لقد ساعدت ابنتي في شراء منزلها الحالي، ولكن لسوء الحظ قرر زوجها أنه يريد الخروج من الزواج.
إنها تريد البقاء في العقار لتقليل التأثير على الأطفال وستكون قادرة على تحمل الرهن العقاري بنفسها.
وهي تجري حاليًا عملية نقل لإزالة زوجها من سندات الملكية والرهن العقاري.
ستدفع 130 ألف جنيه إسترليني لشراء حصة زوجها، ويتبقى لها 164 ألف جنيه إسترليني مستحقة على الرهن العقاري، بمعدل ثابت قدره 1.29 في المائة مع بقاء عامين.
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
مساعدة الرهن العقاري: يرى عمود التنقل الأسبوعي في متاهة الرهن العقاري أن الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلتك
أريد مساعدتها، وأحاول معرفة المبلغ الإضافي الذي سأقدمه لها مقابل الرهن العقاري، مع الأخذ في الاعتبار رسوم السداد المبكر.
نظرًا لأن معظم أموالي مقيدة بنقودي وأسهمي وأسهمي، فأنا أحاول التوصل إلى أفضل ترتيب.
كنت أفكر في تقديم هدية بقيمة 75 ألف جنيه إسترليني أخرى لخفض رهنها العقاري إلى 90 ألف جنيه إسترليني، ثم أتطلع إلى سداد أقساط زائدة منذ ذلك الحين فصاعدًا. أعلم أن الأمر معقد، بل وأكثر من ذلك إذا لم أفهم أي آثار ضريبية.
يجيب ديفيد هولينجورث: يؤسفني سماع نبأ انهيار زواج ابنتك، ولكن يبدو أن هناك بعض الخيارات الإيجابية المتاحة لها ومن الواضح أنها تحظى بدعمكم عندما تتوصل هي وزوجها السابق إلى تسوية.
لا أستطيع أن أضع أي أرقام حول قيمة العقار، أو إذا كانت مبالغ التسوية صحيحة.
يمكن أن يكون هذا أمرًا يمكن لابنتك أن تطلب المشورة بشأنه من محاميها، إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل، لمعرفة ما إذا كانت هناك طريقة لتحقيق رقم تقييم مستقل سيكون الجميع مرتاحين له.
انخفاض معدل الرهن العقاري هو ميزة
والخبر السار هو أن ابنتك قادرة على تحمل الرهن العقاري الحالي وشراء زوجها السابق.
غالبًا ما يكون الاضطرار إلى تحمل الرهن العقاري الحالي وجمع مبلغ إضافي من رأس المال لشراء شريك هو المكان الذي قد تكون فيه الأمور صعبة بالنسبة لأولئك الذين يريدون البقاء في منزل العائلة.
لكن يبدو أنها تستطيع الوفاء بالمبلغ المطلوب دون زيادة الاقتراض، بالتزامن مع أي دعم آخر منك.
سوف يرغب مقرض الرهن العقاري في التأكد من أن الرهن العقاري سيظل في المتناول باسم واحد. قد يكون من الصعب في كثير من الأحيان الحصول على رهن عقاري قائم بدخل واحد وليس دخلين.
فضلا عن موافقة المُقرض على تحويل الرهن العقاري إلى اسم واحد، فإن الخبر السار الآخر يتعلق بسعر الفائدة.
إن معدل الرهن العقاري بنسبة 1.29 في المائة لا يمكن تحقيقه الآن حيث أننا تحولنا إلى بيئة بمعدلات أعلى.
إن وجود مثل هذا المعدل المنخفض سيساعد في جعل الرهن العقاري في متناول الجميع خلال العامين المتبقيين ويمنح بعض الوقت للتخطيط لنهاية الصفقة.
> ما الخطوة التالية بالنسبة لمعدلات الرهن العقاري وهل يجب عليك إصلاحها لمدة سنتين أو خمس سنوات؟
حفظ أو دفع مبالغ زائدة؟ ينصح ديفيد هولينجورث بأنه سيكون من المفيد تكوين مدخرات بمعدل أعلى بينما يبلغ معدل الرهن العقاري 1.29%.
هل من الأفضل الاحتفاظ بالمال في الادخار؟
من الواضح أنك حريص على مساعدة ابنتك على تقليل رهنها العقاري بمرور الوقت.
نظرًا لأن معدل الرهن العقاري منخفض جدًا ومعدلات الادخار الخاصة بك أعلى بكثير، أعتقد أنه يمكنك التفكير فيما إذا كان الآن هو الوقت المناسب لتقليل الرهن العقاري بشكل كبير.
إن معدلات الادخار أعلى بكثير من معدل الرهن العقاري الحالي، حتى أن النقد يمكن أن يكسب على الودائع أكثر من تكلفة الرهن العقاري، حتى لو كانت هناك ضريبة يجب دفعها على الفائدة.
لذلك يمكنك أن تفكر فيما إذا كانت استراتيجية وضع الأموال في مدخرات ذات عائد أعلى يمكن أن تساعد في نهاية المطاف في تقليل الرهن العقاري بشكل أكبر عندما تنتهي الصفقة الحالية.
كما حددت، سيكون هناك بلا شك رسوم سداد مبكر خلال الفترة المتبقية من فترة السعر الثابت.
سيسمح معظم المقرضين بسداد نسبة من الرهن العقاري دون أي ERCs. سيكون هذا عادةً 10 في المائة من رصيد الرهن العقاري، لكن يمكن لبعض المقرضين تقديم المزيد من المرونة مع السماح بدفعات زائدة تصل إلى 20 في المائة دون تكبد أي عقوبة.
إذا كنت تركز على تخفيض الديون بسرعة أكبر على الرغم من المعدل المنخفض، فإن استخدام المخصصات الخالية من ERC سيكون منطقيًا.
تحقق مع المُقرض مما سيعادله هذا المبلغ، حيث سيبنيه البعض على الرصيد المستحق كل عام، بينما سيستخدم البعض الآخر الرصيد الأصلي.
ومن المرجح أن تكون الرسوم نفسها نسبة مئوية من المبلغ المدفوع، وغالبا ما تتنحى كل عام حتى ينتهي المعدل الثابت.
وما لم يكن من الضروري خفض رصيد الرهن العقاري على الفور، فمن المرجح أن يتم تجنب هذه الرسوم بشكل أفضل.
إذا كان بإمكانك أنت أو ابنتك الادخار في حساب بمعدل فائدة أعلى، فيمكن بناء رصيد أكبر، مما يسمح بتخفيض الرهن العقاري بشكل أكبر في نهاية الصفقة.
علينا أن نفترض أن المعدلات ستظل أعلى في تلك المرحلة، ولكن على الأقل ستكون قد حققت أقصى استفادة من الانخفاض الحالي لوضع ابنتك في وضع أفضل.
نظرًا لأنك تقوم بإهداء بعض المبالغ الكبيرة لابنتك، فقد ترغب في الحصول على بعض النصائح المتخصصة للنظر في أي آثار من منظور ضريبة الميراث.
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.