت مقابل دخل مضمون.

تتوفر هذه أيضًا في سن أصغر من معاش التقاعد السنوي.

يقول برادي: يمكنهم شراء دخل مدى الحياة على الفور من خلال دخل سنوي تم شراؤه. كندا لايف ، على سبيل المثال ، ستقدم راتبًا سنويًا تم شراؤه من سن 35 عامًا.

يتيح لك المعاش السنوي الذي تم شراؤه استثمار مبلغ نقدي مقطوع مقابل دخل منتظم ومضمون وفعال من الناحية الضريبية.

سيتم فرض ضرائب على جزء من الدخل ، وجزء غير خاضع للضريبة حيث يتم التعامل معه على أنه “عودة لرأس المال”.

هدية نقدية أو في ائتمان

الصفحة تقول: قد يكون الخيار الآخر الذي يجب مراعاته هو الهدية المباشرة ، والتي لن تجتذب إعفاءات ضريبية ولكنها ستسمح بمزيد من المرونة من حيث الوصول.

يمكن للابن بعد ذلك أن ينفق المال حسب الحاجة بدلاً من انتظار التقاعد. قد يكون هذا مهمًا حسب احتياجاته.

بدلاً من ذلك ، ستتيح الهدية إلى صندوق ائتمان بعض التحكم من قبل الوالدين إذا كانوا قلقين بشأن كيفية استخدام ابنهم لأي أموال موهوبة. مرة أخرى ، هناك حاجة إلى التخطيط الدقيق ، وستكون المشورة القانونية والمالية المتخصصة ضرورية.

يضيف برادي: قد يكون ابنهم مؤهلا للحصول على ائتمان معاق. يمكن أن يمنح هذا الوالدين كأمناء سلطة تقديرية لتقرير كيفية استخدام أصول الثقة ، ويمكنهم أيضًا تعيين أفراد الأسرة الأصغر سنًا كأوصياء.

إذا كان الصندوق مؤهلًا باعتباره صندوق ائتمان معطل ، فيمكن للأمناء إجراء انتخابات بحيث تكون الضريبة مستحقة على المستفيد ، وليس بمعدلات الثقة.

يمكن إجراء استثمار بمبلغ إجمالي في سند خارجي مكتوب على هيئة ائتمان. سيتم تجميع الدخل والمكاسب داخل السند الإجمالي ، دون الحاجة إلى شهادة ضريبية سنوية.

يمكن بعد ذلك استخدام السند لتوفير دخل مرن في المستقبل. سيخضع أي دخل يزيد عن 5 في المائة المتراكم بدل الضريبة المؤجل لمعدلات ضريبة الدخل.

استثمرها في صندوق ربحي

برودي يقول: في مثل هذه الحالة ، أعتقد أن استثمار مبلغ مقطوع في صندوق به أرباح هو أبسط طريقة لتكون قادرًا على إعالة ابنهما.

ومع ذلك ، فهم بحاجة إلى قراءة وفهم ما يفعلونه أو أخذ النصيحة.

يعتبر Prudential PruFund مثالاً جيدًا ، لأنه يحمي رأس المال الأساسي بشكل أساسي. في بداية العام يخبرونك بما يتوقعون دفعه كمعدل نمو.

في صندوق النمو PruFund ، يبلغ معدل النمو المتوقع حاليًا 7.7 في المائة ، وفي الصندوق الحذر يبلغ 7 في المائة.

من واقع خبرتي ، تدرك Prudential أيضًا احتياجات أولئك الذين هم أقل قدرة.